УИД: №

Дело № 2-3444/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 октября 2024 года Кировский районный суд г.Перми в составе председательствующего судьи Швец Н.М., при помощнике судьи Шефнер М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Перми гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 10.01.2018 по 07.12.2021 год включительно, в размере 57280,33 руб., из которых 55993,67 руб. – основной долг, 1286,66 руб. - проценты на просроченный основной долг, а также государственную пошлину в размере 1918 руб.

В обоснование иска указано, что 17 октября 2013 года между ФИО1 и КБ "Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, по которому ответчик воспользовался предоставленными банком денежными средствами. При этом ответчик принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства, которые не исполнял, в результате чего у ФИО1 в период с 10.01.2018 по 07.12.2021 год образовалась задолженность в размере 131 840,38 руб.

07.12.2021 банк уступил права требования задолженности ответчика ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном досрочном погашении задолженности было направлено ответчику 07.12.2021 года. 

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие, с заявленными требованиями не согласен в связи с пропуском срока исковой давности, который просил применить.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 17.10.2013 года между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 заключен договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере ....... руб. Тарифный план «.......».

Согласно условиям тарифного плана «.......» процентная ставка по кредиту .......% годовых (при оплате товаров), процентная ставка по кредиту (при снятии наличных денежных средств) .......% годовых; льготный период кредитования до ....... календарных дней; минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – .......% от кредита (том 1 л.д.25). 

Указанный договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды и договор о предоставлении и обслуживании карты, заключенный между сторонами в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операция с физическими лицами, Тарифами по картам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), являющиеся необъемлемой частью договора.

Согласно общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом тарифов банка, указанным в кредитном договоре (п.2.2.1).

Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение наличия на счете/счете по карте соответственно, суммы денежных средств в размере, достаточном для погашения задолженности клиентом с учетом очередности списания, установленной настоящими условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (п. 1.2.2.8 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам "Ренессанс Кредит" (ООО).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (если иное прямо не оговорено в настоящих Условиях). Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором. При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами (п.2.2.2).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банком обязательства по предоставлению ФИО1 денежных средств исполнены в полном объеме.

Как следует из содержания выписки по счету, ответчик ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, частично вносила платежи по кредитному договору. При этом обязательства по погашению задолженности исполняла ненадлежащим образом. 

07.12.2021 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» заключен договор № rk-071221_1351 уступки прав требования (цессии), согласно которому цедент передает, а цессионарий принимает права требования банка в отношении уплаты заемщиком денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу, на задолженность по уплате срочных процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; права, связанные с обязательствами заемщиков, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условий договора, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга; права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на иные платежи, предусмотренные условиями кредитных договоров, из которых возникла задолженность, начисленная цедентом, но не оплаченная заемщиком.

Согласно акту приема-передачи прав требования от 07.12.2021 года, к ООО «Феникс» перешло право требования к ФИО1 по кредитному договору № в сумме задолженности 55993,67 руб. 

ООО "Феникс" в адрес ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования.

Согласно ч. 1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты (ч. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 («Заем») главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 809, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, с выплатой процентов на сумму займа в размерах и в порядке, предусмотренном договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В связи с неисполнением ФИО1 обязательств по возврату задолженности по кредиту ООО «Феникс» заемщику направлено требование о полном погашении долга в течение 30 дней, сумма задолженности по договору составляет 131840,38 руб. 

Ответа на указанную претензию не последовало, сумма задолженности по кредитному договору ФИО1 не возвращена.

29.09.2023 года мировым судьей судебного участка № 5 Кировского судебного района г.Перми вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу взыскателя ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору № за период с 17.10.2013 по 07.12.2021 года включительно в размере 131840,38 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1918,40 руб.

Определением от 28.02.2024 года судебный приказ отменен, в связи с чем ООО «Феникс» 29.08.2024 года обратилось в суд с данным иском.

Согласно расчету истца по состоянию на 16.07.2024 года задолженность по кредитному договору № составляет 57280,33 руб., из них: основной долг – 55993,67 руб., проценты – 1286,66 руб.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности. 

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 4.4.18 Общий условий предоставления кредитов, срок погашения задолженности по кредитному договору определяется моментом востребования задолженности и срок давности надлежит исчислять с момента истребования задолженности по договору.

Вместе с тем, в соответствии с представленными истцом условиями тарифного плана ответчика минимальная часть кредита, входящая в Минимальный платеж, составляет ....... % от задолженности.

В соответствии с понятиями, приведенными в пункте 4.1 Общих условий предоставления кредитов, минимальный платеж - минимальная часть задолженности по кредиту, подлежащая погашению в платежный период, включающая установленную тарифами по картам минимальную часть кредита, входящую в минимальный платеж и подлежащую погашению в платежный период, проценты, начисленные на сумму кредита за истекший расчетный период, и т.д.

Минимальный платеж рассчитывается в Расчетный день. Платежным периодом является период, в течение которого клиент обязан погасить Минимальный платеж за истекший Расчетный период. Первым днем каждого платежного периода является каждый расчетный день. Расчетный день - календарный день каждого месяца, соответствующий дате заключения клиентом договора о карте. Расчетный период - период с расчетного дня одного месяца до дня, предшествующего Расчетному периоду следующего месяца.

В соответствии с п. 4.4.13.2 Общих условий, клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого Расчетного периода обязан погашать Минимальный платеж.

Таким образом, исходя из этих условий и представленного истцом к иску тарифного плана, заемщик должен ежемесячно погашать задолженность путем внесения Минимального платежа, в который входит минимальная часть кредита в сумме ....... % от общей задолженности, а также проценты, начисленные на сумму кредита.

При этом реализация кредитором ООО «Феникс» права на направление требования о возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами за пользование кредитом не может изменять срок исполнения обязательства в отношении периодических платежей, срок исковой давности по которым к моменту направления соответствующего требования истек. Иной правовой подход позволял бы кредитору игнорировать истекшие сроки исковой давности по периодическим платежам и искусственно восстанавливать их.

Кроме того, суд отмечает, что случае установлении противоречий в условиях договора кредитования суд должен был руководствоваться пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", которым разъяснено, что по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Следовательно, предложенное банком толкование договора, согласно которому срок погашения задолженности определяется моментом востребования задолженности Банком, фактически лишает должника, как заведомо слабую сторону договора, права на заявление об истечении срока исковой давности, соответствующие нивелируя положения Гражданского кодекса Российской Федерации и оставляя определение начала течения срока исковой давности исключительно из усмотрения банка - совершения им действий по предъявлении или не предъявлению уведомления о погашении задолженности, что явно свидетельствует о злоупотреблении правом и нарушает положения закона о начале истечения срока с даты получения информации, а не совершения действий.

Как усматривается из материалов дела, погашение кредита предусматривалось ежемесячными минимальными платежами в размере по основному долгу, который составляет .......% от основного долга, т.е. не менее 1679 руб. 81 коп. (.......), а также проценты за пользование кредитом и соответствующие комиссии и иные платежи (п. 4.1 Общих условий), т.е. было предусмотрено погашение задолженности по кредитному договору по частям согласно общим условиям и действующим тарифам, поэтому по каждому платежу подлежит применению срок исковой давности самостоятельно.

Согласно тарифному плану «.......» продолжительность расчетного периода составляет 25 календарных дней.

Пунктом 4.1 общих условий представления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) определено, что платежный период – период, в течение которого клиент обязан погасить минимальный платеж за истекший расчетный период. 

Заявление о выдаче судебного приказа подано путем направления почтовой корреспонденцией 22.09.2023, задолженность по основному долгу образовалась у ответчика с 20.12.2017, размер которой не менялся и составлял 55993 руб. 67 коп., т.е. ежемесячный платеж по основному долгу должен был составлять 1679 руб. 81 коп. и должен быть погашен в течение 34 платежных периодов продолжительностью каждый 25 дней (55993,67 : 1679,81). Также ответчик должен был уплачивать проценты на непросроченный основной долг 37 руб. 84 коп. (1286,66/34), т.е. минимальный платеж должен был составлять не менее 1717 руб. 65 коп. (1679,81+37,84).

С учетом Общих условий, при своевременном погашении кредита минимальными платежами, он подлежал погашению в течение 34 платежных периодов (через каждые 25 календарных дней), т.е. в течение 850 дней (25х34) или 2 года и 120 дней, которые подлежали исчислению с 13.01.2018 года (19.12.2017 (выдан последний кредит) + 25 дней), т.е. задолженность подлежала погашению до 13 мая 2020 года, о чем истцу было известно. 

Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору было заявлено истцом 22 сентября 2023 года, т.е. по истечении срока исковой давности.

Доказательство обратного суду в порядке ст. 56 Гражданского процессуального кодекса не представил.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо доказательств уважительных причин пропуска срока истцом не предоставлено, в связи с чем суд полагает необходимым в удовлетворении требований отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.10.2013 года в сумме 57280,33 руб. (из которых 55993,67 руб. – основной долг, 1286,66 руб. - проценты на просроченный основной долг), а также государственной пошлины в размере 1918 руб.– отказать. 

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Кировский районный суд г. Перми. 

Судья Н.М.Швец

Мотивированное решение составлено 01 ноября 2024 года