к делу № 2-875/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ст. Отрадна 10 августа 2017 года

Отрадненский районный суд Краснодарского края в составе: председательствующего судьи Северина Н.Н., 

при секретаре Чиж Е.Н.,

с участием представителя истца ФИО1 ФИО2, действующей на основании доверенности, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, в котором просит суд взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в его пользу денежную сумму в размере 30379,82 рублей, штраф в размере 15189,91 рублей, моральный вред в размере 20000 рублей, обязать КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в течении 10 дней с момента вступления в законную силу решения суда внести изменения в базы данных кредитных историй в отношении ФИО1, в частности аннулировать данные об имеющихся просрочках, возникающих по вине Банка. Мотивируя свои требования, тем, что между КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и истцом заключен договор потребительского кредита № от 26.08.2016 г. Согласно приложения № к договору установлен график платежей, а именно дата платежа: 26.09.2016 г,- 50 174.43 руб.; ежемесячно с 26.10.2016 по 26.07.2021 г. - 42 874.00 руб. и 26.08.2021 - 42 424.39 руб. Кроме того, графиком предусмотрена дата предварительного размещения денежных средств. Согласно выписке по счету за период с 26.08.2016 г по 19.05.2017 г., предоставленной кредитором по запросу Заемщика за время действия кредитного договора Заемщиком согласно установленного графика уплачены следующие суммы: 19.09.2016 г. - 51 000 рублей; 19.10.2016 - 47 200 рублей; 29.11.2016 г. - 43 000 рублей; 20.12.2016 г. - 46 000 рублей; 10.01.2017 г. - 4 500 рублей; 17.01.2017 г. - 42 900 рублей; 13.02.2017 г. - 42 900 рублей; 13.03.2017 г. - 42 900 рублей; 07.04.2017 г.- 42 900 рублей; 12.05.2017 г. - 60 300 рублей. И согласно чека-ордера 07.06.2017 г. - 42 900 рублей. В погашение кредита и процентов по нему уплачена сумма в размере - 466 500 рублей. Исходя из сумм, указанных в графике платежей, сумма платежей включительно по июнь 2017 г. составляет 436 040 рублей. Таким образом, по состоянию на 26.06.2017 г. разница между уплаченной мной суммой и суммой, установленной графиком платежей за первые десять месяцев, составляет 30 460 рублей. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала заявленные требования по указанным в иске основаниям, просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. Позицию по делу изложил в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела, просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 5 Закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (ч.1). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в отличии от общих условий, согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 26.08.2016 года между истцом и КБ «ЛОКО-Банк» заключен договор потребительского кредита № по которому истцу предоставлен потребительский кредит на сумму 1747437 рублей, сроком на 60 месяцев. 

Согласно графику платежей прилагаемых к договору № от 26.08.2016 г. платежи по кредитному договору № от 26.08.2016 г. истцом должны быть размещены на счете следующим образом: 26.09.2016 г.- 50 174,43 руб.; ежемесячно с 26.10.2016 по 26.07.2021 г.г. - 42 874 руб. и 26.08.2021 - 42 424,39 руб.

Согласно п. 4 и п.12 Договора, истцом было выбрано условие предварительного обеспечения денежных средств на Счете: за 10 (десять) календарных дней на Счете денежных средств в размере не менее суммы Очередного платежа, в случае невыполнения данного условия, Банк имеет право потребовать от Заемщика уплаты штрафа в размере 10 (десять) процентов от суммы очередного платежа. Штраф уплачивается не позднее даты оплаты следующего Очередного платежа.

Из п. 14 Договора, следует что заемщик подтверждает, что ему предоставлена исчерпывающая информация об услугах банка и полностью разъяснены вопросы по Общим условиям кредитования банком физических лиц. Так же, согласно п. 14 Договора, заемщик подтверждает, что с общими условиями кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), в редакции, действующей на момент подписания договора, которые размещены Банком в отделении, где был оформлен настоящий договор, на интернет сайте Банка, www.lockobank.ru. а также в подразделениях банка, заемщик ознакомлен, полностью согласен, их содержание понимает и обязуется неукоснительно соблюдать. Данное согласие, подтверждается так же, собственноручной подписью заемщика.

Согласно справки по счету № за период с 26.08.2016 по 31.07.2017 года денежные средства в размере очередного платежа были размещены заемщиком 19.10.2016, что на 2 дня позже даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 4 и п.12 Договора а так же п. 9.2 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), 27.10.2016 Банком был начислен и удержан штраф в размере 10 (десять) процентов от суммы Очередного платежа. Штраф составил сумму равную 4287 руб. 40 коп.;

Следующее размещение денежных средств истцом на счет 29.11.2016 (что на 11 дней позже даты предварительного размещения денежных средств и на 1 день позже даты основного платежа). Банк согласно п. 4 и п.12 Договора а так же п. 9,2 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «ЛОКО-Банк» (АО), удерживает с денежных средств клиента штраф в размере 10% от суммы основного платежа, в размере 4287 руб. 40 коп, а так же пени в размере 21 руб. 00 коп. и проценты в размере 7 руб. 87 коп. начисленные на просроченную задолженность. Но так как с вычетом всех штрафных санкций, денежных средств для уплаты текущего штрафа на Счете заемщика не хватает, штраф списывается в размере 961 руб. 30 коп.

Следующее размещение денежных средств истцом на счет 20.12.2016 ( что на 4 дня позже даты предварительного размещения денежных средств) на Счет заемщика были зачислены денежные средства в размере 46000 руб. 00 коп. Банк списал оставшуюся сумму предыдущего штрафа в размере 3326 руб. 10 коп., а так же наложил штраф на заемщика вновь, в размере 4287 руб. 40 коп., за невыполнение условия Договора размещение денежных средств в размере не менее суммы очередного платежа за 10 дней до даты основного платежа.

10.01.2017 на Счет заемщика поступает сумма в размере 4500 руб. 00 коп. Банк, в этот же день, за несвоевременное размещение на дату основного платежа денежных средств на Счете заемщика, списывает со Счета истца, проценты по просроченной задолженности в размере 200 руб. 10 коп., а так же пени в размере 1 руб. 50 коп., и 1руб. 35 коп. а так же неоплаченную сумму штрафа за предыдущий месяц, в размере 4287 руб. 40 коп. 

17.01.2017 (что на 1 день позлее даты предварительного размещения денежных средств на Счете по оплате кредита) на Счет заемщика поступает сумма в размере 42900 руб. 00 коп. Банк списывает сумму основного долга и процентов в размере 42874 руб. 00 коп, а так же сумму штрафа в размере 35 руб. за предыдущий месяц. Дополнительно Банк штрафует заемщика на 10% от суммы кредита на сумму 4287 руб. 40 коп., которые остаются не оплаченными заемщиком.

13.02.2017 на Счет заемщика поступила сумма в размере 42900 руб. 00 коп. 13.02.2017, с поступившей суммы, Банк удерживает штраф за предыдущий месяц, в размере 4251 руб. 75 коп. 

27.02.2017, Банком в сумме в размере 23238 руб. 08 коп. произведено списание денежных средств по уплате процентов по кредиту, а так же суммы основного долга в размере 15410 руб. 17 коп.

Таким образом, у Заемщика образовалась просроченная задолженность. Просрочка составила сумму равную 4225 руб. 75 коп. которая на момент 27.02.2017 остается не оплаченной. Дополнительно Банк штрафует Заемщика на 10% от суммы выданного кредита, что составляет 4287 руб. 40 коп. Данный штраф так же остается не оплаченным на дату 27.02.2017.

13.03.2017 на Счет Истца поступили денежные средства, в размере 42900 руб. 00 коп. В тот же день, банк удерживает штраф за предыдущий месяц в размере 4287,40 коп., а так же сумму для погашения просроченной задолженности за прошлый месяц, в размере 4225 руб. 75 коп. Дополнительно Банк удерживает сумму равную 29 руб. 54 коп. за уплату пеней по просроченной задолженности, а так же сумму равную 25 руб. 76 коп. за уплату процентов по просроченной задолженности по кредиту. После уплаты всех штрафов и пеней, за предыдущий месяц, у истца на Счете недостаточно денежных для погашения очередного платежа по кредиту.

27.03.2017 Банком, со Счета истца были списаны суммы в размере 20093 руб. 92 коп. в качестве погашения процентов по основному долгу, а так же суммы в размере 14237 руб. 63 коп, в качестве погашения части основного долга. Данных денежных средств не хватало для полного покрытия ежемесячного платежа по кредиту, поэтому Банком был начислен штраф в размере 10 % от суммы выданного кредита, 4287 руб. 40 коп., который на данную дату остается неоплаченным. Сумма неоплаченного основного долга составила 8542 руб. 45 коп, которая на дату 27.03.2017 так же оставалась неоплаченной. 

07.04.2017 на Счет заемщика были зачислены денежные средства в размере 42900 руб. 00 коп. В тот же день, 07.04,2017, Банком со Счета заемщика была удержана сумма в размере 8542 руб. 45 коп. в качестве суммы неоплаченного основного долга за предыдущий месяц, сумма в размере 4287 руб. 40 коп. в качестве штрафа в размере 10% от очередного платежа, за несвоевременное размещение денежных средств за прошлый месяц, а так же пени по просроченной задолженности в размере 46 руб. 97 коп. и сумма по уплате процентов по просроченной задолженности так же за прошлый месяц в размере 40 руб. 92 коп. 

26.04.2017 г. из суммы оставшейся после списания всех задолженностей за предыдущий месяц, (за март) Банк, списывает со Счета истца сумму процентов за пользование кредитом в размере 21231 руб. 30 коп., а так же сумму в уплату части основного долга в размере 8750 руб. 96 коп. Для достаточности платежа необходимо ещё 12891 руб. 74 коп., которые остаются неоплаченными на дату 26,04.2017. На основании неуплаты основного долга Банк штрафует заемщика на 10% от суммы кредита что составляет 4287 руб. 40 коп. Данная сумма так же остается неоплаченной на дату 26.04.2017.

12.05.2017 на Счет истца зачислена сумма равная 60300 руб. 00 коп. Той же датой Банк, списывает со Счета заемщика сумму равную 12891 руб. 74 коп. в Счет погашения основной просроченной задолженности по кредиту (оставшейся с прошлого месяца), а так же удерживает штраф за предыдущий месяц, за несвоевременное размещение денежных средств на Счете заемщика в размере 10 % от суммы кредита равной 4287 руб. 40 коп. Дополнительно Банк списывает со Счета заемщика сумму равную 103 руб. 20 коп. в качестве пеней начисленных на просроченную задолженность, а так же сумму в размере 89 руб. 92 коп. в качестве уплаты процентов по просроченной задолженности.

Таким образом истец неоднократно нарушал условия договора а так же выходил на просрочку очередного платежа. Банк действовал строго в рамках действующего законодательства, а так же заключенного между Банком и Заемщиком Договора.

При таких обстоятельствах, основания для взыскания с ответчика неосновательного обогащения в размере 30379,82 отсутствуют.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ “О защите прав потребителей” моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного разбирательства нарушение прав истца, как потребителя, не установлены, в связи с чем, требования о взыскании компенсации морального вреда, а также штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат оставлению без удовлетворения. Так же не подлежат удовлетворению требования истца о об обязании ответчика внести изменения в базы данных кредитных историй в отношении истца, так как все возникшие просроченные платежи а так же штрафы пени и иные начисленные Банком санкции, применимые за неисполнение условий договора, возникли исключительно по вине истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «ЛОКО-Банк» (АО) о взыскании денежных средств и компенсации морального вреда, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Отрадненский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Н.Н. Северин