Дело №2-2797/2021

УИД 21RS0025-01-2021-002701-23 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2021 года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары под председательством судьи Вассиярова А.В.,

при секретаре судебного заседания Печковой М.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Банк) обратилось в суд с вышеназванным иском к ФИО1

Исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 068, 95 руб. мотивированы следующим.

Между истцом и ответчиком заключен упомянутый кредитный договор. По условиям договора, Банк принял на себя обязательства предоставить заемщику ФИО1 денежные средства (кредиты), а последний – возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

В соответствии с условиями договора, Банк открыл заемщику ФИО1 текущий счет для совершения операций с использованием банковской карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта, произвел кредитование по текущему счету с лимитом овердрафта до 100 000 руб.

В нарушение условий договора, заемщик ФИО1 допускал неоднократные просрочки платежей, что привело к образованию задолженности в сумме 65 068, 95 руб., состоящей из основного долга в размере 50 658, 41 руб., процентов – 5 915, 03 руб., сумм возмещения страховых взносов и комиссий – 3 495, 51 руб., штрафов – 5 000 руб.

В исковом заявлении представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7), просил рассмотреть его без своего участия и удовлетворить иск в полном объеме. 

Судебное извещение, направленное ответчику ФИО1 по адресу регистрации по месту жительства (

<

адрес>), последним не получено и возвращено в суд с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии со ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться принадлежащими им процессуальными правами и исполнять возложенные на них обязанности.

Согласно ст. 118 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает и не находится.

В силу ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, поскольку, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины неявки неуважительными.

В этой связи, с согласия представителя истца, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, банк или иная кредитная организация (кредитор) по кредитному договору обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 названной статьи, к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 3 ст. 810 ГК РФ, сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статье 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 ГК РФ, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, условие о предоставлении банком кредита при временном отсутствии средств на счете клиента (овердрафт) должно быть предусмотрено в договоре банковского счета.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 24 декабря 2004 года, № 266-П (далее - Положение).

Согласно пункту 1.12 Положения, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В соответствии с пунктом 2.7 Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Из смысла приведенных выше норм права следует, что банк, осуществивший платежи со счета при отсутствии денежных средств, считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму (овердрафт) лишь в том случае, если возможность кредитования предусмотрена договором банковского счета.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В соответствии со статьей 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» с заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, в котором просил активировать карту № к текущему счету № на основании тарифного плана «Стандарт». Указанные тарифы по банковскому продукту с момента активации карты становятся необъемлемой частью договора, на основании которого ФИО1 был открыт текущий счет. Ответчик указал, что ему предоставлена следующая информация: тип кредита ST100TA, лимит овердрафта – до 100 000 руб., первый расчетный период начинается с момента активации карты, начало расчетного периода 25 число каждого месяца, каждый следующий расчетный период начинается 25 числа месяца, рекомендованный срок уплаты минимальных платежей – не позднее чем за 10 дней до окончания платежного периода.

Тарифный план «Стандарт» (составная часть тарифов Банка по договорам (соглашениям) об использовании карты с льготным периодом, действует с ДД.ММ.ГГГГ) содержит следующие параметры кредита: лимит овердрафта – от 10 000 руб. до 100 000 руб., комиссии за обслуживание лимита овердрафта не взимается, процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – 34, 9% годовых, расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней, льготный период – до 51 дня.

Ответчиком также подписана заявка на открытие банковских счетов (анкета заемщика), которая содержит следующие сведения: номер договора – №, счет №, информацию по карте; номер текущего счета №. 

В соответствии с пунктом 8 Тарифного плана «Стандарт» - комиссия за получение наличных денег (в кассах Банка операция не осуществляется) в кассах других банков, в банкоматах Банка и других банков - 299 руб.

Банк вправе установить штрафы/пени: за просрочку платежа больше 10 календарных дней - 500 руб., за просрочку платежа больше 1 календарного месяца - 500 руб., за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1 000 руб., за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2000 руб., за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Согласно условиям договора, заключенный договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, анкеты заемщика, Тарифов Банка и Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов (далее Условия). 

В соответствии с п. 1.1 Условий договора банк открывает заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с заемщиком договору):

- банковский счет, номер которого указан в поле 4 заявки, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в поле 41 заявки способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов со страховщиками (при наличии индивидуального страхования) и банком;

- банковский счет в рублях, номер которого указан в поле 44 заявки, используемый заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта.

Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на указанные счета денежные средства, выполнять распоряжения заемщика о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счетов и проведении других операций по счетам в порядке и на условиях, установленных договором, законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Из приведенного положения договора следует, что сторонами согласовано как открытие, так и использование для расчетов по кредиту двух счетов - банковского счета и текущего счета карты.

Номер текущего счета, указанного в поле 44 заявки, соответствует номеру текущего счета в заявлении на активацию карты.

Договор является смешанным и содержит положения договора текущего счета и соглашения об использовании карты. Банк предоставляет кредиты по карте для совершения операций по текущему счету во время действия договора. Заемщик должен вернуть Банку предоставленный кредит по карте, выплатить по ним проценты, комиссии (вознаграждения) и другие платежи минимальными платежами. Банк начинает начислять проценты на сумму кредита по карте со дня, следующего за днем, следующего за днем его предоставления и по день его погашения (включительно) или день, когда Банк потребовал от заемщика полного досрочного погашения задолженности по договору. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер процентной ставки указан в тарифах. Сумма минимального платежа указана в заявке и тарифах.

Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Банк исполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом, выдал заемщику кредитную карту, открыл на его имя текущий счет и осуществлял его кредитование в пределах установленного лимита. Заемщик активировал кредитную карту и осуществлял приходно-расходные операции с использованием карты.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 435, пункта 3 статьи 438 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст.421 ГК РФ, стороны свободны в заключении договора и самостоятельно определяют все его условия. 

Таким образом, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, неотъемлемыми частями которого являются из заявка на открытие банковских счетов, анкета заемщика, Тарифы Банка и Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов. Все существенные условия кредитного договора сторонами согласованы, заемщиком ФИО1 были приняты. 

В период действия договора ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, допуская просрочки внесения минимальных платежей, в результате чего образовалась задолженность в размере 65 068, 95 руб., состоящая из основного долга в размере 50 658, 41 руб., процентов – 5 915, 03 руб., сумм возмещения страховых взносов и комиссий – 3 495, 51 руб., штрафов – 5 000 руб.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором. 

На основании ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В пункте 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ указано, что в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы допускают возможность включения в кредитный договор возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Допуская добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, при предоставлении кредитов, банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Своей подписью в заявлении на активацию карты и ввод в действие Тарифов банка по карте ответчик подтвердил, что согласен быть застрахованным у ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по программе коллективного страхования, поручает банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с Тарифами банка и условиями договора.

Из данного заявления усматривается, что полисные условия были сторонами согласованы и приняты истцом в том виде, в котором они изложены в программе комплексного страхования жизни заемщиков, в отсутствие каких-либо замечаний.

Вместе с тем, действующее законодательство не содержит условия об оформлении подключения к договору присоединения в виде отдельного договора с каждым застрахованным.

Согласование условий происходит, в силу особенностей договора присоединения, путем подписания соответствующего заявления и принятия уже установленных таким договором условий.

Заемщик не обращался в Банк с заявлением об отказе от предоставления услуги коллективного страхования, в связи с чем, указанная услуга на условиях заключенного договора оказывалась ответчику на весь период кредитования.

Учитывая установленные обстоятельства, самостоятельность услуг обналичивания денежных средств в банкоматах, страхования, суд приходит к выводу о том, что Банк вправе был взимать с заемщика плату за страховые взносы и комиссии, поскольку такие операции могут рассматриваться в качестве самостоятельной банковской услуги, и включают в себя техническую обработку и исполнение операции по выдаче наличных денежных средств, сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении его договора страхования, и именно за нее клиент уплачивает банку комиссию.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Конституционный суд Российской Федерации в Определении № 263-О от 21 декабря 2000 года указал, что в части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в одном случае - в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Иные фактические обстоятельства (финансовые трудности должника, его тяжелое экономическое положение и т.п.) не могут быть рассмотрены судом в качестве таких оснований.

Бремя доказывания обстоятельств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком какие-либо доказательства, свидетельствующие о том, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения своих обязательств, не представлены.

Суд, учитывая, что взыскание штрафных санкций не должно преследовать цель получения дохода, отсутствие возражений со стороны ответчика, приходит к выводу об обоснованности исковых требований Банка о взыскании неустойки в заявленной сумме, и удовлетворяет исковые требования Банка к ответчику ФИО1 в полном объеме.

С ответчика ФИО1 в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2 152, 07 руб., оплаченная последним при подаче иска, на основании ст.98, 101 ГПК РФ. 

Руководствуясь изложенным, на основании ст.ст. 195-198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 65 068, 95 руб., состоящей из основного долга в размере 50 658, 41 руб., процентов – 5 915, 03 руб., сумм возмещения страховых взносов и комиссий – 3 495, 51 руб., штрафов – 5 000 руб.; а также возврат госпошлины в сумме 2 152, 07 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: судья А.В. Вассияров

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.