Дело № 2 - 502/2019

УИД 03RS0033-01-2019-000488-60

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2019г. г.Благовещенск РБ

Благовещенский районный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Хисматуллиной И.А., при секретаре Григорьевой И.В. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании суммы страховой премии за неиспользованный период в размере 52393,51 руб., неустойку в размере 52393 руб., сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 5000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО «Бинбанк» был заключен кредитный договор на основании индивидуальных условий № на сумму 556818,18 руб., сроком исполнения 48 месяцев при процентной ставке 12,49 % годовых. Также, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и САО «ВСК» был заключен Полис страхования жизни № сроком на 48 месяцев (1462 дня). Из суммы кредита заемщиком была произведена оплата страховой премии в размере 66818.18 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истец написала в адрес Страховщика заявление с требованием возврата страховой премии за неиспользованный период ввиду отказа договора страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ было подписано Дополнительное соглашение № к договору страхования, согласно которому в условия полиса страхования внесена возможность возврата части страховой премии за неиспользованный период. ДД.ММ.ГГГГ ответчик возвратил истцу лишь 302,36 рублей в качестве возврата части страховой премии за неиспользованный период по договору №.Фактический срок пользования страховыми услугами составил 309 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), неиспользованный срок страхования составляет 1153 дня. Истец считает, что возврату подлежит сумма в размере 52393,51 рублей (66818,18 рублей /1462 дней * 1153 дня - 302,36 рублей). Согласно условиям Дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ при отказе страхователя от договора страхования часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату. Неиспользованный период страхования составляет (1462 дней (весь срок страхования) - 309 дней (фактический срок пользования)) =1153 дня. Таким образом, страховая премия пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного составляет 66818.18 : 1462 дней * 1153 дней = 52695,87 руб. Учитывая, что ответчик возвратил лишь 302.36 рублей, то возврату подлежит страховая премия в размере 52393,51рублей (52695.87 рублей - 302.36 рублей). Также по мнению истца, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 53441,38 руб. С учетом положений абз. 4 п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" истец просит взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 52393 рубля. Поскольку действиями ответчика истцу причинен моральный вред, истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., а также штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, обратилась с ходатайством о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика САО «ВСК» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

Из возражения на исковое заявление следует, что ответчик не согласен с требованиями истца, поскольку САО «ВСК» надлежащим образом исполнило свои обязательства по возврату неиспользованной части страховой премии по Договору страхования, а именно страховая премия (по страховым рискам 3.1.1-3.1.4) в размере 302,36 руб. была перечислена на реквизиты счета, указанного истцом в заявлении. При таких обстоятельствах отсутствуют основания для установления ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком, обязательство прекратилось его исполнением. Требования истца о взыскании неустойки, штрафа, морального вреда не подлежат удовлетворения, так как не подлежат удовлетворению требования о взыскании страховой премии. Просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

Представитель третьего лица ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пункт 3 статьи 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В силу ст. 954 ГК РФ страхования премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пунктам 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом на основании материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и «Бинбанк» заключен кредитный договор на основании индивидуальных условий № на сумму 556818,18 рублей, сроком исполнения 48 месяцев при процентной ставке 12,49 % годовых.( л.д.46)

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора по продукту «Гарантированный кредит» определен минимальный перечень страховых рисков: по страхованию от несчастных случаев - смерть застрахованного, наступившая в период страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и/или болезни, впервые диагностированной в течении срока страхования; установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в период страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования; установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования ( л.д.47)

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен Полис страхования жизни № ( л.д.54)

Согласно данному договору страховыми случаями, произошедшими в период действия договора страхования являются по страхованию от несчастных случаев и болезней (п.3): смерть застрахованного, наступившая в период страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования и/или болезни, впервые диагностированной в течении срока страхования (п.3.1.1); установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в период страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (п.3.1.2); установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования (п.3.1.3); установление застрахованному инвалидности 2-й группы в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования (п.3.1.4). 3.2. По добровольному медицинскому страхованию (ДМС) по программе «Приоритет жизни +» (п.3.2.1.) возникновение необходимости оплаты медицинской помощи в Израиле и Германии в амбулаторных условиях, в условиях дневного стационара, стационарных условиях; (п.3.2.2.) страховым случаем по настоящему Договору является обеспечение Застрахованного страховым покрытием в отношении услуг и медицинских расходов, связанных с лечением заболеваний и проведением медицинских процедур, покрываемых данным договором страхования в объеме, указанном в программе страхования, являющейся неотъемлемой частью страхового полиса.

В соответствии с условиями договора страховая премия составляет 66818,18 руб. Страховая премия уплачивается единовременно, в рублях (пункт 6)

Согласно условиям страхования, указанным в договоре страхования (страховой полис) №, срок действия договора страхования/срок страхования в части рисков 3.1.1.-3.1.4 – 48 месяцев, в части рисков 3.2.1-3.2.2 срок действия договора страхования 12 месяцев.

Факт оплаты страховой премии в размере 66818,18 руб. ответчиком не оспаривается.

ДД.ММ.ГГГГ истец написала в адрес Страховщика заявление с требованием возврата страховой премии за неиспользованный период ввиду отказа договора страхования жизни. (л.д.11)

ДД.ММ.ГГГГ было подписано Дополнительное соглашение № к договору страхования, согласно которому в условия полиса страхования внесена возможность возврата части страховой премии за неиспользованный период. (л.д.10)

ДД.ММ.ГГГГ ответчик возвратил истцу 302,36 рублей в качестве возврата части страховой премии за неиспользованный период по договору №( л.д.12).

Согласно ст. 957 ГК РФ Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из смысла приведенных правовых норм следует, что обязанность страховщика произвести страховую выплату возникает только в том случае, когда данное событие произошло в период времени, начиная с момента вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ), и заканчивая моментом окончания срока действия договора страхования (ст. 425 ГКРФ).

Срок действия договора страхования - это период времени в течение, которого совершившееся событие, на случай наступления, которого производилось страхование, будет являться страховым случаем, в связи, с чем у страховщика возникнет обязанность произвести страховую выплату.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.2.1 Договора страхования и п.1.3 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, страхование осуществляется при условии выезда страхователя за пределы Российской Федерации.

Таким образом, договором предусмотрено фактически иное начало его действия, а именно моментом выезда страхователя за пределы Российской Федерации.

Пунктом 7.2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 определено, что до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении Договора страхования.

Поскольку в ходе рассмотрения дела установлено, что истец обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора страхования до вступления его в силу, то имеются все основания для возврата истцу уплаченной им суммы страховой премии.

При этом следует отметить, что в силу закона, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В данном случае договор страхования в силу не вступил, следовательно, не наступил и срок его действия.

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 4 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Разрешая требования истца с учетом положений ст.ст. 957, 958 ГК РФ, а также учитывая Указание Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", положения Закона "О защите прав потребителей", оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что на момент отказа от договора страхования (страхового полиса), истец не получала ранее какую-либо медицинскую помощь, подлежащую оплате, что является обязательным условием, для применения п. 4 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2016 г. N 3854-У, в связи с чем доводы ответчика о не возврате страховой премии согласно п. 4 Указания, является незаконным.

Истцом добровольно принято решение об отказе от договора страхования, установленные сроки обращения за получением возврата страховой премии ФИО1 соблюдены.

При этом суд исходит из того, что потребитель как наиболее слабая сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание.

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о признании прекращенным полиса страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и САО «ВСК», взыскании с САО «ВСК» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 52393,51 руб., пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Вместе с тем, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика неустойки не имеется. Истец просит применить к спорным правоотношениям положения статей 28, 31 Закона "О защите прав потребителей", регламентирующих последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг) и сроков устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги), однако данные суждения являются ошибочными, поскольку неудовлетворение страховой компанией требований потребителя о возврате части страховой премии не является тем недостатком услуги, за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании Закона "О защите прав потребителей".

В соответствии со статей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчика, суд полагает подлежащей взысканию с САО «ВСК» сумму компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с САО «ВСК» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 26196,75 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с САО «ВСК» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2071 руб. 80коп.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» в пользу ФИО1 сумму страховой премии за неиспользованный период в размере 52393,51 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 26196,75 руб.

В остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с САО «ВСК» в доход местного бюджета госпошлину в размере 2071,80 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Благовещенский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: Хисматуллина И.А. Согласованно