Дело № 2-927/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

08 июня 2021 года г. Новотроицк

Новотроицкий городской суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Сухановой Л.А.,

при секретаре Астафьевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к предполагаемым наследникам умершей У.Н.З. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности. Истец просил расторгнуть кредитный договор № от 16.06.2015; взыскать солидарно с ФИО1, У.Р.Ф. задолженность по кредитному договору в размере 249 053,45 руб., из которых: просроченный основной долг – 136 394,21 руб., просроченные проценты – 112 659,24 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 690,53 руб. 

В обоснование требований указано, что 16.06.2015 между ПАО Сбербанк и У.Н.З. заключен кредитный договор №, по условиям которого последней был выдан кредит в сумме 230 000 руб. на срок 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> % годовых. 

Заемщик У.Н.З. умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. По данным банка предполагаемыми наследниками являются ФИО1 и У.Р.Ф.. Заведено наследственное дело.

Протокольным определением суда от 25.05.2021 ООО СК «Сбербанк Страхование» привлечено к участию в деле в качестве соответчика.

Определением суда от 08.06.2021 производство по делу в части исковых требований к У.Р.Ф. прекращено в связи с его смертью.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, от него имеется ходатайство с просьбой рассмотреть дело без его участия. От истца поступило письменное заявление об уточнении исковых требований. Указывает на то, что страховая компания выплатила страховое возмещение и просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 115 110,13 руб., из которых: просроченный основной долг – 113 338,44 руб., просроченные проценты – 1 771,69 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 502,20 руб.

Ответчик ФИО1 после перерыва в судебное заседание не явилась, в заявлении просила рассмотреть дело в её отсутствии. 07.06.2021 в судебном заседании возражала против иска, пояснила, что она приняла наследство после смерти сестры У.З.Н. Но в рамках кредитного договора был заключен договор страхования и поэтому страховая компания должна все выплатить банку. Она после смерти сестры приносила в банк документы и сообщала о смерти заемщика. Просила в удовлетворении иска отказать. 

Представитель соответчика ООО СК «Сбербанк Страхование», будучи извещенным надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что между ПАО Сбербанк и У.Н.З. 16.06.2015 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит на сумму 230 000 руб. сроком на 

<

данные изъяты> под 

<

данные изъяты> % годовых. По условиям данного договора заемщик приняла на себя обязательства уплатить сумму основного долга и процентов ежемесячными аннуитетными платежами в размере 

<

данные изъяты> не позднее 

<

данные изъяты> числа каждого месяца. При этом последний платеж должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ в размере 7 

<

данные изъяты>

Одновременно с кредитным договором 16.06.2015 У.Н.З. было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика.

Из свидетельства о смерти следует, что заемщик У.Н.З. умерла ДД.ММ.ГГГГ 

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. 

В соответствии с п.2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со статьей 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Статьей 944 ГК РФ установлено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Из ответа нотариуса г.Новотроицка М.Н.Н. от 12.05.2021 следует, что после смерти У.Н.З. умершей ДД.ММ.ГГГГ, наследником является её сестра ФИО1,. С заявлением об отказе от наследства обращались: сын У.Р.Ф. и дочь Я.Е.А.. Наследственное имущество состоит из квартиры по адресу: 

<

адрес>, кадастровой стоимостью 

<

данные изъяты> недополученной пенсии и ЕДВ в сумме 

<

данные изъяты>., денежных средств в ПАО Сбербанк в сумме 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ было получено извещение ПАО Сбербанк от 10.12.2018 об имеющейся задолженности наследодателя.

Таким образом, правопреемником умершего должника является ФИО1, которая становится должником в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Вместе с тем, ответчиком указано, что после смерти заемщика она обращалась в ПАО Сбербанк, предоставляла соответствующие документы о смерти сестры.

Из документов, представленных ООО СК «Сбербанк Страхование» следует, что страховая компания признала случай страховым. В пользу выгодоприобретателя ПАО Сбербанк 18.05.2021 была осуществлена страховая выплата в размере 143 185,67 руб. Помимо этого, в пользу выгодоприобретателей - наследников подлежит выплате страховая сумма в размере 66 000,32 рублей. 

Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 ГК РФ, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено судам, что установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

16.06.2015 при получении вышеуказанного кредита заемщик У.Н.З. и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключили договор страхования жизни и здоровья заемщика. Данный договор заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, действующих на момент заключения этого договора.

Как следует из данного договора страхования, выгодоприобретателем по договору является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания договора, кредитам, предоставляемым ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники застрахованного лица) (п.4 заявление на страхование). Договором страхования установлена страховая сумма в размере 209 185,99 руб.; срок страхования - 60 мес.; страховые риски - в том числе смерть застрахованного лица по любой причине.

Между ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» (Страховщик) и ОАО «Сбербанк России» (Страхователь) 12.05.2015 заключен договор об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2. Данный договор действует и в настоящее время между сторонами. Из договора следует, что для получения страховой выплаты Страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 дней с момента, когда Страхователю стало известно о его наступлении (п.9.6.1).

Судом из материалов дела установлено, что истец узнал о смерти заемщика и о наступлении страхового случая в декабре 2018 года, поскольку 10.12.2018 ПАО Сбербанк направило нотариусу М.Н.Н.. извещение №. На данное извещение нотариус дала ответ от 24.12.2018 о заведении наследственного дела. 

Из извещения усматривается, что задолженность по кредитному договору № составляет 157 321,77 руб. 12.02.2019 банк обратился в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения. Материалами дела подтверждается, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направляло наследникам У.Н.З. письма о предоставлении необходимых документов, при этом письма были направлены по адресу: 

<

адрес> (наследственное имущество). Доказательств, что ответчик ФИО1 получала данные письма суду не представлено. При этом ФИО1 проживает и зарегистрирована по другому адресу. Соответственно не имеется её вины в том, что страховая компания своевременно не произвела страховую выплату и сумма задолженности за счет процентов значительно увеличилась. 

Банк необходимый пакет документов в страховую компанию не представил, страховая выплата не была произведена, банк продолжал начислять заемщику проценты по кредиту и только по истечении 

<

данные изъяты> – 22.04.2021 обратился в суд. Наследник умершей У.Н.З. – ФИО1 после получения искового заявления 27.04.2021 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования. После чего, 18.05.2021 ООО СК «Сбербанк Страхование" произвело страховую выплату в пользу банка, перечислив истцу сумму в размере 143 185,67 руб.

Эта сумма банком распределена на погашение процентов и основного долга, неоплаченная часть основного долга составила 113 338,44 руб., процентов – 1 771,69 руб. Суд не может с этим согласиться, поскольку страховая компания произвела выплату страхового возмещения исходя из расчета задолженности по состоянию на дату смерти У.Н.З. – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно справке-расчету, остаток задолженности по кредиту составляет 140 359,26 руб., остаток задолженности по процентам – 2 826,41 руб. Соответственно, после перечисления страховой выплаты имеется задолженность по процентам в размере 115 110,13 руб.

С учетом изложенного, суд полагает, что при надлежащей и своевременной реализации выгодоприобретателем - банком вышеприведенных прав при наступлении страхового случая имеющаяся на момент смерти заемщика задолженность могла бы быть погашена в полном объеме страховой выплатой.

Изложенные обстоятельства указывают на заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) истцом, в связи с чем с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления следует отказать в удовлетворении настоящего иска ПАО Сбербанк к наследнику умершей. При этом суд отмечает, что правоотношения между выгодоприобретателем (банком) и страховщиком (страховой компанией), возможные недостатки, несвоевременность предпринятых мер в их взаимодействии при решении вопроса о страховой выплате не должны касаться и нарушать права, законные интересы наследников умершего лица, застраховавшего свой риск при получении кредита.

Анализируя изложенное, суд не находит законных оснований для удовлетворения требований Банка о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору, поскольку в данном случае по долгам заемщика должна отвечать страховая компания. 

Поскольку как указано выше, истец узнал о смерти заемщика в декабре 2018 года, на указанную дату сумма задолженности составляла 157 321,77 руб., то с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование" в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию денежная сумма в размере 14 136,10 руб. (157 321,77 - 143 185,67).

Оснований для взыскания указанной в заявлении об уточнении иска суммы задолженности с ООО СК «Сбербанк Страхование» суд не находит, поскольку банк как указано выше своевременно не обратился в суд, что привело к образованию большей задолженности.

Также суд не находит оснований для досрочного расторжения кредитного договора, поскольку на дату обращения в суд с иском срок действия договора закончился. 

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО1, ООО СК «Сбербанк Страхование» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" страховую выплату в размере 14 136,10 руб., расходы по уплате госпошлины в сумме 565,44 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Новотроицкий городской суд Оренбургской области в течение одного месяца с момента вынесения решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Суханова Л.А.

Мотивированное решение составлено 10.06.2021.

Судья Суханова Л.А.