Гр. дело № 2-2151/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2017 года г. Зеленодольск РТ

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Панфиловой А.А.

при секретаре Елизаровой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренесанс кредит» о признании недействительными условий договора и обязании осуществить перерасчет задолженности, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренесанс кредит» (далее по тексту - Банк) о признании недействительными пункта 3.1.5 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренесанс кредит», обязании осуществить перерасчет суммы задолженности по кредитному договору от 17.07.2013.

В обоснование требований указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 279 200 руб. на срок 36 месяцев под 29,9% годовых. Ввиду возникших финансовых трудностей, 11.02.2015 истцом было написано заявление о предоставлении отсрочки в оплате кредита. Однако в этом было отказано. Вместе с тем, как следует из ответа ответчика от 06.09.2016, по состоянию на 29.08.2016, сумма задолженности по данному кредитному договору составила 101 100 руб. 49 коп. Согласно представленной выписке по счету, при пополнении (погашении) задолженности по кредиту все денежные средства были направлены на погашение задолженности. Порядок погашения был регламентирован п.3. 1.5. Общих условий предоставления кредитов.

Данная очередность противоречит положениям ст. 319 ГК РФ, которой не предусмотрена возможность при недостаточности платежа направлять какие-либо поступившие от должника суммы на погашение неустойки до того, как будут погашены издержки кредитора по получению исполнения, проценты и основная сумма долга.

Истец и представитель истца по доверенности на судебное заседание не явились, просили рассмотреть настоящее дело в их отсутствие, представили отзыв на возражение ответчика (л.д. 39). Кроме того, уточнили исковые требования, указав, что в настоящее время оспаривают п.3.2.4 Общих условий. Представили Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» от 21.04.2017 г.

Представитель ответчика на судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что истец своей подписью в договоре согласился с условиями договора, просил применить срок исковой давности (л.д.32-33).

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Положения приведенной статьи определяют порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, в связи с чем, соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 Гражданского кодекса РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В судебном заседании из материалов дела установлено следующее.

Между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в сумме 279 200 руб. на срок 36 месяцев под 29,9% годовых (л.д. 4). Договор включает в себя Договор предоставления кредита на неотложные нужды, Договор о предоставлении и обслуживании карты, заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Кредит», тарифами по Кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения по операциями с физическими лицами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 2.6 договора полная стоимость кредита составляет 34,35% годовых.

В кредитном договоре указано, что клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора (л.д.4-оборот). 

Пунктом 3.2.4(в редакции от21 апреля 2017 г.) Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам установлено погашение в следующем порядке: в первую очередь погашается сумма комиссий (комиссии за обслуживание Кредита, во вторую - иных комиссий, предусмотренных Кредитным договором; в третью - погашается сумма неустойки, подлежащая уплате в связи с просрочкой исполнения Клиентом своих обязательств, установленных Кредитным договором; в четвертую - погашаются проценты, начисленные на просроченную часть Кредита; в пятую очередь погашаются просроченные суммы процентов за пользование кредитом; в шестую очередь погашаются просроченные суммы в погашение кредита; в седьмую очередь погашается сумма начисленных процентов за пользование Кредитом, в восьмую очередь – сумма, равная размеру платежа Клиента, подлежащего уплате в погашение Кредита, в последнюю очередь - расходы Банка, связанные со взысканием с Клиента задолженности (включая, но не ограничиваясь, госпошлину, издержки по получению исполнения и т.д.)(л.д. 53).

Условие кредитного договора, содержащееся в п. 3.2.4. Общих условий кредитования о погашении задолженности перед кредитором в части порядка зачисления поступающих денежных средств по уплате неустойки ранее суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не соответствует ст. 319 Гражданского кодекса РФ, является недействительным на основании ст. 168 Гражданского кодекса РФ, как противоречащее п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Установленная очередность погашения задолженности противоречит требованиям действующего законодательства, нарушает права заемщика с учетом того, что отношения сторон по кредитному договору носят длящийся характер, и заемщик при наличии просрочек исполнения обязательства имеет законный интерес в приведении в соответствии с законом установленной очередности списания денежных средств. Статья 319 ГК РФ не регулирует очередность погашения требования связанных с неисполнением денежных обязательств.

Доводы ответчика о пропуске истцом процессуального срока для обращения в суд в соответствии с п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ, суд считает несостоятельными.

Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ в редакции, действовавшей до 1 сентября 2013 года, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Из данного правила следует исходить и в случаях заявления ответчика о пропуске срока для защиты нарушенного права по иску гражданина-заемщика о применении последствий недействительности ничтожного условия кредитного договора, предусматривающего первоочередное списание поступающих от заемщика денежных средств в счет погашения неустойки. Срок исковой давности при указанных обстоятельствах исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки, а именно со дня осуществления заемщиком спорного платежа.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки. Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (пункт 1 статьи 166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Следовательно, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от неё тот или иной неправовой результат, является определяющим для исчисления срока давности.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца.

На основании ст. 166, 167, 168, 180, 319 ГК РФ, ст. 13, 16, 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ, руководствуясь ст.12, 56-57, 67, 103, 194 – 199, ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Признать п. 3.2.4. Общих условий предоставления кредита и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), обусловленных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) в части порядка (очередности) погашения задолженности недействительным (ничтожным).

Обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) произвести перерасчет задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1.

С мотивированным решением стороны вправе ознакомиться с 19 июня 2017 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда РТ через Зеленодольский городской суд РТ в течение месяца начиная с 19 июня 2017 г.

Судья: подпись

Копия верна

Судья Зеленодольского городского суда А.А.Панфилова