Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июля 2017 года р.п. Татищево Саратовской области

Татищевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Узинской С.М., 

при секретаре Калаевой Ю.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» страховой взнос на личное страхование в размере 64 214 рубля 22 копейки, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной в пользу истца, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. В обосновании заявленных требований истец указывает на то, что истцом ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 217 105 рублей 22 копейки. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл на имя истца текущий счет №, обязался осуществлять его обслуживание и предоставлять истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. Пунктом 3.1.5 кредитного договора предусмотрена обязанность по уплате страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита в размере 64 214 рублей 22 копейки. Истцу предоставлена навязанная услуга, эта услуга оплачена, предоставление кредита обусловлено оплатой и предоставлением навязанной услуги, что повлекло нарушение её прав как потребителя. Считает, что действия ООО КБ «Ренессанс Кредит» по истребованию указанной выше суммы, а также условия Кредитного договора, предусматривающие обязательство потребителя по уплате страховой премии, противоречат действующему законодательству. Положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части того, что с истца в день получения кредита взыскивается денежная сумма за подключение к программе страхования содержит стандартные условия банка, которыми не предусмотрено возможности заключения данного договора без включения в него программы страхования. Соответственно, Банк не дал ей возможности внести поправки в данный кредитный договор и отказаться от пункта 3.1.5 кредитного договора. Взыскание с заемщика иных удержаний (страховых премий) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. 02.11.2016 она обратилась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с письменной претензией с требованием вернуть незаконно удержанные денежные средства в размере 64 214 рублей 22 копейки. Претензия была получена 17 ноября 2016 года, однако ответа не поступило. Согласно статьи 4 ГК РФ, "по отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие" (в области гражданского права существуют и сложные случаи, связанные со значительной юридической силой договоров по частно-правовым отношениям; согласно статье 422 ГК РФ, если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее включенных договоров); б) обратное действие (обратная сила), когда закон со дня вступления в действие распространяется на все случай и "вперед" и "назад", т.е. и на случаи, которые происходили раньше, в прошлом; в) переживание закона, когда закон, утративший юридическую силу, по специальному оказанию нового закона может продолжать действовать по отдельным вопросам, типичным, нормальным в условиях законности вариантом действия закона является первый - «медленное действие. Обратная сила закона - исключение, каждый случай придания закону обратной силы должен быть особо оговорен в законе. Судам, иным юрисдикционным органам иногда приходится оценивать правомерность фактов и ситуаций, которые происходили в прошлом. Поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». Также истец полагает, что банк, в соответствии со ст. 15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который оценивает в 5000 рублей. В связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца (претензия об урегулировании решения в добровольном порядке по договору № от ДД.ММ.ГГГГ) истцу присуждается 50 % наложенного на ответчика штрафа. Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения. В силу п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне слушания дела извещена надлежащим образом, в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в её отсутствие. 

Ответчик представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени извещена своевременно и надлежащим образом, представила отзыв на исковое заявление, согласно которому в кредитном договоре, заключенном с истцом, в графике платежей, в графе «сумма кредита» указана общая сумма кредита 217 105 рублей 22 копеек. Указан ежемесячный платеж по кредиту 6 820 рублей 22 копейки, общая сумма, подлежащая выплате, - 409 213 рублей 56 копейки. До истца эта сумма доведена. Истец перед получением решения о получении потребительского кредита получил от сотрудника банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением). Поскольку истец поставил свои подписи в заявлении на получение кредита, в кредитном договоре и графике платежей, являющегося неотъемлемой частью кредитного договора, то можно прийти к выводу, что истец прочел и был согласен с условиями договора и тарифами, эти условия были известны и понятны ему, он с ними согласен и обязуется их выполнить. Согласно п.2.2. Кредитного договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в срок и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Доводы истца о завышении банком штрафных санкций за неисполнение, ненадлежащее исполнение погашения кредита, установление несоразмерной неустойки являются надуманными и не подтвержденными материалами дела. При заключении договора стороны определили размер и дату погашения ежемесячного очередного платежа в соответствии с графиком, установили последствия нарушения заемщиком договора. Таким образом, условие договора о взыскании неустойки (пени) за нарушение сроков внесения кредита (процентов по кредиту) не противоречит закону и не ущемляет права потребителя. Не соответствует действительности вывод истца о том, что предоставление кредита клиенту было обусловлено обязательным присоединением клиента к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни №, страховая премия по договору страхования составила 64 214 рублей 22 копейки. Сумма страховой премии указана в п.2.1.1 кредитного договора, в заявлении о добровольном страховании, п.5 договора страхования. В заявлении о добровольном страховании предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Отметка истца об отказе от одного из двух видов страхования подтверждает, что клиент был ознакомлен с правилами заполнения заявления, понимал возможность отказа и воспользовался этой возможностью. Отметка же об отказе от подключения к программе страхования жизни и здоровья истцом поставлена не была. Требование истца о компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, поскольку основные требования истца являются необоснованными, и истец не доказал причинение ему морального вреда. На основании вышеизложенного, просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. 

В силу ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и представителя ответчика, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, принимает во внимание следующее.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Договором, в соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение 

В соответствии с ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений ст. 820 ГК РФ следует, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Предусмотрено ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №. В рамках указанного кредитного договора банк предоставил заявителю кредит в размере 217 105 рублей 22 копейки с процентной ставкой (годовых) 28,50 % (л.д. 8).

Сумма страховой премии указана в п. 2.1.1 кредитного договора (л.д.30).

При этом вопреки доводам истца ФИО1, в указанном кредитном договоре отсутствует п. 3.1.5, в который она при заключении договора хотела бы внести исправления и отказаться от данного пункта договора. 

25.02.2016 между истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования №. Страховая премия, по договору страхования составляла 64 214 рублей 22 копейки (л.д.36).

В соответствии со ст. 934 ГК по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита.

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров.

В заявлении о добровольном страховании предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита, для оплаты страховой премии страховщику, указному в заявлении на страхование кредита.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что в заявлении о добровольном страховании, подписанном истцом в день заключения кредитного договора, истец добровольно выразил желание на заключение договора страхования его жизни и здоровья как заемщика по кредитному договору с ООО СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается его подписью в данном заявлении. Истец просит ООО КБ «Ренессанс Кредит» перечислить с его счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по добровольно заключаемому договору страхования (л.д.35).

В связи с чем, ответчик свои обязательства исполнил в полном объеме, страховая премия была перечислена ООО СК «Ренессанс Жизнь» в полном размере.

Одновременно в подписанном Истцом заявлении указано, что нежелание заключения договора страхования не может повлечь отказ банка в выдаче кредита. Истец вправе не заключать договор страхования как таковой, либо застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой компании по своему выбору.

Более того, в первом абзаце данного заявления указано, что в случае наличия возражений по пунктам полисных условий (правил страхования) и иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, банк рекомендует воздержаться от заключения договора страхования.

Таким образом, истец добровольно подписал заявление о добровольном страховании, имел право выбора как страховой организации по своему усмотрению, равно как и право выбора заключать договор страхования, либо нет по своему усмотрению в целом.

В данном случае судом установлено, что ответчик не навязывал истцу каких-либо дополнительных условий, не ставил выдачу кредита в зависимость от заключения истцом договора страхования, предоставил истцу право выбора страховой организации, в связи с чем, доказательства навязывания услуг страхования отсутствуют, как и нарушение ответчиками прав истца как потребителя.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ истец обязан был уплатить оспариваемую им страховую премию страховщику, в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования.

В заявлении о добровольном страховании истца банк предоставил право выбора способа оплаты страховой премии, а именно во 2 абзаце заявления указано: «При желании оплатить страховую премию за счет кредита, её стоимость по Вашему указанию включается в общую сумму кредита, предоставляемого Банком. При желании оплатить страховую премию за счет собственных средств, оформляется распоряжение на прием наличных денежных средств» (л.д.35).В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Судом установлено, что истец в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств навязывания ему ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит» приобретения услуги по заключению договора страхования жизни заемщика. 

Принимая во внимание положения ст. ст. 168, 819 ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», суд учитывает, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на свободу и добровольность заключения договора страхования, предоставление кредита не было обусловлено страхованием, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченной страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии нарушения прав истца, как потребителя.

Каких-либо доказательств того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом не представлено.

Уплаченная истцом сумма 64 214 рублей 22 копейки, размер которой указан в кредитном договоре, является страховой премии, перечисленной банком по поручению истца в страховую компанию. Доказательств обратному истцом не представлено. 

Учитывая, что истцом не представлено доказательств нарушения банком прав потребителя, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика страховой премии 64 214 рублей 22 копейки, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы. 

При установленных по делу обстоятельствах, оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда в порядке ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд не усматривает.Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд путем подачи жалобы в Татищевский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 10 июля 2017 года.

Председательствующий С.М. Узинская