№ 2-1431/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Боровичи 03 октября 2018 года

Боровичский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Степановой С.Н., 

при секретаре Петровой М.Е.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – ФИО3, действующего по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование, что решением Арбитражного Суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № Банк признан банкротом, в отношение Банка открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим утверждена ГК «Агентство по страхованию вкладов». 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф.

В соответствии с кредитным договором банк предоставляет заемщику кредит в сумме 130 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 12 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в указанные в графике платежей сроки.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору банк предоставил заемщику кредит в сумме 130 000 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. 

Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ФИО1 образовалась задолженность в размере 540 660 руб. 72 коп., в том числе основной долг 52 420 руб. 95 коп., проценты 18 619 руб. 07 коп., штрафные санкции 469 620 руб. 70 коп. 

Ответчику направлялось требование о погашения имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в размере 540 660 руб. 72 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 606 руб. 61 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о судебном разбирательстве извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Представитель ответчика ФИО3 в судебном заседании исковые требования признал частично, полагал, что начисление процентов на просроченный основной долг по ставке 12% годовых неправомерно, поскольку относится только к процентам за пользование кредитом (по ст.809 ГК РФ). Проценты на просроченный основной долг должны быть начислены по правилам ст.395 ГК РФ: с августа 2015 года – по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, действовавшим в месте нахождения кредитора, а с ДД.ММ.ГГГГ – по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Согласно контррасчету сумма процентов на просроченный основной долг составляет 3 675 руб. 69 коп. В случае удовлетворения исковых требований о взыскании с ФИО1 штрафных санкций снизить их размер до 1 рубля, полагая заявленный ко взысканию размер неустойки в сумме 469 620 руб. 70 коп. явно несоразмерным последствиям нарушения условий кредитного договора.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.807, 810, 811 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором, а также уплатить проценты на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №ф, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 130 000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 12 % годовых, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в указанные в графике платежей сроки.

Сумма кредита была перечислена на расчетный счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк » признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство, конкурсным управляющим в силу закона является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». 

Согласно ст.20 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

В соответствии со ст.129 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя должника и обязан, в том числе, предъявлять к третьим лицам, имеющим задолженность перед должником, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

В связи с изложенным, конкурсный управляющий Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» в силу закона имеет право на обращение в суд с настоящим иском. 

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Порядок уплаты основного долга и процентов за пользование кредитом установлен графиком платежей, являющимся приложением № к кредитному договору и его неотъемлемой частью.

Условия кредитного договора предусматривают ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Судом установлено, что обязанность по выплате кредита и процентов за пользование денежными средствами заемщиком ФИО1 исполнялась ненадлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору образовалась задолженность в размере 540 660 руб. 72 коп., в том числе: основной долг – 52 420 руб. 95 коп., проценты – 18 619 руб. 07 коп., штрафные санкции – 469 620 руб. 70 коп.

Расчеты основного долга, срочных процентов и просроченных процентов, представленные истцом, соответствуют условиям кредитного договора и ответчиком не оспорены. 

Доводы ответчика о необоснованном начислении процентов на просроченный основной долг по ставке 12% годовых суд находит заслуживающими внимания.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ (в редакции, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ (в редакции, действовавшей до ДД.ММ.ГГГГ) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика процентов на просроченный основной долг в сумме 5 109 руб. 12 коп., исходя из предусмотренной кредитным договором ставки 12% годовых.

Суд полагает, что указанные проценты подлежат расчету по правилам ст.395 ГК РФ: с августа 2015 года – по средним ставкам банковского процента по вкладам физических лиц, действовавшим в месте нахождения кредитора, а с ДД.ММ.ГГГГ – по ключевой ставке Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно представленному ответчиком контррасчету сумма процентов на просроченный основной долг составляет 3 675 руб. 69 коп. Указанный расчет судом проверен и признан правильным.

В силу ст.811 ГК РФ Банк вправе требовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и пени в случае просрочки уплаты ежемесячного платежа.

Претензия с требованием погасить задолженность по кредитному договору, направленная истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика, оставлена без удовлетворения.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ответчик ФИО1 добровольно заключила кредитный договор на приведенных выше условиях, которые стали обязательными для нее, в связи с чем, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании срочного основного долга в сумме 25 847 руб. 44 коп., просроченного основного долга в сумме 26 573 руб. 51 коп., срочных процентов в сумме 50 руб. 99 коп., просроченных процентов в сумме 13 509 руб. 95 коп., процентов на просроченный основной долг в сумме 3 675 руб. 69 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, исковые требования банка о взыскании с ответчика штрафных санкций подлежат частичному удовлетворению, исходя из следующего.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Условия кредитного договора предусматривают ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, данных в п.69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате физическими лицами неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке и по инициативе суда.

Для применения ст.333 ГК РФ важным обстоятельством является соотношение сумм неустойки и основного долга, а также соотношение сумм неустойки и процентов. По смыслу закона неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. При этом, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, в том числе, соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами учетной ставки, установленной Банком России; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Как следует из расчета банка, размер штрафных санкций составляет 469 620 руб. 70 коп., что несопоставимо с суммой просроченной задолженности и предусмотренных процентов за пользование кредитом.

С учетом изложенного, при отсутствии доказательств наступления неблагоприятных последствия для банка вследствие ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным в соответствии со ст.333 ГК РФ снизить размер штрафных санкций до 3 000 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 8 606 руб. 61 коп. 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной коропрации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 72 657 руб. 58 коп., в том числе срочный основной долг - 25 847 руб. 44 коп., просроченный основной долг - 26 573 руб. 51 коп., срочные проценты - 50 руб. 99 коп., просроченные проценты - 13 509 руб. 95 коп., проценты на просроченный основной долг - 3 675 руб. 69 коп. штрафные санкции – 3 000 руб. 00 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 8 606 руб. 61 коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Боровичский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: С.Н.Степанова