Дело № 2-3295/2024

УИД 74RS0031-01-2024-005170-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2024 года 

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Ижокиной О.А.

при секретаре Мурсаиковой И.В.

при ведении протокола помощником судьи Игнатьевой О.Т.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредита. 

В обоснование требований указано, что 

<

дата обезличена> между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 476 000 руб. на срок 

<

данные изъяты> месяцев по ставке 9,9% годовых. В результате ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору у ответчика образовалась задолженность. 

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 541 821,71 руб., возместить судебные расходы (л.д. 4).

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО «Совкомбанк страхование жизни» (л.д. 1).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 67), с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался, просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 4 /оборот/). 

Ответчик в судебное заседание не явился, извещался заказным письмом с уведомлением о вручении разряда «судебное».

Согласно ч.4 ст.113 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. 

Из материалов дела следует, что ответчик состоит на регистрационном учете по адресу по адресу 

<

адрес обезличен> в 

<

адрес обезличен> (л.д. 77). 

Также имеются сведения о месте жительства ответчика по адресу 

<

адрес обезличен> в 

<

адрес обезличен>. 

По указанным адресам судом направлялись извещения ответчика о подготовке к судебному разбирательству, назначенной на 

<

дата обезличена>, в судебные заседания на 

<

дата обезличена>, 

<

дата обезличена>, в суд вернулись конверты с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 51,62,63,71,72).

В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 67,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 Гражданского кодекса РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Также судом предпринимались попытки извещения ответчика посредством телефонной связи (л.д. 44,54,65).

Информация о движении дела размещена на официальной сайте суда в сети Интернет.

Таким образом, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика о рассмотрении дела.

Третье лицо ООО «Совкомбанк страхование жизни» о слушании извещены (л.д. 68), представитель в судебное заседание не явился, с ходатайством об отложении разбирательства дела не обращался, отзыв не представил. 

В соответствии с ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. 

С учетом изложенного, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела в судебном заседании, приходит к следующему.

В силу п.1 ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

На основании п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

По смыслу ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

На основании со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои права своей волей и в своем интересе.

Согласно п.1 ст.9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагается (п.5 ст.10 Гражданского кодекса РФ).

На основании ч.2 ст.5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей, или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка РФ или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (ч.2 ст.6 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети Интернет. При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети Интернет с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с требованиями ч.1 ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.1 ст.57 Гражданского процессуального кодекса РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из материалов дела, 

<

дата обезличена> между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор 

<

номер обезличен>, неотъемлемой частью которого являются «Общие условия договора потребительского кредита», Тарифы Банка, по условиям которого ответчику предоставлен кредит с лимитом кредитования в размере 476 000 руб. по ставке 9,9% годовых. Договор вступает в силу с момента его подписания Банком и заемщиком и открытии лимита кредитования, и действует до полного выполнения заемщиком и Банком своих обязательств по договору. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Минимальный обязательный платеж не менее 12 515,18 руб. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета минимального обязательного платежа, как технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме минимального обязательного платежа. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер минимального обязательного платежа составляет 1 290 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, составляющий 8 128,98 руб. Дата оплаты минимального обязательного платежа – ежемесячно по 

<

данные изъяты> число каждого месяца включительно. Размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых, в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе») (л.д. 14, 14 /оборот/-15, 15 /оборот/ - 17,19 /оборот/,20,21 /оборот/-23,28,29-30,73-76).

Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432,435 Гражданского кодекса РФ.

Договор заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия. 

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 28,73-76), открытие счета в рамках договора кредитования – бесплатно; ведение, закрытие счета – бесплатно; комиссия за внесение изменений в условия договора в связи с реструктуризацией – 3 000 руб.; комиссия за выбор даты платежа в момент оформления кредитного договора – бесплатно; комиссия за внесение изменений в условия договора в связи со сдвигом даты платежа по кредитному договору – 1500 руб.; комиссия за услугу по формированию, изменению и аннулированию кода субъекта кредитной истории, а также получению из ЦККИ информации о бюро, в которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории – 5 100 руб. (в т.ч. НДС); комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» – 590 руб.

Размер неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (п.12 договора).

Заемщик ознакомлен с Общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента их размещения (п.14 договора).

В заявление о предоставлении транша указан телефонный номер + 

<

номер обезличен> (л.д. 14 /оборот/-15), зарегистрированный на имя ФИО1, что подтверждается информацией предоставленной «ПАО «

<

данные изъяты>» (л.д. 69).

Из заявления о предоставлении транша (л.д. 14 /оборот/-15) следует, что ФИО1 ознакомлен с тем, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора. Ознакомлен с комиссией за переход в режим «Возврат в график» в размере 590 руб., которая подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается, если задолженность погашается в размерах и сроки, предусмотренных договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течении срока действия договора через систему ДБО, офис Банка. При возобновлении лимита кредитования (в случаях, если это предусмотрено договором) и последующего предоставления транша сумма комиссии за переход в режим «Возврат в график» взимается согласно Тарифам Банка.

Банком представлены Общие Условия, в которых также содержатся условия договора между Банком и ФИО1, с которыми последний был согласен и обязался их соблюдать (л.д. 29-30).

Также ответчик выразил согласие на участие в программе по организации страхования (л.д. 21,24-26).

Материалы дела не содержат сведений о наступлении страхового случая в период действия договора страхования. 

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету заемщика (л.д. 13).

ФИО1 обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняет ненадлежащим образом (л.д. 13).

Согласно расчету задолженности (л.д. 11-12), по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> задолженность ответчика составляет 541 821,71 руб., в том числе: 

- просроченная ссуда – 485 087,91 руб.,

- просроченные проценты – 42 857,76 руб.;

- просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 671,35 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 1 829,52 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 28,92 руб.;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4,53 руб.;

- комиссия за ведение счета – 447 руб.;

- иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК, комиссия за карту) – 9 894,72 руб.

Расчет задолженности судом проверен. 

Ответчик от явки в судебное заседание уклонился, контррасчет не представила, доказательств, подтверждающих внесение в счет погашения кредита иных сумм, чем указано Банком – платежные документы, не представила.

Вместе с тем, согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», открытие счета в рамках договора кредитования, а также ведение, закрытие счета осуществляется бесплатно, кроме того, расчет комиссии за ведение счета в размере 447 руб., истцом не представлен, в связи с чем требования в указанной части удовлетворению не подлежат.

Кроме того, каких-либо условий на взимание комиссии за карту, а также фактическое оказание услуги в виде «Возврат в график по КНК», материалы дела не содержат, в связи с чем иные комиссии (комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК, комиссия за карту) в размере 9 894,72 руб. заявлены Банком ко взысканию безосновательно. 

Что касается требований о взыскании просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 1 671,35 руб., суд полагает, что требования в указанной части удовлетворению не подлежат, поскольку расчет просроченных процентов на просроченную ссуду, подтверждающий размер заявленных в указанной части требований, в материалах дела отсутствует, истцом не представлен.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> задолженность ответчика составит 529 808,64 руб., в том числе: 

- просроченная ссуда – 485 087,91 руб.,

- просроченные проценты – 42 857,76 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 1 829,52 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 28,92 руб.;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4,53 руб.

Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Снижение размера неустойки и штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований кредитора.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с физических лиц правила ст.333 Гражданского кодекса РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 71).

Однако, суд приходит к выводу, что размер неустойки, начисленный истцом, соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства.

Оценив исследованные в судебном заседании доказательства по правилам ч.3 ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> в размере 529 808,64 руб., в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании: комиссии за ведение счета в размере 447 руб.; иных комиссий (комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК, комиссия за карту) в размере 9 894,72 руб.; просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 1 671,35 руб., Банку следует отказать.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", в случае изменения размера исковых требований после возбуждения производства по делу при пропорциональном распределении судебных издержек следует исходить из размера требований, поддерживаемых истцом на момент принятия решения по делу.

При заявленной Банком цене иска в размере 541 821,71 руб., размер государственной пошлины составил 8 618,22 руб., уплачено (л.д. 7).

Обоснованно заявленный размер исковых требований составил 529 808,64 руб., т.е. 97,78%, следовательно, взысканию с ответчика в пользу истца подлежат судебные расходы в размере 8 426,90 руб. (8 618,22 руб. х 97,78%).

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 98, 194, 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

номер обезличен>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по договору кредита 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по состоянию на 

<

дата обезличена> в размере 529 808,64 руб., в том числе:

- просроченная ссуда – 485 087,91 руб.,

- просроченные проценты – 42 857,76 руб.;

- неустойка на просроченную ссуду – 1 829,52 руб.;

- неустойка на просроченные проценты – 28,92 руб.;

- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4,53 руб.

Взыскать с ФИО1 (паспорт 

<

номер обезличен>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ОГРН 

<

***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 426,90 руб.

Общая сумма, подлежащая взысканию – 538 235,54 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании комиссии за ведение счета в размере 447 руб.; иных комиссий (комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК, комиссия за карту) в размере 9 894,72 руб.; просроченных процентов на просроченную ссуду в размере 1 671,35 руб. ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий: 

Решение в окончательной форме принято 03 сентября 2024 года.