Дело 2-2691/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2018 года город Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:председательствующего судьи Тухбатуллиной Л.Х.,

при секретаре Хакимовой Н.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя. 

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор кредитования № о предоставлении кредита на сумму 497 778,11 руб., срок кредита № мес., процентная ставка по кредиту №%. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Ренессанс Кредит», страховая премия составила 62 086,11 рублей.

Далее, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен договор кредитования № о предоставлении кредита на сумму 227 894,88 руб., срок кредита № мес., процентная ставка по кредиту №%. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Ренессанс Кредит», страховая премия составила 57 314,88 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой комиссии, в связи с отказом от договора страхования.

Считает, что в связи с отказом от услуг страхования подлежит возврату страховая премия в размере 101 80458 рублей.

Просит суд взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» часть суммы страховой премии в размере 101 804,58 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы.

На судебное заседание ФИО1, ее представитель ФИО2 на судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом. Имеются заявления о рассмотрении дела без их участия. 

На судебное заседание представитель ответчика не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил возражение на исковое заявление, в котором просит отказать ФИО1 в удовлетворении заявленных требований.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть гражданское дело при указанной явке.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно части 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как разъяснено в пункте 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Из анализа приведенного следует, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих страхование заемщика, перечисление денежных средств на страховую премию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, при условии, что совершено с согласия потребителя, его волеизъявление на страхование выражено.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 497 778,11 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере № % годовых, сроком на № месяцев.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 62 086,11 рублей для оплаты страховой премии для личного страхования по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 227 894,88 рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере № % годовых, сроком на № месяцев.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора банк обязался перечислить со счета часть кредита в размере 57 314,88 рублей для оплаты страховой премии для личного страхования по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

На основании ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими на момент заключения.

В соответствии с положениями ст. 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Однако, п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора.

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления страхователя между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита №.

Согласно заявлению на добровольное страхование, полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, страховой полис истцу вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования, она проинформирована о том, что страхование является добровольным, его наличие не влияет на принятие ООО «КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении истцу кредита. Также в заявлении ФИО1 выразила согласие с оплатой страховой премии в размере 57 314,88 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «КБ «Ренессанс Кредит». Данное заявление подписано истцом лично, что свидетельствует о его согласии на заключение договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ на основании письменного заявления страхователя между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита №.

Согласно заявлению на добровольное страхование, полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, страховой полис истцу вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования, она проинформирована о том, что страхование является добровольным его наличие не влияет на принятие ООО «КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении истцу кредита. Также в заявлении ФИО1 выразила согласие с оплатой страховой премии в размере 62 086,11 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «КБ «Ренессанс Кредит». Данное заявление подписано истцом лично, что свидетельствует о его согласии на заключение договора страхования.

Таким образом, при заключении кредитных договоров, заемщик сам сделал выбор в пользу заключения договоров страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, предоставленных Банком за счет Кредита.

В соответствии с условиями договоров, заключаемых Банком с заемщиками, страхование программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, получение кредита в Банке не обусловлено обязательностью страхования.

В заявлении заемщика, которая является неотъемлемой частью Договора указано, что решение Банка о предоставлении Кредитов не зависит от согласия Заемщика на страхование, кроме того в разделе «Заявление о предоставлении потребительского кредита», сказано — «прошу предоставить мне потребительский кредит на нижеизложенных условиях и активировать следующие услуги».

Таким образом, ФИО1 были предложены услуги к кредитному договору, где в соответствующих графах нужно указать выбранную услугу личной подписью, что означает согласие, если заемщик выражает свое не желание в предоставлении какой-либо услуги, то в соответствующей графе подпись не ставится, а так же заемщик в качестве дополнительного волеизъявления в отказе от услуг может поставить подпись ниже, после списка предложенных услуг в строке «Я отказываюсь от оказания (активации) мне следующих услуг», где заемщик перечисляет услуги, от которых отказывается и подкрепляет желание в отказе своей личной подписью.

Ниже ФИО1 подтверждает своей подписью, что проинформирована и согласна со всеми условиями получения потребительского кредита в полном объеме.

Таким образом, Банк не обуславливал получение кредита обязательным заключением других договоров на предоставление финансовых услуг и не включал условий ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами в Договор.

Заемщик путем проставления подписи в соответствующей графе дал согласие на заключение договора добровольного страхования с соответствующей, выбранной Заемщиком страховой компанией. А так же отдельно обратился с заявлением в страховую компанию, где указано, что ФИО1 изъявляет желание и просит ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Просит перечислить сумму страховой премии по реквизитам страховщика.

Заемщик собственноручно подписала Заявление на страхование, с просьбой о заключении договора страхования со Страховщиками, которое в соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации означает согласие на добровольное заключение договоров страхования.

Суд приходит к выводу, что ФИО1 осознанно и добровольно выразила желание присоединиться к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

В соответствии с заявлением на страхование данные события были указаны в качестве страховых случаев в договоре страхования, что в полной мере соответствует ст. 934, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации и полисным условиям.

Доказательств того, что истцу на момент заключения договора отказано в предоставлении сведений о том, из чего складывается размер такой комиссии, материалы дела не содержат. Кроме того, такая информация не влияет на свойство заказанной услуги и на ее выбор.

Согласно пункту 2 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации в публичном договоре, каковым, в силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации является настоящий договор страхования, цена товаров, работ или услуг должна быть одинаковой для потребителей соответствующей категории.

Следовательно, публичность договора личного страхования с физическими лицами означает лишь обязанность страховщика предоставить равные условия по договору определенной категории граждан, а в данном случае - всем заемщикам данного конкретного банка.

В данном случае истец выразил согласие на заключение с ответчиком договора страхования. В соответствующем поле не содержится отметки об отказе от услуг страхования на указанных условиях. Ознакомившись с полисными условиями, истец не выразил желания застраховать иные риски, чем указаны в его заявлении на страхование и договоре страхования.

Факт ознакомления истца с полисными условиями и со всеми событиями, на случай которых осуществляется страхование, подтверждается подписью истца в заявлении на страхование, а также указывается истцом в исковом заявлении, из чего следует, что страхователю была предоставлена информация обо всех страховых случаях, которые могут быть застрахованы. При этом договор страхования предусматривает те случаи, которые выбрал истец согласно заявлению на страхование.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 11.1 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Условия участия в программе страхования) Действие Договора страхования прекращается:

в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, в том числе при осуществлении страховой выплаты по риску «Инвалидность»;

в случае истечения срока действия Договора;

в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

в случае истечения срока действия кредитного договора;

в случае смерти Страхователя - физического лица, заключившего Договор о страховании третьего лица, ликвидации (реорганизации) Страхователя - юридического лица в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, если Застрахованный или иное лицо в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации не приняли на себя обязанности Страхователя по Договору страхования;

в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, Договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно п.11.2.2. Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: По инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При этом досрочное расторжение Договора страхования производится на основании письменного заявления Страхователя с приложением оригинала Договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие утраты интереса основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Кроме того, истцом не указаны основания, по которым она считает, что её интерес к услуге страхования утрачен.

При таких обстоятельствах законных оснований для удовлетворения требований истца о возврате части страховой премии не имеется.

Совокупность исследованных доказательств, указывает на то, что ФИО1 на стадии заключения договора страхования располагала полной информацией о предложенной её услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договоров страхования, против предложенной страховой компании, оплаты договора страхования не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Поскольку в ходе рассмотрения дела истцом не было доказано нарушение ответчиком его прав, как потребителя по заявленным основаниям, не представлено доказательств причинения ему ответчиком физических или нравственных страданий, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа и морального вреда, предусмотренного Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» не имеется.

Руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья: Л.Х. Тухбатуллина