Дело №2-1481 /2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 апреля 2017 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Малешевой Л.С.

при секретаре ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к САО «Надежда» о возложении обязанности заключить договор, предоставлении расчета страховой премии и компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском к ответчику, в обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и САО «Надежда» заключен договор добровольного страхования транспортного средства автомобиля «.... что подтверждается страховым полисом серии АВТ №. Страховая премия была оплачена в сумме .... в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ в адрес САО «Надежда» им было направлено заявление о продлении действующего договора добровольного страхования автомобиля. ДД.ММ.ГГГГ его заявление было получено ответчиком, но до настоящего времени не направлен в его адрес ответ о принятии решения в пролонгации договора, что расценивается им как отказ в его требовании. На сайте ответчика как до обращения истца к страховщику, так и на момент подачи иска имелась информация о продукт (КАСКО) в виде того, что заинтересованное лицо может позвонить или оставить заявку на сайте, приехать в любой офис компании для заключения договора страхования. Доказательств, свидетельствующих о том, что страховая компания не имеет возможности предоставить потребителю соответствующие требуемые услуги нет. Полагает, что его права, как потребителя, была нарушены. Просит возложить на САО «Надежда» обязанность заключить договор имущественного страхования (КАСКО) с ФИО2 автомобиля марки «...., бензиновый двигатель, объем 3-л, пробег 75000 км, 2013 г.в., начало эксплуатации декабрь 2013 

<

...> л.с., без франшизы, страховой суммой .... руб. в соответствии с правилами страховой компании и использования тарифа, действовавших на момент обращения ФИО2 на дату подачи заявления ДД.ММ.ГГГГ, обязать ответчика предоставить ему подробный расчет страховой премии, а также взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере .....

В судебном заседании представитель истца ФИО3 просил требования удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что заявление отправляли посредством почтовой корреспонденции, получали ли ответ на заявление- пояснить не может. 

Представитель ответчика САО «Надежда» просила суд иск оставить без удовлетворения в полном объеме, ссылалась на доводы письменных возражений, пояснила, что истцом в адрес страховой компании было направлено только заявление, договор с ним был заключен ДД.ММ.ГГГГ, после чего были изменения в Правилах, при этом страховые тарифы и коэффициенты с ДД.ММ.ГГГГ не менялись. По ранее заключенному договору ФИО2 дважды обращался с заявлением на страховые выплаты. 

Первый раз выплата была произведена, по второму заявлению в выплате было отказано. Поскольку договор заключается в письменной форме, анкета –заявление должна содержать в себе все сведения, поскольку они имеют существенное значение для определения возможных рисков, размера страховой премии. Кроме того, при заключении договора страхования Страховщик в обязательном порядке осматривает транспортное средство. Вместе с тем, заявителем анкета –заявление с указанием всех необходимых сведений заполнена не была, транспортное средство на осмотр не представлено. С учетом ранее поданного заявления по отраженным в нем условиям, страховщик рассчитал примерную страховую премию, а также с учетом страховой истории ФИО2, которая составила .... руб. Вместе с тем это расчет предварительный, т.к. автомобиль на осмотр не предъявлялся, часть коэффициентов ранее отсутствовала. Страхователем в заявлении не указаны выбранные им условия для страхования. Страховщик не возражает против заключения договора страхования, если истцом будет предоставлена вся необходимая для заключения договора страхования информация и представлено перед заключением на осмотр транспортное средство. Полагают, что моральный вред не подлежит компенсации, поскольку факта нарушения прав истца, как потребителя нет. На его заявление был дан письменный ответ, отправленный ему почтовой корреспонденцией.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, согласно телефонограмме просил рассмотреть дело в его отсутствие.

С учетом мнения явившихся участников процесса, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителей сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно положениям ст. 434.1. ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, граждане и юридические лица свободны в проведении переговоров о заключении договора, самостоятельно несут расходы, связанные с их проведением, и не отвечают за то, что соглашение не достигнуто.

При вступлении в переговоры о заключении договора, в ходе их проведения и по их завершении стороны обязаны действовать добросовестно, в частности не допускать вступление в переговоры о заключении договора или их продолжение при заведомом отсутствии намерения достичь соглашения с другой стороной. Недобросовестными действиями при проведении переговоров предполагаются:

1) предоставление стороне неполной или недостоверной информации, в том числе умолчание об обстоятельствах, которые в силу характера договора должны быть доведены до сведения другой стороны;

2) внезапное и неоправданное прекращение переговоров о заключении договора при таких обстоятельствах, при которых другая сторона переговоров не могла разумно этого ожидать.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами главы 48 «Страхование» ГК РФ. 

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Правилами п. 1 ст. 929 ГК РФ установлено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку.

Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

К существенным условиям договора добровольного страхования имущества в силу положений ст. 942 ГК РФ относятся условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

На основании статьи 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости - назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Согласно правовой позиции, выраженной в п. 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", на договоры добровольного страхования имущества граждан Закон о защите прав потребителей распространяется лишь в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Как указано в п. 13 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. 

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

В силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10).

Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона. 

Так, абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона обязывает продавца указывать, в числе прочего, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. 

В соответствии с п. 3 ст. 10 Закона о защите прав потребителя информация, предусмотренная п. 2 данной статьи, доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг); информация об обязательном подтверждении соответствия товаров представляется в порядке и способами, которые установлены законодательством Российской Федерации о техническом регулировании, и включает в себя сведения о номере документа, подтверждающего такое соответствие, о сроке его действия и об организации, его выдавшей.

Таким образом, действующее законодательство обязывает продавца (исполнителя) предоставить потребителю своевременно (то есть до заключения соответствующего договора) такую информацию о товаре (работе, услуге), которая обеспечивала бы возможность свободного и правильного выбора товара покупателем, исключающего возникновение у последнего какого-либо сомнения относительно потребительских свойств и характеристик товара, правил и условий его эффективного использования.

В случае непредоставления потребителю всей необходимой информации о товаре (работе, услуге), последний вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а также компенсации морального вреда (п. 1 ст. 12, ст. 15 Закона). 

Судом установлено, что ФИО2 на праве собственности принадлежит автомобиль марки ....», г/н №, что подтверждается копией паспорта транспортного средства.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и САО «Надежда» заключен договор добровольного страхования указанного транспортного средства на срок с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 час. ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес ответчика было направлено заявление о продлении договора добровольного страхования АВТ № автомобиля «....», г/н №. Иных сведений заявление не содержит.

В ответ на заявление ответчиком было направлено письмо № от ДД.ММ.ГГГГ с предложением обратиться в офис САО «Надежда» для оформления полиса и предоставить необходимые документы согласно п.6 Правил страхования средств автотранспорта, дополнительного и вспомогательного оборудования, багажа, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации средств автотранспорта САО «Надежда» от ДД.ММ.ГГГГ 

В данном письме содержится информация о страховой сумме с учетом страховой истории, которая при условиях страховой суммы .... руб., ремонте СТО официального дилера, выплаты без учета износа и без франшизы составит .... руб. За более подробной информацией ФИО2 предложено обратиться в офис «Надежда» в ...., по адресу ФИО3 ФИО1 2а.

Таким образом, из содержания представленных документов следует, что ответчик предоставил ответ на заявление о продлении договора добровольного страхования. Из текста письма не усматривается отказ страховой компании от заключении договора с истцом.

В соответствии с положениями ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Согласно ст. 11 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховые тарифы по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных, содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.

Потребитель при желании заключить договор добровольного страхования предоставляет Страховщику возможность осмотреть страхуемое имущество, сообщает страховщику сведения, необходимые для расчета страхового тарифа по договору. К таким сведениям относятся, в том

числе, сведения о сроке страхования, страховой сумме, объекте страхования, его местонахождении и иные сведения, имеющие значение для определения вероятности наступления страхового случая.

В случае добровольного страхования наземного транспорта (КАСКО) также существенными для определения страховой премии являются сведения о лицах, допущенных к управлению конкретным транспортным средством, в том числе об их возрасте и стаже вождения, а также сведения о состоянии транспортного средства (о наличии повреждений, их характере, износе деталей и т,д,).

Страховые тарифы определяются индивидуально с учетом риска и объекта страхования и сообщаются Страхователю непосредственно при заключении договора страхования.

По смыслу ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Судом установлено, что в период действия договора страхования наступали страховые случаи, соответственно автомобиль имел повреждения, которые при заполнении ФИО2 анкеты-заявления в 2015 году и заключении договора отсутствовали, таким образом, данное обстоятельство могло повлиять на условия договора страхования и страховую премию.

Правилами страхования средств автотранспорта, дополнительного и вспомогательного оборудования, багажа, водителя, пассажиров и гражданской ответственности при эксплуатации средств автотранспорта САО «Надежда» предусмотрено, что договор страхования заключается в простой письменной форме на основании письменного заявления –анкеты страхователя по установленной страховщиком форме, которая является неотъемлемой частью договора. Все сведения, указанные страхователем в анкете имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, размеров возможных убытков, а также размера страховой премии. При заключении договора на основании заявления-анкеты страховщик одновременно с заполнением анкеты выполняет осмотр ТС с правом применения специальных средств. Результат осмотра отражается в заявлении-анкете и учитывается страховщиком при определении размера страхового возмещения при наступлении страхового случая (п.6.1)

Согласно п.8.4 указанных Правил страхователь обязан при заключении договора сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска…Предоставить страховщику для осмотра транспортное средство (п.8.4.1)

Вместе с тем, истцом необходимые сведения для заключения договора страхования представлены не были, автомобиль страховщику на осмотр не предоставлялся, заявление-анкета не заполнялось.

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение действующего законодательства и Правил страхования САО «Надежда», существенные обстоятельства, имеющие значение для страховщика и необходимые для заключения договора страхования, страхователем предоставлены не были, в связи с чем, у страховщика не возникла обязанность по заключению договора страхования.

В связи с непредставлением на осмотр транспортного средства, не предоставлением истцом существенных сведений в отношении предмета страхования, ответчик был лишен возможности достоверно определить риски наступления страхового случая и произвести расчет премии, с применением соответствующих коэффициентов.

Анализируя в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Малешева Л.С.

Копия верна: 

Судья Л.С. Малешева 

Секретарь ФИО5