Дело №2-525/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Выкса 27 марта 2017 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Красовской Ю.О., при секретаре Бистерфельд С.А., с участием истца ФИО1, представителя ответчика ООО МФО «Центр финансовой поддержки» ФИО2, действующего на основании доверенности № … от ДАТА., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Центр финансовой поддержки» о признании недействительным условие договора займа, перерасчете размера задолженности

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Микрофинансовая организация «Центр финансовой поддержки» о признании недействительным условие договора займа №….от ДАТА., устанавливающего размер процентов за пользование займом, обязании произвести перерасчет размера задолженности по договору займа №….. от ДАТА., применив в качестве процентной ставки за пользование заемными средствами ставку рефинансирования …. % годовых, взыскании расходов на оплату юридических услуг. 

Свои требования истец мотивирует тем, что ДАТА. между ней и Обществом с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Центр финансовой поддержки» (далее ООО МФО «ЦФП») был заключен договор займа № …. на сумму ….руб. …коп. на срок по ДАТА с уплатой за пользование займом …..% годовых. Через два месяца она решила погасить займ досрочно. По состоянию на ДАТА сумма задолженности по расчету сотрудника ООО МФО «ЦФП» составила …..руб., с чем она не согласна, считая сумму крайне завышенной. Считает, что размер процентов за пользование займом ущемляет её права как потребителя, является неразумным и необоснованным и значительно превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ. Установление высокого процента по займу свидетельствует о злоупотреблении правом со стороны ответчика. Размер платы за займ является существенным условием, подлежащим согласованию сторонами договора. Размер платы (процентов) за пользование займом подлежит доказыванию займодавцем, являющимся юридическим лицом и осуществляющим финансирование гражданина (заемщика), поскольку между участниками договора займа, в силу положений ст.ст. 1,10 ГК РФ должна быть исключена возможность организации – займодавца совершать действия по установлению гражданину – заемщику неразумных и необоснованных условий реализации его прав. Займодавец должен действовать в допустимых пределах осуществления гражданских прав и представить доказательства обоснованности установления в договоре ставки процентов в соответствующем размере.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержала, просила удовлетворить, указав, что при заключении договора займа она была согласна с его условиями, подписала договор добровольно, размер процентов её устроил. Ею была допущена просрочка по договору в связи с тяжелым материальным положением, а когда она решила погасить займ, то сумма долга показалась ей завышенной и платить она отказалась. По решению суда с неё была взыскана задолженность по договору и в настоящее время размер задолженности удерживается из её заработной платы. Просит обязать ответчика произвести расчет задолженности по договору с учетом начисления процентов по ставке …% годовых. Кроме того с ответчика подлежат взысканию понесенные ею расходы по оплате юридических услуг в размере …..руб.

Представитель ответчика ООО МФО «Центр финансовой поддержки» ФИО2 в судебном заседании заявленные истцом требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях, указав, что перед подписанием договора займа истец была ознакомлена со всеми существенными условиями заключаемого договора, в том числе с размером процентов за пользование займом, договор был ею подписан добровольно. Микрофинансовая деятельность организаций предполагает завышенные проценты за пользование займом (относительно банковских). Ставка рефинансирования не применима в отношениях между заемщиком – физическим лицом и МФО, так как такая ставка применяется исключительно при кредитовании Центральным банком других коммерческих банков. 

Выслушав истца, представителя ответчика, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. ст. 12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит следующее. 

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из основании, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих нрав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условии договора (п. 2 ст.1 ГК РФ). 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон. 

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу п.п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст.808 ГК РФ договор займа в случае, когда займодавцем выступает юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме.

Как установлено судом, ДАТА. между ООО МФО «Центр финансовой поддержки» и ФИО1 заключен договор потребительского займа № …., в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен заем в размере …руб. … коп. сроком на.. дней до ДАТА., валюта займа – рубль РФ, процентная ставка – …% в день (….% годовых) с обязательством возврата ежемесячными аннуитетными платежами в размере … руб., а всего обязалась возвратить с учетом начисленных процентов …. руб. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору отражены в графике платежей, содержащемся в договоре займа и приложении к нему.

Договор заключен с соблюдением простой письменной формы. По всем существенным условиям договора стороны достигли согласия, добровольно приняли их, договор подписан сторонами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что обязательства кредитором по заключенному договору были исполнены – сумма займа была выдана заемщику, которым обязательства по возврату займа и уплате процентов надлежащим образом не исполняются. 

Так, во исполнении заключенного договора ФИО1 денежные средства внесены не были. 

Решением Выксунского городского суда от ДАТА со ФИО1 в пользу ООО МФО «ЦФП» взыскана сумма основного долга в размере ….руб. по договору № …. за период с ДАТА г. по ДАТА. сумма задолженности по уплате процентов за пользование займом за период с ДАТА. по ДАТА. в размере …. руб., сумма процентов за пользование займом за период с ДАТА. по ДАТА. в размере … руб., сумма неустойки за период с ДАТА. по ДАТА. в размере … руб. расходы по оплате государственной пошлины в размере …. руб., а всего … рубль … копеек. 

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Это правило в силу ст.180 ГК РФ относится к отдельным условиям сделки, что не влечет ничтожность всей сделки в целом. 

В соответствии с п.1 ст.179 ГК РФ кабальной признается сделка, которую лицо вынуждено было совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка). Таким образом, кабальная сделка характеризуется тем, что она совершается вынуждено, вследствие стечения обстоятельств, т.е. существует причинно-следственная связь между стечением обстоятельств и совершением сделки; обстоятельства, вынуждающие к совершению сделки являются тяжелыми; сделка совершается на крайне невыгодных для потерпевшего условиях; осведомленность другой стороны о перечисленных обстоятельствах и использование их к своей выгоде.

Заявляя о кабальности сделки, истец не предоставляет доказательств вынужденности совершения сделки, не подтверждает, почему она была вынуждена совершить сделку именно с ООО МФО «Центр финансовой поддержки» на невыгодных для себя условиях, вместо того, чтобы совершить сделку с иным лицом на иных, более выгодных условиях; не приводит ни одного обстоятельства, побудившего его к совершению сделки, и рассматриваемого в качестве тяжелого.

Совершение сделки на крайне невыгодных условиях означает, что условия сделки, заключенной под влиянием тяжелых обстоятельств, должны быть не просто неэквивалентными, но крайне невыгодными, то есть чрезмерно отличающимися от обычных условий. Истец обосновывает кабальность положений, устанавливающих размер процентов за пользование займом, сравнением процентной ставки по заключенному договору займа с обычным для таких сделок банковским доходом. Однако ООО МФО «Центр финансовой поддержки» не является банком - кредитной организацией, действующей на основании Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», следовательно, положения данного закона не применимы.

ООО МФО «Центр финансовой поддержки» осуществляет свою деятельность на основании законодательства, регулирующего микрофинансовую деятельность, включено в государственный реестр микрофинансовых организаций за номером … от ДАТА., о чем в материалах дела имеется копия свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, копия Устава ООО МФО «ЦФП».

Истец не приводит сравнительного анализа стоимости предоставления, причитающегося ответчику по заключенной сделке и рыночной стоимостью аналогичного предоставления, а утверждение о высоком размере процентов за пользование займом не является основанием для признания недействительности условия сделки. Истец, сравнивая процентную ставку по заключенному договору займа с банковским доходом, не указывает причин, по которым она не могла обратиться в кредитную организацию за получением денежных средств и не приводит доказательств осведомленности ответчика о возникших у неё тяжелых обстоятельствах и доказательств умысла ответчика воспользоваться этими обстоятельствами.

В силу ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. 

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Согласно ст. 168 ГК РФ и разъяснений, содержащихся в п.69 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. 

Заявляя о недействительности условия договора займа в части установления размера процентов, истец указывает в качестве основания на то обстоятельство, что данное условие не соответствует требованиям закона - ФЗ «О банках и банковской деятельности», размер процентов по договору значительно превышает ставку рефинансирования. 

Однако ставка рефинансирования ЦБ РФ к договорам потребительского займа (микрозайма), выдаваемым на основании Федерального Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» не применяется. К договорам потребительского займа применяется среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа). Полная стоимость потребительского кредита (займа) рассчитывается по формуле, указанной в пункте 2 статьи 6 Закона «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с положениями п. 8 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное и предельно допустимое значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемое Банком России. Размер процентной ставки для конкретного вида займа устанавливается Банком России исходя из высокой степени риска выдачи микрозайма без обеспечения.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) по договору составляет …% в день (….% годовых), данные сведения доведены до заемщика исходя из заключенного договора; размер полной стоимости потребительского займа в рассматриваемом случае не превышает установленное Банком России на основании ст.6 Федерального Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для соответствующей категории договоров а именно: для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком от 6 месяцев до 1 года на сумму от 30000 руб. до 60000 руб., заключаемых в 4 квартале 2015 г., предельное значение процентов составляет 271,690% годовых.

Следовательно, установленный договором размер процентов за пользование микрозаймом не может считаться завышенным, так как процентная ставка, указанная в договоре, правомерна и соответствует положениям Федерального Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» и Указаниям Банка России.

В силу ч.20 ст.5 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита займа погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня); 4) про начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Порядок погашения задолженности, установленный договором, полностью соответствует действующему законодательству.

Таким образом, заключенный между сторонами договор соответствует требованиям законов (ГК РФ и Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)») и оснований для признания недействительными его условий не имеется.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст.451 ГК РФ Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст.ст.450 и 451 ГК РФ связывают возможность изменения условий договора по требованию одной из сторон или его расторжения, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено. Таким образом, не имеется оснований для расторжения кредитного договора и как следствие (п.3 ст.451 ГК РФ) – произведения расчета задолженности. 

Согласно ст.2 Федерального закона от 02.07.2010 N151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование); микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Согласно ст.3 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В рассматриваемом случае сторонами при заключении договора были согласованы условия как о размере процентов на сумму займа, так и обязательство заемщика по их уплате до дня возврата суммы займа, что является самостоятельным основанием для отказа в иске о расчете суммы задолженности и об установлении процентов в размере ставки рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы долга.

При установлении отсутствия нарушений прав заемщика как потребителя по договору займа не имеется оснований и для применения положений Закона РФ «О защите прав потребителей» об ответственности за нарушения прав потребителя, а именно положений ч.6 ст.13 данного Закона о взыскании штрафа в размере 50% присужденных сумм в пользу потребителя. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных к ООО МФО «ЦФП» требований, в связи с чем в иске ФИО1 следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд 

решил:

ФИО1 в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Микрофинансовая организация «Центр финансовой поддержки» о признании недействительным условие договора займа от ДАТА, перерасчете размера задолженности, взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья - Красовская Ю.О.