Дело № 2-1077/2024

54RS0009-01-2024-000359-39

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 апреля 2024 г. г. Новосибирск

Советский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Бабушкиной Е.А.,

при секретаре Рюминой В.В.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление АО «Газпромбанк» ФИО2 о взыскании задолженности по техническому овердрафту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по техническому овердрафту.

Исковые требования обоснованы следующим. 

АО «Газпромбанк» на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) от 11.02.2022 ФИО2 выдана расчетная дебетовая карта Visa Signature. При подписании данного заявления Должник подтвердил, что он ознакомлен с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Тарифами Банка ГПБ (АО) по обслуживанию банковских карт Банка ГПБ (АО) и обязуется их выполнять.

В соответствии с пунктом 1.21 Условий использования банковских карт Банка ГПБ (АО), между Банком и Должником был заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) неотъемлемыми частями которого являются: заявление на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) от 11.02.2022, Условия использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Тарифы Банка ГПБ (АО) по обслуживанию расчетных банковских карт для физических лиц - сотрудников предприятий.

Клиент, ознакомившийся с Условиями и Тарифами и надлежащим образом заполнивший и подписавший Заявление, считается вступившим в договорные отношения с Банком в части открытия и обслуживания банковского счета - с даты приема надлежащим образом оформленного и принятого к исполнению Заявления уполномоченным работником Банка; в части проведения операций с использованием банковской карты - с даты выпуска банковской карты. 

Выпущенная Банком на основании Заявления Клиента банковская карта - расчетная (дебетовая) карта, как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств Клиента, находящихся на его счете карты (банковском счете, открываемым Банком на имя Клиента в рамках заключенного Договора счета карты для осуществления расчетов по операциям, доступ к которой осуществляется посредством банковской карты) и (или) кредита, предоставляемого Банком Клиенту при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств (овердрафт). 

Согласно пункту 5.1.8 Условий Клиент обязуется осуществлять операции (с использованием банковской карты или ее реквизитов) в пределах остатка денежных средств на счете карты и не допускать возникновения технического овердрафта по счету карты, а в случае его возникновения - незамедлительно погасить сумму технического овердрафта и неустойку за технический овердрафт. 

Техническим овердрафтом в рамках Договора счета карты признается неразрешенный перерасход средств, образующийся в результате превышения суммы совершенных Клиентом расходных операций (с учетом комиссий, взимаемых Банком) над остатком по счету карты и/или превышения лимита задолженности (лимита выдачи), предусмотренного Договором пи предоставлении кредита (кредита в форме овердрафта). 

В соответствии с пунктом 4.2.6 Условий, пунктом 1.4.2 Тарифов при возникновении задолженности Клиента перед Банком (технического овердрафта) Банк вправе списывать неустойку за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты, в размере 0,1 % в день от суммы технического овердрафта, начиная с 8-го рабочего дня со дня его возникновения до даты погашения включительно. Погашение задолженности по счету карты (технического овердрафта) производится Банком после погашения задолженности по неустойке за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты (пункт 3.13 Условий).

05.03.2022 и 09.03.2022 в результате совершения операций по списанию денежных средств со счета банковской карты, открытого в Банке, у Должника, вследствие превышения суммы расходных операций над остатком по счету карты, образовалась задолженность перед Банк (технический овердрафт), по состоянию на 11.12.2023 составляющая 98 352.81 рублей.

О факте возникновения указанной задолженности (овердрафте), начисленных штрафных санкциях (неустойке за технический овердрафт) и обязанности их погасить в установленный Банком срок Должник был надлежащим образом уведомлен требованием от 26.10.2022, направленным по месту регистрации должника.

Вместе с тем, указанная задолженность настоящего времени Должником не погашена.

Таким образом, учитывая неисполнение Должником обязательств по возврату с № технического овердрафта, образовавшегося по счету карты, и уплате неустойки за технический овердрафт Банком принято решение об обращении за судебной защитой нарушенных прав. 

По состоянию на 11.12.2023 общий размер задолженности по возврату суммы технического овердрафта, образовавшегося по счету карты, и уплате неустойки за технический овердрафт, составляет 160 834,51 рублей, в том числе: технический овердрафт – 98 352,81 руб., неустойка за технический овердрафт - 62 481,70 руб. 

В судебном заседании представитель истца заявленные исковые требования поддержал, представил дополнительные пояснения.

Ответчик в судебное заседание не явился, был извещен надлежащим образом.

Участвуя ранее в судебном заседании, ответчик пояснял, что после получения утерял карту. В банк за блокировкой карты не обращался, с заявлением в полицию через 2 года после пропажи. На карте маркером был написан пин-код. 

Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд принимает решение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно положениям ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

В судебном заседании установлено, что АО «Газпромбанк» на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) от 11.02.2022 ФИО2 выдана расчетная дебетовая карта Visa Signature. При подписании данного заявления Должник подтвердил, что он ознакомлен с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Тарифами Банка ГПБ (АО) по обслуживанию банковских карт Банка ГПБ (АО) и обязуется их выполнять.

В соответствии с пунктом 1.21 Условий использования банковских карт Банка ГИЬБ (АО), между Банком и Должником был заключен договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПЬ (АО) неотъемлемыми частями которого являются: заявление на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) от 11.02.2022, Условия использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Тарифы Банка ГПБ (АО) по обслуживанию расчетных банковских карт для физических лиц - сотрудников предприятий.

Клиент, ознакомившийся с Условиями и Тарифами и надлежащим образом заполнивший и подписавший Заявление, считается вступившим в договорные отношения с Банком в части открытия и обслуживания банковского счета - с даты приема надлежащим образом оформленного и принятого к исполнению Заявления уполномоченным работником Банка; в части проведения операций с использованием банковской карты - с даты выпуска банковской карты. 

Выпущенная Банком на основании Заявления Клиента банковская карта - расчетная (дебетовая) карта, как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств Клиента, находящихся на его счете карты (банковском счете, открываемым Банком на имя Клиента в рамках заключенного Договора счета карты для осуществления расчетов по операциям, доступ к которой осуществляется посредством банковской карты) и (или) кредита, предоставляемого Банком Клиенту при недостаточности или отсутствии на счете карты денежных средств (овердрафт). 

Согласно пункту 5.1.8 Условий Клиент обязуется осуществлять операции (с использованием банковской карты или ее реквизитов) в пределах остатка денежных средств на счете карты и не допускать возникновения технического овердрафта по счету карты, а в случае его возникновения - незамедлительно погасить сумму технического овердрафта и неустойку за технический овердрафт. 

Техническим овердрафтом в рамках Договора счета карты признается неразрешенный перерасход средств, образующийся в результате превышения суммы совершенных Клиентом расходных операций (с учетом комиссий, взимаемых Банком) над остатком по счету карты и/или превышения лимита задолженности (лимита выдачи), предусмотренного Договором пи предоставлении кредита (кредита в форме овердрафта). 

В соответствии с пунктом 4.2.6 Условий, пунктом 1.4.2 Тарифов при возникновении задолженности Клиента перед Банком (технического овердрафта) Банк вправе списывать неустойку за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты, в размере 0,1 % в день от суммы технического овердрафта, начиная с 8-го рабочего дня со дня его возникновения до даты погашения включительно. Погашение задолженности по счету карты (технического овердрафта) производится Банком после погашения задолженности по неустойке за технический овердрафт, образовавшийся по счету карты (пункт 3.13 Условий).

05.03.2022 и 09.03.2022 в результате совершения операций по списанию денежных средств со счета банковской карты, открытого в Банке, у Должника, вследствие превышения суммы расходных операций над остатком по счету карты, образовалась задолженность перед Банк (технический овердрафт), по состоянию на 11.12.2023 составляющая 98 352,81 рублей.

О факте возникновения указанной задолженности (овердрафте), начисленных штрафных санкциях (неустойке за технический овердрафт) и обязанности их погасить в установленный Банком срок Должник был надлежащим образом уведомлен требованием от 26.10.2022, направленным по месту регистрации должника.

Вместе с тем, указанная задолженность настоящего времени Должником не погашена.

Таким образом, учитывая неисполнение Должником обязательств по возврату с № технического овердрафта, образовавшегося по счету карты, и уплате неустойки за технический овердрафт Банком принято решение об обращении за судебной защитой нарушенных прав. 

По состоянию на 11.12.2023 общий размер задолженности по возврату суммы технического овердрафта, образовавшегося по счету карты, и уплате неустойки за технический овердрафт, составляет 160 834,51 рублей, в том числе: технический овердрафт – 98 352,81 руб., неустойка за технический овердрафт – 62 481,70 руб. 

В соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.

В нарушение приведенной нормы права ответчиком не представлено убедительной совокупности доказательств в подтверждение своих возражений относительно наличия оснований для освобождения от исполнения обязательств по выданной ему банковской карте.

В нарушение положений ст. 401 ГК РФ такие доказательства ответчиком не приведены, судом также не установлены.

При оценке доводов ответчика о противоправных действиях третьих лиц по изъятию у него карты судом учитывается, что в п. 5.1.16 Условий использования банковских карт предусмотрено, что держатель карты обязан принимать меры к предотвращению утраты карты и попыток несанкционированного ее использования, в том числе путем контроля уведомлений об операциях и использования возможностей по снижению риска потерь.

В п. 5.1.17 Условий предусмотрено, что держатель карты обязан хранить и использовать карту (реквизиты карты), ПИН, либо иные аналоги собственноручной подписи истца, а также код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения операций, выданные истцу в рамках подключенных банковских услуг (сервисов) таким образом, чтобы исключить возможность попадания информации о них, а также карты к другим лицам.

Не разглашать ПИН, иные аналоги собственноручной подписи истца, а также код безопасности, ТПИН-код, коды доступа и пароли для заверения операций, в то числе работникам банка.

В п. 5.1.18 Условий установлено, что держатель карты обязан нести ответственность за все операции, заверенные собственноручно, ПИН, иными аналогами собственноручной подписи, а также кодами безопасности, ТПИН-кодом, кодами доступа и паролями для заверения операций, выданными в рамках подключенных банковских услуг (сервисов). 

В п. 5.1.19 Условий установлено, что в случае утраты карты, компрометации карты, и/или несанкционированной операции / с использованием устройства цифровой карты без согласия держателя, незамедлительно проинформировать об этом банк с целью блокировки карты и предотвращения несанкционированного проведения операций.

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Расчет истца судом проверен, признан арифметическим верным и соответствующим условиям договора.

При этом суд полагает возможным снизить размер подлежащей взысканию неустойки, в связи с ее явной несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, руководствуясь при этом следующим.

В силу положений п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 ГК РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. При применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 № 263-О).

Критериями для установления несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Установленная в договоре неустойка существенно превышает ключевую ставку ЦБ РФ, действующую в период образования задолженности.

Принимая во внимание компенсационный характер неустойки, размер заявленной истцом суммы неустойки, период просрочки исполнения обязательств, размер задолженности, суд приходит к выводу, что подлежащая уплате ответчиком неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства по договору. Исходя из установленных судом фактических юридически значимых обстоятельств, на основании ст. 333 ГК РФ суд полагает необходимым снизить взыскиваемую неустойку до 25 000 руб., что, по мнению суда, является разумным и справедливым размером.

При определении размера неустойки суд принимает во внимание положения п. 72 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», а также п. 6 ст. 395 ГК РФ, согласно которому если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 416,69 руб., с учетом положений п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Газпромбанк» – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., паспорт 

<

данные изъяты>, в пользу АО «Газпромбанк» ИНН № технический овердрафт – 98 352,81 руб., неустойку за технический овердрафт – 25 000 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 416,69 руб.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший решение.

Судья Е.А. Бабушкина

Мотивированное решение изготовлено 14.05.2024.