РЕШЕНИЕ

 по делу № 2-307/2019

Именем Российской Федерации

27 июня 2019 года г.Грязовец

Грязовецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи – Скачедуб М.В.,

при секретаре – Лобановой Т.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее ООО «СК «Ренессанс Жизнь») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа. В обоснование заявленных требований указал, что 09.11.2018 года между ним и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №... на приобретение автомобиля. Банком был предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей по ставке 11,9 % годовых на срок 36 месяцев. На срок действия кредитного договора между истцом и страховой компанией был заключен договор страхования жизни и здоровья по программе страхования ПАО «БАНК УРАЛСИБ». 15.02.2019 года истец досрочно и в полном объеме погасил кредитные обязательства перед Банком, в связи с чем кредитный договор прекратил свое юридическое действие, следовательно, автоматически прекратил действие договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, поскольку возможность наступления страхового случая полностью отпала. Истец направил ответчику заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Ответчик заявление получил, но ответа в адрес истца в установленные сроки не направил. Истец ФИО1 просит взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в размере 67207,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом, за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя. 

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования с учетом их увеличения поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении. В судебном заседании от 04 июня 2019 года истец ФИО1 просил часть страховой премии взыскать с учетом ранее поступивших на его счет денежных средств в размере 3877 рублей. Кроме того, заявил требование о признании недействительными пунктов 11.3 и 11.5 Полисных условий в части удержания суммы административных расходов страховщика.

Ответчик об увеличении истцом исковых требований уведомлен надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом. По запросу суда представлены документы.

Определением Грязовецкого районного суда Вологодской области от 08 мая 2019 года о подготовке дела к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в судебное заседание не явился, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Суд, исследовав материалы дела, заслушав истца ФИО1, приходит к следующему. 

09 ноября 2018 года между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор №.... По условиям данного кредитного договора ПАО «БАНК УРАЛСИБ» предоставило ФИО1 кредит в сумме 

<

данные изъяты> рублей на приобретение транспортного средства со сроком возврата по 09.11.2021 года включительно с уплатой процентов по ставке 11,9 % годовых. 

Кроме того, 09 ноября 2018 года между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № №... сроком на 36 месяцев. Согласно договору страховая премия составила 73689 рублей. Стоимость полиса была включена в сумму кредита. 

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с частью 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно части 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Часть 3 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусматривает, что продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. 

В соответствии с условиями договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая сумма по рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность НС» равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в Договоре страхования. Страховая сумма в случае полного досрочного погашения кредита равна размеру ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Страховая премия в размере 73689 рублей была оплачена страхователем в полном объеме, за счет кредитных денежных средств, и была перечислена Банком ответчику, что подтверждается представленными суду документами.

Согласно справке ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от 28.05.2019 года ФИО1 обязательства кредитному договору №... выполнены в полном объеме, кредитный договор закрыт 15 февраля 2019 года.

Учитывая, что страховая сумма по договору страхования, заключенному с ФИО1, равна фактическому размеру его задолженности по кредитному договору, у страховой компании не может возникнуть обязательство по выплате страхового возмещения после досрочного исполнения обязанностей страхователя по кредитному договору, поскольку размер страховой суммы будет равен нулю.

Таким образом, в связи с отсутствием у ФИО1 задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, поскольку страхователь утратил право на получение страховой выплаты, следовательно, страховщик имеет право на часть страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, а истец имеет право на возврат страховой премии, уплаченной за период после прекращения договора страхования, то есть на уменьшение цены оказанной услуги страхования.

Кроме того, пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика. В случае досрочного прекращения действия договора на основании п.11.1.4 страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

Пунктом 11.5 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют до 94% от доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования.

18 марта 2019 года истец направил в адрес страховщика заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора. 25 марта 2019 года претензия получена ответчиком.

Судом установлено, что 23 апреля 2019 года ООО «СК «Ренессанс Жизнь» выплатило истцу 3877 рублей, при этом удержав из части страхового возмещения административные расходы в размере 94% (расходы страховщика).

Однако положения пунктов 11.3 и 11.5 Полисных условий, ограничивающие сумму подлежащей возврату части страховой премии размером административных расходов страховщика, не соответствуют положениям части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с чем являются ничтожными и не подлежат применению в части нарушающей права потребителей (пункт 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»). 

При этом ответчиком не было предоставлено доказательств в подтверждение понесенных административных расходов.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истец ФИО1 имеет право на возврат части страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование (с 10.11.2018 года по 25.03.2019 года (дата расторжения договора страхования). Сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 60731,03 рублей (73689 рублей (страховая премия) : 1096 дней х 961 день) = 64608,03 рублей – 3877 рублей (выплачены добровольно).

Согласно статье 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, нашел свое подтверждение в ходе рассмотрении дела.

Учитывая степень и характер понесенных истцом нравственных переживаний, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, суд полагает возможным исковые требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда удовлетворить частично, определив данную компенсацию в размере 3000 рублей.

Пунктом 6 Статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая, что суд пришел к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 31865,52 рублей (60731,03 руб. + 3000 руб. = 63731,03 руб. х 50%).

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с пунктом 3 статьи 17 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

В соответствии с подпунктом 8 пункта 1 статьи 333.20 Налогового кодекса РФ в случае, если истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой, государственная пошлина уплачивается ответчиком (если он не освобождён от уплаты государственной пошлины) пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

При вышеизложенных обстоятельствах суд полагает необходимым взыскать в доход местного бюджета государственную пошлину с ответчика в размере 3277 рублей 90 копеек (2977,90 рублей по требованиям о взыскании денежных средств + 300 рублей по требованиям о взыскании компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194 – 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 60731 рубль 03 копейки, штраф в размере 31865 рублей 52 копейки, всего 92596 (девяносто две тысячи пятьсот девяносто шесть) рублей 55 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 3000 (три тысячи) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 3277 (три тысячи двести семьдесят семь) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Грязовецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья – Скачедуб М.В.

Мотивированное решение изготовлено 02 июля 2019 года.

УИД 35RS0012-01-2019-000535-38