Дело № 2-5580/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

24 июля 2017 года

Сыктывкарский городской суд Республики Коми в составе судьи Паншина Д.А.,

при секретаре Мусеевой Е.С.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном гражданское дело по иску ФИО3 к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 136 364 рубля, уплаченных в счет взносов за страховую премию по программе страхования; компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей.

В обоснование иска ФИО3 указала, что получение кредита было обусловлено включением в условия положений о страховании, поскольку положения кредитного договора были сформулированы ответчиком заранее с учетом услуги по страхованию (разработанная типовая форма заявления). В момент выдачи кредита с банковского счета истицы была списана плата за включение ее в число участников Программы страхования «Финансовый резерв» в размере .... С самой Программой страхования истица ознакомлена не была, стоимость услуги ей разъяснена не была, договора страхования с нею заключено не было. Истица полагает, что участие в Программе страхования ей было навязано помимо ее воли, положения договора, касающиеся страхования она считает недействительными. Вместо ...% годовых фактически плата за пользование кредитом в размере ... составила ...% годовых. ** ** ** истица обратилась к ответчику с заявлением об отказе от участия в Программе страхования.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебном заседании представитель ФИО3 на иске настаивал.

Представитель ВТБ 24 (ПАО) с иском не согласилась.

Иные лица участия в судебном заседании не приняли.

Заслушав явившихся в судебное заседание лиц, исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что ** ** ** ФИО3 обратилась к ВТБ 24 (ПАО) с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита в сумме ... на срок ** ** **

** ** ** между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО3 заключен кредитный договор № ... (далее – кредитный договор), в соответствии с условиями которого ВТБ 24 (ПАО) предоставляет истице кредит в сумме ... на срок по ** ** ** под ...% годовых, размер ежемесячного платежа .... (кроме последнего, последний платеж – ... коп.).

Согласно п. 20 индивидуальных условий кредитного договора, выраженных в согласии на кредит, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и данного согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком данного согласия на кредит (Индивидуальных условий) в случае не реализации Банком права на отказ в предоставлении кредита.

Также ** ** ** ФИО3 обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением о включении ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования (далее – Программа страхования) по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» сроком страхования с ** ** ** по ** ** ** на страховую сумму ... 

Подключение к программе страхования не относятся к числу обязательных услуг банка (статьи 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако, могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Пунктом 3 указанного заявления оговорено, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок кредитования установлена в размере ..., которая состоит их комиссии ВТБ 24 (ПАО) за подключение к Программе страхования в размере .... (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере ... 

Также в заявлении указано, что выгодоприобретателем, имеющим право на получении страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является Застрахованный (истица), а в случае его смерти – наследники Застрахованного.

Согласно п. 1 указанного заявления ФИО3, подписывая заявление, уведомлена о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Подписывая указанное заявление, ФИО3 подтвердила, что с условиями страхования ознакомлена и согласна, а также уведомлена, что Условия страхования размещены в общем доступе на ...

Заявлением от ** ** ** ФИО3 просила ООО СК «ВТБ Страхование» перечислить страховую выплату безналичным путем на ее счет, банковский открытый в ВТБ 24 (ПАО).

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий кредитного договора кредит предоставляется для целей удовлетворения потребительских нужд и оплаты страховой премии.

В соответствии с п. 22 индивидуальных условий кредитного договора заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, ознакомлен до подписания им кредитного договора.

Поскольку согласно условиям договора плата за включение в число участников Программы страхования вносится за счет суммы кредита, ответчиком правомерно произведен расчет полной стоимости кредита в размере ...% годовых исходя из суммы кредита ...

Страхование истицы произведено в рамках заключенного ** ** ** между ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» договором коллективного страхования, в соответствии с условиями которого ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую ООО СК «ВТБ Страхование» (Страхователь), выплатить Выгодоприобретателям (застрахованный, а в случае его смерти – его наследники) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

При этом под застрахованным понимается дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

** ** ** ВТБ 24 (ПАО) на банковский счет истицы были перечислены средства кредита в сумме ..., из которых ... были списаны со счета в качестве платы за включение в число участников Программы страхования. Таким образом, ВТБ 24 (ПАО) были выполнены условия кредитного договора.

ФИО3 обратилась в ВТБ 24 (ПАО) с заявлением от ** ** ** об исключении ее из Программы страхования и возврате платы за включение в число участников Программы страхования в размере ..., ссылаясь на Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Письмом № ... от ** ** ** ВТБ 24 (ПАО) отказало ФИО3 в возврате платы за включение в число участников Программы страхования в размере ... в связи с отсутствием оснований для возврата страховой премии.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

ФИО3, обращаясь к банку с анкетой-заявлением (офертой), подписывая анкету-заявление, была ознакомлена с приведенным в заявлении текстом.

В п. 16 анкеты-заявления ФИО3 дала добровольно и в своем интересе согласие на оказание ей дополнительных платных услуг Банка по обеспечению ее страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», путем проставления галочки в графе «Да».

ФИО3 подписала анкету-заявление, из которой следует, что она подтверждает, что до нее доведена информация: об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размере процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита; стоимость услуг Банка по обеспечению страхования, рассчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении сумму кредита, составляет ...

Своими действиями истица подтвердила, что полностью проинформирована об условиях кредитования, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, а также об условиях подключения к программе Страхования.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, данный пакет услуг в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.

Статьей 329 Гражданского кодекса РФ предусмотрен перечень способов обеспечения исполнения обязательств, который не является закрытым. Страхование жизни и здоровья заемщика может являться самостоятельным способом обеспечения исполнения обязательств, так как полностью удовлетворяет принципу, по которому то или иное правовое средство можно в конкретной ситуации отнести к способам обеспечения исполнения обязательств, к мере по снижению риска по не возврату кредита.

В тексте анкеты-заявления о предоставлении кредита имеется указание на то, что страхование жизни и здоровья является добровольным. Наличие отказа от подключения к программам страхования не повлияет на дальнейшее оформление потребительского кредита в Банке и не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. 

При этом в анкете-заявлении о предоставлении кредита прямо предусмотрено право заемщика согласиться на подключение к программе страхования или отказаться от этого. Также у истицы имелась возможность указать о несогласии с подключением данного пакета услуг, что предусмотрено формами заявления и анкеты.

В своем заявлении на получение кредита ФИО3 указала на согласие и ознакомление с Условиями страхования.

Доказательств того, что отказ истицы от предоставления услуг по подключению к Программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Следовательно, утверждение ФИО3 об обусловленности представления кредита предоставлением страхования, несостоятельно и не подтверждается имеющимися в деле доказательствами.

Таким образом, доказательств наличия положений, ставящих в зависимость предоставление запрошенной суммы кредита и заключение кредитного договора с ФИО3 при обязательном условии предоставления услуги по подключению к Программе страхования, материалы дела не содержат.

Действующее законодательство не возлагает на заемщика обязанность страховать свою жизнь и здоровье, а потому договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Принимая во внимание факт добровольного заключения истцом договора страхования с указанием явно выраженного волеизъявления, суд приходит к выводу, что условия о заключении договора страхования были приняты ФИО3 добровольно.

Доводы ФИО3 о том, что на основании Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ответчик обязан был возвратить сумму страховой премии истице, основан на неверном толковании закона.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Разделом 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» оговорен порядок прекращения Договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица. Пунктом 6.2 данных Условий предусмотрено, что такой договор прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в таком случае возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным): заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; копий документов, удостоверяющих личность застрахованного.

Положений о возврате страховой премии в иных случаях условия договора коллективного страхования не содержат.

Обстоятельств, предусмотренных п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» в отношении застрахованной ФИО3 не наступило, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала и не прекратилось существование страхового риска, указанные в договоре коллективного страхования и в Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв».

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является ВТБ 24 (ПАО), застрахованным лицом – дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного в заявлении и заключившее кредитный договор с Банком.

Согласно п. 6.2.1 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 страхователь имеет право включать в данный договор новых Застрахованных путем подачи Страховщику Бордеро (приложение № 3 к договору). Указанным договором на ВТБ 24 (ПАО) также возложена обязанность по перечислению суммы страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» согласно выбранной заемщиком программе страхования.

При этом в силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 данного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Изложенное позволяет сделать вывод, что обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии появилась у страховщика (страховая компания).

При этом из преамбулы к приведенному Указанию следует, что данное Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей – физических лиц.

В рассматриваемых судом правоотношениях в соответствии с Условиями страхования страховщиком выступает ООО СК «ВТБ Страхование», к которому истица никаких требований не предъявляет, страхователем – ВТБ 24 (ПАО) и застрахованным и выгодоприобретателем – ФИО3

Поскольку по программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ВТБ 24 (ПАО) не является страховщиком, а ФИО3 – страхователем, ссылка на Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У, регламентирующего обязанности страховщика, несостоятельна.

Из спорной суммы ... страховая премия составляет ... Получателем страховой премии является не ВТБ 24 (ПАО), а страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование», требований к которому в рамках настоящего спора не заявлено. ВТБ 24 (ПАО) является получателем лишь комиссии за подключение к Программе страхования в размере ...., оговоренной заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» и ВТБ 24 (ПАО) договором коллективного страхования. 

Судом ставился на обсуждение сторон вопрос о том, является ли ВТБ 24 (ПАО) надлежащим ответчиком по заявленным требованиям, при этом сторона истца полагала ВТБ 24 (ПАО) надлежащим ответчиком, ООО СК «ВТБ Страхование» сторона ответчика полагала возможным привлечь к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Каких-либо законных оснований для возложения на ВТБ 24 (ПАО) обязанности по выплате истце суммы комиссии за подключение к Программе страхования в размере .... в настоящее время при установленных судом обстоятельствах не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО3 к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании денежных средств в размере ..., уплаченных (согласно сформулированным исковым требованиям) в счет взносов за страховую премию по программе страхования, не имеется.

В ходе рассмотрения не нашли своего подтверждения факты нарушения прав истиц как потребителя, а также факты нарушения её личных неимущественных прав либо посягательств на принадлежащие ей нематериальные блага, в связи с чем исковые требования ФИО3 о взыскании компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к ВТБ 24 (ПАО) о взыскании денежных средств в размере 136 364 рубля, уплаченных в счет взносов за страховую премию по программе страхования; компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Сыктывкарской городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Д.А. Паншин