Дело №2-841/2024

УИД 23RS0054-01-2024-001056-24

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Туапсе 22 июля 2024 г.

Туапсинский городской суд Краснодарского края в составе председательствующего судьи Альбековой Д.Ю.,

с участием представителя третьего лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1, действующей на основании доверенности,

при секретаре Макаровой С.Г,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению АО «Инлайф страхование жизни» к ФИО2 о признании незаконным решения Финансового уполномоченного, 

У С Т А Н О В И Л:

АО «Инлайф страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению ФИО2, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «УРАЛСИБ Жизнь» и ФИО2 был заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни № со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования», «Смерть застрахованного лица от любых причин», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушения поезда, или при дорожно- транспортном происшествии в общественном транспорте». По окончании срока страхования, страховая компания произвела выплату страховой суммы в размере 200 000 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ Помимо выплаты основной суммы ФИО2 настаивал на выплате дополнительного инвестиционного дохода (ДИД). Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению Монастырского В.М взыскан дополнительный инвестиционный доход в размере 4 051,08 рубль.АО «Инлайф страхование жизни» не согласно с вынесенным решением, в связи с чем, просит его отменить.

В судебное заседание представитель АО «Инлайф страхование жизни» и ответчик ФИО2 не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

В судебном заседаниипредставитель третьего лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Р.Д.СБ., действующая на основании доверенности исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска в полном объеме. 

Суд, исследовав материалы дела, считает, что заявление АО «Инлайф страхование жизни» не подлежит удовлетворению.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона №-ФЭ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «УРАЛСИБ жизнь» (прежнее наименование АО «Инлайф страхование жизни») был заключен договор страхования ИСЖ № по программе страхования «Верное решение» со сроком действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни №, утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования», «Смерть застрахованного лица от любых причин», «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего при авиакатастрофе, кораблекрушении, крушения поезда, или при дорожно- транспортном происшествии в общественном транспорте».

Страховая сумма по каждому риску составляет 200 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Инлайф страхование жизни» с заявлением о страховой выплате по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования».

ДД.ММ.ГГГГ АО «Инлайф страхование жизни» осуществила страховую выплату ФИО2 по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере 200 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

31.10.2023г. ФИО2 обратился в АО «Инлайф страхование жизни» с заявлением о выплате ДИД в размере 200 000 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Инлайф страхование жизни» уведомила ФИО2 об отсутствии возможности выплаты ДИД.

В силу пункта б статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Согласно статье 32.9 Закона № в Российской Федерацииосуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Согласно абзацу 1 пункта 3 статьи 3 Закона № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 3 Закона № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», правила страхования должны содержать сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.2 Правил страхования выплата ДИД осуществляется дополнительно к страховым выплатам, связанным со страховыми случаями, предусмотренными пунктами 3.2.1 - 3.2.2 Правил страхования или к выкупной сумме при досрочном прекращении договора страхования в соответствии с пунктами 7.4.3, 7.4.5 Правил страхования. Расчет размера и выплата ДИД производится в соответствии с пунктами 6.3 - 6.7 Правил страхования.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Инлайф страхование жизни» письмом № Н-8504766 предоставлен производный финансовый инструмент по ценной бумаге SG Rise Of The Robots VT 9 Index, Bloomberg Ticker: SGMDROBT, согласно которому Valuation Data (дата оценки) - ДД.ММ.ГГГГ, значение базового индекса на ДД.ММ.ГГГГ - 1 305.14.

Согласно сведениям с официального сайта Raiffeisen Certificates (https ://www.raiffeisenzertifikatewww.raiffeisenzertifikate.at/),размещенного в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет», величина базового индекса SG Rise Of The Robots VT 9 Index на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 474,83.

Согласно сведениям с официального сайта Центрального Банка России (https://vvww.cbr.ru/), размещенного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», курс доллара США к рублю на ДД.ММ.ГГГГ составлял 95,9794.

Следовательно, условиями страхования предусмотрена обязанность Страховщика по осуществлению страховой выплаты, в состав которой входит ДИД, подлежащий расчету в соответствии с установленной договором формулой расчета на дату окончания срока страхования.

Ни Договор страхования, ни Правила страхования не содержат положений, устанавливающих зависимость осуществления АО «Инлайф страхование жизни» выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива.

Кроме того, ряд положений Договора страхования и Правил страхования свидетельствуют о том, что выплата ДИД не связана с получением выплат (фактического инвестиционного дохода), формирующих результат его инвестиционной деятельности.

Положениями пункта 6.2 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном расторжении Договора страхования страхователю в составе выкупной суммы выплачивается ДИД, начисленный Страховщиком по Договору.

Кроме того, согласно пункту 6.8 Правил страхования страхователь вправе направить Страховщику заявление на изменение стратегии инвестирования. Порядок изменения стратегии инвестирования определяется по соглашению сторон.

То есть при изменении направления инвестирования по заявлению страхователя или возникновении необходимости досрочной выплаты ДИД страхователю при досрочном прекращении договора страхования фактически Страховщиком ДИД еще не получен.

При этом Страховщик для исполнения вышеприведенных пунктов договора не высвобождает денежные средства, инвестированные в конкретные финансовые инструменты, для осуществления выплаты ДИД или для реинвестирования в новое направление по заявлению страхователя. Страховщик производит математические расчеты ДИД в рамках конкретного договора страхования с учетом расчетных показателей инвестиционной деятельности без фактической реализации финансовых активов.

Таким образом, из перечисленных положений договора следует, что выплата и распределение ДИД не привязана к условию получения Страховщиком фактического инвестиционного дохода от конкретного финансового инструмента.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 собственноручно подписано Заявление на страховую выплату по страховому риску «Дожитие до установленной договором даты».

В соответствии с пунктом 6.4 Заявления указано, что ДИД не может быть перечислен ввиду введенных против РФ и российских юридических лиц международных финансовых санкций, поскольку он не получен АО «Инлайф страхование жизни». Реализован риск, указанный в предупреждениях о рисках в Полисе, ввиду «неисполнения третьей стороной перечисления средств от реализации активов в связи с банкротством или иными причинами». Потребитель отказывается от любых претензий к АО «Инлайф страхование жизни» по выплате ДИД до его получения страховой компанией в полном объеме. После получения ДИД АО «Инлайф страхование жизни» выплата в размере ДИД, причитающегося по Полису, будет осуществлена по реквизитам, указанным в пункте 6,3 настоящего заявления.

Заявление составлено таким образом, что Потребителю не предоставлена возможность выбора альтернативного варианта получения страхового возмещения без возможности отказаться от условий Заявления предусматривающих односторонний отказ Финансовой организации по выплате ДИД и согласия от претензий в связи с отказом в выплате ДИД, о чем говорит последующая претензия Потребителя, направленная в адрес Страховщика, включив в Заявление на страховую выплату пункт 6.4 Страховщик ограничит Потребителя в защите своих прав.

Согласно пункту 2.4 Приложениям 2 к Договору страхования страхователь осведомлен о рисках, влияющих на получение ДИД:

1) полная или частичная реализация рисков, перечисленных ниже, может существенно снизить размер ДИД. а в наиболее неблагоприятных случаях привести к его обнулению:

- снижение в течение срока действия договора страхования величины базового индекса;

-риски законодательных изменений регулирования страховой деятельности в Российской Федерации, в том числе изменений требований к размещению средств страховых резервов и собственных средств страховых компаний;

- банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционной компанией, с участием которой проводится инвестирование в стратегию, определенную инвестиционной декларацией, банкротство эмитента ценных бумаг,

- неисполнение третьей стороной перечисления средств от реализации активов в связи с банкротством или иными причинами;

- операционные риски, связанные с техническими ошибками при проведении операций покупки/продажи, сбоями в работе информационных систем, сбоями в работе бирж;

- риск приостановки работы базового индекса;

- риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, таких как: природные катаклизмы, военные действия, экспроприация, национализация и прочие;

к страховым выплатам применяются нормы действующего на дату страхового случая налогового законодательства Российской Федерации. Фактический доход, определенный с учетом положений Договора страхования, не учитывает применимые налоги и сборы при расчете страховой выплаты/выкупной суммы;рост величины базового индекса за любой период в прошлом не гарантирует продолжение роста в будущем.

Таким образом, негарантированный характер выплаты ДИД связан лишь с невозможностью точного прогнозирования динамики показателей на финансовом рынке и доходности финансовых активов: доходность по результатам инвестиционной деятельности может быть как положительной, так и отрицательной. В случае отсутствия положительной доходности ДИД выплачен не будет, как это заложено в формуле его расчета.

Однако ссылка АО «Инлайф страхование жизни» на невозможность осуществления взаиморасчетов с иностранными контрагентами, не свидетельствует о нулевом значении ДИД по результатам инвестиционной деятельности, является предпринимательским риском Страховщика и не может служить основанием для отказа от исполнения обязательства по выплате ДИД в рамках договора.

Вместе с тем, указанные условия договора фактически возлагают на Потребителя, который не является профессиональным участником рынка, предпринимательские риски страховщика.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 51.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О рынке ценных бумаг» страховые организации являются квалифицированными инвесторами.

Статьями 25 и 26 Закона № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховщики обязаны инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности и доходности, которые являются, в том числе гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщиков в целях выполнения своих обязательств перед страхователями.

Таким образом, риск наступления обстоятельств, препятствующих владению, пользованию и распоряжению активами страховщика являются его обычным предпринимательским риском ведения хозяйственной деятельности и не относится к рискам застрахованного лица, являясь риском страховой компании.

Потребитель не участвует в инвестиционной деятельности Финансовой организации как квалифицированный инвестор и не может разделять её риски.

В постановлении Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-П указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет за собой необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В силу пункта 3 статьи 401 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой сипы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» (далее - Закон №) к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права.

Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (пункт 1 статьи 16 Закона №).

Пунктом 2.4 Приложения № к Договору страхования установлены обстоятельства, в связи с наступлением которых, страховщик вправе полностью или в течение определенного периода времени не начислять и не выплачивать ДИД.

По общему правилу если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствиенепреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (ч. 3, ст. 401 ГК РФ).

Так, согласно подпункту «б» пункта 2 статьи 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 631-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» в положения абзаца 3 пункта 6 статьи 10 Закона № внесены изменения, в соответствии с которыми размер инвестиционного дохода при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона (страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика), подлежащего распределению между договорами страхования жизни, определяется страховщиком и не может быть поставлен в зависимость от наступления одного или нескольких обстоятельств, указанных в абзаце втором подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О рынке ценных бумаг».

В абзаце 2 подпункта 23 пункта 1 статьи 2 Закона №-Ф3 Ф3 «О рынке ценных бумаг» приведен перечень обстоятельств, среди которых - наступление обстоятельства, свидетельствующего о неисполнении или ненадлежащем исполнении одним или несколькими юридическими лицами, государствами или муниципальными образованиями своих обязанностей (за исключением договора поручительства и договора страхования).

Согласно части 2 статьи 20 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческую, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну.

В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

Согласно части 4 статьи 20 Закона №-Ф3 непредставление(несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу.

В соответствии с частью 8 статьи 20 Закона №-Ф3 срок рассмотрения обращения, поступившего от потребителя финансовым услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней. Законом №-Ф3 не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что Финансовая организация не представила необходимые документы.

Из вышеприведенных норм следует, что Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребителя на основании представленным ему документов и вынести решение в установленный законом срок.

Также Законом № 123-ФЗ установлено, что Финансовый уполномоченный вправе направить запрос в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрением обращения.

Финансовый уполномоченный, направляя запрос, уведомляет финансовую организацию о начале процедуры рассмотрения обращения потребителя, и финансовая организация обязана в период всего срока рассмотрения обращения потребителя направлять в адрес Финансового уполномоченного все относящиеся к данному делу документы, а также уведомлять Финансового уполномоченного о всех совершенных со своей стороны действиях, которые могут повлиять на принятие Финансовым уполномоченным решения

Таким образом, запрос Финансового уполномоченного в финансовую организацию о предоставлении документов, связанных с рассмотрения обращения потребителя, является длящимся.

Следовательно, у Финансового уполномоченный не должен повторно запрашивать у финансовой организации какие-либо документы, поскольку обязанность незамедлительно направлять финансовому уполномоченному документы и сведения в соответствии с Законом № №-Ф3 лежит на финансовой организации.

Также взаимодействие между Финансовым уполномоченным и финансовой организацией осуществляется посредством личного кабинета, ведение которого осуществляется Банком России или службой обеспечения деятельности финансового уполномоченного в порядке, установленном Банком России или Советом Службы соответственно, который позволяет оперативно обмениваться информацией между Финансовым уполномоченным и финансовой организацией

Исходя го вышеизложенного, финансовая организация имеет возможность предоставить документы, связанные с рассмотрением обращения потребителя, в установленный Законом № 123-ФЗсрок.

При таких обстоятельствах, действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона № 123-ФЗ.

Таким образом, суд считает необходимым в удовлетворении заявления АО «Инлайф страхование жизни» отказать.

Поскольку в удовлетворении заявления отказано, оснований для распределения расходов заявителя в размере суммы, уплаченной за подачу заявления, не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

в удовлетворении искового заявления АО «Инлайф страхование жизни» к ФИО2 о признании незаконным решения Финансового уполномоченного – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Туапсинский городской суд.

Резолютивная часть решения оглашена 22.07.2024г.

Мотивированное решение суда изготовлено 29.07.2024г.

Судья Д.Ю. Альбекова