Дело №2-480/2018

Решение

Именем Российской Федерации

19 июля 2018 года п. Шимск

Солецкий районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Виюк А.М.,

при секретаре Шининой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

Публичное акционерное общество КБ «Восточный» (далее ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 18 марта 2013 года в сумме 115103 руб. 61 коп., из которых 78880 руб. 60 коп. - задолженность по основному долгу, 27545 руб. 12 коп. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 8677 руб. 89 коп. - задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. В обоснование указало, что между сторонами заключен кредитный договор на сумму 122938 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев. Однако, ответчиком надлежащим образом не исполняются обязательства по договору, в связи с чем по состоянию на 20 марта 2018 года образовалась задолженность в размере 115103 руб. 61 коп. Судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору был отменен в связи с возражениями должника.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте рассмотрения дела, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчица ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного разбирательства, просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие; каких-либо возражений по существу иска не представила.

Суд, согласно п.5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 18 марта 2013 года ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением о выдаче кредита в сумме 122938 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев с уплатой 30,8% годовых с уплатой ежемесячных платежей в сумме 4490 руб. 00 коп.

18 марта 2013 года сторонами подписан график гашения кредита, банк акцептировал заявление ФИО1, открыв на ее имя текущий счет и зачислив на него денежные средства в сумме 122938 руб. 00 коп.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п.1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно требованиям ч.ч.2,3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п.3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, статей 433, 434, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

В соответствии с п.2.4, п.2.5 Общих условий документами, составляющими договор кредитования, являются настоящие Общие условия, заявление клиента, содержащее предложение о заключении договора кредитования, подтверждающее его согласие с Общими условиями и предоставленным банком расчетом полной стоимости кредита. Заявление клиента содержит индивидуальные условия договора кредитования.

Исходя из совокупности изложенного, суд находит установленным, что между сторонами 18 марта 2013 года заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, который является смешанным договором.

Заявление ответчицы на получение кредита содержит все существенные условия договора. Из текста заявления на получение кредита следует, что ФИО1 была предоставлена информация о предоставляемом кредите и всех платежах по нему; она была ознакомлена со всеми условиями договора, и, подписав его, подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами банка, которые будут взиматься с нее в случае предоставления кредита. 

Тем самым ответчица при заключении кредитного договора располагала полной информацией о кредите и принимала на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, что не оспаривалось ответчицей в ходе судебного разбирательства.

Согласно п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Данные положения направлены на обеспечение свободы договора и баланса интересов его сторон.

В силу ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 810,811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п.4.2, п.4.2.1 Общих условий, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита до дня уплаты процентов включительно.

Согласно п.п.4.3-4.4, 4.4.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга и начисленных процентов. Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств в размере, предусмотренном договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа.

По условиям договора банк предоставил заемщику потребительский кредит в размере 122938 руб. 00 коп. на срок 48 месяцев с уплатой 30,8% годовых. Также в договоре определены размер ежемесячного платежа в сумме 4490 руб. 00 коп., периодичность и дата его уплаты - ежемесячно согласно графика платежей (18 числа каждого месяца).

Заемщиком не оспаривается, а также подтверждается выпиской по счету, что банком исполнены обязательства по договору. Также ответчицей не оспаривается факт использования денежных средств, представленных ей банком по кредитному договору.

Согласно п. 4.1 Общих условий, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента.

В силу требований ст. 12, ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации и ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Из письменных материалов дела установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что заемщик не исполнил надлежащим образом взятые на себя обязательства. Согласно выписке по счету, ответчица воспользовалась предоставленным ей кредитом, осуществляла операции по погашению кредита и уплате процентов за кредит, последняя операция по погашению задолженности по кредиту была совершена ответчиком 06 мая 2016 года, иных платежей в счет погашения кредита и уплате процентов за пользованием ею не производилось. 

Согласно расчету, представленному истцом, общая сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 20 марта 2018 года составляет 115103 руб. 61 коп., из которых задолженность по основному долгу - 78880 руб. 60 коп., задолженность по процентам 27545 руб. 12 коп.; неустойка на сумму основного долга - 8677 руб. 89 коп.

Судом расчет задолженности ответчицы перед банком проверен и его обоснованность не вызывает сомнений, поскольку он соответствует требованиям закона, включая ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации; ответчицей не представлены возражения против расчета задолженности по кредитному договору и иной расчет суммы долга по кредитному договору.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что требования кредитора о досрочном возврате долга со стороны заемщика не исполнены, задолженность по кредитному договору в добровольном порядке в установленный срок им не погашена. 

На основании вышеизложенного, учитывая ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, что является существенным нарушением условий кредитного договора и достаточным основанием для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, суд находит обоснованным требование банка о досрочном взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору и процентов за пользование им в сумме, указанной истцом.

Из заявления о заключении договора кредитования, тарифного плана следует, что за нарушение заемщиком даты очередного погашения кредитной задолженности тот уплачивает неустойку в размере 1,0% от просроченной кредитной задолженности/штраф в размере 400 рублей.

Согласно п.4.6 Общих условий, за нарушение клиентом срок очередного погашения кредитной задолженности клиент уплачивает банку штраф за просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном в заявлении клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. При этом, нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на указанном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Тем самым, неустойка является способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, представляющим собой форму имущественной ответственности за их нарушение; ее назначение состоит в освобождении кредитора от необходимости доказывать размер подлежащих возмещению убытков, позволяя тем самым компенсировать интерес, нарушенный неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства в случаях, когда денежная оценка такого интереса невозможна либо затруднительна.

Поскольку кредитным договором предусмотрен возврат кредита равными частями в течение срока договора в соответствии с графиком платежей, то при просрочке Заемщиком очередного платежа неисполнение обязательства может иметь место в размере не внесенной своевременно суммы, а потому и неустойка должна исчисляться от суммы, не уплаченной в срок. 

Согласно графику платежей, заемщик обязался производить погашения задолженности по кредиту и процентов за пользование заемными денежными средствами, комиссию за присоединение к программе страхования, как правило, 18 числа каждого месяца.

В связи с чем изложенное в кредитном договоре условие не противоречит правовой природе неустойки, призванной компенсировать интерес, нарушенный неисполнением обязательства, не обременительно для Заемщика, а потому не противоречит требованиям п. 4 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации и подлежит применению.

При этом суд учитывает, что ответчица была ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора, включая условие о неустойке, что удостоверено ее подписью.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка как предусмотренная договором штрафная санкция относится к одному из способов обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение, не содержит запрета на включение условия о неустойке в условия кредитного договора; не является процентами по кредитному договору, ее взыскание не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права ответчицы.

Согласно расчету истца, неустойка начислена ответчице в связи с нарушением обязательств по уплате ежемесячного платежа в сумме 8677 руб. 89 коп. из расчета 1,0% от суммы просроченного кредитного платежа по возврату основного долга по 30 марта 2017 года, в последующем начисление штрафа не производилось. 

Оснований не согласится с обоснованностью расчета неустойки, представленным истцом, у суда не имеется, исходя из того, что он произведен в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора, с которыми ответчица была ознакомлена и согласна; ответчицей не оспорен указанный расчет и не представлен иной расчет неустойки; оснований для признания размера неустойки несоразмерной последствиям неисполнения обязательства не имеется.

Учитывая соразмерность размера неустойки размеру задолженности по договору и последствиям неисполнения ответчицей обязательств по договору, с учетом длительного периода неисполнения обязательства, у суда нет оснований для уменьшения размера неустойки. При этом суд также учитывает, что ответчицей не заявлено ходатайство об уменьшении суммы неустойки и не представлены доказательства, достоверно подтверждающие несоразмерность неустойки последствиям неисполнения обязательств по кредитному договору.

В связи с удовлетворением исковых требований, с ответчицы в пользу истца в соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая требования п.1, п.3 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3502 руб. 07 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить:

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 18 марта 2013 года по состоянию на 20 марта 2018 года в сумме 115103 руб. 61 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3502 руб. 07 коп.; всего взыскать 118605 руб. 68 коп. 

На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Солецкий районный суд Новгородской области в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Лица, участвующие в деле, вправе ознакомиться с мотивированным решением, начиная с 23 июля 2018 года.

Председательствующий: А.М. Виюк

Мотивированное решение составлено 23 июля 2018 года.