Дело № 2-412/2024

УИД 11RS0014-01-2024-000813-69

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 декабря 2024 года с. Корткерос

Корткеросский районный суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Федотовой М.В., при секретаре Ларуковой Е.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о признании ничтожным условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1, в лице своего представителя ФИО2, обратилась в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о признании ничтожными: п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ХХХ от 11.07.2023 в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от договора страхования по программе 26А; условия Акции «Плати меньше» о повышении процентной ставки в случае отказа заемщика от страхования по программе 27А; взыскании морального вреда в сумме 30000 руб, штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований. В обоснование иска указано, что между истцом и ответчиком заключен указанный кредитный договор на сумму 307746 руб., с процентной ставкой 17,9% годовых. Полагает, что п. 4 Индивидуальных условий договора и условие акции «Плати меньше» противоречат нормам ст. 421 Гражданского кодекса РФ, стст. 10, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», имеет место навязывание банком услуг, имеющих отдельную стоимость и впоследствии увеличивших сумму кредита. Истец на участие в акции согласия не выражала; кредитный договор изготовлен на бланке, что исключает выбор заемщиком условий договора; заемщику не разъяснены условия и последствия отказа от страхования. 

Стороны в судебное заседание не явились, просили рассмотреть дело без их участия. 

Ответчик в отзыве в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Суд, с учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Ст. 166 ГК РФ установлено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. 

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. 

В соответствии со стст. 807, 819 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. 

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со стст. 432, 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Из материалов дела следует, что в ПАО «МТС-Банк» на основании ее заявления на имя ФИО3 (в настоящее время ФИО1) открыт банковский счет, она присоединена к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк». Настоящее заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью договора комплексного обслуживания. Подписанием настоящего документа истец подтвердила, что ознакомлена со всеми вышеуказанными документами. При заключении договора комплексного обслуживания банк подключает клиента ко всем системам дистанционного банковского обслуживания, клиент согласен на получение средств доступа к дистанционному банковскому обслуживанию путем их направления Банком на основной номер мобильного телефона, указанный в настоящем документе. Клиент признает, что средства доступа при использовании в системах дистанционного банковского обслуживания являются аналогом его собственноручной подписи с учетом положений договора комплексного обслуживания.

11.07.2023 между банком и ФИО1 (ФИО3) заключен договор потребительского кредита ХХХ, по которому банк обязался предоставить заемщику кредит на сумму 307746 руб. со сроком до 07.07.2028, а заемщик – возвратить денежные средства в оговоренных размере и сроки. 

Указанный договор подписан заемщиком аналогом собственной подписи, что соответствует условиям договора комплексного облуживания и Общих условий комплексного облуживания. 

Факт подписания договора подтвержден представленными суду письменными материалами и не оспаривается истцом.

П. 4 Индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка по кредиту – 17,9 % годовых. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по программе 26А (риски «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного») в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и если заемщик не представил в банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой организации, то с даты, следующей за датой расторжения договора страхования жизни и здоровья заемщика, процентная ставка увеличивается на 5 % годовых и составляет 22 % годовых. Процентная ставка может быть снижена в рамках проводимых Банком акций, информация о которых размещается на официальном сайте Банка, в случае выполнения клиентом установленных условий в рамках соответствующих акций. 

Также на основании заявления заемщика, подписанного тем же способом, ей предоставлены дополнительные услуги страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе страхования 26А по страховым рискам «смерть застрахованного, установление инвалидности 1 или 2 группы со страховой премией 33210 руб. и по программе 27А по страховым рискам «временная утрата застрахованным трудоспособности, дожитие до события недобровольной потери работы» со страховой премией в размере 53136 руб. 

Сумма кредита перечислена на счет истца 11.07.2023, тогда же плата за вышеперечисленные страховые премии была произведена из суммы предоставленного кредита в день его получения - 11.07.2023, что подтверждается выпиской по счету. 

В Индивидуальных условиях в п. 9 (обязанность заемщика заключить иные договоры), п. 10 (обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению), п. 15 (услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг) отражено - не применимы.

Истец в иске ссылается на навязывание ей услуг страхования, при заключении кредитного договора ей не была предоставлена надлежащая информация по вышеуказанным услугам страхования, не представлено право выбора на заключение кредитного договора без указанных договоров оказания услуг.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно чч. 1, 3, 7, 9, 10 ст. 5 Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа). В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями ч. 10 ст. 7 Закона кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из ч. 11 ст. 7 указанного Закона следует, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз. 1 ч. 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В разделе 2 заявления о предоставлении кредита от 11.07.2023 (дополнительные услуги) перечислены виды дополнительных услуг: в п. 2.2. - подключение к услугам по добровольному страхованию ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам 26А и 27А с указанием о перечислении страховых премий за счет кредита, а также, что страхование не является обязательным условием для заключения кредита и может быть произведено в любой страховой организации. Там же заемщик подтвердил, что информацию об условиях договора страхования получила, ознакомлена и согласна. В п. 2.4 указано, что заемщик проинформирована о возможности отказа в установленный 14дневный срок от дополнительных услуг и праве возвратить денежные средства. Также отражено, что для активации опций необходимо либо их обвести либо поставить подпись; для отказа от опций необходимо зачеркнуть те, которые не требуются. 

Договор истцом подписан, перечень услуг, от которых она желала отказаться, не зачеркнут. 

Как следует из материалов дела, договор заключен сторонами на добровольных началах, при этом стороны вправе были определять в соглашении любые не противоречащие закону условия. Каких-либо доказательств обратного истцом суду не представлено. Напротив, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми условиями договора. Соответственно, на момент заключения договора она была ознакомлена с его условиями, в том числе с условием о размере процентной ставки и возможности ее изменения в зависимости от наличия либо отсутствия договора страхования, но не отказалась от его подписания, приняла изложенные в нем условия, следовательно, положения данного договора являются выражением согласованной воли его сторон.

Возможность увеличения процентной ставки при отсутствии нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, является согласованным сторонами условием договора и не противоречит законодательству. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что само по себе условие кредитного договора, предусматривающее возможность увеличения процентной ставки при отказе от страхования, закону не противоречит и прав потребителя не нарушает. Банк может предоставить кредит по пониженной процентной ставке при страховании жизни здоровья заемщика, так как это снижает риски невозврата кредита.

Вопреки доводам истца разницу между процентными ставками со страхованием и без такового в размере 5%, с учетом сроков кредитования, суммы кредита и размера средневзвешенной ставки по кредитам для физических лиц, суд находит разумной и не носящей дискриминационного характера. Соответствующие процентные ставки согласованы сторонами при заключении договора потребительского кредита. 

Вопреки доводам истца о недоведении до нее необходимой информации, об отсутствии возможности заключения договора без страхования, суд приходит к выводу, что вся необходимая информация до потребителя была доведена, истец располагала информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменения, добровольно приняла на себя права и обязанности, предусмотренные договором, имела право отказаться от его заключения; условия кредитного договора предусматривают возможность как получения кредита с пониженной процентной ставкой при условии заключения договора страхования, так и получение кредита без заключения такого договора с применением стандартной процентной ставки, при этом сторонами согласована возможность продолжения кредитных отношений на тех же условиях, включая размер процентов, в случае заключения заемщиком после предоставления кредита договора страхования с иным страховщиком на аналогичных условиях.

Доказательств, подтверждающих невозможность отказа от услуг страхования на условиях, предложенных ответчиком, а также подтверждающих факт какого-либо принуждения ответчиком к страхованию на указанных условиях, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено. 

Во исполнение Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» право возврата страховой премии в случае отказа от страхования в установленный законом срок, на что ссылается истец, кредитным договором предусмотрено. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме и выдал заемщику денежные средства в заявленном размере. Истец в установленный срок правом на отказ от договора страхования не воспользовался. Требования об оспаривании кредитного договора заявила по истечении более года. 

Как следует из Правил проведения Акции «Плати меньше» ПАО «МТС-Банк» указанная акция является стимулирующей акцией для клиентов банка и предусматривает применение специальных условий облуживания при выполнении клиентом условий акции в период ее проведения. Период проведения акции - с 06.04.2023 по 21.12.2024, который может быть продлен. В силу пп. 2.7 Правил участник имеет право отказаться от участия в акции, направив соответствующее заявление организатору акции. 

К участию в акции допускаются клиенту банка, одновременно выполнившие следующие условия: 

- п. 3.1.1 - заключение с банком одного из продуктов банка, предусмотренных п. 1.1 Правил; 

- 3.1.2 - оформление клиентом договоров страхования с партнером банка (в том числе ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») по программам, реализуемым банком - по программам 26А, 27А, 31А.

Согласно п. 3.2. Правил клиент считается присоединившимся к акции только в случае соблюдения условий, указанных в п. 3.1 Правил, и получения от банка предложения по акции.

П. 3.2.1 определены тарифы акции, а именно: сниженные процентные ставки в зависимости от начальных условий кредитного договора, в том числе 5,9 % годовых, если начальная ставка по кредиту – 22.9 % годовых.

В соответствии с п. 3.5 Правил применение пониженной ставки прекращается при наступлении, в числе прочего, следующих условий: возникновение просроченной задолженности; в случае получения банком информации о расторжении договора страхования хотя бы по одной из программ, указанных в п. 3.1 Правил, с даты, следующей за датой расторжения договора страхования (п. 3.5.2). 

В силу п. 3.6 при наступлении приведенных выше условий с даты, следующей за датой окончания применения сниженной ставки в рамках акции, осуществляется применение процентной ставки, предусмотренной договором.

Таким образом, вопреки доводам истца Правила акции «Плати меньше» предусматривают в случае отказа от договора страхования лишь применение ставки, определенной кредитным договором. 

Как указано ранее, п. 4 Индивидуальных условий также содержит условие о возможности снижения процентной станки по акциям банка. Одновременно с получением Индивидуальных условий заемщику выдан как график платежей с учетом акции «Плати меньше» по процентной ставке 5,9 % годовых, так и график платежей по ставке 17,9% годовых, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий.

При этом участие в акции на ее условиях является напрямую волеизъявлением заемщика, обратное истец не доказала, доказательств отказа от участия в акции в материалы не представлено. Не представлено суду и доказательств, что условие Акции «Плати меньше» о повышении процентной ставки в случае отказа заемщика от страхования по программе 27А нарушает права истца. А потому требования в данной части истца также являются необоснованными.

Стст. 13 и 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривают взыскание компенсации морального вреда и штрафа при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом.

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований о признании ничтожными условий кредитного договора и акции банка, отсутствуют основания и для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа. 

Руководствуясь стст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

исковые требования ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании ничтожными: п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ХХХ от 11.07.2023 в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от договора страхования по программе 26А; условий Акции «Плати меньше» о повышении процентной ставки в случае отказа заемщика от страхования по программе 27А; взыскании морального вреда в сумме 30000 руб, штрафа в размере 50% от удовлетворенных требований оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Коми через Корткеросский районный суд РК в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья М.В. Федотова

В окончательной форме решение изготовлено 17.01.2025.