РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2020 года г.Шуя

Шуйский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Беспаловой О.В., 

при секретаре Колесовой Т.Г.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании сделки недействительной,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу Банка сумму задолженности в размере 67811 рублей 72 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 2234 рубля 35 копеек.

Заявленные требования мотивированы следующим. … года между ПАО «Совкомбанк»и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № …, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 60000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19% годовых за каждый календарный день просрочки. В силу п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12 апреля 2019 года, на 21 февраля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 316 дней. В период пользования кредитом ответчик произвел выплату в размере 71 рубль 50 копеек. По состоянию на 21 февраля 2020 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 67811 рублей 72 копейки, из которых: просроченная ссуда – 58740 рублей 50копеек; просроченные проценты – 0 рублей; проценты по просроченной ссуде – 0 рублей; неустойка по ссудному договору - 2247 рублей 59 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 99 рублей 86 копеек, штраф за просроченный платеж – 3532 рубля 22 копейки, комиссия за смс-информирование – 0 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 3191 рубль 55 копеек.Банк направил Должнику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Должник не выполнил. В настоящее время Должник не погасил образовавшуюся задолженность, в связи с чем Банк обратился в суд с настоящим иском.

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк», в котором просила признать кредитный договор № … от … года, заключенный в виде акцептированного заявления оферты … года, недействительным.

Заявленные требования мотивированы следующим. … года ПАО «Совкомбанк» выдал ФИО1 кредитную карту № … на условиях, что Банк предоставляет ФИО1 кредит в сумме 60000 рублей под 0% годовых сроком на 120 месяцев. Согласно выписке по лицевому счету …, представленной ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 20.02.2020 года, 02.03.2019 года в 12 часов 51 мин. с банковской карты, оформленной на имя ФИО1, было списано в счет предоставления кредита 58812 рублей. С указанного момента кредитный договор от 27.04.2018 года вступил в силу. О списании денежных средств с карты ФИО1 стало известно на основании смс-уведомления от 02.03.2019 года, которая пришла в 12 часов 51 мин. На номер мобильного телефона …. Между тем, распоряжение о списании денежных средств с банковской карты ФИО1 не давала, сама денежные средства с карты не обезналичивала. Она сразу же обратилась в отделение банка и сообщила о том, что с ее карты без ее распоряжения списываются денежные средства. 02.03.2019 года в 13 часов 01 мин. Банковская карта была заблокирована. Несмотря на блокировку карты в 13 часов 31 мин. банком было направлено сообщение о переводе 58812 рублей и буквально через две минуты было сообщено, что операция была отклонена в связи с блокировкой карты. По результатам указанного инцидента ФИО1 обратилась в органы внутренних дел с заявлением о мошенничестве с использованием банковской карты. 02.03.2019 года было возбуждено уголовное дело, которое впоследствии было приостановлено в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению к уголовной ответственности, не установлено. Истец считает, что сделка не соответствует требованиям о ее письменной форме, поскольку договор ФИО1 подписан не был; волеизъявление на заключение договора отсутствовало, денежные средства в сумме, указанной банком, она не получала.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 встречные исковые требования поддержала по изложенным в иске основаниям, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с нее задолженности по кредитному договору возражала. Считает, что денежные средства не списывались с банковской карты ввиду ее блокировки, что подтверждается смс-уведомлениями. 

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, в материалах дела имеется заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя Банка. 

Из письменных пояснений ПАО «Совкомбанк» следует, что 02.03.2019 года ФИО1 обратилась в филиал ПАО «Совкомбанк» г. Шуя с заявлением о блокировке кредитной карты в связи с хищением денежных средств. ФИО1 согласно Индивидуальным условиям договора № … от … года была подключена к Интернет-Банку sovcombank.ru, что подтверждается собственноручно поставленной подписью. Согласно п. 8.11 Общих условий Договора потребительского кредита «Банк направляет информацию (выписку) о совершении каждой операции с использованием Карты посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru, иных средств связи. Дополнительно (при желании на подключение) Банк может информировать Заемщика о совершении операции с использованием Карты путем смс-уведомления согласно тарифам Банка. Информирование считается надлежащим с момента направления Выписки/смс-уведомления о проведении операции.» Согласно п. 10.2.4 «В целях безопасности, в Интернете-банка предусмотрено использование разовых секретных паролей для подтверждения платежей. Одноразовые пароли пo SMS предназначены для подтверждения операции. Вводя одноразовый пароль, Вы подтверждаете согласие с этой операцией. Отменить платеж, подтвержденный одноразовым паролем в некоторых случаях не возможно». Исходя из выгрузки СМС-уведомлений, после звонка с неизвестного номера в адрес ФИО1, последняя осуществила перевод денежных средств в размере 58812 рублей, сообщив код неизвестному лицу. Сотрудники Банка провели проверку и установили, что 02.03.2019 года был перевод денежных средств в сумме 58812 рублей с карты на карту с использованием технологии 3DS, т.е. одноразовый пароль отправлялся на привязанное устройство и был успешно введен. Опротестование было невозможным, т.к. за сохранность пин-кода, кодов и данных карты Клиент несет ответственность самостоятельно (п.10 Общих условий Договора потребительского кредита).

Заслушав пояснения ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, исследовав доводы искового заявления и встречного иска, письменных возражений, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. 

В п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как установлено п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 162 Гражданского кодекса РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.

В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По правилам ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 и пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что … года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-Анкетой, в котором просила заключить с ней универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Договоре потребительского кредита, в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам и Памяткой держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк», Тарифах банка, размещенных на сайте банка и выданных ей с договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в настоящем заявлении-Анкете. Акцептом является открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением Банком первой операции, активация расчетной карты и получение Банком первого реестра операций. Заявитель просил открыть ей Банковский счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа (размещены на сайте Банка); заключить с ней договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на следующих условиях согласно Тарифам «Карта «Халва». Заявитель уведомлен, что полная стоимость кредита по первоначально заявленным условиям равна 0 процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования согласно договору потребительского кредита.

… года между ПАО «Совкомбанк»и ФИО1 был заключен кредитный договор № … в виде акцептованного заявления оферты и сторонами подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита.

Доказательств того, что Заявление-Анкета и Индивидуальные условия Договора потребительского кредита подписаны от имени ФИО1 не ФИО1, суду не представлено. Напротив, в судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 подтвердила, что на указанных документах стоит ее подпись.

Как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита от … года № …, лимит кредитования при открытии Договора составляет 60000 рублей (п.1).

Процентная ставка, количество, размер и периодичность платежей определяется согласно тарифам Банка и Общим условиям Договора потребительского кредита (п.4,6).

Как следует из Тарифного плана карты «Халва» процентная ставка за пользование кредитом в льготный период составляет 0%; льготный период кредитования – 24 месяца. 

Общими условиями Договора потребительского кредита установлено, что по задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа по погашению данной задолженности. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами) исходя из количества периодов рассрочки платежа, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по Договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период.

Согласно параметрам кредитования, установленными тарифами по «Карте «Халва», длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Согласно п.9 Индивидуальных условий на заемщике лежит обязанность заключения договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно тарифам Банка.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, согласно которому размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения устанавливаются Тарифами Банка и Общими условиями Договора потребительского кредита.

В соответствии с п.1.6 Тарифов за нарушение срока возврата кредита (части кредита) устанавливается штраф: за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 рублей, за второй раз подряд – 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в третий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей.

В силу п. 14 Индивидуальных условий Заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, из Индивидуальных условий следует, что Заемщик подтвердил получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру 8-800-100-7772 с указанного заемщиком номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты. Срок действия карты до июня 2023 года.

Одновременно Заемщик ФИО1 просила открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Суммы денежных средств, поступающих на открытый банковский счет, без дополнительного распоряжения со стороны заемщика направлять на исполнение обязательств по Договору потребительского кредита в сумме, не превышающей минимальный обязательный платеж. При вербальном согласии с помощью технических средств связи и подтверждения решения путем смс-сообщения на подключения услуг, осуществлять без дополнительного распоряжения со стороны заемщика списание денежных средств согласно Тарифам Банка с банковского счета.

Таким образом, условия кредитования между истцом и ответчиком были согласованы, о чем имеется собственноручная подпись заемщика в кредитном договоре. 

Во исполнение условий Договора потребительского кредита ответчику был открыт счет на имя ФИО1 и выдана кредитная карта. 

Как следует из выписки по счету, ФИО1 пользовалась счетом, осуществляя операции пополнения счета, по счету производилось зачисление процентов.

Судом установлено 02.03.2019 года ответчику (истцу по встречному требованию) ФИО1 было зачислено на счет 58812 рублей. В 12 час. 51 мин.12 марта 2019 года был осуществлен перевод денежных средств в сумме 58812 рублей с карты на карту с использованием технологии 3DS, то есть одноразовый пароль отправлялся на привязанное устройство и был успешно введен.

Постановлением следователя СО МО МВД России «Шуйский» от 2 марта 2019 года (13 час.40 мин.) возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ, в отношении неустановленного лица по факту хищения денежных средств в сумме 58812 рублей с принадлежащей ФИО1 банковской карты «Совкомбанк».

Постановлением следователя СО МО МВД России «Шуйский» от 2 марта 2019 года ФИО1 признана потерпевшей по данному уголовному делу.

Как следует из пояснений ФИО1, данных в ходе расследования по уголовному делу, 2 марта 2019 года в 12 час. 31 мин. ей на абонентский номер … позвонила неизвестная женщина с абонентского номера 

<

***>, которая представилась сотрудником службы безопасности Совкомбанка и сообщила, что по ее банковской карте произошел перевод денежных средств в сумме 13000 рублей. Чтобы заблокировать операцию, ФИО1 необходимо сообщить кодовое слово из смс-сообщения. После получения смс-сообщения ФИО1 назвала код из смс-сообщения звонившей. Также женщина пояснила, что необходимо активизировать услугу чарт-бэк по карте и назвать три цифры, которые обозначены на обратной стороне карты. Выполнив все, ФИО1 направилась в Совкомбанк, чтобы заблокировать свою карту. В банке ей пришли сообщения, что с ее карты сняты денежные средства в размере 58812 рублей. По данному факту ФИО1 было написано заявление в банке о том, что операции по списанию денежных средств ею не производились.

Из материалов уголовного дела следует, что в ходе работы по уголовному делу была приобщена детализация телефонных соединений абонентского номера …, в ходе анализа которой было установлено, что телефонный номер +

<

***> при проверке по базе данных «Мобильные мошенничества» фигурирует в аналогичных преступлениях, с использованием указанного абонентского номера было совершено 41 преступление в период времени с 08.02.2019 года по 02.03.2019 года. Номер звонившего отображается, как принадлежащий к телекоммуникационной системе г.Москва, установить собственника абонентского номера не представилось возможным, поскольку он сгенерирован при использовании ip-телефонии и является зеркальным номером, отображенным на оборотной стороне банковской карты «Халва» для звонков из-за рубежа.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела и ответчиком не оспариваются.

В силу п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 848 Гражданского кодекса РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как следует из Индивидуальных условий договора, ФИО1 была подключена к Интернет-Банку, что подтверждается ее подписью в договоре. 

Как следует из п.8.3 Общих условий Договора потребительского кредита, стороны признают, что совершенные с использованием карты платежные операции юридически эквивалентны поручениям заемщика на безналичное перечисление средств с банковского счета.

Операции с использованием карты могут быть совершены только держателем карты (п.8.5 Общих условий).

Согласно п. 8.8 Общих условий для проведения операций с картой возможен ввод пароля. Операции с использованием карт осуществляются в пределах предоставления лимита задолженности по Договору потребительского кредита либо свободных денежных средств, размещенных заемщиком на счете в соответствии с настоящими Общими условиями, причем свободные средства будут использоваться в первую очередь.

В пункте 10.2.4 Общих условий указано, что в целях безопасности в Интернет-банке предусмотрено использование разовых секретных паролей для подтверждения платежей. Запросите пароль после формирования платежа, нажав на кнопку «получить пароль». Пароль вы получите смс-сообщением. Совершение операции в Интернет-банке может подтверждаться вводом одноразового пароля. Одноразовые пароли по смс предназначены для подтверждения операции. Вводя одноразовый пароль, вы подтверждаете согласие с этой операцией. Отменить платеж, подтвержденный одноразовым паролем, в некоторых случаях невозможно. Храните в тайне свою конфиденциальную информацию. Сотрудники ПАО «Совкомбанк» никогда не спрашивают у клиентов логины и пароли от Интернет-банка или подобную информацию.

В соответствии с п.8.2 Общих условий Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и Договором банковского счета процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Как установлено судом, Заемщик ФИО1 ознакомлена с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласна с ними и обязалась их неукоснительно соблюдать (п. 14 Индивидуальных условий).

Вместе с тем, из материалов дела следует, что 2 марта 2019 года ФИО1 сообщила код для подтверждения операции в Интернет-банке неизвестному лицу.

При этом, банковской проверкой установлено, что 2 марта 2019 года был перевод денежных средств в сумме 58812 рублей с карты на карту с использованием технологии 3DS, то есть одноразовый пароль отправлялся на привязанное устройство и был успешно введен. Опротестование было невозможным, так как за сохранность пин-кода, кодов и данных карты клиент несет ответственность самостоятельно.

Из материалов дела следует, что заявление ФИО1 о блокировке карты принято сотрудником Банка Т. 2 марта 2019 года в 13 часов 02 минуты.

Согласно выгрузке смс-уведомлений (детальный за период с фильтром по номеру телефона и группе сообщений) по телефону с номером 8-961-116-95-85, принадлежащему ФИО1, 2 марта 2019 года в 12 часов 51 минуту на указанный номер телефона направлен код для проведения операции в интернет-банке; в 13 часов 01 минуту 15 секунд карта «Халва» заблокирована; в 13 часов 01 минуту 55 секунд со счета списано 58812 рублей; в 13 часов 31 минуту – осуществлен перевод денежных средств; в 13 часов 33 минуты – операция отклонена, карта блокирована.

Данные обстоятельства также подтверждаются экспертным заключением ООО «БНЭ «Вариант» от 7 сентября 2020 года № 19, из которого следует, что Банком дважды направлялись смс-сообщения ФИО1 с кодом для входа в банк и с кодом для перевода денежных средств. При этом, размещалось предупреждение о том, что только мошенники просят код из смс.

Несмотря на указанные предупреждения ФИО1 сообщила код неизвестному лицу, что послужило основанием для заключения кредитного договора 2 марта 2010 года в виде акцептованного заявления оферты. При этом, банком была произведена идентификация клиента с помощью одноразового пароля.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с картой клиента в Интернет-банке не предусмотрена договором, а также нормами действующего законодательства. 

Противоправные действия третьих лиц, на которые ссылается ответчик (истец по встречному требованию) ФИО1, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности за несоблюдение (ненадлежащее соблюдение) условий заключенного сторонами договора.

Доказательства вины неправомерных действий банка в виде списания с банковской карты денежных средств без надлежащего распоряжения или нарушения банком условий договора по использованию банковской карты в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах основания для признания кредитного договора недействительным отсутствуют.

Ссылки ответчика (истца по встречному требованию) на безденежность кредитного договора суд находит несостоятельными, поскольку денежные средства поступили на банковскую карту ФИО1, а впоследствии по ее распоряжению, подтвержденному соответствующим кодом, были переведены с карты на карту.

Само по себе возбуждение уголовного дела по факту хищения денежных средств с банковской карты неизвестными лицами основанием для признания недействительным кредитного договора не является.

Также не свидетельствует об изменении или прекращении кредитных отношений между Банком и ФИО1, факт привлечения последней в качестве потерпевшей по уголовному делу, возбужденному в отношении неустановленного лица. 

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту. Условия о сроке возврата кредита считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Ответчик не выполнил принятые на себя обязательства, в связи с чем 23 мая 2019 года Банк направил ответчику уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитному договору в течение 10 дней с момента получения настоящего уведомления, что подтверждается списком почтовых отправлений, заверенным Почтой России, в материалах приказного производства. 

30 июля 2020 года ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка № 1 Шуйского судебного района в Ивановской области с заявлением о выдаче судебного приказа по взысканию с ФИО1 задолженности по указанному кредитному договору в размере 67811 рублей 72 копейки.

На основании вышеуказанного заявления 08 августа 2019 года мировым судьей судебного участка № 1 Шуйского судебного района в Ивановской области был вынесен судебный приказ о взыскании с должника задолженности в указанном размере.

Определением мирового судьи судебного участка № 1 Шуйского судебного района в Ивановской области от 06 сентября 2019 года судебный приказ от 08 августа 2019 года о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы задолженности по кредитному договору был отменен в связи с поступлением возражений должника относительно его исполнения.

18 января 2020 года Банк направил ответчику досудебную претензию, согласно которой заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Данное обстоятельство подтверждается списком почтовых отправлений, заверенным Почтой России. 

Однако требование Банка до настоящего времени не исполнено. 

Доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Как усматривается из материалов дела, по состоянию на 21 февраля 2020 года общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 67811 рублей 72 копейки, из которых: просроченная ссуда – 58740 рублей 50 копеек; просроченные проценты – 0 рублей; проценты по просроченной ссуде – 0 рублей; неустойка по ссудному договору - 2247 рублей 59 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 99 рублей 86 копеек, штраф за просроченный платеж – 3532 рубля 22 копейки, комиссия за смс-информирование – 0 рублей, комиссия за оформление и обслуживание банковской карты – 3191 рубль 55 копеек.

Суд, проверив представленный истцом расчет, соглашается с ним, поскольку данный расчет составлен в соответствии с условиями кредитования, стороной ответчика не оспорен.

При данных обстоятельствах, учитывая, что заемщик принял на себя обязательства погасить задолженность в порядке и сроки, установленные договором, вместе с тем нарушил обязательство, возникшее из договора, в установленные сроки оплату по договору не произвел, в одностороннем порядке уклонился от исполнения обязательств, в результате чего образовалась задолженность, суд считает необходимым заявленные требования ПАО «Совкомбанк»удовлетворить и взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита №.. от … года в размере 67811 рублей 72 копейки.

При этом, суд полагает необходимым отметить, что ФИО1 не лишена процессуального права на обращение в суд в общем порядке либо с заявлением о пересмотре вынесенного решения суда в порядке ст. 392 ГПК РФ в случае наличия приговора суда, установившего лицо, похитившего денежные средства, либо установления преступных действий банка.

Кроме того, в соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика (истца по встречному иску) ФИО1 в пользу истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» следует взыскать оплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 2234 рубля 35 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь 194-199, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № … от … года по состоянию на 21 февраля 2020 года в размере 67811 (шестьдесят семь тысяч восемьсот одиннадцать) рублей 72 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 2234 (две тысячи двести тридцать четыре) рубля 35копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании сделки недействительной отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись О.В.Беспалова.

Решение в окончательной форме изготовлено 1 октября 2020 года.