Дело № 2-982/2018

Решение

Именем Российской Федерации

2 октября 2018 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Беляковой Н.В.,

при секретаре Юматовой О.А., 

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования от 5 июля 2014 г. 

<

№> в сумме 626104,04 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 259626,85 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 366477,19 руб.

В обоснование исковых требований указано, что 5 июля 2014 г. между сторонами заключен договор кредитования 

<

№>, по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме 287418 руб., сроком на 48 месяцев, под 42,5 % годовых. Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Своей подписью в кредитном договоре ФИО1 подтвердила, что до заключения договора ею получена достоверная и полная информация о предоставляемых в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. ФИО1 в целях надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору должна была обеспечить в каждый процентный период на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств, в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. Условиями кредитного договора также предусмотрено право банка на взыскание неустойки, в размерах и порядке, установленных тарифами банка, при наличии просроченной задолженности по кредиту. Ответчик систематически нарушала сроки внесения платежей по кредиту, допустив образование просроченной задолженности по кредиту, которая не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, что привело к выставлению требования о полном погашении задолженности, которая по состоянию на 9 июля 2018 г. составляет 626104,04 руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме 259626,85 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в сумме 366477,19 руб. На основании статей 309, 310, 314, 330, 401, 807, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность в сумме 626104,04 руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. О времени и месте судебного заседания извещался по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, пояснила, что с ноября 2016 г. прекратила выплаты по кредитному договору. Просрочка исполнения кредитного обязательства связана с тяжелым материальным положением и отсутствием достаточного заработка. Считает необоснованным требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами в сумме 140355,05 руб.

С учетом положений части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца, надлежащим образом извещенного о времени и месте судебного заседания.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (п.1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п.2).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 5 июля 2014 г. между сторонами заключен договор кредитования 

<

№>, по условиям которого ФИО1 выдан кредит в сумме 287418 руб. на срок 48 месяцев под 42,5 % годовых, что подтверждается заявлением о заключении договора кредитования, подписанным заемщиком.

Условия и порядок предоставления и погашения кредита определены в Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета (долее – Общие условия), Тарифах банка, а также в заявлении на заключение договора кредитования 

<

№>, анкете заявителя, подписанном ответчиком.

В данном заявлении ФИО1 просила банк принять решение о заключении с ней смешанного договора, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счета, в течение 30 календарных дней со дня получения заявления произвести акцепт сделанных в настоящем заявлении оферт путем совершения следующих действий: открыть банковский специальный счет (БСС); зачислить всю сумму кредита на открытый ей БСС. При этом, подписав заявление на заключение соглашения о кредитовании, ответчик выразила свое согласие на то, что банк открывает ей текущий банковский счет, установить лимит кредитования сумме 287418 руб., выдает неперсонифицированную карту для осуществления операций по ТБС.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с договором КБО, Тарифами банка, действующими на момент заключения договора.

Также ответчик была ознакомлена с графиком гашения кредита, что подтверждается ее подписью в указанном документе.

Акцептом оферты стали действия Банка по открытию счета клиента, и предоставлению заемщику кредита в сумме 287418 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом заявлении, анкете, Общих условиях, Тарифах Банка, действовавших на дату заключения соглашения.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта) (статья 437 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).Согласно п. 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты.

В соответствии с п. 4.4 Общих условий возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на БСС заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. В случае уплаты ежемесячного взноса путем внесения денежных средств через платежные организации обязанность клиента по уплате ежемесячного взноса считается надлежаще исполненной, если денежные средства в уплату ежемесячного взноса переданы клиентом платежной организации не позднее даты платежа, указанной в договоре кредитования.

Пунктом 5.1.10 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления Клиенту соответствующего уведомления.

Судом установлено, что сумма ежемесячного платежа по кредиту составляет 12556 руб., годовая процентная ставка – 42,5 %, срок возврата кредита – 48 месяцев, что подтверждается заявлением ответчика о заключении договора кредитования.

Условиями договора кредитования стороны предусмотрели возможность применения мер гражданско-правовой ответственности к заемщику при нарушении им сроков оплаты ежемесячного платежа в виде начисления штрафа.

Так, при сумме кредита от 200001 руб. до 500000 руб. штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредиторской задолженности в рамках одного договора кредитования – 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 1 раз.; 1500 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза; 2000 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более.

С условиями предоставления кредита ФИО1 была ознакомлена и согласна, о чем свидетельствует подпись заемщика в заявлении на заключение договора кредитования, анкете заявителя.

В договоре кредитования от 5 июля 2014 г. стороны также согласовали порядок погашения кредита, уплаты процентов по кредиту и неустоек, установили основания начисления штрафа и порядок расторжения договора во внесудебном порядке, предусмотрели возможность досрочного погашения кредита.

Истцом обязательства по кредитному договору выполнены полностью, денежные средства перечислены заемщику, что подтверждается выпиской из лицевого счета, представленной истцом, и не оспорено ответчиком.

Заключенный между сторонами кредитный договор ответчиком не оспорен, при его заключении ФИО1 была согласна с условиями предоставления кредита, в том числе, в части установленной процентной ставки за пользование кредитом, суммы кредита.

Доказательств иного материалы дела не содержат.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

ФИО1 принятые на себя обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредитному договору в порядке и сроки, установленные данным соглашением, исполняла ненадлежащим образом, допускала нарушение условий погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом сумм задолженности, согласно которому по состоянию на 9 июля 2018 г. задолженность по кредитному договору от 5 июля 2014 г. 

<

№> составляет 626104,04 руб., в том числе: основной долг – 259626,85 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 226128,26 руб.; задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами – 140348,93 руб.

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО1 с декабря 2016 г. полностью прекратила выплаты по кредиту, нарушив график платежей в части размера и сроков внесения платежей по договору от 5 июля 2014 г.

В представленной истцом выписке из лицевого счета отражены все платежи, поступившие от ответчика в счет погашения задолженности по кредитному договору, последний платеж по кредиту внесен ответчиком 21 ноября 2016 г.

Так, начиная с декабря 2016 г., ответчиком полностью прекращены выплаты в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Представленный расчет суммы задолженности соответствует условиям кредитного договора, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на дату формирования задолженности и очередности их внесения ФИО1

Вместе с тем, при определении суммы основного долга, подлежащего уплате ответчиком по договору от 5 июля 2014 г, суд учитывает, что при заключении договора кредитования, стороны согласовали сумму кредита в размере 287418 руб., в связи с чем расчет истцом требований по возврату основного долга, исходя из суммы кредита - 289602,45 руб. не может быть признан обоснованным.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет в части начисленных процентов, ФИО1 суду не представила.

Из расчета задолженности по кредитному договору видно, что Банк направлял поступающие от ответчика денежные суммы в погашение кредиторской задолженности в соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с чем оснований не согласиться с указанным расчетом в части начисленных процентов у суда не имеется.

Доводы ответчика о том, что задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами в сумме 140348,93 руб. начислена неправомерно являются несостоятельными, поскольку начисление задолженности по просроченным процентам за пользование кредитными средствами предусмотрено кредитным договором от 5 июля 2014 г., подписанным ответчиком.

До заключения договора кредитования ответчиком получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 допускала нарушения срока внесения платежей по кредиту, с декабря 2016 г. полностью прекратила исполнение обязательств по погашению кредита, банк правомерно в соответствии с условиями кредитного договора начислил суммы процентов, заявленных ко взысканию.

Неустойки на просроченный основной долг и иные штрафные санкции истцом ответчику не начислены, меры ответственности к последней не применены.

Принимая во внимание, что сумма основного долга, заявленного ко взысканию с ФИО1, подлежит уменьшению на 2184,45 руб., с последней в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга – 257442,24 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – 366477,19 руб., итого на общую сумму 623919,59 руб.

Доводы истца о том, что кредитный договор 

<

№> от 5 июля 2014 г. был перекуплен у организации 

<

данные изъяты>, а последняя в свою очередь передала ПАО КБ «Восточный» спорное кредитное соглашение с суммой основного долга – 289602,45 руб., суд находит несостоятельным, поскольку допустимых доказательств заключения ФИО1 кредитного договора с какой-либо иной организацией, помимо истца, в материалы дела не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, положений пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 9439,20 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования 

<

№> от 5 июля 2014 г. в сумме 623919 (шестьсот двадцать три тысячи девятьсот девятнадцать) рублей 59 копеек, из них основной долг в сумме 257442 (двести пятьдесят семь тысяч четыреста сорок два) рубля 24 копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом – 366477 (триста шестьдесят шесть тысяч четыреста семьдесят семь) рублей 19 копеек.

ФИО2 Никадимовны, 

<

данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 9439 (девять тысяч четыреста тридцать девять) рублей 20 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Н.В. Белякова