Дело ................ (................)

Решение

Именем Российской Федерации

<

данные изъяты> года .............

Московский районный суд ............. в составе председательствующего судьи Кочергиной Е.С., при секретаре Волковой Е.Н., с участием:

представителя истца ФИО1 – ФИО1, действующего на основании доверенности от ...........,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя (взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа),

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ, к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу

- денежные средства в размере выплаты части страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой в размере 88 022 рубля 54 копейки;

- неустойку в размере 702 419 рублей 87 копеек;

- компенсацию причиненного морального вреда в размере 30 000 рублей;

- штраф в размере 44 011 рублей 27 копеек;

- расходы на оплату юридических услуг в размере 25 000 рублей.

В обоснование своих исковых требований истец ФИО1 указала, что ........... между ней (ФИО1) и АО «АЛЬФА-БАНК» был заключен кредитный договор №

<

данные изъяты> на сумму 717 500 рублей на срок до ............ Обязательным условием получением кредита было заключение Договора страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

........... истцом был заключен с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования, выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № 

<

данные изъяты> (Программа 1.02) и полис-оферта по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № 

<

данные изъяты> (Программа 1.4). 

За весь период страхования ею (истцом ФИО1) единовременно уплачена страховая премия в размере 117 096 рублей 16 копеек. Срок действия договора - 60 месяцев.

........... она (истец ФИО1) досрочно погасила кредит.

Истец указывает, что страховкой она пользовалась с ........... по ............ Договор заключен на пять лет, а именно на 1461 день, в расчёте комиссионное вознаграждение каждый день пользования страховкой составляет: 

113 404,28: 1461=77,6209003155 = 77,62 рублей.

Период пользования страховкой с ........... по ........... составляет 327 дней:

327 х 77,62= 25 381,74 руб.

Таким образом, часть уплаченной страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой составляет: 113 404,28 – 25 381, 74= 88 022,54 руб.

........... истец направила в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление с требованиями расторгнуть договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций и необходимости вернуть часть страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой, в связи с полным досрочным погашением задолженности по кредитному договору от ..........., заключенному с АО «АЛЬФА-БАНК».

Письменным сообщением от ........... ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало в возврате уплаченной по договору страхования от ........... части страховой премии, обосновав это тем, что в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Не согласившись с указанным ответом страховой компании, истец обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей с требованием о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования. 

........... решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

ФИО1 считает, что, отказав выплатить часть страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой ООО «Альфа Страхование-Жизнь» нарушает ее гражданские права.

Полагает, что договор страхования заключен в целях обеспечения кредитного договора.

Отказ страховой компании возвратить неиспользованную часть страховой премии, вызвал у истца огромное душевное волнение, а также нравственные страдания. Для разрешения данного вопроса и защиты своих нарушенных прав истцу пришлось обращаться в различные инстанции, на что истец потратила свое личное и рабочее время, а также денежные средства. Компенсацию причиненного ей морального вреда она оценивает в 30 000 рублей.

Кроме того, полагает, что в соответствии со ст.ст.28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» имеет право на взыскании со страховой компании неустойки в размере 702 419 рублей 87 копеек за период с ........... по ............

За защитой своих нарушенных прав ФИО1 пришлось обратиться в ООО «Система Права», в кассу которого ей были уплачены денежные средства в размере 25 000 рублей». 

Дело рассмотрено в судебном заседании ...........-............

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, доверила ведение дела своему представителю по доверенности ФИО1, который в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, пояснив, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Заключив договор страхования, заемщику был предоставлен дисконт в размере 4% от стандартной ставки по кредиту. Полагает, что исковые требования подлежат удовлетворению. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, извещен, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В материалах дела имеются письменные возражения ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на исковое заявление, согласно которым ответчик считает исковые требования необоснованными. Указывает, что на момент обращения в суд истцом пропущен срок обжалования решения финансового уполномоченного. Из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии.

Между Истцом и Ответчиком были заключены договоры страхования № 

<

данные изъяты> на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья» и 

<

данные изъяты> (далее - Договор страхования) на основании «Правил добровольного страхования жизни и здоровья» (далее - Правила страхования).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Вышеуказанными признаками Договор страхования не обладает. При наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет.

Указывает, что под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № 

<

данные изъяты>, по которому страховая премия была возвращена.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № 

<

данные изъяты>. Часть страховой премии не подлежит возврату.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховой произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьими лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 9 ГК РФ, не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются смерть, установление инвалидности, потери работы. Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможности наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашен задолженность по кредитному договору или нет.

Указывает, что истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом возврата уплаченной страховой премии.

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателем) правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Неустойка, предусмотренная п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, неприменима к отношениям сторон. Поскольку возврат части страховой премии (выкупной суммы) является не оказанием страховой услуги, а взаиморасчетами в связи с досрочным отказом страхователя от услуги, то п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей не может быть применен.

Требование Истца о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Истца компенсации морального вреда не основано на законе и противоречит фактическим обстоятельствам дела. В данном случае истец не доказал причинение ему нравственных страданий; истец ничем не подтвердил переживание им физических или нравственных страданий; совершение Обществом в отношении него каких-либо противоправных действий; причинно-следственную связь между противоправными действиями. 

В случае удовлетворения исковых требований ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» просит снизить размер неустойки (штрафа, пеня) на основании ст. 333 ГК РФ в связи с явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства.

Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей в судебное заседание не явились, извещены, причины неявки неизвестны.

В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы, выслушав объяснения представителя истца ФИО1-ФИО1, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания ч. 2.4 ст. 7 Закона №353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из приведенных положений закона следует, что договор личного страхования признается обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору при изменении условий предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора личного страхования.

В случае досрочного погашения кредитных обязательств заемщиком, за счет которого осуществлено личное страхование, он вправе заявить о возврате соответствующей части страховой премии, в случае если договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств.

В судебном заседании установлено, что ........... между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № CCOPAQQ3UZ2102251624 на сумму 717 500 руб. сроком на 60 месяцев. 

Согласно п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита стандартная процентная ставка составляет 17% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 14% годовых. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными, в размере 3% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в договоре срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено.

Согласно п.19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «г» настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы страховые риски:

- страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- страховой риск «Установление Застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения договора выдачи кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая.

Территория страхования – по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» - весь мер, 24 часа в сутки. 

Срок действия добровольного договора страхования – в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет до 12 месяцев - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита; если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения договора страхования должна приходиться на дату заключения договора выдачи кредита наличными. 

В соответствии с п. 11 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными целями использования заемщиком потребительского кредита являлись: добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 1.02); «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» (программа 1.4) кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заёмщика. 

В день заключения кредитного договора ........... между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 были заключены

- договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № 

<

данные изъяты> (программа 1.02);

- договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № 

<

данные изъяты> (программа 1.4).

Из полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № 

<

данные изъяты> (программа 1.02) следует, что страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в его жизни. 

Страховыми рисками являются: 

1. Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»);

2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). 

Страховая сумма на дату заключения составила 600 403 рубля 84 копейки. Сумма страховой премии составила 3 691 рубль 88 копеек.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в настоящем полисе-оферте рискам и действует в течение 13 месяцев.

По распоряжению заемщика со счета, открытого на его имя в рамках кредитного договора, списана страховая премия по договору страхования № CCOPAQQ3UZ2102251624 в размере 3 691 рубль 88 копеек.

Согласно полису-оферте по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AQQ3UZ2102251624 (программа 1.4) объектом страхования является - страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного. 

Страховыми рисками являются:

1. Смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); 

2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»);

3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»). 

Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составила 600 403 рубля 84 копейки. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. 

Страховая премия составляет 113 404 рубля 28 копеек, из которой: по рискам «Смерть Застрахованного и Инвалидность Застрахованного» составляет 91 789 рублей 74 копейки; страховая премия по риску «Потеря работы» - 21 614 рублей 54 копейки.

Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев.

Страховая премия за подключение к программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» была включена в стоимость кредита.

По распоряжению заемщика со счета, открытого на его имя в рамках кредитного договора, списана страховая премия по договору страхования № U541AQQ3UZ2102251624 в размере 113 404 рубля 28 копеек. 

Из представленной справки АО «Альфа-Банк» ................ от ........... обязательства по кредитному договору ФИО1 досрочно погашены ............

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются представленными в материалы дела доказательствами: 

<

данные изъяты>

........... ФИО1 в связи с досрочным погашением кредитных обязательств обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной суммы страховой премии за не истекший период страхования.

........... по результатам рассмотрения заявления истца ответчик осуществил возврат части страховой премии за не истекший период страхования по договору страхования № 

<

данные изъяты> (программа «страхование жизни и здоровья») в размере 629 рублей 40 копеек.

На заявление о возврате страховой премии по договору страхования № 

<

данные изъяты> от 25.02.2021г. (по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы») от ответчика получен ответ об отсутствии оснований для возврата части страховой премии, поскольку договор страхования не относится к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

........... истец ФИО1 направила ответчику претензию о возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования по договору № 

<

данные изъяты> от 25.02.2021г., которая ответчиком оставлена без удовлетворения.

........... ФИО1 обратилась к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций. В обращении к финансовому уполномоченному ФИО1 просила взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования в размере 90 887 рублей 11 копеек.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ........... №

<

данные изъяты> в удовлетворении требований к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано.

Довод о том, что истцом пропущен срок для обжалования решения финансового уполномоченного, судом не принимается во внимание.

В силу частей 1, 3 статьи 15 Федерального закона от ........... №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлено, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб. (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона).

В случае, если требования потребителя финансовых услуг предъявляются в отношении финансовых организаций, не включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона, или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, или в отношении финансовых организаций, указанных в пункте 6 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, либо размер требований потребителя финансовых услуг превышает 500 000 руб., либо требования потребителя финансовых услуг касаются вопросов, указанных в пункте 8 части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона, потребитель финансовых услуг вправе заявить указанные требования в соответствии с Законом Российской Федерации от ........... ................ «О защите прав потребителей» в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному.

Цена исковых требований ФИО1 при обращении в суд складывается из суммы невыплаченной страховой премии в размере 90 257 рублей 71 копейка и неустойки в размере 720 256 рублей 53 копейки, всего 810 514 рублей 24 копейки, что превышает пределы компетенции финансового уполномоченного – 500 000 рублей. Таким образом, оснований обращения потребителя к финансовому уполномоченному не имелось. Решение финансового уполномоченного ФИО1 не обжалуется. 

Согласно письменным возражениям ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на исковое заявление, оснований для возврата ФИО1 страховой премии по договору страхования № 

<

данные изъяты> (по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы») не имелось, поскольку дынный договор не относится к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Страховая премия по договору № 

<

данные изъяты> была возращена, поскольку данный договор заключен в целях исполнения обязательств заемщика ФИО1 по договору потребительского кредита.

Для правильного разрешения спора подлежит установлению, обеспечивает ли договор страхования № 

<

данные изъяты> от ........... (по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы») исполнение обязательств истца перед кредитором по договору потребительского кредита от ........... в соответствии с требованиями ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита, срок возврата, процентная ставка и тому подобное, в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора непосредственно личного страхования; 

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик); 

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа). 

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Проанализировав условия договора страхования, кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор содержит условие, по которому размер процентной ставки, включаемой в расчет полной стоимости потребительского кредита, зависит и обусловлен заключением договора страхования.

Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными в размере 14% годовых. 

Таким образом, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия. 

Как следует из п.19 Индивидуальных условий, для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1 группы в результате несчастного случая». 

Как следует из материалов дела, в день заключения кредитного договора ........... истцом ФИО1 подписаны два договора страхования, в которых дублируются страховые риски, страховая сумма была согласована сторонами равной величине сумме кредита. 

Сопоставив условия договора страхования №

<

данные изъяты> (по программе «страхование жизни и здоровья + защита от потери работы») во взаимосвязи с условиями кредитного договора, суд приходит к выводу, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения истцом обязательств по договору потребительского кредита. В договоре страхования №

<

данные изъяты> имеется ссылка на договор потребительского кредита № CCOPAQQ3UZ2102251624 от 25.02.2021г.; договор страхования и кредитный договор заключены на один и тот же срок (60 месяцев). 

Кроме того, страховая премия по двум кредитным договорам включена в полную стоимость кредита, что подразумевает взаимосвязь между кредитным договором и договором страхования по смыслу ч.2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Разделение страховых рисков (страховых случаев) разными договорами страхования направлено на минимизирование возможности возврата страховой премии при досрочном погашении кредита и прекращении договора страхования.

Таким образом, возражения ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о том, что досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №U541AQQ3UZ2102251624, а также, что один договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, а другой, такого же страхования, - нет, судом не принимаются во внимание. Страховщик, заключая два договора страхования от одной даты, фактически разделил страховые риски при заключении заемщиком договора потребительского кредита. В поведение страховщика усматриваются признаки злоупотребления правом (ст.10 Гражданского кодекса РФ).

Кроме того, в информационном письме Банка России от ........... №ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)» отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и те, которые не преследуют такую цель, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключать из деятельности финансовых организаций.

На обеспечивающий характер договоров страхования указывает также заключение договоров одномоментно в один день – ........... одновременно с договором потребительского кредита, совпадение ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховщика в одном лице, одинаковая страховая сумма, а также усмотрение одних и тех же рисков при разной их стоимостной оценке. 

Участвуя в судебном заседании, истец ФИО1 указала, что заключала договора страхования исключительно только для получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору потребительского кредита, иных намерений не имела и по-иному предложение по страхованию не понималось. 

Как следует из материалов дела, и не оспаривается стороной ответчика, датой исполнения обязательств по возврату кредита является – ............ 

Действие договора страхования №

<

данные изъяты>страхование жизни и здоровья + защита от потери работы) с ........... по ........... составляет 10 месяцев 24 дня (327 дней).

Страховая премия по договору страхования составляет – 113 404 рубля 28 копеек.

Договор страхования заключен на 60 месяцев (1 826 дней).

Один день действия договора страхования составляет – 113 404,28 : 1826 = 62,10 руб.

Период пользования страховым полисом составил 327 дней: 327 х 62,10 = 20 308, 43 руб.

Таким образом, страховая премия, подлежащая возврату, составляет 113 404,28 – 20 308,43 = 93 095 рублей 85 копеек. 

Однако истец ФИО1 просит взыскать с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию за период с ........... по ........... в размере 88 022 рубля 54 копейки, в силу п.3 ст. 196 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Таким образом, со страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 взыскивается страховая премия в пределах заявленных требований в размере 88 022 рубля 54 копейки. 

Рассматривая требования истца ФИО1 о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 27 Закона РФ от ........... ................ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан осуществить выполнение работы (оказание услуги) в срок, установленный правилами выполнения отдельных видов работ (оказания отдельных видов услуг) или договором о выполнении работ (оказании услуг). В договоре о выполнении работ (оказании услуг) может предусматриваться срок выполнения работы (оказания услуги), если указанными правилами он не предусмотрен, а также срок меньшей продолжительности, чем срок, установленный указанными правилами.

Пунктом 1 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрены права потребителя в связи с нарушением исполнителем срока оказания услуги, а ст. 28 указанного Закона установлены права потребителя в связи с недостатками оказанной услуги.

В силу пункта 1 и пункта 3 статьи 31 Закона РФ от ........... ................ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причинённых в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьёй сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В пункте 5 статьи 28 Закона РФ от ........... ................ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определён в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трёх процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Из вышеуказанных норм закона следует, что положения пункта 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причинённых в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг), либо наличия недостатков выполненной работы (оказания услуг).

В своем заявлении о возврате страховой премии за неиспользованный период пользования страховкой истец не ссылается на нарушение ответчиком срока оказания услуги, а также некачественное оказание услуги.

Положения п.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в системной взаимосвязи со статьей 31 указанного Закона применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причинённых в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг), либо наличия недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Таких нарушений со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» судом не установлено.

При таких обстоятельствах, правовых оснований для взыскания с ответчика неустойки, предусмотренной Законом РФ «О защите прав потребителей» не имеется. 

Таким образом, исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» неустойки являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. 

В соответствии с п. 2 ст. 1101 Гражданского кодекса РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. 

При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего. 

С учетом изложенного, суд полагает возможным взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., который в достаточной мере отвечает принципам справедливости, соразмерности и разумности. 

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от ........... ................ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортёра) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям (пункт 46, пункт 47) Постановления Пленума Верховного суда РФ от ........... ................, данный штраф взыскивается в пользу потребителя.

С ответчика судом взыскана денежная сумма в размере 93022,54 рублей (88 022,54 коп. + 5 000 руб.), следовательно, размер штрафа составляет 46 511 рублей 27 копеек. 

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявлено ходатайство о снижения штрафа.

Рассмотрев ходатайство, суд приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В абзаце втором п. 34 постановления Пленума Верховного Суда от ........... ................ разъяснено, что применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Аналогичные положения, предусматривающие инициативу ответчика в уменьшении неустойки (штрафа) на основании данной статьи, содержатся в п. 72 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ........... ................ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», в котором также разъяснено, что заявление ответчика о применении положений ст. 333 ГК РФ может быть сделано исключительно при рассмотрении дела судом первой инстанции или судом апелляционной инстанции в случае, если он перешёл к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Вместе с тем, ответчиком не приведены основания, по которым общество просит снизить размер штрафа.

В ходе судебного разбирательства судом не установлены обстоятельства совершения истцом при предъявлении иска действий, имеющих своей целью причинить вред другому лицу или действий в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление истцом гражданских прав (злоупотребление правом), а также не установлена явная необоснованность заявленных требований. 

Ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не представлено обоснований исключительности данного случая и несоразмерности штрафа. В данном случае ответчик не обосновал, в чем состоит исключительность обстоятельств настоящего дела, свидетельствующая о допустимости уменьшения штрафа, в чем заключается явная несоразмерность подлежащего взысканию штрафных санкций последствиям нарушения обязательства. Сами по себе доводы о необходимости уменьшения этой меры ответственности не могут являться безусловным основанием для ее снижения. 

Таким образом, оснований для снижения размера штрафа суд не находит, штраф в размере 46 511 рублей 27 копеек соразмерен последствиям нарушения обязательства ответчиком, доказательств наличия исключительных обстоятельств, свидетельствующих о необходимости снижения штрафа ответчиком не представлено. При этом суд учитывает, что до настоящего времени законные требования истца о возврате страховой премии не исполнены. 

С учётом изложенного, суд полагает возможным взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 штраф в размере 46 511 рублей 27 копеек. 

В соответствии с частью 1 статьи 88, статьи 94 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворён частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании статьи 100 Гражданского процессуального кодекса РФ истец также имеет право на возмещение с ответчика расходов на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В соответствии с разъяснениями Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ........... ................ «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» К судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ).

К судебным издержкам относятся расходы, которые понесены лицами, участвующими в деле, включая третьих лиц, заинтересованных лиц в административном деле (статья 94 ГПК РФ, статья 106 АПК РФ, статья 106 КАС РФ).

Перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим (пункт 2).

Расходы на оплату услуг представителя, понесённые лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле (пункт 13).

При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований, а ответчику – пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) (пункт 20).

Из материалов дела следует, что истец ФИО1 понесла издержки на оплату юридических услуг в размере 25 000 рублей.

Факт несения указанных расходов подтверждается квитанцией ООО «Система Права» к приходному кассовому ордеру ................ от ............ В качестве основания внесения денежных средств в квитанции указано «оказание юридических услуг и изготовление искового заявления в суд».

Как пояснил в судебном заседании представитель истца ФИО1-ФИО1 денежные средства были уплачены за составление искового заявления. Доказательств оказание ООО «Система Права» иных юридических услуг истцу ФИО1 в материалы дела не представлено.

При определении размера на оплату юридических услуг суд учитывает, что согласно рекомендованным Адвокатской палатой ............. размеров вознаграждений за оказание юридической помощи по гражданским делам, размер вознаграждения адвоката за составление исковых заявлений, отзывов и возражении, жалоб претензий - от 10 000 рублей.

С учётом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что разумными расходами на оплату юридических услуг суд признает сумму в размере 10 000 рублей.

Учитывая, что судом удовлетворены исковые требования частично – на 11,13% (истцом заявлен иск материального характера, подлежащего оценке, на сумму 790 442,41, судом иск удовлетворён частично – на сумму 88022,54 (88022,54 х 100 / 790442,41)); отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, судебные издержки на оплату юридических услуг подлежат взысканию частично в размере 1 113 рублей (10 000 х 11,13%).

В силу статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в местный бюджет государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

В соответствии со статьёй 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах:

от 20 001 рубля до 100 000 рублей – 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей;

при подаче искового заявления неимущественного характера (для физических лиц) – 300 рублей.

Так как истцом заявлены требования имущественного и неимущественного характера, то с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 140 рублей 68 копеек:

(88 022,54 – 20 000) х 0,03 + 800 + 300 = 3 140 рублей 68 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 192 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» о защите прав потребителя (взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа) – удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (

<

данные изъяты>) в пользу ФИО1 (паспорт 

<

данные изъяты>.) страховую премию в размере 88 022 рубля 54 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф в размере 46 511 рублей 27 копеек, а также расходы на оплату юридических услуг в размере 1 113 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН: 

<

данные изъяты>) в доход муниципального бюджета государственную пошлину в размере 3 140 рублей 68 копеек.

Решение может быть обжаловано в Рязанский областной суд через Московский районный суд ............. в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.С.Кочергина

Мотивированное решение суда изготовлено ............