РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

село Богатое Самарской области 8 сентября 2020 года

Богатовский районный суд Самарской области 

в составе: председательствующего Крайковой А.В.

при секретаре Вериной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-116/2020 по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о возврате кредита с причитающейся неустойкой,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором указывает, что 2 ноября 2012 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» заключило с заемщиком ФИО1 кредитный договор № (в офертно-акцептной форме). Во исполнение кредитного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислило денежные средства заемщику ФИО1 в размере 108000,00 рублей под 23,35 % годовых на срок 36 месяцев. Согласно п. 3.5 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - индивидуальные условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком ФИО1 ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 6.1 индивидуальных условий кредитования и разделом Б заявления – оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2 индивидуальных условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. Решением единственного участника от 23 мая 2014 г. № 6 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в открытое акционерное общество с наименованиями Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк». В соответствии с решением единственного акционера от 8 октября 2014 г. № 8 полное и сокращенное наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». В связи с тем, что заемщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязательство по возвращению кредита 30 апреля 2020 г. ПАО «Совкомбанк» направило ему досудебную претензию с требованием о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течении тридцати дней с момента направления претензии, что заемщиком не исполнено. Поскольку заемщик ФИО1 не исполнял надлежащим образом обязательство по возвращению кредита по частям и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами в установленном размере, исходя из условий кредитования, истец ПАО «Совкомбанк» просило взыскать с ответчика ФИО1 невозвращенную часть кредита по кредитному договору от 2 ноября 2012 г. № в сумме 169351,22 рублей, включая невозвращенную часть кредита в размере 38243,57 руб. и неустойку (штрафные санкции) в размере 131107,65 руб. по состоянию на 17 июня 2020 г. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» и ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного заседания, не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

В этом случае на основании ст. 167 ГПК Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Совкомбанк» и ответчика ФИО1

В судебном заседании представитель ответчик ФИО2, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ серии, номер №, не отрицал сам факт заключения между кредитором ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 кредитного договора от 2 ноября 2012 г. №, вместе с тем, заявил о пропуске истцом при подаче иска срока исковой давности без уважительных причин и просил в удовлетворении заявленного истцом ПАО «Совкомбанк» требования отказать по истечении срока исковой давности. В случае удовлетворения заявленных требований просил уменьшить неустойку по правилам статьи 333 ГК Российской Федерации ввиду несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Исследовав материалы дела, проверив изложенный в приложениях к исковому заявлению кредитора расчет взыскиваемой суммы, при наличии предоставленных истцом копий: заявления-оферты заемщика ФИО1 от 2 ноября 2012 г. с графиком осуществления платежей (л.д. 18-20), условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (л.д. 24); выписок по счету заемщика ФИО1 за период со 2 ноября 2012 г. по 17 июня 2020 г. (л.д. 9-10, 11), суд считает требование истца о возврате кредита с причитающимися процентами и неустойкой не подлежащим удовлетворению.

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в ГК Российской Федерации (статья 307).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно статье 432 ГК Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 ГК Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 ГК Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. 

В силу статьи 384 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии со статьей 195 ГК Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК Российской Федерации (пункт 1 статьи 196 ГК Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 ГК Российской Федерации).

В соответствии со статьей 201 ГК Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК Российской Федерации).

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Как следует из разъяснений Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации правило статьи 207 ГК Российской Федерации, устанавливающее, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, применяется, если основное обязательство было не исполнено в пределах срока исковой давности (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 4 марта 2019 г. № 305-ЭС18-21546).

Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК Российской Федерации).

К действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, в частности, могут относиться: признание претензии; изменение договора уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора (например, об отсрочке или о рассрочке платежа); акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Ответ на претензию, не содержащий указания на признание долга, сам по себе не свидетельствует о признании долга.

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

На основании разъяснений, данных в пунктах 24 и 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК Российской Федерации срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК Российской Федерации) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК Российской Федерации, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.).

В силу пункта 1 статьи 204 ГК Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Как усматривается из документов, предоставленных истцом ПАО «Совкомбанк», и не оспаривается представителем ответчика ФИО2, 2 ноября 2012 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» заключило с заемщиком ФИО1 кредитный договор № (в офертно-акцептной форме). Во исполнение кредитного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» перечислило денежные средства заемщику ФИО1 в размере 108000,00 рублей под 23,35 % годовых на срок 36 месяцев. Согласно п. 3.5 условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее - индивидуальные условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом должны производиться заемщиком ФИО1 ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 6.1 индивидуальных условий кредитования и разделом Б заявления – оферты при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщиком уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых за каждый календарный день просрочки. В соответствии с п. 5.2 индивидуальных условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном порядке) досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более пятнадцати дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей. 

Решением единственного участника от 23 мая 2014 г. № 6 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в открытое акционерное общество с наименованиями Открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк». В соответствии с решением единственного акционера от 8 октября 2014 г. № 8 полное и сокращенное наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Согласно представленному истцом графику платежей по кредитному договору от 2 ноября 2012 г. № (л.д. 18) заемщик ФИО1 был обязан ежемесячно вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам определенную графиком платежей сумму, срок исполнения заемщиком ФИО1 обязательства по возврату кредита установлен 3 ноября 2015 г.

Таким образом, по условиям кредитного договора от 2 ноября 2012 г. № кредитное обязательство должно было исполняться заемщиком ФИО1 по частям по 3 ноября 2015 г. 

Поскольку в соответствии с условиями указанного кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должно было осуществляться заемщиком ФИО1 ежемесячными платежами, трехлетний срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Как следует из выписок по счетам заемщика ФИО1 и представленному истцом расчету задолженности за период со 2 ноября 2012 г. по 17 июня 2020 г. (л.д. 9-10, 11, 7-8), что не оспаривается представителем ответчика ФИО2, последний платеж по кредитному договору был осуществлен ответчиком 17 октября 2014 г. 

В последующем ответчик ФИО1 платежи по кредитному договору в счет основного долга не производил.

Вместе с тем, 14 января 2019 г. ответчиком ФИО1 осуществлен платеж по кредитному договору в счет погашения неустойки (штрафных санкций) частично в сумме 6047,34 руб.

Принимая во внимание, что проценты по кредитному договору подлежат уплате заемщиком совместно с основным долгом, срок исковой давности по ним исчисляется по общим правилам, установленным статьей 200 ГК Российской Федерации (пункт 1 ст. 209 ГК Российской Федерации).

Непоступление в срок, указанный в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора от 2 ноября 2012 г. №, очередного ежемесячного платежа означает, что со следующего дня каждого установленного графиком срока ежемесячного платежа кредитор ПАО «Совкомбанк» должен был знать о нарушении своего права на своевременное получение части долга и процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.

Таким образом, просроченная задолженность ответчика ФИО1 по очередному ежемесячному платежу согласно графику платежей возникла после 3 ноября 2014 г. 

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился с исковым заявлением к ФИО1 в суд 7 июля 2020 г. (дата направления в суд согласно почтового конверта), то есть по истечении срока исковой давности по кредитным платежам, ежемесячный срок погашения которых предусмотрен графиком платежей и по истечении трех лет с момента истечения срока исполнения кредитного договора (3 ноября 2018 г.)

Поскольку основное обязательство по возврату кредита ответчиком ФИО1 не было исполнено в пределах срока исковой давности, к заявленному требованию о взыскании неустойки применяется правило статьи 207 ГК Российской Федерации, устанавливающее, что с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, поэтому требование о взыскании неустойки не подлежит удовлетворению в части, которая входит в трехлетний период, предшествующий дате предъявления иска о взыскании неустойки.

При этом истцом ПАО «Совкомбанк» не представлены доказательства уважительности причин пропуска срока обращения в суд с исковым заявлением.

Вместе с тем, в судебном заседании не установлены обстоятельства прерывания или приостановления срока исковой давности по требованию о возврате кредита с причитающейся неустойкой по кредитному договору от 2 ноября 2012 г. №.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании невозвращенной части кредита по кредитному договору от 2 ноября 2012 г. №, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований по заявлению другой стороны в споре, то есть по заявлению стороны ответчика в судебном заседании.

В этом случае, учитывая указанные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о возврате кредита с причитающейся неустойкой по истечении срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, 

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о возврате кредита с причитающейся неустойкой – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Богатовский районный суд Самарской области, принявший решение, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий А.В. Крайкова

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК Российской Федерации составлено 9 сентября 2020 г.