КОПИЯ

Дело № 2-632/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2017 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего Порубовой О.Н.

при секретаре Баумгертнер М.В.

с участием:

представителя истца ФИО1 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ на срок 3 года 6 месяцев),

представителя ответчика ФИО2 (доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ на срок по ДД.ММ.ГГГГ),

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску ФИО3 к публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения и неустойки,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Страховая акционерная компания «Энергогарант» о взыскании страхового возмещения в пользу АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» в размере 844 017,59 рублей; неустойки в пользу ФИО3 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 59 081,23 рублей.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «СК «Энергогарант» был заключен договор личного и имущественного страхования, по условиям которого при наступлении страхового случая страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение Выгодоприобретателю (АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию») в счет погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному на приобретение квартиры по адресу: .

ДД.ММ.ГГГГ Ч.П.А. умер, по факту смерти возбуждено уголовное дело по ч.1 с. 105 УК РФ.

Истец является наследником после смерти Ч.П.А.

Истец обратилась к ответчику за выплатой страхового возмещения, однако ей было отказано ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ответчик полагает, что имело место не убийство, а самоубийство, а это не является страховым случаем.

Истец с данным отказом не согласна, полагает, что смерть наступила вследствие воздействия внешних факторов, а поскольку при расследовании уголовного дела проводилась посмертная комплексная психолого-психиатрическая экспертиза, в результате которой установлено наличие у Ч.П.А. ..., то нельзя говорить о самоубийстве, т.е. намеренном лишении себя жизни. 

В судебное заседание истец и представитель третьего лица АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» не явились, извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании увеличил период и сумму неустойки, просил взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за период с 17.10.206 по 15.03.2017 в сумме 84 401,17 рублей. В остальной части требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения иска, пояснил, что исключением из страхового случая являлось самоубийство, в случае если договор страхования действовал менее 2х лет, при этом не имеет значение совершено ли оно лицом осознанно либо нет. Поскольку уголовное дело по факту смерти Ч.П.А. прекращено, следовательно, имело место самоубийство. Так как требование о выплате страхового возмещения заявлено необоснованно, не подлежит удовлетворению и требование о взыскании неустойки.

Заслушав объяснения сторон, изучив представленные доказательства дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

В силу ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с ч.1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (ч. 2 ст. 961 ГК РФ).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (ч.3 ст. 961 ГК РФ).

Согласно ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (ч.2 ст. 963 ГК РФ).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (ч.3 ст. 963 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ... и Ч.П.А. был заключен кредитный договор №, по которому Ч.П.А. предоставлен кредит на сумму 800 000 рублей с целью приобретении квартиры по адресу: .

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Страховая акционерная компания «Энергогарант» и Ч.П.А. заключен договор личного и имущественного страхования.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования от ДД.ММ.ГГГГ, которые являются неотъемлемой частью договора (п.1.4).

В соответствии с п. 1.5 договора выгодоприобретателем является ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Согласно п.3.1.1 договора страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течении срока действия договора в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).

В соответствии с п.4.1 договора страхования сумма определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя по кредитному договору, увеличенному на 10%.

В силу п. 5.1.1 договора страхования не признается страховым случаем самоубийство в первые два года действия договора страхования.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Ч.П.А. умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

По факту смерти Ч.П.А. ДД.ММ.ГГГГ возбуждено уголовное дело по ч.1 ст. 105 УК РФ.

Однако в последующем уголовное дело неоднократно прекращалось по п.1 ч.1 ст.24 ГПК РФ 

(в связи с отсутствием события преступления), последний раз прекращено ДД.ММ.ГГГГ. Из постановлений о прекращении уголовного дела следует, что событие преступления, предусмотренного ч.1 ст. 105 УК РФ, отсутствовало, имело место самоубийство, которому предшествовало ... Ч.П.А.

Учитывая то обстоятельство, что смерть Ч.П.А. наступила в результате самоубийства и с начала срока действия договора страхования прошло менее 2-х лет, ответчик полагает обоснованным отказ от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9) в выплате страхового возмещения.

Суд с данной позицией не соглашается и полагает, что у страховой компании не имелось оснований для отказа в выплате страхового возмещения, при этом исходит из следующего.

Статья 963 ГК РФ предусматривает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Т.е. вред застрахованному лицу должен быть причинен в результате его же умышленных действий, в этом случае обязанность страховщика по выплате страхового возмещения не наступает. Но при этом, в п.3 ст. 963 ГК РФ имеется исключение, а именно, в случае если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет, то страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы.

Следовательно, из анализа п.1 и п.3 ст. 963 ГК РФ можно сделать вывод, что самоубийство должно быть совершено вследствие умысла застрахованного лица и это будет являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения, за исключением случая, если на дату смерти договор страхования действовал не менее 2 лет.

Законодатель не дал определения, что понимается под самоубийством, однако в данном случае следует руководствоваться следующим.

В соответствии со ст. 105 УК РФ убийство- есть умышленное причинение смерти другому человеку.

Согласно толковым словарям самоуби?йство, суици?д (от лат. sui caedere — убивать себя) — преднамеренное лишение себя жизни, как правило, самостоятельное и добровольное.

В русском языке это слово означает «намеренное лишение себя жизни». В научной литературе исследователи также говорят, что самоубийство - деяние умышленное.

О том, что под самоубийством следует понимать именно умышленное лишение себя жизни, указывает и п.23 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 26.01.2010 N 1 "О применении судами гражданского законодательства, регулирующего отношения по обязательствам вследствие причинения вреда жизни или здоровью гражданина", из которого следует, что владелец источника повышенной опасности может быть освобожден судом от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего (пункт 1 статьи 1079 ГК РФ). Под непреодолимой силой понимаются чрезвычайные и непредотвратимые при данных условиях обстоятельства (пункт 1 статьи 202, пункт 3 статьи 401 ГК РФ). Под умыслом потерпевшего понимается такое его противоправное поведение, при котором потерпевший не только предвидит, но и желает либо сознательно допускает наступление вредного результата (например, суицид).

Таким образом, ситуации, когда смерть причиняется лицом, которое не может отдавать себе отчета в своих действиях или руководить ими, а также в результате неосторожности субъекта относят не к самоубийствам, а к несчастным случаям. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик, ссылаясь на то обстоятельство, что смерть Ч.П.А. наступила вследствие самоубийства, т.е. намеренного лишения себя жизни, доказательств тому не представил. 

Напротив, как следует, из постановления о прекращении уголовного дела, заключения посмертной амбулаторной психолого-психиатрической экспертизы в отношении Ч.П.А. № от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной при расследовании уголовного дела по факту смерти Ч.П.А., которая по ходатайству сторон была приобщена к настоящему гражданскому делу и выводы экспертизы ответчиком не оспаривались, Ч.П.А. на дату смерти ..., что лишало его способности понимать значение своих действий и руководить ими. Следовательно, в таком состоянии Ч.П.А. не мог принять осознанное решение о лишении себя жизни, а потому считать, что смерть наступила в результате самоубийства, оснований не имеется, как и не имелось у ответчика оснований для отказа в выплате страхового возмещения.

Пунктом 8 договора страхования предусмотрен порядок выплаты страхового возмещения.

Так, п.8.1.1 договора указывает, что в случае смерти застрахованного лица страховая сумма равна 100% страховой суммы по личному страхованию, установленной для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая. Производимая страховщиком страховая выплата выгодоприобретателю рассчитывается, исходя из суммы задолженности застрахованного лица перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения выгодоприобретателем письменного уведомления страховщика о признании случая страховым.

В соответствии с п.8.3 договора страхователь выразил согласие, что страховая выплата подлежит перечислению на счет выгодоприобретателя в пределах задолженности по кредитному договору (основной долг, проценты, пени, штраф), но не более страховой суммы с соблюдением условий 8.1.1 договора.

Из приложения № к договору страхования (график) следует, что страховая сумма в период с 17.08.2013 по 16.08.2014 (страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ) составляла 873 387,77 рублей.

В соответствии со справкой от ДД.ММ.ГГГГ остаток основного долга Ч.П.А. по кредитному договору составлял 767 288,72 рублей. Увеличив данную сумму на 10% (в соответствии с п.4.1 договора) истец просит взыскать в пользу выгодоприобретател страховое возмещение в сумме 844 017,59 рублей.

Учитывая, что заявленная истцом сумма не превышает страховую сумму на дату наступления страхового случая, суд полагает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При разрешении требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, суд руководствуется следующим.

Согласно п.8.3.1 договора сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю, выплачивается страховщиком в случае смерти застрахованного лица его наследникам.

Согласно п.9.3 договора в случае нарушения страховщиком срока для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию лица, которому должна производиться выплата, обязуется уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не более 10% от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п.4.1 договора на дату наступления страхового случая.

Срок для признания случая страховым и осуществления страховой выплаты установлены в п.8.2.1-8.2.4 и в общей сложности составляет 31 рабочий день с даты подачи документов.

Из дела видно, что заявление ФИО3 о выплате страхового возмещения (наследник после смерти Ч.П.А., свидетельство о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ) принято страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ, последний документ- постановление о прекращении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ был подан ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, в срок до ДД.ММ.ГГГГ ответчиком должно было быть принято решение о признании случая страховым и осуществления страховой выплаты. Однако ответчиком было необоснованно отказано в выплате страхового возмещения, а потому, начиная с ДД.ММ.ГГГГ начисляется неустойка.

Всего за период с 27.10.2016 по 15.03.2017 неустойка составила 118 162,46 рублей.

С учетом положения п.9.3 договора о предельном размере неустойки, размера заявленных истцом требований, суд полагает возможным удовлетворить заявленные требования и взыскать с ответчика неустойку за период с 27.10.2016 по 15.03.2017 в сумме 84 401,17 рублей.

Учитывая, что выгодоприобретатель с иском о взыскании страхового возмещения не обратился, руководствуясь положениями п. 8.3.1, п.9.3 договора страхования, неустойка подлежит взысканию в пользу истца.

В соответствии с п.4 ч.2 ст. 333.36 НК РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины, а потому в силу ч.1 ст.103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 12 484,19 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО3 удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» страховое возмещение в сумме 844 017,59 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в пользу ФИО3 неустойку за период с 27.10.2016 по 15.03.2017 в сумме 84 401,17 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Страховая акционерная компания «Энергогарант» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 12 484,19 рублей.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий 

Копия верна

Судья: О.Н. Порубова

Секретарь: На дату публикации решение не вступило в законную силу. 

Оригинал находится в деле № 2-632/2017 в Советском районном суде г. Томска