дело №2-3188/19 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

г. Наро-Фоминск 04 декабря 2019 года

Наро-Фоминский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Русаковой А.А., при секретаре судебного заседания Ильченко О.С., с участием представителей истца ФИО1, ФИО2, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3188/19 по исковому заявлению ФИО3 ФИО6 к Публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный экспресс банк») о защите прав потребителей, взыскании морального вреда, расходов,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО4 обратилась в суд с настоящим иском к ПАО «Восточный экспресс Банк» и просила: расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ней и ПАО «Восточный экспресс Банк»; взыскать с ответчика юридические расходы в размере 

<

данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>. и штраф в размере 50% за отказ в удовлетворении требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истица указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен договор кредитования №, сумма лимита по кредиту составляет 

<

данные изъяты>. В день заключения договора истица через банкомат сняла наличные денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. За данную операцию банком удержаны денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. При заключении договора ПАО «Восточный экспресс Банк» информацию о том, что по вышеуказанному договору предоставляется услуга на карту «Супер защита», стоимость которой составляет 

<

данные изъяты>., ФИО4 не предоставил. В сентябре и октябре 2018 г. истица платила в Банк денежные средства в размере 

<

данные изъяты>. В октябре 2018 г. истица заключила договор с «Альфабанком» о рефинансировании кредитов в других банках. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 в ПАО «Восточный экспресс Банк» для закрытия вышеуказанного кредита зачислена сумма в размере 

<

данные изъяты> После неоднократных заявлений истицы к ответчику о просьбе закрытия банковского счета и расторжении кредитного договора №, только в январе 2019 г. ПАО «Восточный экспресс Банк» частично закрыл спорный кредит. Сотрудники банка часто звонят с угрозами и требованиями о погашении кредита истице, ее родственникам и знакомым в период с 7 часов утра до 22 часов вечера. Банк испортил кредитную историю истицы, в результате чего ею понесены финансовые потери. Также заморожены кредитные карты в других Банках.

В судебном заседании представители истицы – ФИО1 и ФИО2 исковые требования поддержали, подтвердив изложенные в иске обстоятельства.

Истец ФИО4 в судебное заседание явилась, однако ввиду плохого самочувствия просила о рассмотрении дела в ее отсутствие и удалилась из зала судебного заседания.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом. Причины неявки суду не сообщил, с ходатайствами об отложении рассмотрения дела не обращался. В ранее представленных суду письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать ввиду того, что Банком надлежащим образом исполнена обязанность по предоставлению кредита, заявление на предоставление кредита, в котором изложены условия оказания услуги «Супер защита» собственноручно подписано истицей, из чего следует, что со стороны истицы выражено согласие на оказание вышеуказанной услуги. (л.д.48-51).

Дело рассмотрено в отсутствие представителя третьего лица АО «Альфа-Банк», извещенного о дате, времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, разрешение спора оставившего на усмотрение суда.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в рассмотрении дела, исследовав письменные материалы дела, дав оценку представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно специальным нормам права, регламентирующим правоотношения между банком – кредитором и заемщиком – потребителем при потребительском кредитовании, закрепленном в ФЗ «О потребительском кредите (займе)», положения данного нормативного акта распространяют свое действие на потребительские кредитные договоры, заключенные после ДД.ММ.ГГГГ и предусматривают: договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному Закону (ч.1 ст.5).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ч. 9 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

В соответствии с ч. 10 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Соответственно предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).

Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 г. № 3240 -У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Банком России 31.08.1998 г. № 54-П, предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, под которым в целях Положения № 54-П понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровье заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечит возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ, заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В соответствии со ст. 781 ГК РФ возврат платы за возмездную, оказанную услугу, не предусмотрен.

В соответствии с п. 2 ст. 1, п. 1 ст. 421, ст. 422 ГК РФ предусматривается: граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО КБ «Восточный» заключен договор кредитования № (л.д. 13-17), согласно условиям которого, Банк предоставляет заемщику денежные средства с лимитом кредитования 

<

данные изъяты>. по тарифному плану «Равный платеж» 3,0: плюс, без кросс-карты. Процентная ставка по настоящему договору – за проведение безналичных операций составляет 23,80 % годовых, за проведение наличных операций – 55,00 % годовых. Размер минимального обязательного платежа по вышеуказанному кредиту – 7073 руб. Погашение кредита и уплата процентов производится путем внесения платежа на текущий банковский счет заемщика.

Истцом подано заявление в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета № на следующих условиях: Тарифный план «Суперзащита» пакет №, валюта счета – рубли. В данный пакет включена услуга - участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный» (л.д. 52-54), согласно условиям которого, страховая сумма составляет 

<

данные изъяты>., срок страхования 36 мес. с момента заключения договора. Стоимость данной услуги составляет 

<

данные изъяты>. в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяца. ФИО4 подписано согласие на предоставление данной услуги (л.д. 55). 

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными общей суммой 

<

данные изъяты>. (л.д. 86-89). Процентная ставка по договору составляет 15,99 % годовых, платежи осуществляются по графику в сумме ежемесячного платежа в размере 

<

данные изъяты>. Согласно условиям вышеуказанного кредита, Банк обязуется погасить задолженности заемщика по ранее заключенным кредитным договорам, в том числе по договору №, заключенного между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс Банк» (л.д. 88).

АО «Альфа-Банк» свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается платежными поручениями (л.д. 59-62).

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 59), выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.63) и выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 112) АО «Альфа-Банк» перевел денежные средства в размере 

<

данные изъяты> в погашение задолженности по кредитному договору № в ПАО «Восточный экспресс Банк».

Истец обратилась в ПАО «Восточный экспресс Банк» с заявлением о просьбе закрытия банковского счета и расторжения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк частично закрыл кредит ввиду того, что заемщиком полностью не исполнены обязательства по данному договору, а именно, не оплачена сумма за предоставленную дополнительную услугу - «Суперзащита» пакет №. ФИО4 отправлена в Банк претензия «в порядке досудебного урегулирования спора» (л.д. 20-26). Согласно ответу от ПАО «Восточный экспресс Банк» (л.д. 27-29) данное обращение не рассмотрено ввиду недостаточности данных.

ФИО4 в своих исковых требованиях просит суд расторгнуть договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ по основаниям, что истицей выполнены все обязательства по данному договору и денежные средства перечислены ответчику. Однако суд считает, что данное требование не подлежит удовлетворению в связи с тем, что обязательства истицы не исполнены в полном объеме.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, АО «Альфа-Банком» переведены денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору № в размере 

<

данные изъяты>., заключенного между ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс Банк». Спорный кредитный договор имеет №. Согласно заявлению заемщика (л.д. 85) истец добровольно и самостоятельно подписала заявление в котором указаны недостоверные сведения, что подтверждено личной подписью ФИО4. 

В соответствии со справкой Банка по запросу суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 110) договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ г. в настоящее время работает, так как у истицы имеется задолженность в размере 

<

данные изъяты> за предоставленную дополнительную услугу - «Суперзащита» пакет №. Как следует из искового заявления, Банк не предоставил заемщику сведения о стоимости данной дополнительной услуги. Однако, согласно заявлению в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета и согласию на дополнительные услуги, которые имеются в материалах дела, данные документы истица заполняла сама и подписывала добровольно, из чего следует, что истица была осведомлена о предоставлении услуги «Суперзащита» пакет № и оплате по ней.

Суд также отмечает, что в силу п. 1 ст. 9, п. 5 ст. 10 ГК РФ Ф., заключая договор, действуя разумно и добросовестно, ответчик должен был самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора на определенных им условиях.

При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Принимая во внимание, что заявленные истцом требования не подлежат удовлетворению, понесенные им судебные расходы не подлежат возмещению.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», предусмотрена ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за нарушение прав потребителей.

Основания и размер компенсации гражданину морального вреда в силу ч.1 ст. 1099 ГК РФ определяются правилами, предусмотренными гл. 59 ГК РФ и статьей 151 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 1099 ГК РФ моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежат компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Принимая во внимание положения вышеприведенных норм права и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, поскольку нарушения его прав со стороны ответчика не установлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО3 ФИО7 к Публичному акционерному обществу Коммерческий банк «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный экспресс банк») о расторжении договора кредитования № от 24.07.2018г., взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов, оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия судьей решения в окончательной форме жалобы через Наро-Фоминский городской суд Московской области.

Решение в окончательной форме изготовлено 09.12.2019г. 

Председательствующий :