Решение

Именем Российской Федерации

04.04.2017 г. Автозаводский районный суд г. Тольятти 

Самарской области в составе: 

председательствующего судьи Андреева А.П., 

при секретаре Ильиной Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ПАО «Почта Банк» о признании не действительным кредитного договорав части предоставления услуги страхования, применении последствий недействительности сделки,

установил:

23.12.2016 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 370200 рублей под 24,9 % годовых на срок 39 месяцев.

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей: просит суд признать недействительным кредитный договор в части предоставления услуги страхования; взыскать с ответчика списанные с его счета денежные средства в размере 70200 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 10000 руб., расходы по составлению искового заявления в размере 1500 руб. 

В обоснование исковых требований указал, что согласно условиям кредитного договора истец обязан был вынужден присоединиться к программе страхования и денежная сумма в размере 70200 руб. была списана со счета истца единовременно за весь срок пользования кредитом, стоимость данной услуги непосредственно включена в сумму выданного кредита, проценты по которому истцу предстоит выплачивать. Данная услуга была предоставлена в кредит. Истец был введен в заблуждение сотрудником организации о полной окончательной стоимости услуги страхования. Истец не имел возможности отказаться от данной услуги, а также повлиять на содержание и пункты в части неудовлетворяющих интересы истца, что ставит его в невыгодное положение, поскольку на истца возлагается дополнительная финансовая нагрузка. При подписании согласия заемщика истец фактически был лишен возможности воздействовать на изменения условия договора ввиду отсутствия альтернативы выбора как услуги в целом, так и его отдельной части, так как подпись ставиться под всеми условиями(требованиями) сразу, без возможности той или иной соответствующей целям истца услуги. Таким образом, истец не имел возможности заключить кредитный договор на иных условиях.

Представитель истца в судебном заседании на исковых требованиях настаивала в полном объеме, доводы, изложенные в исковом заявлении поддержала.

Представитель ответчика – ПАО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. От него поступило возражение на исковое заявление, согласно которому представитель ответчика исковые требования ФИО1 не признает, так как кредитный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в полисе, распоряжении на перевод денежных средств. Считают, что денежные средства в размере 70200 руб. были перечислены в страховую компанию и банк не является стороной по договору индивидуального страхования. Банк лишь осуществил перевод денежных средств на счет страховщика на основании распоряжения заемщика и не является надлежащим ответчиком по делу.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение 

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 30 ФЗ № « О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что 23.12.2016 г. между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 370200 рублей под 24,9 % годовых на срок 39 месяцев.(л.д.6,7)

В дату заключения кредитного договора между Клиентом и ООО "Альфа-Страхование Жизнь" был заключен договор страхования от 23.12.2016 г. № 

В соответствии со ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

В согласие клиента на подключение услуги «Гарантированная ставка»(суперставка) и получение истцом всех необходимых для принятия решения о возможности заключения с Банком кредитного договора разъяснений в этой связи подтверждается соответствующей подписью истца в тарифах и согласии п.2.16.(л.д.8 оборотная сторона).

Информация об услугах и условиях предоставления потребительских кредитов указаны в п. 5.6 договора, а также прописаны на сайте Банка.

Комиссия за услугу Гарантированная ставка (суперставка) взимается в соответствии с тарифами договора - 3,9 % от суммы к выдаче.

Истец был ознакомлен с условиями и тарифами и выразил свое согласие на подключение данной услуги, о чем свидетельствует его подпись.

Возможность заключения заемщиком отдельного договора страхования не является обеспечением по кредитному договору. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на клиента обязанностей по заключению потребителем договора страхования со страховой компанией и уплате страховой премии. В Согласии «Обязанность заемщика заключить иные договоры» отсутствует обязанность заемщика заключать какие-либо договоры страхования. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истец имел возможность отказаться от оформления полиса. Вместе с тем, истец добровольно и осознано принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в полисе.

Предоставленный истцу полис содержит все существенные условия договора страхования (размер страховой премии, срок, размер страховой выплаты).

В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, истцом дополнительно оформлено отдельное письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии, определенной договором страхования, в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика - ООО "Альфа-Страхование Жизнь".

При оформлении кредита Истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному и договоре страхования, тарифами. Истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в полисе, распоряжении на перевод денежных средств.

Размер комиссии за участие в программе страхования указан в полисе страхования, распоряжении клиента на перевод и составляет 58 500 рублей.

Таким образом, суд соглашается с доводами ответчика о том, что Банк в данном случае не является стороной по договору страхования, а лишь выступал агентом Страховщика и осуществлял консультирование физических лиц по услугам страхования, предоставляемым Страховщиком.

Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита, что подтверждается пунктами кредитного договора.

В соответствии с п.8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ №) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ ДД.ММ.ГГГГ) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает Банк.

Таким образом, у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ему впоследствии оказал. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ Банка и в заключении кредитного договора.

Денежные средства были перечислены в страховую компанию, что подтверждается выпиской по кредиту.

При изложенных обстоятельствах, суд считает, что отсутствуют основания для удовлетворения требований, заявленных ФИО1 и в иске ему следует полностью отказать.

На основании ст.ст. 181,309,310,334,348,349,350,420,432-438,918, ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать ФИО1 в удовлетворении исковых требований к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным кредитного договора от 23.12.2016г. в части предоставления услуги страхования, применении последствий недействительности сделки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его составления в окончательной форме в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области. 

Решение в окончательной форме изготовлено 04.04.2017г.

Судья 

подпи

А.П.Андреев