Дело №2-316/2025

22RS0011-02-2024-004814-25

РЕШЕНИЕ

 Именем Российской Федерации

16 января 2025 года г. Рубцовск

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Попенко К.И.,

при секретаре Палей А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности с 03.10.2023 по 25.09.2024 в размере 770 797,4 руб., а также сумму государственной пошлины в размере 20 415,95 руб. 

В обоснование требований истец указывает, что *** между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №**). По условиям кредитного договора общество предоставило ответчику кредит в сумме 471 596,00 руб. под 11,90% годовых по безналичным/наличным, сроком на 48 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. *** между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) и Обществом было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров. Согласно п.1.1. Соглашения Общество уступило ПАО «Совкомбанк» в полном объеме все права (требования) и иные права (вместе именуемые – Уступаемые права). В соответствии с п.1.2. Соглашения Банк принял на обслуживание все Кредитные договоры в качестве нового кредитора. Ссылаясь на ст.ст.811, 819 Гражданского кодекса РФ, истец указывает, что в период пользования кредитом ответчик исполнял свои обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.2.1 раздела II Общих условий Договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 359 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 87 276,46 руб. По состоянию на *** общая задолженность составляет 770 797,40 руб., из них: причитающиеся проценты – 260 873,81 руб., комиссия за смс-информирование – 796,00 руб., просроченная ссудная задолженность – 463 964,08 руб., штраф за просроченный платеж – 2 743,44 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании отсутствовала, извещалась по адресу, указанному в исковом заявлении: г. Рубцовск, ул. *, который является местом регистрации, конверт возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно телефонограмме, имеющейся в материалах дела, ответчик ФИО1 о судебном заседании извещена, наличие долга не оспаривает, оплату не вносила, поскольку при получении кредита менеджером были разъяснены иные условия уплаты процентов, не согласна с увеличенной процентной ставкой.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела и установлено судом, *** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №** (в виде акцептованного заявления оферты), путем применения сторонами простой электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст.432, 433, 819 ГК РФ, п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита №** от *** (далее – Индивидуальные условия) заемщику предоставлен кредит 471 596,00 руб.; срок действия договора, срок возврата кредита – 48 календарных месяцев. Процентная ставка – 11,90% - при целевом использовании кредита. При нецелевом использовании кредита – 27,90% годовых, устанавливается с даты, следующей за датой первого ежемесячного платежа по договору.

Пунктом 6 Индивидуальных условий определены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – ежемесячно, равными платежами в размере 12 597,27 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора. Количество ежемесячных платежей: 48. Дата ежемесячного платежа 2 число каждого месяца. В случае установления по договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа будет увеличен. Информация о размере увеличенного ежемесячного платежа и сроке оплаты (новый график платежей) будет доступна клиенту в информационных сервисах банка.

Согласно п.11 кредит предоставлен на потребительские цели (безналичная оплата товаров/услуг с использованием дебетовой карты банка, на которую перечисляется сумма кредита к выдаче/перечислению, определенная в заявлении о предоставлении потребительского кредита и открытии счета, а также оплата товаров/услуг с использованием QR-кода, совершенная через сервис быстрых платежей платежной системы Банка России в пользу торгово-сервисных предприятий). Цель использования считается достигнутой, если Заемщик в течение 20 дней с даты предоставления кредита совершил безналичные операции на сумму 80 и более% от суммы кредита к выдаче/перечислению.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени), или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1-го до 150 дня.

Заемщик согласен на уступку банком требований по договору третьим лицам, что подтверждается подписью заемщика в настоящем пункте (п.13 Индивидуальных условий)

Из заявления о предоставлении потребительского кредита и открытии счета следует, что ФИО1 просила активировать дополнительные услуги: присоединение к Договору коллективного страхования (79 596,00 руб. за срок Страхования); услуга Страхование «Защита семьи» (50 000,00 руб. за один год); СМС-пакет (199,00 руб. ежемесячно).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в указанном размере на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету. 

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская просрочки в погашении основного долга, уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность. 

*** между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» («Цедент») и ПАО «Совкомбанк» («Цессионарий») было заключено Соглашение об уступке прав (требований), согласно п.1.1. которого Цедент уступает Цессионарию в полном объеме все Права (требования) и Иные права (вместе именуемые – Уступаемые права), основанные на Кредитных договорах, сведения о которых содержатся в Базе данных, в объеме сведений (информации), необходимых Цессионарию для реализации правомочий в отношении Уступаемых прав.

«Права (требования)» означает все права (требования) Цедента (как кредитора) (включая будущие права) к Клиентам (как заемщикам) по Кредитным договорам, включая требования об уплате денежных средств в счет уплаты: суммы основного долга; процентов (срочных и просроченных) за пользование кредитом, начисленных согласно условиям Кредитных договоров; штрафов (неустоек), убытков; комиссий и любых иных платежей, подлежащих уплате Клиентами по Кредитным договорам за исключением комиссий, связанных с обслуживанием счета, открытого у Цедента и/или в связи с возможным оказанием Цедентом Клиентам новых услуг, оформленных после Даты перехода прав.

Согласно выписке из Перечня договоров к Соглашению о передаче договоров (уступке прав требования и передаче прав и обязанностей) ПАО «Совкомбанк» переданы права (требования) по кредитному договору №**, ФИО клиента – ФИО1, просроченная задолженность по состоянию на Дату перехода прав – 507 228,69 руб.

Просроченная задолженность по ссуде возникла *** и по состоянию на *** общая сумма задолженности составляет 770 797,4 руб. 

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору ПАО «Совкомбанк» в ее адрес было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате всей суммы задолженности по кредитному договору. 

Данное требование было оставлено ответчиком без ответа, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету за период с 02.08.2023 по 25.09.2024.

Проверив представленный истцом расчет, суд приходит к выводу о правильности определенного истцом размера задолженности по кредитному договору, поскольку при определении задолженности по кредиту, уплате процентов (на момент разрешения спора) истец исходил из условий кредитного договора, соглашения об уступке прав (требований), которые никем не оспорены.

Истцом представлен расчет суммы задолженности на ***, согласно которому сумма просроченной ссудной задолженности -463 964,08 руб., просроченные проценты – 42 420,07 руб., комиссия за смс-информирование - 796,00 руб., штраф за просроченный платеж – 2 743,44 руб., причитающиеся проценты- 260 873,81 руб.

Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (статья 330 ГК РФ). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

Согласно п.п.69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В силу диспозиции статьи 333 ГК РФ основанием для ее применения может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств. 

Согласно условиям кредитного договора в случае ненадлежащего исполнения условий договора 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа (п.12).

Учитывая, что по условиям кредитного договора, которые в этой части не противоречат приведенным нормам права, истец вправе требовать уплаты неустойки за просрочку исполнения обязательств за каждый день просрочки в заявленном размере.

Оснований для снижения размера неустойки, предусмотренных ст.333 ГК РФ, не имеется.

Суд считает, что установленный договором размер неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов соразмерен последствиям нарушения обязательств по кредитному договору и подлежит взысканию.

Таким образом, при отсутствии доказательств надлежащего исполнения условий договора, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований в части взыскания задолженности по договору в заявленном размере.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 415,95 руб., размер которых подтвержден документально платежным поручением №** от *** и исчислен по правилам ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **, выдан *** *, код подразделения **) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН **, ОГРН **) задолженность по кредитному договору №** от ***, заключенному с обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в размере 770 797 рублей 40 копеек, из них: проценты 260 873 рубля 81 копейка, просроченная ссудная задолженность 463 964 рубля 08 копеек, просроченные проценты 42 420 рублей 07 копеек, комиссия за смс-информирование 796 рублей, штраф за просроченный платеж 2 743 рубля 44 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 415 рублей 95 копеек, всего взыскать 791 213 рублей 35 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий К.И. Попенко 

Мотивированный текст решения изготовлен 30.01.2025.