№2-1625/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 июня 2018 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Перелыгиной И.В.

при секретаре Смирновой Е.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее – ПАО «СКБ-банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ. 

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого ответчику предоставлен кредит в сумме 190 000 рублей на срок по 19.02.2018 включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом в порядки и сроки, установленные кредитным договором. Согласно п.13.3 Кредитного договора проценты начисляются: с 18.02.2013 по 19.03.2013 – по ставке 20% годовых, с 20.03.2013 по 18.05.2013 – по ставке 25% годовых, с 19.05.2013 по 16.08.2013 – по ставке 27% годовых, с 17.08.2013 по 12.02.2014 – по ставке 28% годовых, с 13.02.2014 по 07.02.2015 – по ставке 29% годовых, с 08.02.2015 по 19.02.2018 – по ставке 29,9% годовых. 

Свои обязательства по выдаче ответчику кредита в сумме 190 000 рублей Банк выполнил своевременно и в полном объеме. Ответчик же условия кредитного договора исполняет ненадлежащим образом, платежи в счет погашения основного долга и процентов уплачиваются с нарушением срока и размера, установленного в графике возврата кредита. 

ДД.ММ.ГГГГ банк сообщил ответчику о нарушении обязательства и потребовал возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 24.11.2016. Требования банка на момент подачи настоящего искового заявления не исполнены.

По состоянию на 12.04.2018 общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору, составляет 241 740,24 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 142 350,64 рублей, просроченная задолженность по процентам – 87 749,93 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 11 639,67 рублей. 

26.02.2016 изменено наименование (организационно-правовой формы) банка в связи с приведением его в соответствие с изменениями законодательства Российской Федерации. 

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 241 740,24 рублей, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 142 350,64 рублей, просроченная задолженность по процентам – 87 749,93 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами – 11 639,67 рублей, а так же взыскать с ФИО1 расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 617,40 рублей. 

Представитель истца ПАО «СКБ-банк», будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной, в судебное заседание не явилась, представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором не признала заявленные требования в части начисленных процентов за пользование чужими денежными средствами, указав со ссылкой на ч.4 ст. 395 ГК РФ, пп. 8.2-8.3 кредитного договора, что договором в качестве ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) его условий предусмотрена ответственность в виде неустойки, а не взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами. 

На основании положений ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся представителя истца, ответчика. 

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в сумме 190 000 рублей на срок по 19.02.2018 включительно.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается факт выдачи ответчику наличных денежных средств по кредитному договору в сумме 190 000 рублей, а, соответственно, и исполнение истцом условий кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В силу требований со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа согласно графику возврата кредита с учетом срока кредита, указанного в п.13.2 Договора.

Уплата процентов производится заемщиком ежемесячно в порядке, установленном графиком платежей (п.4.3). 

Согласно п. 3.1 кредитного договора проценты начисляются ежедневно в течение периодов начисления процентов на сумму задолженности по кредиту, учитываемую на ссудном счете и (или) на счете по учету просроченной задолженности, на начало операционного дня. Начисление процентов производится по формуле простых процентов исходя из количества календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Первый период начисления процентов устанавливается со следующего за днем предоставления кредита по последнее число календарного месяца, в котором предоставлен кредит. Последующие периоды начисления процентов, кроме последнего, устанавливаются с первого по последнее число каждого календарного месяца (п.3.2).

Последний период начисления процентов устанавливается с первого числа календарного месяца, в котором истекает срок кредита, по день окончания срока кредита. Если к установленной дате окончания срока кредита заемщик не возвратит кредит в полном объеме, последний период начисления процентов устанавливается с первого числа календарного месяца, в котором кредит возвращен в полном объеме, по день фактического возврата кредита в полном объеме (п.3.3). 

Согласно п.13.3 Договора проценты начисляются: с 18.02.2013 по 19.03.2013 – по ставке 20% годовых, с 20.03.2013 по 18.05.2013 – по ставке 25% годовых, с 19.05.2013 по 16.08.2013 – по ставке 27% годовых, с 17.08.2013 по 12.02.2014 – по ставке 28% годовых, с 13.02.2014 по 07.02.2015 – по ставке 29% годовых, с 08.02.2015 по 19.02.2018 – по ставке 29,9% годовых.

До возврата кредита в полном объеме процента начисляются исходя из размера процентной ставки за последний срок пользования кредитом, указанный в настоящем пункте. 

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банком в адрес ответчика направлена претензия (... от ДД.ММ.ГГГГ) о нарушении обязательства и требовании возвратить всю оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом до 24.11.2016. Требования банка ответчиком не исполнены.

Согласно п. 7.1 Договора в случае нарушения заемщиком, в том числе, однократно, срока выплаты процентов и (или) срока возврата кредита, в том числе, его части согласно графику, и (или) нарушения любых иных условий договора банк вправе в одностороннем порядке изменить ставку за пользование кредитом, расторгнуть договор и (или) потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов, пеней, а так же возмещения причиненных банку убытков в полном объеме, а заемщик обязан возвратить банку кредит, уплатить проценты, пени, а так же возместить причиненные банку убытки в полном объеме в течение 10 дней со дня направления банком письменного уведомления, если в уведомлении не указан другой срок. 

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчик ФИО1 не исполняла свои обязательства надлежащим образом, платежи в счет погашения ссудной задолженности вносились не в срок и не в полном размере, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. 

Ответчик не представил доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ответчик не исполнял своих обязательств, предусмотренных условиями договора, надлежащим образом, своевременно не погашал задолженность перед истцом. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности с ФИО1 по состоянию на 12.04.2018 по кредитному договору № ... от ДД.ММ.ГГГГ подлежит взысканию сумма задолженности в размере 241 740,24 рублей. 

Производя расчет, суд руководствуется п. 13.3 кредитного договора, устанавливающим процентные ставки за пользование кредитом, п. 4.1 кредитного договора, устанавливающим порядок пользования кредитом и его возврата и приложением к кредитному договору, устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту.

Сведения о датах и суммах внесенных платежей суд берет из представленных истцов расчетов задолженности заёмщика.

На основании п. 5 Договора поступившие в банк денежные средства, недостаточные для исполнения обязательств заемщика полностью, вне зависимости от назначения платежа, указанного в расчетном (платежном) документе, погашают требования Банка по договору в следующей очередности: в первую очередь – по уплате просроченной задолженности по процентам, во вторую очередь – по возврату просроченной задолженности по кредиту, в третью очередь – по уплате процентов, в четвертую очередь – по возврату кредита, в пятую очередь – издержки банка по получению исполнения и все иные требования. 

Судом проверен представленный истцом расчет, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору ... от ДД.ММ.ГГГГ. 

Заемщиком платежи по оплате задолженности по основному долгу вносились не в полном объеме, в связи с чем, просроченная ссудная задолженность по состоянию на 12.04.2018 составила 142 350,64 рублей.

Просроченная ссудная задолженность рассчитывается следующим образом: 190 000 рублей (сумма выданного кредита) – 47 649,36 рублей (сумма внесенных платежей в счет гашения просроченной задолженности) = 142 350,64 рублей. 

Доказательства отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено. Помимо этого, в письменном отзыве ответчик указанную задолженность не оспаривает. 

Следовательно, сумма основного долга заявлена к взысканию в размере 142 350,64 рублей обоснованно.

Начисленные просроченные проценты за пользование кредитом рассчитываются по формулам: 

- за период с 18.02.2013 по 19.03.2013 - задолженность по кредиту * 20% /365(366) * количество дней пользования кредитом;

- за период с 20.03.2013 по 18.05.2013 - задолженность по кредиту * 25% /365(366) * количество дней пользования кредитом;

- за период с 19.05.2013 по 16.08.2013 - задолженность по кредиту * 27% /365(366) * количество дней пользования кредитом;

- за период с 17.08.2013 по 12.02.2014 - задолженность по кредиту * 28% /365(366) * количество дней пользования кредитом;

- за период с 13.02.2014 по 07.02.2015 - задолженность по кредиту * 29% /365(366) * количество дней пользования кредитом;

- за период с 08.02.2015 по 19.02.2018 - задолженность по кредиту * 29,9% /365(366) * количество дней пользования кредитом.

Рассчитанные по указанной формуле просроченные проценты за пользование кредитом составили 165 681,59 рублей. Ответчиком в счет погашения указанной задолженности внесена денежная сумма в размере 77 931,66 рублей, тем самым неуплаченная задолженность по процентам составила 87 749,93 рублей (165 681,59 - 77 931,66) и данная сумма составила сумму просроченных процентов.

Ответчиком в письменном отзыве указанная сумма задолженности так же не оспаривалась. 

Банком ответчику так же начислены проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 639,67 рублей. 

Суд отклоняет довод ответчика о том, что пп. 8.2-8.3 кредитного договора в качестве ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) его условий предусмотрена ответственность в виде неустойки, а не взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, ввиду чего, взыскание указанной суммы неправомерно. 

Так, согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В соответствии с ч. 1 ст. 330, ст. 331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как следует из пп. 8.2, 8.3 договора от ... в случае нарушения заемщиком графика и (или) срока, обязательств по уплате процентов кредита банк вправе потребовать уплаты пени в размере 0,10 процентов от суммы кредита (его части), возвращенной в установленный срок (от суммы неуплаченных процентов) за каждый календарный день просрочки до дня возврата кредита (его части) (по день фактической уплаты процентов) в полном объеме.

В силу ст. 395 ГК РФ (в ред. на дату заключения договора от 18.02.2013) за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 42, п. 83 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" (далее - постановление Пленума N 7), положения ГК РФ в измененной Федеральным законом от 8 марта 2015 г. N 42-ФЗ "О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - Закон N 42-ФЗ) редакции, например ст. 317.1 ГК РФ, не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 1 июня 2015 г.); при рассмотрении споров из названных договоров следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией ГК РФ с учетом сложившейся практики ее применения (п. 2 ст. 4, абзац второй п. 4 ст. 421, п. 2 ст. 422 ГК РФ). Вместе с тем при решении вопроса о начислении процентов за неисполнение денежного обязательства, возникшего на основании заключенного до 1 июня 2015 г. договора, в отношении периодов просрочки, имевших место с 1 июня 2015 г., размер процентов определяется в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ.

Аналогичная позиция отражена в п. 6 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 2 (2016)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 06.07.2016).

Таким образом, к отношениям, возникшим из договоров, заключенных до вступления в силу Закона N 42-ФЗ, применяется ранее действовавшая редакция ст.395 ГК РФ. Исключение составляет лишь п. 1 ст. 395 ГК РФ, которым регламентирован порядок определения размера начисляемых в соответствии с данной нормой процентов и который применяется и к названным договорам в отношении периодов просрочки, имевших место после вступления в силу Закона N 42-ФЗ.

Редакция ст. 395 ГК РФ, действовавшая до 1 июня 2015 г., не содержала запрета на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами в том случае, если соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. Такое ограничение появилось только в связи с введением в действие с 1 июня 2015 г. Законом N 42-ФЗ п. 4 ст. 395 ГК РФ.

Согласно сложившейся до 1 июня 2015 г. практики применения ГК РФ в случае нарушения, возникшего из договора денежного обязательства кредитор был вправе предъявить либо требование о взыскании с должника процентов на основании ст. 395 ГК РФ, либо требование о взыскании предусмотренной договором неустойки.

Поскольку кредитный договор, за неисполнение обязательств по которому истец начислил ответчику проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК заключен до вступления в силу Закона N 42-ФЗ, положения ГК РФ в редакции данного закона не применяются к правоотношениям сторон по настоящему спору.

Следовательно, требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ подлежат удовлетворению.

Судом проверен расчет начисления процентов по ст. 395 ГПК РФ признан верным и правильным и, следовательно, размер процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 26.11.2016 по 06.10.2017 составит 11 639,67 рублей. 

Таким образом, общая сумма задолженности ФИО1 составила 241 740,24 рублей (142 350,64 + 87 749,93 + 11 639,67) и данная сумма подлежит взысканию с ответчика.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Истцом при подаче иска в суд, исходя из заявленного размера исковых требований в сумме 241 740,24 рублей, уплачена государственная пошлина в размере 5 617,40 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» удовлетворить. 

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 12.04.2018 в размере 241 740 (двести сорок одна тысяча семьсот сорок) рублей 24 копейки, из которых: 

- 142 350 (сто сорок две тысячи триста пятьдесят) рублей 64 копейки - просроченная задолженность по основному долгу за период с 18.12.2014 по 25.11.2016;

- 87 749 (восемьдесят семь тысяч семьсот сорок девять) рублей 93 копейки - просроченная задолженность по процентам за период с 19.08.2014 по 25.11.2016;

- 11 639 (одиннадцать тысяч шестьсот тридцать девять) рублей 67 копеек - проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.11.2016 по 06.10.2017.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» с ФИО1 расходы по уплате госпошлины в размере 5 617 (пять тысяч шестьсот семнадцать) рублей 40 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме. 

Судья И.В. Перелыгина