РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2017 года г. Иркутск 

Октябрьский районный суд г. Иркутска в составе:

председательствующего судьи Хижаева А.Ю.,

при секретаре Легуновой А.А., 

с участием представителя истца ФИО1, действующего на основании доверенности от Дата, представителя ответчика ФИО2, действующего на основании доверенности от Дата, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-627/2017 по иску ФИО3 к акционерному обществу Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о признании сделки недействительной в части, взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, 

установил:

В обоснование исковых требований, истец указала, что Дата между истцом и КПК «Экспресс деньги» был заключен договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК. В соответствии с условиями договора, истец передала КПК свои личные сбережения в размере ........ руб., КПК, в свою очередь, обязался возвратить истцу денежные средства, а также уплатить компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами в размере 25% годовых от переданной суммы. Компенсация (проценты) должны были выплачиваться ежемесячно, 9-го числа каждого месяца. КПК свои обязательства по выплате компенсации (процентов) не исполнял, направил истцу уведомление о том, что КПК не имеет возможности исполнять свои обязательства по договору. В связи с неисполнением КПК своих обязательств по выплате компенсации (процентов) Истцом было направлено в КПК требование о досрочном возврате переданных личных сбережений, однако КПК уведомил истца о невозможности такого возврата в связи с недостатком денежных средств. Ответственность КПК перед истцом, за неисполнение (ненадлежащее исполнении) договора № застрахована в АО АСК «Инвестстрах», по страховому полису серия № от Дата Выгодоприобретателем по данному договору страхования является истец, при заключении договора страхования истцом была выплачена в пользу страховщика страховая премия в размере ........ руб. Страховая сумма по указанному страховому полису составляет ........ руб., безусловная франшиза – ........ руб. 

Дата истец обратилась в АО АСК «Инвестстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения по страховому полису серия №, однако в добровольном порядке требование истца страховщиком удовлетворено не было. 

Определением от 14.04.2016 г. Арбитражного суда ИО по делу № А19-19537/2015 в отношении КПК «Экспресс деньги» введена процедура банкротства - наблюдение. 

Дата истец обратилась в АО АСК «Инвестстрах» с повторным заявлением о выплате страхового возмещения по страховому полису серия №, однако в добровольном порядке повторные требования истца страховщиком также удовлетворены не были. 

Решением от 07.11.2016 г. Арбитражного суда ИО по делу № А19-19537/2015 КПК «Экспресс деньги» был признан несостоятельным (банкротом).

Дата истец обратилась в АО АСК «Инвестстрах» с дополнительным заявлением о выплате страхового возмещения по страховому полису серия №, однако в добровольном порядке повторные требования истца страховщиком вновь удовлетворены не были, страховое возмещение истцу до настоящего времени не выплачено. 

По своему содержанию страховой полис серия № является договором страхования риска ответственности КПК «Экспресс деньги» перед истцом за нарушение договора № о передаче личных сбережений пайщика в пользование. В указанном страховом полисе имеются существенные внутренние противоречия. Положения вступительной части страхового полиса о заключении договора страхования в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска» и Генеральным договором страхования предпринимательского риска, а также положения п. 2 страхового полиса о том, что «на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обязательствам страхователя перед пайщиком», противоречат ч. 1 ст. 3 ФЗ «О кредитной кооперации», ст. 933 и п. 1 ст. 943 ГК РФ, т.к. кредитный кооператив, являясь некоммерческой организацией, не вправе заниматься предпринимательской деятельностью: по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

В силу п. 2 ст. 168, п. 1 ст. 943, ст. 933 ГК РФ, ч. 1 ст. 3 ФЗ «О кредитной кооперации», ст. 4, ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», положения вступительной части данного страхового полиса о заключении договора страхования в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска» и Генеральным договором страхования предпринимательского риска, а также положения п. 2 страхового полиса о том, что «на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обязательствам страхователя перед пайщиком», являются ничтожными.

Истец просит суд признать недействительным как ничтожную сделку страховой полис серия № от Дата в части: положений о заключении договора страхования «в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска» и Генеральным договором страхования № от Дата (т.е. Генеральным договором страхования предпринимательского риска)», положений п. 2 «на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обязательствам страхователя перед пайщиком»; взыскать с ответчика страховое возмещение по страховому полису серия № от Дата в размере ........ руб., неустойку в размере ........ руб., компенсацию морального вреда в размере ........ руб., штраф. 

Истец в судебное заседание не явилась, о дате времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело в её отсутствие. В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал в полном объёме. 

Представитель АО АСК «Инвестстрах» ФИО2 просил суд отказать в удовлетворении исковых требований. Представил отзыв на исковое заявление, в котором изложил свою правовую позицию по иску. Из буквального толкования содержания п. 2 полиса, которым фактически определен предмет договора страхования (страховой случай) с применением правил, закрепленных ст. 431 ГК РФ следует, что: на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства. При этом истец не рассматривает банкротство как страховой случай и указывает, что страховым случаем является неисполнение обязательств со стороны КПК, что противоречит содержанию полиса страхования и правоприменительной практике. Страховой случай, по полису страхования истца – банкротство, должен наступить в период действия договора страхования, определённого в п. 8 полиса страхования. В тоже время банкротство наступило по истечению сроков действия договора страхования – Дата, поэтому основания для привлечения страховщика к гражданско-правовой ответственности, как по основаниям, заявленным истцом, так и в связи с наступлением банкротства КПК – отсутствуют. Так же указывает на то, что истцом неверно определён размер страховой выплаты, требования о взыскании компенсации, морального вреда, штрафа – являются производными, поэтому удовлетворению не подлежат, как и требование о взыскании суммы страховой премии. 

Представитель ответчика КПК «Экспресс деньги» в лице конкурсного управляющего ФИО4 в судебное заседание не явился.

Суд рассматривает дело при состоявшейся явке в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд пришёл к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Установлено, что Дата между ФИО3 и КПК «Экспресс деньги» был заключен договор № о передаче личных сбережений пайщика в пользование КПК. Согласно п. 1.1-1.4 договора № от Дата истец (пайщик) передает кооперативу личные денежные сбережения в общей сумме ........ рублей на срок до Дата, а кооператив обязуется возвратить внесенные сбережения и выплатить компенсацию за их использование по ставке 30 % годовых от суммы переданных личных сбережений за вычетом суммы налога на доходы физических лиц за весь период действия договора. В соответствии с п. 2.3.1 договора, пайщик имеет право получать ежемесячно причисленную на личные сбережения компенсацию предусмотренную данным договором.

Истец свои обязательства по договору выполнила, внесла личные денежные средства в размере ........ рублей в кассу КПК «Экспресс деньги», что подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру от Дата При этом, КПК «Экспресс деньги» денежные средства в установленный договором срок истцу не возвратил.

Дата КПК «Экспресс деньги» на заявление ФИО3 от Дата о возврате денежных средств направил истцу уведомление о том, что в связи с недостатком денежных средств КПК «Экспресс деньги» не имеет возможности возвратить ему личные сбережения и выплатить начисленную компенсацию (проценты) за пользование денежными средствами. По состоянию на Дата задолженность КПК «Экспресс деньги» перед ФИО3 по договору № от Дата составляет: по возврату личных сбережений – ........ руб., по выплате компенсации (процентов) ........ руб. 

Данные обстоятельства сторонами не оспариваются. До настоящего времени денежные средства ФИО3 не возращены. 

Согласно страховому полису, выданному АО АСК «Инвестстрах» от Дата, между страховщиком и КПК «Экспресс деньги» (страхователь) заключен договор страхования, объект страхования: неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора на сумму ........ рублей. Срок действия договора: с Дата по Дата Согласно условиям страхования на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности – банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам. Страховая премия – ........ руб., франшиза (безусловная) - ........ руб. 

Дата ФИО3 обратилась в АО АСК «Инвестстрах» с повторной претензией о выплате страхового возмещения, приложив копии страхового полиса, квитанции об уплате страховой премии, договора передачи личных сбережений, уведомления кооператива, требования о досрочном возврате личных сбережений. 

Уведомлением от Дата ФИО3 было разъяснено, что страховой случай не наступил поскольку КПК не признан банкротом, кроме того было обращено внимание истца на истечения срока действия договора страхования, в связи с чем у АО АСК «Инвестстрах» не возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

Дата ФИО3 направлена в АО АСК «Инвестстрах» дополнительная претензия с требованием выплаты страхового возмещения по страховому полису серии №. 

Согласно определению Арбитражного суда Иркутской области от 07.11.2016 г. по делу № А19-19537/2015 КПК «Экспресс деньги» признан несостоятельным (банкротом). 

Согласно п. 1 ст. 166 ГК РФ, в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

При этом ст. 168 ГК РФ предусмотрено, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

По правилам ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 932 ГК РФ, страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Из приведенных норм закона следует, что страхование риска ответственности за нарушение договора относится к самостоятельному виду имущественного страхования, которое допускается в случаях, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховой полис применительно к правилам ст. 944 ГК РФ по своему правовому смыслу имеет такое же значение, как и письменный договор.

Согласно ч. 1 ст. 944 ГК РФ существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии со ст. 6 ФЗ «О кредитной кооперации», кредитный кооператив вправе страховать риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества кредитного кооператива, а также риск ответственности кредитного кооператива за нарушение договоров, на основании которых привлекаются денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) (часть 8).

При привлечении средств члена кредитного кооператива (пайщика) кредитный кооператив обязан предоставлять ему информацию о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика) (часть 9).

Согласно п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Пунктом 2 страхового полиса серия № от Дата, предусмотрено, что на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности - банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обстоятельствам: страхователя перед пайщиком.

Как видно из материалов дела, договор страхования (страховой полис) заключен на добровольных началах, условия сделки не противоречат Закону «О защите прав потребителей», а доводы истца о незаконности действий АО АСК «Инвестстрах» и КПК «Экспресс деньги» связаны с произвольным толкованием условий договора и не подтверждены доказательствами, отвечающими правилам ст. ст. 59, 60 ГПК РФ.

Все существенные условия договора страхования (ст. 942 ГК РФ) при заключении полиса серия № от Дата соблюдены. 

Кроме того, пункт 1.1 полиса прямо указывает, что на страхование принимается неисполнение (ненадлежащее исполнение) договора № от Дата сроком действия до Дата на сумму ........ рублей, по рискам согласно п. 2 настоящего полиса, заключенного страхователем с его пайщиком. 

Таким образом, срок действия договора страхования истек, при этом договор страхования соответствует требованиям закона. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 к АО АСК «Инвестстрах» о признании недействительными условий договора страхования.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом анализа обстоятельств дела в совокупности, включая буквальное толкование условий, изложенных в страховом полисе, учитывая, что доказательств признания КПК «Экспресс деньги» банкротом в период действия страхового полиса № от Дата (с Дата по Дата), суду не представлено (таким доказательством, в данном случае, может быть решение арбитражного суда о признании кооператива банкротом), суд приходит к выводу, что страховой случай, предусмотренный договором страхования (полис серии № от Дата) в период действия договора страхования не наступил.

В связи с чем, оснований для возложения ответственности на АО АСК «Инвестстрах», за неисполнение обязательств КПК «Экспресс деньги» по договору передачи личных сбережений пайщика в пользование от Дата не имеется.

Сам по себе факт не возврата сбережений истца не свидетельствует о неплатежеспособности КПК «Экспресс деньги». Доводы истца о наступлении страхового случая, которым является отсутствие денежных средств в кооперативе, сводятся к неверному толкованию условий договора страхования, так как сам договор страхования такого условия наступления страхового случая не содержит. 

Поэтому в удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО АСК «Инвестстрах» о взыскании страхового возмещения по страховому полису серия № от Дата в размере ........ руб. следует отказать. 

Как следствие, не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в его пользу неустойки в размере ........ руб., компенсации морального вреда в размере ........ руб., штрафа. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к акционерному обществу Акционерная страховая компания «Инвестстрах» о признании недействительным как ничтожной сделки страхового полиса серия № от Дата в части: положений о заключении договора страхования «в соответствии с «Правилами страхования предпринимательского риска» и Генеральным договором страхования № от Дата (т.е. Генеральным договором страхования предпринимательского риска)», положений п. 2 «на страхование принимается риск убытков от финансовой деятельности-банкротства из-за нарушения своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от страхователя и пайщика обязательствам страхователя перед пайщиком»; взыскании с ответчика страхового возмещения по страховому полису серия № от Дата в размере ........ руб., неустойки в размере ........ руб. ........ коп., компенсации морального вреда в размере ........ руб., штрафа - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Октябрьский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления полного текста решения - 7 марта 2017 г.

Судья: А.Ю. Хижаев