Дело № 2-1848/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2018 года г.Орск 

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Федоровой А.В.,

при секретаре Корнелюк Е.Ю., 

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственности «Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей, 

установил:

ФИО2 обратилась с иском к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей. В обоснование иска указала, что 09 декабря 2015 года между ней и ответчиком заключен кредитный договор на сумму ** руб., под ** % годовых сроком на ** месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от 09 декабря 2015 года, а также заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в рамках договора страхования, заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 87 889,41 руб., срок страхования составляет 60 месяцев. При заключении кредитного договора сотрудник банка указал, что подключение к программе страхования является обязательным условием кредитования, однако считает, что это является существенным нарушением. У ФИО2 не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с данным условием, полагает, что ее подпись в договоре не является безусловным согласием с условиями страхования. Кроме того, указала, что банк нарушил право ФИО2 как потребителя на получение информации о страховом агенте, его полномочиях и размере вознаграждения. Просит суд взыскать с ПАО Сбербанк сумму платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 87 889,41 руб., сумму морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 2 020 руб., штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы.

Определением суда от 17 октября 2018 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Определением суда от 07 ноября 2018 года ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» исключено из числа третьих лиц, привлечено к участию в деле в качестве ответчика.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте рассмотрения дела, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО1 в судебном заседании возражала против предъявленных исковых требований, в удовлетворении требований просила отказать. Указала, что ФИО2 была ознакомлена с условиями подключения к программе страхования и дала поручение банку заключить от ее имени в отношении нее договор страхования, а также был согласна оплатить сумму денежных средств за подключение к программе страхования. Истец была осведомлена, что услуга по подключению к программе страхования является автономной по отношению к услуге по кредитованию.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно положениям статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора, стороны свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере ** руб. сроком на ** месяцев под ** % годовых.

В тот же день ФИО2 присоединилась к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвела оплату подключения к названной программе в размере 87 889,41 руб.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 является застрахованным лицом с 09 декабря 2015 года по 08 декабря 2020 года, срок страхования составляет 60 месяцев.

Судом установлено, что страхование ФИО2 осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-03/1512, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ОАО «Сбербанк России».

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 28 сентября 2015 года.

На основании пункта 2.1 Условий участия участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации не препятствует заключению договора страхования жизни и здоровья в добровольном порядке, который является допустимым способом обеспечения возврата кредита, оказываемая в рамках такого договора услуга по организации страхования заемщиков представляет собой самостоятельную услугу банка, отличную от услуги по страхованию, страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита, банк не осуществляет услуг по страхованию, а организует страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в связи с чем на нем не лежит обязанность по предоставлению всех условий об услуге страхования, в том числе сведений о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

Суд считает установленным, что ФИО2 добровольно, без принуждения присоединилась к договору страхования, располагала полной информацией о предоставленной услуге, согласилась с размером комиссии за подключение к выбранной услуге, предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования истица имела возможность отказаться от участия в Программе коллективного добровольного страхования. 

Доказательств того, что договор страхования был заключен вынужденно, без добровольного согласия истца, в нарушение требований ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено. Напротив, заявление на подключение к программе страхования подписано лично ФИО2, свою подпись в документах истец не оспаривает.

Согласно п. 5.1 Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Как следует из материалов дела, ФИО2 12 сентября 2018 года в адрес ПАО Сбербанк была направлена претензия об отказе от договора страхования, возврате платы за подключение, то есть по истечении более двух лет с момента заключения договора.

Учитывая, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 необходимо отказать. 

Поскольку нарушений прав потребителя в ходе рассмотрения дела не установлено, суд не усматривает оснований для взыскания неустойки и штрафа, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также компенсации морального вреда. 

Также суд не находит оснований для взыскания с ответчиков в пользу истца расходов по оплате нотариальных услуг, в связи с тем, что в удовлетворении основных требований ФИО2 отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственности «Страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья подпись А.В. Федорова

В окончательной форме решение изготовлено 03 декабря 2018 года