Дело № 2-2060/2021 

(УИД 74RS0017-01-2021-002697-07)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 июля 2021 года г. Златоуст Челябинская область

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: 

председательствующего Рогожиной И.А.,

при секретаре Дергилевой М.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 

<

данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 87 640 руб. 

<

данные изъяты>. под 29,9 % годовых сроком на 24 месяца. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязательства по возврату кредита не исполняет. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ продолжительность просрочки составила 361 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 

<

данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 

<

данные изъяты>., из которых просроченная ссуда – 

<

данные изъяты>., просроченные проценты – 

<

данные изъяты>., проценты по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты>., неустойка по ссудному договору – 

<

данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты>., комиссия за смс-информирование – 

<

данные изъяты>

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в том числе, путем размещения соответствующей информации о времени и месте рассмотрения дела на сайте Златоустовского городского суда в соответствии с ч.2.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д.3 оборот, 22). 

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 42,45,46).

Согласно ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

На основании ч.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Судом были предприняты все возможные в данном случае меры, предусмотренные ст. 113 ГПК РФ, для извещения ответчика о времени и месте рассмотрения дела в целях предоставления ему возможности ознакомиться с материалами дела и эффективно участвовать в рассмотрении дела, не злоупотребляя при этом своими процессуальными правами. 

Так согласно адресной справке ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован по адресу: 

<

адрес> (л.д.41). Кроме того, при подаче искового заявления в суд, истцом указан адрес проживания ответчика: 

<

адрес> (л.д.4), который совпадает с адресом, указанным ответчиков в заявлении о предоставлении ему потребительского кредита (л.д. 12).Каких-либо иных данных о месте проживания ответчика материалы дела не содержат.

По вышеуказанным адресам ответчику направлялись судебные повестки с указанием места и времени рассмотрения дела, однако согласно почтовым уведомлениям письма не были доставлены, адресат на почтовое отделение связи по извещению не являлся, конверты возвращены с отметками «Истек срок хранения» (л.д. 42,45,46).

Кроме того, сведения о времени и месте рассмотрения дела размещались на сайте Златоустовского городского суда сети «Интернет».

Руководствуясь положениями ст.ст.2, 61, 167 ГПК РФ, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № (л.д. 9-11).

По условиям договора ФИО2 предоставлен кредит в сумме 

<

данные изъяты> под 19,9% годовых сроком на 24 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. 

Как следует из п.4 Индивидуальных условий договора процентная ставка может быть увеличена в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка устанавливается в размере 29,90 % годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что возврат кредитных средств осуществляется по графику платежей. Платеж составляет 

<

данные изъяты> срок платежа – по 21 число каждого месяца, последний платеж – не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>. 

В соответствии с п.3.4 Общих условий договора потребительского кредита, заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (л.д.25-27). 

Пунктом 11 Индивидуальных условий договора предусмотрены цели использования заемщиком потребительского кредита – на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ)) путем совершения операций в безналичной форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов).

За ненадлежащее исполнение условий договора пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика – начисляется неустойка 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите». Пи нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных пунктом 12 Индивидуальных условий, процентная ставка за пользование кредитом по кредитному договору устанавливается в размере 29,90 % годовых с даты предоставления кредита.

Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, через кассу или устройство самообслуживания банка (п.8.1 Индивидуальных условий).

Заемщик, подписывая индивидуальные условия, выразил согласие на то, что ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать. 

Подписанный и полученный ФИО2 кредитный договор содержит сведения о сумме кредита, количестве платежей, дате погашения ежемесячного платежа, сумме ежемесячного платежа. При этом личной подписью ФИО2 подтвердил, что с условиями договора полностью ознакомлен.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.ст. 810-811 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, обязательства по договору истцом исполнены в полном объеме (л.д. 8 – выписка по счету).

Согласно расчету задолженности (л.д.6-7), ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполнял, допускал просрочки платежей.

Банком ответчику направлена досудебная претензия от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате в течение 30 дней с момента ее направления суммы кредита, процентов за пользование кредитом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>. (л.д.23). 

Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.

Банк обратился к мировому судье судебного участка №1 г. Златоуста с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>., расходов по уплате госпошлины. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 г. Златоуста было вынесено определение об отказе в принятии заявления о вынесении судебного приказа на основании п. 1 ч. 3 ст. 125 ГПК РФ (л.д. 35-36).

Согласно расчёту задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 составляет 

<

данные изъяты>., из которых просроченная ссуда – 

<

данные изъяты>., просроченные проценты – 

<

данные изъяты>., проценты по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты>., неустойка по ссудному договору – 

<

данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты>., комиссия за смс-информирование – 

<

данные изъяты>. (л.д. 6-7).

Расчет судом проверен. Суд не может согласиться с расчетом неустойки по ссудному договору по следующим основаниям.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, пункта 2 статьи 14 Федерального закона от 21/12/2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

По смыслу указанных норм, предъявление займодавцем требования о досрочном возврате суммы займа изменяет срок исполнения обязательства.

Банк воспользовался своим правом, выставив в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении обязательств, которое подлежало исполнению в течение 30 дней с момента направления (л.д.23). Таким образом, учитывая дату направления ответчику указанного требования – ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 должна была оплатить просроченную задолженность в срок до ДД.ММ.ГГГГ. 

Так как со следующего дня такая задолженность является просроченной, в соответствии с условиями кредитного договора на указанную сумму подлежит начислению неустойка.

Между тем, как следует из представленного в материалы дела расчета, за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ истцом произведено начисление неустойки не только на остаток просроченной задолженности, но и на остаток основного долга (л.д. 6-7).

Поскольку начисление неустойки на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной) не соответствует закону, условиям кредитного договора, требование Банка о взыскании неустойки по ссудному договору, начисленной за период до ДД.ММ.ГГГГ на остаток основного долга, не подлежит удовлетворению.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию неустойка по ссудному договору, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 

<

данные изъяты>., исходя из расчета: 

<

данные изъяты> руб. * 10 дн. * 0,0546% = 

<

данные изъяты>. (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ);

<

данные изъяты> руб. (неустойка начисленная банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – 

<

данные изъяты> руб. (неустойка начисленная банком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) + 

<

данные изъяты>. (неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 

<

данные изъяты>. 

При таких обстоятельствах в удовлетворении части исковых требований к ФИО2 о взыскании в составе задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойки по ссудному договору в сумме 

<

данные изъяты> то есть начисленной до ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» следует отказать.

Таким образом, сумма долга ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 

<

данные изъяты>., из которых: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты>., просроченные проценты – 

<

данные изъяты>., проценты по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты>., неустойка по ссудному договору – 

<

данные изъяты> неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты>., комиссия за смс-информирование – 

<

данные изъяты>

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Истцом при обращении в суд оплачена государственная пошлина в сумме 

<

данные изъяты>. (л.д. 3).

Принимая во внимание, что исковые требования Банка имущественного характера удовлетворены частично, в размере 

<

данные изъяты>., на основании ст.98 ГПК РФ, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований (96,82%), с ответчика в пользу Банка необходимо взыскать государственную пошлину в размере 

<

данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

данные изъяты>., из которых: просроченная ссуда – 

<

данные изъяты>., просроченные проценты – 

<

данные изъяты>., проценты по просроченной ссуде – 

<

данные изъяты>., неустойка по ссудному договору – 

<

данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду – 

<

данные изъяты>., комиссия за смс-информирование – 

<

данные изъяты>., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>., а всего 

<

данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований публичному акционерному обществу «Совкомбанк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд.

Председательствующий И.А.Рогожина

Мотивированное решение составлено 16.07.2021