Дело № 2-1379/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 сентября 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе: 

председательствующего судьи Малковой И.С. 

при секретаре Каретниковой Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании, 

УСТАНОВИЛ:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 14.05.2019 в размере 232914 рублей 91 коп., а именно: 155591 рубль 28 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 39237 рублей 89 коп. – просроченная задолженность по процентам за период с 29.11.2016 по 13.05.2019, 38085 рублей 74 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с 24.05.2017 по 13.05.2019, взыскании с 14.05.2019 процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,8 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, возмещении расходов по уплате государственной пошлины. 

Исковые требования мотивированы тем, что между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО2 заключен договор о потребительском кредитовании, по условиям которого истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 163510 рублей 56 коп. под определенную процентную ставку. Банк выполнил обязательства по договору, срок возврата кредита наступил, однако свои обязательства ФИО2 не исполнил, что привело к возникновению задолженности по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. По состоянию на 14.05.2019 задолженность ответчика по договору о потребительском кредитовании, включая предусмотренную договором неустойку, составляет 232914 рублей 91 коп. Ответчику направлялось письмо с требованием о полном погашении задолженности, оставленное без удовлетворения. 

В судебное заседание представитель истца ФИО3 не явилась, извещена надлежащим образом, о рассмотрении дела в свое отсутствие, как следует из содержания искового заявления, не возражала.

Ответчик ФИО2 в суд не явился, извещен надлежащим образом. 

Представитель третьего лица ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» ФИО4 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, не возражал против рассмотрения дела в свое отсутствие. 

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в совокупности, суд отказывает в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). 

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) (кредитор) и ФИО2 (заемщик) заключен договор о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в сумме 163510 рублей 56 коп. на срок 36 месяцев, т.е. до 22.11.2019, под 43,17% годовых, начиная с 28.11.2016 по 24.04.2017, на оставшийся срок – 16,8 % годовых (п.п. 1, 2, 4, 6 договора). 

Пунктом 20.2 договора предусмотрено, что погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком, согласно которому ФИО2 в период с 23.12.2016 должен был внести 35 платежей по 6373 рубля 52 коп. и 22.11.2019 - последний 36-й платеж – 6370 рублей 50 коп.

В соответствии с п. п. 6.2.5. 6.2.6 Общих условий договора о потребительском кредитовании (далее - Общие условия), безусловное письменное согласие с которыми выражено заемщиком (п. 14 договора), заемщик вправе без предварительного уведомления кредитора досрочно вернуть всю сумму кредита (кредит частично) уплатив проценты за фактический срок пользования кредитом, а также штрафные санкции, если таковые имеются. 

После осуществления заемщиком частичного досрочного возврата кредита размер следующего ежемесячного платежа изменяется (уменьшается), при этом количество плановых платежей и срок возврата кредита не изменяется. Заемщик вправе внести платеж за расчетный период до наступления даты платежа по графику, при этом заемщик не считается нарушившим срок исполнения обязательства по договору, если в дату фактического платежа заемщиком будет внесена сумма, равная сумме основного долга по кредиту, подлежащая уплате в данном расчетном периоде, и сумме процентов, начисленных за период по дату фактического внесения платежа (включительно), при условии, что задолженность по основному долгу в дату платежа по графику отсутствует. Сумма процентов, начисленная с даты фактического досрочного внесения платежа по плановую дату платежа, указанную в графике, подлежит уплате не позднее следующей плановой даты платежа по графику, при условии, что на данную дату платежа существует обязанность заемщика по оплате основного долга по договору (п.п. 7.1, 7.2 договора). 

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало рабочего дня кредитора за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. При этом за базу для начисления процентов берется действительное количество календарных дней в году, а количество дней в месяце принимается фактическому количеству календарных дней в текущем месяце. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно. Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по основному долгу в течение всего срока пользования заемными средствами, разделенного по периодам для начисления процентов в соответствии с датами плановых платежей, указанными в графике. При этом период для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита (по первому платежу), либо с даты, следующей за датой планового платежа (по остальным платежам) и заканчивается датой следующего планового платежа (п.п. 4.4, 4.5 Общих условий). 

Кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающими процентами за фактический срок кредитования в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, уведомив об этом заемщика и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита, который не может быть менее чем тридцать дней с момента направления кредитором уведомления (п. 6.4.1 Общих условий). 

В соответствии с п. 12 договора в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита/части кредита, установленных настоящим договором, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты на сумму кредита/часть кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются. 

В обоснование иска указано, что ответчик обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, в связи с чем по состоянию на 14.05.2019 образовалась задолженность в размере 232914 рублей 91 коп., а именно: 155591 рубль 28 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 39237 рублей 89 коп. – просроченная задолженность по процентам за период с 29.11.2016 по 13.05.2019, 38085 рублей 74 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с 24.05.2017 по 13.05.2019.

Однако суд не может согласиться с представленным расчетом, поскольку в нем не учтены платежи, внесенные ФИО2 в кассу ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» как банковского платежного агента истца (п. 8 договора, приложение №2 к договору), а после 27.04.2017 как цессионарию по договору уступки права требования, заключенному с Банком «СИБЭС» (АО). 

Согласно справке ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» № от ДД.ММ.ГГГГ, представленной в материалы дела, ФИО2 в погашение кредита в период с 22.05.2017 по 23.11.2017 внес 172958 рублей 11 коп. (22.05.2017 – 6400 рублей, 22.06.2017 – 6400 рублей, 19.07.2017 – 6000 рублей, 22.08.2017 – 6500 рублей, 19.09.2017 – 6400 рублей, 25.10.2017 – 6400 рублей, 23.11.2017 – 9 платежей по 14000 рублей и платеж 8858 рублей 11 коп.), из которых в счет основного долга списано 163510 рублей 56 коп., проценты оплачены по 23.11.2017. Задолженность перед ООО МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствует. 

Сопоставив изложенное с графиком платежей, принимая во внимание условия договора о потребительском кредитовании, суд приходит к выводу о том, что ФИО2 полностью исполнил принятые на себя обязательства по возврату денежных средств, полученных от Банка «СИБЭС» (АО), и уплате процентов за пользование ими. Доводы истца о наличии задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ несостоятельны, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

При этом не перечисление ООО «МКК «Горно-Алтайское кредитное агентство» платежей ФИО2, поступивших по кредиту в период с 22.05.2017 по 23.11.2017, Банку «СИБЭС» (АО) в рамках соглашения о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом или в связи с заключением договора цессии (уступки права требования), а также последующее признание данного договора недействительным (определение Арбитражного суда Омской области от 17.01.2018) свидетельствует о спорных отношениях между данными юридическими лицами и не должно вести к нарушению прав и законных интересов заемщика, исполнившего свои обязательства по договору о потребительском кредитовании. 

Исходя из результата разрешения спора и положений ст. 98 ГПК РФ, взыскание с ответчика судебных расходов истца по оплате государственной пошлины не производится. 

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 

14.05.2019 в размере 232914 рублей 91 коп., в том числе: 155591 рубль 28 коп. –просроченная задолженность по основному долгу, 39237 рублей 89 коп. –просроченная задолженность по процентам за период с 29.11.2016 по 13.05.2019, 38085 рублей 74 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с 24.05.2017 по 13.05.2019, взыскании с 14.05.2019 процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 16,8% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, неустойки за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств по день фактической уплаты взыскателю денежных средств оставить без удовлетворения. 

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай. 

Решение в окончательной форме изготовлено 09.09.2019. 

Судья И.С. Малкова