РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 19 сентября 2019 года

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи Берсеневой Н.В.,

при секретаре Логиновских М.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Г.А. к ООО «СК Уралсиб Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Г.А. обратилась в суд с иском к ООО «СК Уралсиб Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец, находясь в трудной жизненной ситуации, обратилась за получением потребительского кредита в ПАО «Банк Уралсиб», где впоследствии был получен потребительский кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ №-№ в размере 611 000 рублей. В процессе оформления договора потребительского кредита № сотрудником ПАО «Банк Уралсиб» было предложено оформить полис добровольного страхования в ООО «СК Уралсиб страхование». На отказ от оформления договора страхования сотрудником ПАО «Банк Уралсиб» было сообщено, что заключение договора страхования является обязательным условием выдачи кредита, при отказе от заключения договора в предоставлении кредита будет отказано. Если же в последующем будет расторгнут договор страхования, банк потребует закрыть кредит в полном объеме по истечении месяца. Таким образом, фактически сотрудником ПАО «Банк Уралсиб», в нарушение положений статьи 16 Закона о защите прав потребителей, предоставление потребительского кредита напрямую обусловлено приобретением полиса страхования ООО «СК Уралсиб страхование», в результате чего истец понесла убытки в размере стоимости страховки – 85 598 рублей 59 копеек. Сотрудником ПАО «Банк Уралсиб» не была предоставлена возможность выбора страховых компаний, в которых истец может осуществить добровольное страхование жизни и здоровья по потребительскому кредиту на более выгодных для нее материальных условиях, а безоговорочно навязаны услуги именно ООО «СК Уралсиб страхование», утверждая, что иначе не выдадут кредит в необходимом размере, либо поднимут процентную ставку и обяжут погасить его полностью через месяц. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора для заемщика. Принимая во внимание, что сумма страховой премии по договору добровольного страхования включена в тело потребительского кредита, процент начислялся с учетом суммы кредита и страховой премии, включенной в сумму кредита. Учитывая изложенное, права истца, как потребителя, ПАО «Банк Уралсиб» были нарушены, в результате чего произошло ухудшение материального положения истца, поскольку размеры страховых премий в других страховых компаниях, аккредитованных в ПАО «Банк Уралсиб», в несколько раз ниже страховой премии, установленной ООО «СК Уралсиб страхование». Таким образом, понуждение истца, как заемщика, ПАО «Банк Уралсиб» к заключению договора страхования именно с ООО «СК Уралсиб страхование», без предоставления истцу права выбора иной страховой организации, аккредитованной в ПАО «Банк Уралсиб», бесспорно свидетельствует о нарушении ПАО «Банк Уралсиб» антимонопольного законодательства, направленного на исключение конкуренции и получение дополнительной выгоды. В марте 2019 года, по истечении семи месяцев, истец досрочно, в полном объеме погасила потребительский кредит №, тем самым выполнив все свои обязательства перед банком ПАО «Банк Уралсиб». Сумма страховой премии на момент заключения договора потребительского кредита составляла 85 598 рублей 59 копеек с расчетом на 48 месяцев. Учитывая, что потребительский кредит истцом погашен за 7 месяцев, сумма оставшейся части страховой премии (за 41 месяц) составляет 71 334 (семьдесят одна тысяча триста тридцать четыре) рубля. Целью страхования кредита является максимальное устранение рисков, связанных с невозвращением кредита, и защита интересов кредитора (банка). Таким образом, договор личного страхования заключается для обеспечения кредитного договора, а не в интересах страхователя, и в данном случае страховой риск заключался в потере заемщиком возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая. Следовательно, после погашения кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, отличным от страхового случая. После исполнения кредитных обязательств в полном объеме (погашения кредита) страховая компания ООО «СК Уралсиб страхование» не несет никакого страхового риска. Принимая во внимание, что в соответствии со статьей 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, истец полагает, что как сторона договора, имеет право на отказ от исполнения договора страхования № ООО «СК Уралсиб страхование» с условием возврата ООО «СК Уралсиб страхование» оставшейся части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по 24:00 часа ДД.ММ.ГГГГ в размере 71 334 рубля. В целях урегулирования спора в досудебном порядке истцом в апреле ДД.ММ.ГГГГ года в ООО «СК Уралсиб страхование» было направлено заявление о досрочном прекращении договора страхования № и возврате уплаченной страховой премии. В ответе на заявление, подписанном директором департамента по страхованию имущества и автострахованию М,В, (исх. от ДД.ММ.ГГГГ № 

<

данные изъяты> в возврате части уплаченной страховой премии было отказано. На основании изложенного просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между истцом и ООО «СК Уралсиб страхование»; взыскать с ООО «СК Уралсиб страхование» страховую премию в размере 71 334 рубля; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; взыскать с ООО «СК Уралсиб страхование» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину.

В судебном заседании истец поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным выше. Суду пояснила, что за расторжением договора страхования обратилась в банк после того, как погасила задолженность по кредитному договору. Договор не читала. 

Представители ответчиков - ООО «СК Уралсиб страхование», ПАО «Уралсиб» Банк в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела судом, представили отзывы на исковое заявление, просили о рассмотрении дела без их участия, дело рассмотрено в их отсутствие. 

Заслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, руководствуясь требованиями закона, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в связи со следующим. 

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (ст.422 ГК РФ).

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; сроке действия договора.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться отдоговора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Таким образом, из приведенных выше положений законодательства следует, что в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Частью 1 ст.56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Г.А. и ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключен кредитный договор, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 611000 рублей 00 копеек, сроком по ДД.ММ.ГГГГ включительно.

В п. 11 кредитного договора указана цель использования кредита – на потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности. 

Из п.15 кредитного договора («Услуги, оказываемые Кредитором Заемщику ща отдельную плату и необходимые для заключения Договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг») - установлен режим «Не применимо».

В этот же день (ДД.ММ.ГГГГ) истцом был заключен договор страхования с ответчиком ООО СК «УРАЛСИБ СТРАХОВАНИЕ» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по рискам: «смерть в результате несчастного случая или болезни», признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.4.1 и 4.2 Полиса), страховая премия составляет 85 598,59 рублей, выгодоприобретателем является истец. 

В силу ст.810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств.

Из заявления-анкеты № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец выбрала вариант кредитования, предусматривающий страхование, в качестве страховой организации выбрана ООО СК «Уралсиб Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано Уведомление о рисках, связанных с заключением договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, в котором подтвердила, что Банк предоставил сведения о том, что услуга по договору добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней оказывается ООО Страховая компания «Ураслиб Страхование», вопрос о возврате страховой премии, равно как и все вопросы, связанные со страхованием, относятся к исключительной компетенции ООО СК «Уралсиб Страхование», и решаются без участия ПАО «Банк Уралсиб».

Анализ изложенных выше обстоятельств в их совокупности, позволяет суду сделать вывод о том, что будучи ознакомленной с Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья, подписав сам договор страхования, истец подтвердила свое согласие на заключение договора страхования.

Какие-либо доказательств того, что договор страхования был ей навязан, и получение кредита было обусловлено необходимостью заключения договора страхования, истцом не представлено..

В соответствии с условиями страхования при наступлении страхового случая размер страховой выплаты должен определяться в соответствии с таблицей изменения значений страховой суммы (приложение № к полису). При этом выгодоприобретателем по настоящему договору страхования будет являться сам страхователь или его наследники, а размер страховой выплаты не будет зависеть от досрочного возврата кредита и размера задолженности по кредитному договору. То есть страховая компания должна будет произвести страховую выплату не в силу просрочки платежей по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Из содержания вышеприведенных норм права и Условий страхования следует, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в пункте 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть от любых причин; причинение вреда здоровью от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья в период действия договора страхования вне зависимости от исполнения обязательств по кредиту.

Таким образом, само по себе досрочное погашение истцом кредитного обязательства не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось. В данном случае услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита.

Поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

То есть гражданин может досрочно отказаться от договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена лишь в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имела всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, и договор страхования жизни и здоровья заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст.3, 10, 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Г.А. к ООО «СК Уралсиб Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: (подпись) Н.В. Берсенева

Копия верна.

Подлинник решения подшит в дело №

№

Дело хранится в Тюменском районном суде Тюменской области

Решение вступило (не вступило) в законную силу «___»__________201__г.

Судья Н.В. Берсенева