Дело № 2-250/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Долгодеревенское

11 апреля 2017 года

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

Председательствующего судьи

Боднарь Е.В.

при секретаре судебного заседания

ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Акционерного Челябинского инвестиционного банка «Челябинвестбанк» (ПАО) в лице Тракторозаводского филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Челябинвестбанк» обратился в суд с иском, в котором с учетом уточнения просит: 

- взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от 17.10.2014г. в размере 1 858 175 руб. 54 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 490 руб. 87 коп.;

- обратить взыскание на заложенное имущество - земельный участок, общей площадью 1825 кв.м. с кадастровым номером №, жилой дом, площадью 52,5 кв.м. с кадастровый №, расположенные по АДРЕС;

- установить начальную продажную стоимость земельного участка в размере 1 055 200 руб., начальную продажную стоимость жилого дома в размере 42 400 руб. 

В обоснование указал следующее.

По кредитному договору № от 17.10.2014 года ПАО «Челябинвестбанк» предоставил ФИО2 кредит в сумме 2 390 000 руб. для приобретения жилого дома, площадью 52,5 кв.м. и земельного участка, площадью 1825 кв.м., расположенных по АДРЕС, на условиях уплаты 14,9% годовых за пользование кредитом, погашение кредита и уплаты процентов ежемесячно в дни по графику, при просрочке внесения платежей – 0,1% за каждый день просрочки по дату фактического погашения просроченной задолженности, окончательный срок возврата кредита – 25.09.2024г.

В целях обеспечения надлежащего исполнения обязательства перед банком о возврате кредита, уплате процентов между ответчиком и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (жилой дом и земельный участок).

07.04.2016г. в результате пожара залоговое имущество (жилой дом) было утрачено.

Факт предоставления банком кредита подтверждается банковским ордером № от 24.10.2014г. Однако ФИО2, начиная с 25 августа 2016 года погашение кредита и уплату процентов не осуществляет, в связи с чем банк начислил неустойку. По состоянию на 17.03.2017г. общая сумма долга составляет 1 858 175 руб. 54 коп., в том числе: задолженность по процентам с 01.07.2016-17.03.2017 – 174 890 руб. 92 коп.; неустойка по просроченному кредиту за период с 26.08.2016-17.03.2017 – 5 958 руб. 98 коп.; неустойка по просроченным процентам за период с 26.08.2016-17.03.2017 – 16650 руб. 56 коп.; по кредиту – 1 602 326 руб. 50 коп.; просроченный кредит – 58 348 руб. 58 коп.

Представитель истца в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объеме, пояснила, что ответчик предупреждался неоднократно письмами и по телефону о необходимости погашения долга и возможности взыскания в судебном порядке, но безрезультатно, никаких выплат с момента предъявления иска ответчиком не производилось.

Ответчик ФИО2 извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Исследовав представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. 

В соответствие с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

17 октября 2014 года между ОАО «Челябинвестбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику кредит в размере 2 390 000 руб. на условиях обеспеченности, возвратности, платности и срочности под 14,9% годовых на приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: АДРЕС. Кредит предоставляется путем зачисления на вкладной счет сроком погашения согласно графику, указанному в приложении к настоящему договору. Окончательный срок погашение кредита – 25 сентября 2024 года.

ФИО2 получил информацию о полной стоимости кредита с параметрами сумма кредита – 2 390 000 руб., сроком до 25.09.2024г., под 14,9% годовых, полная стоимость кредита – 15,047% годовых, оценка недвижимости в размере 5 000 руб., страхование квартиры сроком с 10.10.2014 по 09.10.2015 в размере 2 700 руб. 55 коп., оплата юридических услуг 17 700 руб., государственная пошлина 400 руб., государственная пошлина 1 000руб., что подтверждается подписью заемщика в графике погашения задолженности, являющемся приложением № к договору № от 17 октября 2014 года, содержащем указанные сведения.

Согласно банковскому ордеру № от 24.10.2014г. ФИО2 перечислена сумма 2 390 000 руб. (л.д. 31).

17 октября 2014г. между К.Г.П. и ФИО2 был заключен договор купли-продажи жилого дома и земельного участка, расположенных по АДРЕС.

Согласно п. 2.1, 2.2 и п.2.3 договора купли-продажи от 17.10.2014г. объекты приобретаются с использованием кредитных средств, предоставляемых акционерным Челябинским Инвестиционным банком «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» (ОАО), именуемый в дальнейшем «Кредитор» согласно кредитному договору № от 17.10.2014 г., заключенному между «кредитором» и «покупателем» (ФИО2)., кредит «покупателю» предоставляется в размере 2 390 000руб. для целей приобретения в собственность покупателя объекта. Объекты в обеспечении обязательств, принятых по вышеуказанному кредитному договору, считаются находящимися в залоге у «кредитора» в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним. При этом «покупатель» становится залогодателем. Стороны определили, что объекты с момента передачи их «покупателю» и до момента полной оплаты не будет находиться в залоге у продавца. 

Кредитный договор был заключен между банком и ответчиком в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Существенными условиями кредитного договора являются срочность, платность, возвратность.

Однако, ответчик свои обязательства по возврату кредита не исполняет надлежащим образом, что подтверждается расчетом задолженности, ответчиком не оспаривается период просрочки платежей по кредиту с 25 августа 2016г.

Согласно п. 2.2 кредитного договора при несвоевременном погашении кредита и (или) несвоевременной уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0.1% от суммы просроченного платежа, начисляемую за каждый день просрочки. Неустойка начисляется кредитором на сумму просроченной задолженности, учитываемой на соответствующем лицевом счете на начало операционного дня, по дату фактического погашения просроченной задолженности.

Стороны в соответствии со ст. 330 ГК РФ заключили соглашение о неустойке, которую заёмщик обязан уплатить займодавцу (Банку) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно ст.ст. 393, 394 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, а также неустойку.

Указанное соглашение заключено в требуемой законом письменной форме (ст. 331 ГК РФ). Потому истец вправе требовать взыскания с ответчика неустойки.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, образовавшихся просрочек платежей, сумма задолженности по кредиту по состоянию на 17.03.2017г. составляет 1 858 175 руб. 54 коп., в том числе: задолженность по процентам с 01.07.2016-17.03.2017 – 174 890 руб. 92 коп.; неустойка по просроченному кредиту за период с 26.08.2016-17.03.2017 – 5 958 руб. 98 коп.; неустойка по просроченным процентам за период с 26.08.2016-17.03.2017 – 16650 руб. 56 коп.; по кредиту – 1 602 326 руб. 50 коп.; просроченный кредит – 58 348 руб. 58 коп.

Представленный истцом расчет судом проверен, не оспорен ответчиком и не вызывает у суда сомнений.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, применяемой по правилам ст.819 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.5.1 кредитор в соответствии с действующим законодательством имеет право расторгнуть настоящий договор и (или) досрочно взыскать с заемщика сумму кредита и процентов за его пользование, предупредив об этом заемщика в письменном виде при:

5.1.1 нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита;

5.1.2 невыполнении предусмотренной договором обязанности по обеспечению возврата кредита, утрате или ухудшении условий обеспечения обязательства, за которые кредитор не отвечает;

5.1.3 нарушении заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы кредита;

5.1.4 невыполнении заемщиком условия о целевом использовании кредита;

5.1.5 а также иных случаях, установленных законодательством. 

18 октября 2016 года ФИО2 было направлено требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору № от 17.10.2014г., а также уплатить сумму кредит и процентов по графику, указывая, что в ином случае банк обратится в суд с требованием о досрочном взыскании всей суммы кредита. (л.д. 17)

Поскольку данное требование не было исполнено, банк обратился в суд с соответствующим иском.

Разрешая требование банка об обращении взыскания на заложенные жилой дом и земельный участок, суд руководствуется следующим.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ (в редакции, действующей на дату обращения истца в суд с иском по настоящему делу) в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 ГК РФ (в актуальной редакции) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 350 ГК РФ (в актуальной редакции) реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу положений статьи 340 ГК РФ (в актуальной редакции) стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Специальным законодательством, а именно: Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрены следующие правила.

Согласно ст. 77 указанного Федерального закона № 102-ФЗ жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (пункт 1).

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора (пункт 2).

В силу статьи 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

На основании пункта 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.ст. 56, 78 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу пп. 4 пункта 2 статьи 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При этом размер просроченной задолженности составляет более 5% от рыночной стоимости заложенного имущества.

Поскольку ФИО2 не исполнил перед банком принятых на себя кредитных обязательств, то банк в силу вышеизложенного вправе получить удовлетворение от реализации залогового имущества (жилого дома и земельного участка), обратившись в суд с требованием об обращении на него взыскания.

Ответчик не заявил требований о признании недействительным кредитного договора полностью или в части, не оспорил размер долга, не представил доказательств, свидетельствующих о соблюдении им условий кредитного договора, в силу чего банк вправе получить удовлетворение от реализации залогового имущества, обратившись в суд с требованием об обращении на него взыскания.

Истец просит определить начальную продажную стоимость залогового жилого дома в размере 42 400 руб., земельного участка 1 055 200 руб.

При этом согласно заключению судебной экспертизы, выполненной ООО «Некоммерческое экспертное учреждение «ЭСКОНС» на основании определения суда, по состоянию на 06.02.2017 г. рыночная стоимость земельного участка составляет округленно 1319000 руб., жилого дома – 53000 руб. 80% от указанной стоимости составляет 42 400 руб. и 1 055 200 руб., соответственно.

Ответчик в судебное заседание не явился, возражений относительно начальной продажной стоимости жилого дома и земельного участка не представил.

На основании изложенного, суд считает, что следует взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 1 858 175 руб. 54 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23 490 руб. 87 коп., обратить взыскание на земельный участок, общей площадью 1825 кв.м., расположенный по АДРЕС, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 1 055 200 руб., на жилой дом, площадью 52,5 кв.м., расположенный по АДРЕС, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 42 400 руб. 

Судебные расходы в виде государственной пошлины необходимо возложить на ответчика, взыскав 23 490 руб. 87 коп. государственной пошлины на основании ч. 1 ст.98 ГПК РФ в пользу Акционерного Челябинского инвестиционного банка «Челябинвестбанк» (ПАО) Тракторозаводского филиала. 

При этом в уточненном исковом заявлении истец не просит возместить ему расходы на оплату экспертизы, не представляет документов об ее оплате, что не препятствует истцу обратиться с отдельным заявлением о возмещении данных расходов, представив соответствующие документы.

Руководствуясь ст. ст. 98, 193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного Челябинского инвестиционного банка «Челябинвестбанк» (ПАО) Тракторозаводского филиала к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного Челябинского инвестиционного банка «Челябинвестбанк» (ПАО) Тракторозаводского филиала задолженность по кредитному договору № от 17 октября 2014 года по состоянию на 17.03.2017 г. в размере 1 858 175 руб. 54 коп., в том числе: задолженность по процентам за период с 01.07.2016 г. по 17.03.2017 г. в сумме 174 890 руб. 92 коп.; неустойка по просроченному кредиту за период с 26.08.2016 г. по 17.03.2017 г. в сумме 5 958 руб. 98 коп.; неустойка по просроченным процентам за период с 26.08.2016 г. по 17.03.2017 г. в сумме 16650 руб. 56 коп.; по кредиту – 1 602 326 руб. 50 коп.; просроченный кредит – 58 348 руб. 58 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок, общей площадью 1825 кв.м., расположенный по АДРЕС, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 1 055 200 руб.

Обратить взыскание на жилой дом, площадью 52,5 кв.м., расположенный по АДРЕС, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, установив его начальную продажную стоимость в размере 42 400 руб. 

Взыскать с ФИО2 в пользу Акционерного Челябинского инвестиционного банка «Челябинвестбанк» (ПАО) Тракторозаводского филиала в возмещение расходов на оплату государственной пошлины в размере 23 490 руб. 87 коп. 

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Боднарь