РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 сентября 2018 г. Р.п. Куйтун

Куйтунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Степаненко В.П., 

при секретаре Карбовской Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-379-2018 по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что 29.10.2016 между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере - 32975,00 сроком на до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями Договора ежемесячно Заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем: направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. Таким образом, действие Ответчика по прекращению оплаты по Договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. По состоянию на 09.07.2018 г. задолженность по Договору составляет 59559,37 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 32 884,91 руб. (задолженность по основному долгу) + 26 674,46 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность, по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг) = 59 559,37 руб. Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 15.03.2017 по 09.07.2018 г. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 29.10.2016 года в размере 59 559,37 руб., в том числе: 32 884,91 руб. - задолженность по основному долгу; 26 674,46 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение искового заявления в размере 1986,78 рублей.

В письменных возражениях ФИО1 указал, что он является добросовестным плательщиком и исполнил свое обязательство по досрочному погашению кредита путем написания заявления о полном досрочном возврате кредита и перечисления на счет суммы в размере 40 900 рублей от 05.11.2016г. Несмотря на это кредитный счет до сих пор не закрыт. Он писал обращения в банк, звонил на горячую линию, но счет не закрывали. Только через 10 месяцев ПАО КБ «Восточный» напомнил о себе тем, что 10 октября 2017 года мировым судьей участка №70 Куйтунского района Иркутской области был вынесен судебный приказ о взыскании с него просроченной задолженности в размере 41 698,80 рублей. 23.10.2017 судебный приказ был отменен, истцу было разъяснено обратиться в суд. Непонятно для чего ПАО КБ «Восточный» ждет еще 9 месяцев. На сегодняшний день истец умышленно завышает сумму по исполнению кредитного обязательства и необоснованно взыскивает с него сумму в размере 59 559,37 рублей. 

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования не признал и пояснил, что 29 октября 2016 года ему срочно понадобились деньги на 10 дней. Он обратился в Банк «Восточный», где ему одобрили кредит, выдали карту, по которой он получил 32 тысячи рублей. 5 ноября 2016 года у него появились деньги, он решил полностью досрочно погасить кредит, пришел в офис банка, где ему назвали сумму для полного погашения кредита – 40 876,52 рублей. Он заплатил 40 900 рублей. После этого чтобы удостовериться в закрытии кредита дважды звонил на «горячую линию». Там ему сообщили, что кредит не закрыт. Тогда он пришел в офис банка, где ему сообщили, что при обращении его 5 ноября 2016 года не увидели списания 8 000 рублей, с того времени набежали проценты, поэтому нужно уже платить 22 тысячи рублей. При этом сказали, что на уступки они не пойдут. Платить он отказался и больше кредит не выплачивал. После этого он написал две претензии в банк, на которые ему не ответили. Считает, что банк умышленно протянул время, чтобы насчитать проценты, изначально указав неправильную сумму полного гашения кредита. Согласен уплатить только сумму 8 120 рублей, которую не увидели при его обращении в банк.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В судебном заседании установлено, что 29.10.2016 года между ПАО «Восточный экспресс банк» (ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 заключен договор кредитования №, согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере 32 975,00 рублей сроком до востребования, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В заявлении клиента о заключении договора кредитования ФИО1 предлагает заключить с ним смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета (для продуктов с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту), правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просит установить ему индивидуальные условия кредитования для кредита равный платеж 2.0 плюс, без кросс-карты. (л.д.10-14)

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования, лимит кредитования 90 000, срок возврата кредита до востребования, ставка за проведение безналичных операций – 29%, за проведение наличных операций – 59%. Схема погашения кредита – МОП-аннуитент с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа. Размер минимального обязательного платежа – 7722,00 рублей. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3526 рублей. Продолжительность льготного периода 3 месяца с даты заключения договора кредитования. 

В соответствии с заявлением клиента о заключении договора кредитования заемщик выразил свое согласие, что за пользование картой взимаются следующие платежи: штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности при сумме кредита до 50 000 рублей: 590 рублей за факт образования просроченной задолженности но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита от 50 001 до 100 000 руб. – 600 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1000 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. При сумме кредита свыше 100 001 руб. 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1300 рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. 

В соответствии с п. 5.1.10 Общих условий, в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, установлено право банка, потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Кроме того, ответчиком было подписано заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В данном заявлении ФИО1 выразил свое согласие и обязался оплатить оказанную услугу в размере 19 440 рублей. (л.д.15)

Положения ст. 808 ГК РФ о том, что договор займа должен быть заключен в письменной форме, сторонами выполнен.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Однако данная норма не обязывает стороны заключать договор в форме единого документа, подписанного сторонами.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ определено, что двусторонние договоры в простой письменной форме могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В силу положений ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег. 

Доказательствами по делу подтверждено, что ПАО КБ «Восточный» акцептовал оферту ФИО1, а именно предоставил ему возможность получения кредита в размере и на условиях, предусмотренных соглашением.

ФИО1 были совершены операции по карте, что подтверждено выпиской из лицевого счета за период с 01.01.2010 года по 09.07.2018 года. (л.д.20-22)

Статьей 808 ГК РФ предусмотрена возможность подтверждения договора займа любым документом, удостоверяющим передачу заимодавцем определенной денежной суммы заемщику.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу о том, что кредитный договор между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен надлежащим образом - в порядке, предусмотренном законом, письменная форма договора соблюдена, договор исполнялся сторонами.

Таким образом, суд пришел к выводу – ПАО КБ «Восточный» свои обязательства перед заемщиком ФИО1 выполнил, предоставил денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных в заявлении о заключении договора кредитования.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Из материалов дела следует, что все существенные условия договора содержались в тексте заявления клиента о заключении соглашения о кредитовании счета, в общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета.

В соответствии с представленным банком расчетом, задолженность заемщика по состоянию на 09.07.2018 года составляет: 59 559,37 рублей, из них:

-32 884,91 рублей - задолженность по основному долгу

-26 674,46 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами

-0,00 рублей - задолженность по просроченным процентам за пользование кредитными средствами. (л.д.23-24)

Суд признает представленный расчет обоснованным, арифметически правильным, соответствующим условиям договора. Суд руководствуется им при вынесении решения.

Судом установлено, что основное обязательство заемщиком не выполняется. Факт неисполнения должником обязательства подтверждается наличием задолженности.

Таким образом, судом установлено, что заемщик ФИО1 не выплачивает кредит и проценты за пользование им, неустойку и другие установленные договором платежи в сроки, предусмотренные договором кредитования. 

В соответствии со ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Доводы ФИО1 о том, что он, по его мнению, 5 ноября 2016 года полностью погасил кредит, опровергаются его же пояснениями о том, что впоследствии сотрудниками банка ему указывалось на имеющуюся у него задолженность. В своих обращениях в Восточный банк ФИО1 выражал согласие на уплату только 8 120 рублей. (л.д.61,62)

Доказательств того, что сумма полного возврата кредита по состоянию на 05.11.2016г. составляла 40 876,52 рублей, ответчиком не представлено. В заявлении о полном досрочном возврате кредита сумма возврата указана в размере 0 рублей. (л.д.51) Другие представленные ответчиком справки никем не подписаны и не заверены. (л.д.52-60)

Исходя из анализа законодательства, всех представленных истцом доказательств, требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 предъявлены правомерно и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать в пользу истца уплаченную им государственную пошлину.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1 задолженность по договору кредитования № в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в сумме 59 559 рублей 37 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1986 рублей 78 копеек, всего взыскать 61 546 рублей 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Куйтунский районный суд Иркутской области.

Судья Степаненко В.ПРешение не вступило в законную силу