Дело №2-1833-2018г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2018г. г. Глазов

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе

председательствующего судьи Ивановой Т. В.

при секретаре Вихаревой Е. Г.

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО2, действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, по встречному иску ФИО1 о признании кредитного договора не заключенным о безденежности,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском о взыскании долга по договору кредитования. В обоснование иска указали на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен кредитный договор №, согласно которому были предоставлены ответчику денежные средства 119 999 руб. сроком до востребования, а ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссией ( при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, ответчик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Истец выполнил взятые обязательства, предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик обязательства по кредитному договору не исполняет. В соответствии с условиями договора ответчик обязан погашать задолженности путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период ответчик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода ( то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности ответчик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед истцом, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения ответчиком обязательств по договору, истец имеет право на взыскание неустойки в размерах и в порядке, установленных тарифами банка, так как просроченная задолженность не была погашена ответчиком в установленный договором срок, что привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.

Так, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору составляет 198 754,51 руб., в том числе основной долг 119 977, 22 руб., проценты за пользование кредитными средствами. Задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ.

Истец просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по вышеуказанному кредитному договору 198 754,51 руб., в том числе основной долг 119 977,22 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 78777, 29 руб., возмещение расходов по уплате госпошлины 5175,09 руб.

Ответчик подал встречный иск о признании кредитного договора не заключенным по его безденежности. В обоснование встречного иска указал на следующее.

ПАО КБ «Восточный» ( далее по тексту Банк) обратился к ФИО1 ( далее по тексту заемщик) о взыскании суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование ими. Заемщик с иском не согласен. Банк не приложил к иску подлинники документов, копия паспорта заемщика не является доказательством, что заемщик заключал с Банком договор, так как заемщик ранее пользовался услугами Банка. 

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег, или других вещей. Передача денежных средств должна быть подтверждена только распиской или иным документом, подтверждающим передачу денежных средств. Банк должен предоставить при обращении в суд с иском договор займа, заключенный в письменной форме и доказательства в письменной форме передачи денежных средств. Из представленного договора займа не следует, что передача денежных средств состоялась непосредственно при подписании договора.

Банком доказательств бесспорно подтверждающих передачу истцу по встречному иску денежных средств и подтверждающих факт получения указанных денежных средств заемщиком, не представлено, свидетелей передачи денежных средств истцу по встречному иску в долг также не имеется, то при таких обстоятельствах, договор займа от ДД.ММ.ГГГГ. считается незаключенным. 

Истец по встречному иску (заемщик) просит в удовлетворении исковых требований Банку отказать; признать договор займа от ДД.ММ.ГГГГ. № между Банком и заемщиком незаключенным.

В судебное заседание представитель Банка не явился, просят дело рассмотреть в их отсутствие, свой иск поддерживают. Встречный иск не признают, подали письменные возражения. В обоснование возражений указали на следующее. В адрес заемщика неоднократно направлялись уведомления о наличии просроченной задолженности по кредиту с предложением погашения долга. Также ответчику поступали звонки, смс – сообщения, письма о регулировании спора мирным путем, но заемщик задолженность не погасил. ДД.ММ.ГГГГ. Банк предоставил в судебный участок пакет документов о задолженности и обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с заемщика. Судебный приказ был вынесен, заемщик подал заявление о возражениях. ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей вынесено определение об отмене судебного приказа, разъяснено право на обращение в суд с иском. Также считает, что срок исковой давности для обращения в суд не пропущен, в ходатайстве заемщика о применении срока исковой давности просит отказать.

Ответчик в судебное заседание не явился, подал заявление о рассмотрении дела с участием представителя, также подал письменные возражения по иску Банка. В обоснование возражений по иску указал на следующее. Банком не соблюден претензионный порядок, то суд должен был иск оставить без движения. Банком к иску не приложены оригиналы документов, или надлежаще оформленные копии документов, нет документов на представителя. Ответчик просит применить по требованиям Банка срок исковой давности, последнее пополнение по заявлению Банка якобы имело место ДД.ММ.ГГГГ. Просит истцу в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика иск Банка не признал по тем доводам, которые изложил ответчик в письменных возражениях. Встречный иск поддержал по тем доводам, которые изложены в иске. Также объяснил, займодавец никаких денежных средств по вышеуказанному договору займа не получал, никаких денежных средств на указанный истцом счет не вносил, никакого договора не подписывал.

Суд, выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, представленные доказательства в судебном заседании, приходит к следующему выводу. 

Согласно п.1 ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Согласно п.3 ст434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ. Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 810 ГК РФ, по кредитному договору банк, иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила. Предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту ( владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно анкете заемщика от ДД.ММ.ГГГГ., заемщик обращается к Банку о согласии обработки ее персональных данных, согласен с видом кредитования, процентной ставкой 37% годовых, суммой кредита, сроком до востребования, типовым предварительным графиком погашения кредита, размещенном на сайте Банка. Заемщик дает согласие и понимает, что основным способом информирования его Банком о проведенных расчетных операциях по кредитным картам является предоставление заемщику выписки движения средств по карте «Сервис – Интернет- Банк».

Согласно заявлению о заключении договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ., заемщик подтвердил, что настоящее заявление следует рассматривать как предложение (оферту) Банку заключить с заемщиком смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредитования и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просит установить заемщику индивидуальные условия кредитовании: вид кредита: кредитная карта первая; номер счета: №, лимит кредитования 100 000руб., срок возврата до востребования, проценты за пользование кредитом 37 % годовых.

Подписав заявление, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты Типовые условия. Заемщик просит произвести акцепт оферты о заключении договора кредитования в течение 30 дней со дня получения настоящего заявления путем совершения следующих действий:

открытие заемщику текущего банковского счета (далее ТБС) в выбранной валюте; 

осуществление операций по ТБС и выдать заемщику к ТБС неперсонифицированную кредитную карту;

установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного лимита. 

Заемщик понимает и дает согласие, что погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода, просит направить счет выписку о размере минимального обязательного платежа и сроках его погашения СМС- уведомлением на контактный телефон заемщика. 

Согласно Общим условим потребительского кредита и банковского счета п.2.2, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцептом Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в соответствии с заявлением клиента и действует до полного исполнения Банком и (или) клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условиях, является совокупность следующих действий Банка: 

открытие клиенту БСС в указанной в заявлении клиента валюте кредита, зачисление на открытый клиенту счет суммы кредита.

Согласно выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ., Банк открыл заемщику банковский счет, номер счета № (пассивный), Банк зачислял заемщику на открытый счет суммы кредита.

Следовательно, вопреки доводам ответчика, представителя ответчика, требования ст. 820 ГК РФ, ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. о письменной форме кредитного договора при заключении вышеуказанного кредитного договора сторонами соблюдены, между сторонами возникли гражданские правоотношения, вытекающие из кредитного договора и договора банковского счета. Доводы ответчика, представителя ответчика, что между сторонами возникли гражданские правоотношения, вытекающие из договора займа несостоятельны.

Истцом представлены в подтверждение возникших вышеуказанных правоотношений между сторонами: копия заявления ответчика на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ., копия анкеты ответчика, выписка из лицевого счета истца № (пассивный), копии документов заверены представителем истца, действующего по доверенности, проставлена печать истца. Вышеуказанные документы (копия анкеты, заявление ответчика на получение кредита) подписаны ответчиком, также истцом приложена копия паспорта ответчика. Данные, указанные в анкете, соответствуют персональным данным ответчика, данным паспорта ответчика (в подтверждение обратного доказательств ответчиком не представлено). В судебном заседании представитель ответчика указал, что в анкете, заявлении содержится подпись, которая внешне похожа на подпись ответчика. Представителю ответчика, действующему по доверенности, было разъяснено право при оспаривании подписи заемщика в указанных документах, ходатайствовать о назначении почерковедческой экспертизы, представитель ответчика отказался воспользоваться правом, также указал, что ответчик не желает воспользоваться указанным правом. Поскольку не представлено доказательств ответчиком, что документы подписаны иным лицом, в судебном заседании установлен факт, что вышеуказанные документы подписаны заемщиком. Согласно ст. 71 ГПК РФ дело возможно рассмотреть по представленным истцом копиям документов. Доказательств заемщиком о фальсификации документов суду не представлено.

Согласно выписке из лицевого счета ( номер счета соответствует номеру счета, указанного заемщиком в заявлении на получение кредита), расчету, Банк зачислял заемщику суммы кредита, Банк обязательства по кредитному договору исполнял; заемщик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом. Так, образовалась задолженность в период с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 198754.51 руб. из них: основной долг 119 977, 22 руб.; начислено процентов ( на сумму остатка основного долга по графику гашения исходя из 37% годовых) 164 064, 65 руб. ( начислено процентов за пользование кредитом) – 85287,36 руб. (уплаченных процентов за пользование кредитом) = 7877729 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами). 

Согласно выписке из лицевого счета заемщика, заемщик получал кредитные средства, производил операции по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитными средствами.

Следовательно, доводы ответчика, что денежные средства (кредит) не получены им по вышеуказанному кредитному договору, несостоятельны. 

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке. определенном договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании представитель ответчика, ответчик в письменных возражениях просят по требованиям истца применить срок исковой давности.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса. Согласно п.1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Согласно п.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно определению мирового судьи судебного участка №3 г. Глазова ДД.ММ.ГГГГ., по заявлению Банка был вынесен судебный приказ о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ; заемщик подал возражения относительно исполнения судебного приказа, выданного мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ., судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ. отменен. 

Таким образом, период с ДД.ММ.ГГГГ. в подсчет течения срока исковой давности не входит. Банк с иском обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. (согласно штемпелю на конверте). 

Согласно лицевому счету заемщика, расчетам Банка, задолженность заемщика началась с ДД.ММ.ГГГГ. (платежи прекращены).

Следовательно, Банк предъявил иск о взыскании задолженности к заемщику в пределах срока исковой давности. 

Представителем ответчика в подтверждение возражений, что вышеуказанный счет не принадлежит заемщику, представил справку налогового органа, в которой нет информации о вышеуказанном лицевом счете в налоговом органе, суд не принимает доводы ответчика в данной части по следующему основанию.

Вышеуказанный счет на имя ответчика открыт в июне 2013г., законодателем возложена обязанность на банк сообщать в налоговую инспекцию по месту своего нахождения информацию об открытии или закрытии счета, изменения его реквизитов не только организациями и предпринимателями, но физлицами, которые не являются предпринимателями, с ДД.ММ.ГГГГ. ( п.1 ст. 86 ГК РФ).

Следовательно, в представленной справке не могли быть сведения об открытии Банком счетах на имя ответчика, которые имели место до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Таким образом, с учетом указанных обстоятельств иск Банка подлежит удовлетворению, встречный иск заемщика удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

суд решил:

иск публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период ДД.ММ.ГГГГ. - 198754 (сто девяносто восемь тысяч семьсот пятьдесят четыре) руб. 51 коп.:

в том числе, основной долг 119 977, 22 руб., 78777, 29 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» возмещение расходов по оплате госпошлины 5175,09 руб. 

В удовлетворении встречного иска ФИО1 о признании кредитного договора незаключенным по его безденежности отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд УР в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Глазовский районный суд УР.

Судья Т. В. Иванова

Мотивированное решение составлено 30.11.2018г.