Дело №2-32/2020

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 января 2020 года город Бологое 

Бологовский городской суд Тверской области в составе: 

председательствующего судьи Калько И.Н., 

при секретаре Аверьяновой Ю.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 06 мая 2013 года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №..., согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме 55000 рублей сроком погашения до 06 мая 2016 года, а ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены ответчику. Согласно условиям кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,15% за каждый день. В соответствии с условиями кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки. Ответчик принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, в связи с чем за период с 19 августа 2015 года по 17 июля 2018 года у него образовалась задолженность в размере 660944 рубля 46 копеек, из которой: сумма основного долга – 25139 рублей 47 копеек, сумма процентов – 41442 рубля 42 копейки, штрафные санкции – 594362 рубля 57 копеек. При этом истец снижает штрафные санкции до 15007 рублей 43 копейки, рассчитывая их исходя из двукратного размера ключевой ставки Банка России. Ответчику направлялось требование о погашении имеющейся задолженности по кредитному договору, однако оно проигнорировано. Истцом совершены все необходимые действия, позволявшие должнику исполнять обязательства по кредитному договору. Временной администрацией, а впоследствии, и представителями конкурсного управляющего банка в адрес ответчика направлялись уведомления, содержащие реквизиты для осуществления платежей по договорам и иную информацию, необходимую для надлежащего исполнения принятых на себя обязательств, что подтверждается реестрами почтовых отправлений. На основании изложенного просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору №... от 06 мая 2013 года в сумме 81589 рублей 32 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2647 рублей 68 копеек.

В судебное заседание истец - ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - ГК «Агентство по страхованию вкладов», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направило. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, истец полностью поддерживает заявленные исковые требования.

В судебное заседание ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о дате, времени и месте рассмотрения дела, не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия, заявленные требования не признает, поскольку денежные средства в счет погашения кредита были внесены ею своевременно. 

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как определено п.1 ч.13 ст.20 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-2 «О банках и банковской деятельности» в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам.

Судом установлено, что Приказом банка России от 12 августа 2015 года №ОД-2071, у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» была отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда города Москвы от 28 октября 2015 года ОАО КБ «Пробизнесбанк» признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Конкурсным управляющим ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в соответствии с законодательством является Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (абзац первый пункта 2).

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце первом пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенном пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Из материалов дела следует, что 06 мая 2013 года между ФИО1 и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор №..., согласно которому банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 55000 рублей на срок 36 месяцев под процентную ставку за пользование кредитом 0,15% в день. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту (п.1 кредитного договора).

Заемщик обязуется до 14 числа каждого месяца, начиная с июня 2013 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользованием кредитом и часть основного долга (п.3.1.1 кредитного договора).

При наступлении сроков платежа, указанных в графике платежей заемщик обязуется погасить сумму в размере ежемесячного платежа, указанную в графике платежей (п. 4.1 кредитного договора).

В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1 (один) процент от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.4.2 кредитного договора).

24 сентября 2013 года между ФИО1 и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №... от 06 мая 2013 года, где пункт 4.3 кредитного договора изложен в следующей редакции: если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, банк производит погашение обязательств заемщика в следующей очередности: в первую очередь - в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь - в погашение ежемесячных платежей, начиная с более раннего ежемесячного платежа по графику платежей, при этом если суммы средств недостаточно для погашения платежа в полном объеме, то сначала уплачиваются проценты в составе ежемесячного платежа, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга; в третью очередь – проценты по просроченной задолженности кредита; в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом; в пятую очередь – в погашение задолженности по кредиту. 

Согласно п.5.2 кредитного договора, банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором, при наличии хотя бы одного из нижеуказанных обстоятельств: при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа (п.3.1.1 кредитного договора), на срок более 10 календарных дней; утрате обеспечения кредита или ухудшения его условий, под которыми стороны признают нарушение условий договоров обеспечения, в случае если заемщик не предоставит иное обеспечение, принятое Банком.

При наличии основания для досрочного возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения) (п.5.3 кредитного договора).

Согласно графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора №... и полученному ответчиком при заключении кредитного договора 06 мая 2013 года, ответчик принял на себя обязательство ежемесячно осуществлять выплаты в размере 3177 рублей 00 копеек в погашение основной суммы долга и уплаты процентов за пользование кредитом, первый платеж 3217 рублей 50 копеек, последний платеж в сумме 3338 рублей 15 копеек, в период с 14 июня 2013 года по 06 мая 2016 года. Таким образом, полная сумма к возврату составляет 114573 рубля 65 копеек.

Ответчик подтвердил факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученной денежной суммы согласно графику платежей по кредиту №... от 06 мая 2013 года, своей личной подписью в договоре подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора №... от 06 мая 2013 года.

Истцом обязательства по кредитному договору №... от 06 мая 2013 года выполнены, что подтверждается выпиской по счету №....

Из копии направленного ФИО1 требования от 30 марта 2018 года следует, что ответчику было предложено незамедлительно возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом и штрафными санкциями, предусмотренными договором, однако ответчик данное требование не выполнил.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №... от 06 мая 2013 года за период с 19 августа 2015 года по 17 июля 2018 года задолженность ответчика перед банком составила 660944 рубля 46 копеек, из которой: сумма основного долга – 25139 рублей 47 копеек, сумма процентов – 41442 рубля 42 копейки, штрафные санкции (сниженные, рассчитанные по двойной ставке рефинансирования) – 15007 рублей 43 копейки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно. 

Согласно данной норме закона заёмщик-гражданин вправе возвратить кредит досрочно как полностью, так и частично, предупредив об этом банк не менее чем за тридцать дней до внесения платежа. Целью данной нормы является предупреждение банка о внеплановом поступлении денежных средств для дальнейшего их использования. Однако право на такое досрочное возвращение кредита заёмщиком гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено.

Пунктом 5.1 кредитного договора установлено, что заемщик имеет право по своему усмотрению, при условии соблюдения п.п.5.1.1. – 5.1.2., настоящего договора, досрочно исполнить обязательства по настоящему договору в полном объеме или частично. При частичном досрочном исполнении обязательств график платежей считается измененным, согласно условиям, изложенным в графике платежей (п.п. 1.3, 3.2.2 настоящего договора).

Согласно п.5.1.1. кредитного договора для осуществления досрочного исполнения обязательств по настоящему договору заемщик не менее, чем за 30 дней до такого возврата, подает письменное заявление на досрочное погашение (далее – заявление) в любом отделении банка.

В силу п.5.1.2. кредитного договора досрочное исполнение обязательств по настоящему договору (за исключением случаев, предусмотренных п.5.2) осуществляется при наличии в достаточном количестве денежных средств (с учетом суммы основного долга, процентов, пени и иных расходов банка для погашения обязательств заемщика по кредитному договору, подлежащих исполнению до даты досрочного погашения, а также сумм, подлежащих досрочному погашению в соответствии с заявлением) на счете или внесенных в кассу банка через 30 дней с даты подачи заемщиком заявления. 

Статья 56 ГПК РФ содержит предписание о том, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Сторонами не представлено доказательств обращения в банк с заявлением о досрочном погашении кредита.

Вместе с тем, как следует из материалов дела, ответчиком ФИО1 в счет исполнения обязательств по кредитному договору №... от 06 мая 2013 года за период с 06 мая 2013 года внесены следующие платежи: 10 июня 2013 года – 3250,00 руб., 12 июля 2013 года – 3180,00 руб., 12 августа 2013 года 3177,00 руб., 13 сентября 2013 года – 3180,00 руб., 08 октября 2013 года – 3180,00 руб., 14 ноября 2013 года – 3180,00 руб., 11 декабря 2013 года – 3170,00 руб. и 10 руб., 09 января 2014 года – 3177,00 руб., 10 февраля 2014 года – 3177,00 руб., 11 марта 2014 года – 3177,00 руб., 08 апреля 2014 года – 3177,00 руб., 13 мая 2014 года – 3177,00 руб., 10 июня 2014 года – 3177,00 руб., 09 июля 2014 года – 3177,00 руб., 12 августа 2014 года – 3177,00 руб., 09 сентября 2014 года – 3177,00 руб., 08 октября 2014 года – 3300,00 руб., 20 октября 2014 года – 3300,00 руб., 11 ноября 2014 года – 6600,00 руб., 10 декабря 2014 года – 6600,00 руб., 13 января 2015 года – 9540,00 руб., 10 февраля 2015 года – 6360,00 руб., 11 марта 2015 года – 6360,00 руб., 24 марта 2015 года – 6360,00 руб., 09 апреля 2015 года – 6360,00 руб., 23 апреля 2015 года – 9698,00 руб., а всего 115398 рублей 00 копеек. 

Согласно расчета исковых требований в счет исполнения обязательств по кредитному договору истцом зачтено в счет погашения ответчиком кредитных обязательств: основного долга 29860 рублей 53 копейки, процентов 52781 рубль 97 копеек, а всего 82642 рубля 50 копеек.

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 названного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации), например, признаёт условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из анализа норм гражданского законодательства (ст. 401, 403, 404 ГК РФ) лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Вина отсутствует при действии непреодолимой силы, а также при наступлении случая (обстоятельства), не зависящего от участников гражданского правоотношения.

Денежные средства, внесенные ответчиком свыше сумм установленных графиком платежей, в размере 29804 рубля 86 копеек остались на счете заемщика и не были распределены в счет погашения кредитной задолженности, а были списаны со счета как обязательства Пробизнесбанка, что подтверждается выпиской по счету №.... При этом данных сумм было достаточно для погашения кредитных обязательств ответчика перед банком по графику (общая сумма подлежащая внесению по графику составляет 114573,65 руб., общая сумма внесенная ответчиком составляет 115398,00 руб.), что говорит о добросовестном выполнении ответчиком обязательств по кредитному договору. 

В связи с этим суд приходит к выводу, что обязательства ответчика по кредитному договору исполнены и отказывает открытому акционерному обществу Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 06 мая 2013 года в сумме 81589 рублей 32 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2647 рублей 68 копеек, в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от 06 мая 2013 года в сумме 81589 рублей 32 копейки, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2647 рублей 68 копеек, отказать. 

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий судья: И.Н. Калько

Мотивированное решение составлено 17 января 2020 года.