Дело №2-1-164/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

посёлок Хомутово 29 октября 2018 года 

Новодеревеньковский районный суд Орловской области в составе:

судья Конюхов В.Т., при секретаре судебного заседания Герасимовой Л.Г.,

с участием представителя ответчика – адвоката Орловской областной коллегии адвокатов Бычкова С.В., предъявившего удостоверение №, выданное 23 ноября 2002 года, и представившего ордер №н от 29 октября 2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту – ПАО КБ «Восточный») в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. В обоснование иска указано следующее.

29 апреля 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику банком были предоставлены денежные средства в размере 176730 рублей на срок 36 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на 14 сентября 2018 года задолженность по договору кредитования в период с 06 августа 2014 года по 04 июня 2018 года составляет 221997рублей 67 копеек.

На основании изложенного представитель истца ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, просила суд взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № в размере 221997 рублей 61 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5419 рублей 98 копеек.

В судебное заседание представитель истца - ПАО КБ «Восточный» ФИО2, действующая на основании доверенности №-ГО от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, однако представила в суд ходатайство, в котором просила о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца (л.д.7).

Согласно положениям части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец вправе просить суд о рассмотрении дела в его отсутствие и направлении ему копии решения суда, поэтому препятствий для рассмотрения спора в отсутствие представителя истца по настоящему гражданскому делу не имеется.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, его фактическое местонахождение суду не известно.

Поскольку по месту последней регистрации в посёлке Красная Заря Краснозоренского района Орловской области ответчик ФИО1 с 2017 года фактически не проживает, при направлении судебных извещений зафиксировано истечение срока хранения судебных извещений, место нахождение ответчика суду не известно, судом в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в качестве представителя ответчика назначен адвокат.

В судебном заседании представитель ответчика – адвокат Бычков С.В. по существу предъявленных ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 исковых требований возражал, указав, что без участия ответчика невозможно установить истинные причины возникновения задолженности по кредиту, при этом требование о досрочном возвращении кредита ответчику не вручалось, претензии в адрес ответчика истцом не направлялись. Поэтому, ввиду несоблюдения истцом досудебного порядка урегулирования спора в удовлетворении иска надлежит отказать.

Суд, выслушав представителя ответчика и исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьёй 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьёй 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно части 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора. 

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Судом установлено, что 29 апреля 2014 года между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком заключен договор кредитования №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 176730 рублей на срок 36 месяцев под 29,5 % годовых (л.д.14).

Как следует из Общих условий потребительского кредита и банковского специального счёта ОАО «Восточный экспресс банк», банк при заключении договора кредитования открывает клиенту банковский специальный счёт (далее по тексту - БСС) для осуществления ограниченного круга банковских операций. На основании пунктов 4.1-4.4 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента. Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Заёмщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путём осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включая часть основного долга (сумму в счёт возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путём зачисления денежных средств на БСС заёмщика и списания их банком с данного счёта в бесспорном порядке. 

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк перечислил на счёт ответчика обусловленную кредитным договором сумму денежных средств, что подтверждено выпиской из лицевого счёта № (л.д.12-13). 

Следовательно, истец свои обязательства по кредитному договору от 29 апреля 2014 года перед ответчиком выполнил полностью, предоставив ФИО1 обусловленную кредитным договором сумму денежных средств.

Однако, в нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 погашение кредита производил несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждено выпиской по лицевому счёту и графиком порядка выплаты ежемесячных платежей заёмщиком по договору. 

В силу части 1 статьи 29 Федерального закона 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 30 указанного Федерального закона отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Заключенным между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 кредитным договором предусмотрено, что погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком гашения кредита. Окончательная дата погашения – 01 мая 2017 года. Дата платежа - 29 число каждого месяца. Размер ежемесячного взноса - 7460 рублей (л.д.14). График гашения кредита содержится в заявлении клиента о заключении договора кредитования (л.д.14) и в анкете заявителя (л.д.17), подписанными ФИО1 29 апреля 2014 года (л.д.17). 

График платежей предусматривает суммы погашения основного долга и плату за пользование кредитом, которая является процентами, начисленными на остаток долга. Таким образом, договором был определён ежемесячный аннуитетный платёж, который является твёрдой фиксированной суммой, достаточной для погашения суммы кредита (основного долга) и платы за кредит (процентов по кредиту) (л.д.14, 17). 

Ответчик ФИО1 был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, использования и возврата потребительского кредита, а также Типовыми условиями, Правилами и тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью договора кредитования, о чём свидетельствуют его подписи в кредитном договоре, в анкете заявителя. 

Предусмотренная в кредитном договоре плата за пользование кредитом не противоречит требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», положениям гражданского законодательства, поскольку в силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и правовых норм, регулирующих спорные правоотношения, стороны вправе самостоятельно определять в договоре размер процентов за пользование кредитными средствами и условия их возврата. При заключении спорного кредитного договора и приложения к нему стороны договора согласовали условие о размере платы за пользование кредитом, указанном в графике платежей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статьи 33 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02 декабря 1990 года при нарушении заёмщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 погашение кредита производил несвоевременно и не в полном объёме, что подтверждено выпиской по лицевому счёту и графиком погашения кредита (л.д.12-13). 

В соответствии с пунктом 4.6 Общих условий потребительского кредита за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора и тарифами банка.

В соответствии с пунктом 5.1.10 Общих условий банк вправе в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшиеся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путём направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.

Из представленного представителем истца суду расчёта (л.д.9-11) установлено, что по состоянию на 14 сентября 2018 года задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 221997 рублей 61 копейка, из которых: сумма основного долга - 116854 рубля 88 копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 105142 рубля 73 копейки.

Указанный расчёт судом проверен, произведён верно, составлен на основании заключенного между сторонами договора, который был подписан сторонами и не оспорен ответчиком, согласуется с исследованными в судебном заседании материалами гражданского дела, в связи с чем у суда отсутствуют основания ставить указанный расчёт под сомнение.

Доказательств, опровергающих доводы иска, ни ответчиком, ни его представителем суду не представлено.

ПАО КБ «Восточный» обращалось к мировому судье судебного участка Краснозоренского района Орловской области с заявлением о вынесении судебного приказа, содержащим требование о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по кредитному договору перед ПАО КБ «Восточный». 24 апреля 2018 года судебный приказ был вынесен, однако 08 мая 2018 года определением мирового судьи судебного участка Краснозоренского района Орловской области приказ отменён по причине отсутствия регистрации ответчика на территории Краснозоренского района Орловской области (л.д.31).

Суд отвергает доводы представителя ответчика – адвоката Бычкова С.В. о том, что в отсутствие ответчика невозможно установить причины возникновения задолженности по кредиту, а также о том, что требование о досрочном возвращении кредита ответчику не вручалось, претензии в его адрес кредитором не направлялись, то есть истец не принял мер к досудебному урегулированию спора, ввиду следующего.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ответчик ФИО1 по данным Центра адресно-справочной работы Управления по вопросам миграции ГУ МВД России по г.Москве с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ имел регистрацию по месту пребывания: 

<

адрес>. По сведениям Управления по вопросам миграции УМВД России по Орловской области до 12 ноября 2015 года ответчик имел постоянную регистрацию, а с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был временно зарегистрирован по адресу: 

<

адрес>. Данный адрес указан в заполненной ФИО1 собственноручно анкете-заявлении, а также в копии его паспорта гражданина Российской Федерации (л.д.15-16, 17). Между тем, изменив место жительства и регистрации, ФИО1 не сообщил в ПАО КБ «Восточный» об изменении анкетных данных в части места жительства, что фактически воспрепятствовало истцу вести с должником претензионную работу. Помимо изложенного, суд также учитывает, что по данной категории гражданских дел законом не предусмотрено обязательного досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчик не оспаривал условия кредитного договора на момент его заключения, все условия сделки ответчику в момент подписания соглашения были известны. Требований о расторжении соглашения в адрес истца от ответчика не поступало.

Таким образом, с учётом исследованных в судебном заседании доказательств и требований действующего законодательства, суд находит исковые требования банка законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объёме.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию и судебные расходы в размере 5419 рублей 98 копеек, уплаченные истцом при подаче искового заявления в суд в качестве государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 98, 167, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 221997 (двести двадцать одна тысяча девятьсот девяносто семь) рублей 61 копейка, в том числе:

- задолженность по основному долгу - 116854 рубля 88 копеек; 

- задолженность по процентам за пользование кредитными средствами -105142 рубля 73 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») в возмещение судебных расходов истца по уплате государственной пошлины денежные средства в размере 5419 (пять тысяч четыреста девятнадцать) рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Новодеревеньковский районный суд Орловской области в течение одного месяца дней со дня его принятия.

Судья В.Т. Конюхов.