Заочное 

решение

Именем Российской Федерации

10 сентября 2019 года г. Рязань

Московский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Викулиной И.С. при секретаре Корнаковой З.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Московского районного суда города Рязани (

<

...>) гражданское дело №2-1788/2019 по иску ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивирует тем, что 04 сентября 2013 г. между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ФИО1 был заключен Кредитный договор 

<

***> с физическим лицом от 04 сентября 2013 г. (заявление о присоединении к правилам предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов) в соответствии с условиями которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 72507,55 (Семьдесят две тысячи пятьсот семь) рублей 55 копеек.

Кредит предоставлен 04 сентября 2013 г. Согласно п.2.4. Кредитного договора дата погашения кредита - 05 сентября 2016 г. Плата за пользование кредитом в соответствии с п.2.5. Кредитного договора согласно графику погашения составляет 36,50% (тридцать шесть целых пять десятых) процентов годовых.

Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по ссудному счету ответчика и выпиской по банковскому текущему счету ответчика (прилагаются).

За время действия Кредитного договора ответчиком уплачивались частично задолженность по основному долгу, задолженность по процентам согласно прилагаемому расчету задолженности.

Согласно п.2.5. Кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (приложение №1 к договору). В соответствии с п. 4.2.4. погашение кредита осуществляется клиентом ежемесячными платежами в размере в соответствии с графиком погашения (приложение 1 к заявлению), являющемся неотъемлемой частью договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном правилами.

В соответствии с п. 4.2.6. правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения (приложение 1 заявления).

В нарушение п. 2.5. Кредитного договора и п. 4.2.6. Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов, сумма задолженности не была возвращена ответчиком в полном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности.

Наличие неисполненных ответчиком обязательств подтверждается прилагаемыми выписками по ссудному счету ответчика и счетам по учету просроченной задолженности.

В соответствии с Кредитным договором за нарушение срока возврата суммы основного долга и сроков уплаты процентов начисляется неустойка 1 процент от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

По состоянию на 18 июня 2019 г. задолженность ответчика перед Банком составила 1499696.57 (Один миллион четыреста девяносто девять тысяч шестьсот девяносто шесть) рублей 57 копеек, в том числе сумма основного долга (ссудная задолженность) - 0 руб.; просроченная ссудная задолженность – 64427,21руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам - 35605.02 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 861509,84 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 538154,5 руб.

Расчет задолженности ответчика прилагается к исковому заявлению. Направленная ответчику претензия с требованием возвратить сумму кредита, выплатить проценты и пени осталась без ответа и удовлетворения.

Решением Арбитражного суда г. Москвы по делу № А40-74809/14 от 09 октября 2014 г. Открытое акционерное общество Банк «Западный» (ОАО Банк «Западный», зарегистрированное по адресу: Российская Федерация, 117292, 

<

...>, ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) признан несостоятельным (банкротом). Конкурсным управляющим утверждена государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

На основании изложенного, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от 04 сентября 2013 г. в размере 1499696,57_(Один миллион четыреста девяносто девять тысяч шестьсот девяносто шесть) рублей 57 копеек, в том числе сумму основного долга – 64427,21 руб., сумму начисленных процентов – 35605,02 руб., сумму пени – 1399664,34 руб. и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15698 руб.

Истец ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя.

Ответчик ФИО1 извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, причины неявки суду неизвестны, представила заявление, в котором просила суд в порядке ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки. 

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд, полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика и истца в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 и пункту 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа. 

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если размер процентов не установлен законом или договором.

В судебном заседании установлено, что между Открытым акционерным обществом Банк «Западный» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № KФ-00-24/2013/1230 от 04 сентября 2013 года.

Согласно условиям кредитного договора ОАО Банк «Западный» предоставил ответчику денежные средства в размере 72507 рублей 55 копеек на срок до 05 сентября 2016 года, с процентной ставкой 36,50% годовых. Кредитный договор заключен на условиях Правил предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение основного долга в соответствии с графиком погашения (Приложение №1 к Договору), являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, с правом досрочного погашения в порядке, предусмотренном Правилами.

Погашение основного долга по кредиту и уплата процентов за пользование кредитом производится клиентом ежемесячно в даты, указанные в графике погашения. Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом. Окончательный расчет по уплате начисленных процентов производится в дату полного погашения основного долга по кредиту (в том числе при досрочном погашении).

В соответствии с пунктом 4.5.1. Правил, в случае нарушения заемщиком срока возврата суммы основного долга по кредиту и (или) сроков уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки, исходя из расчета 1% (один процент) от суммы невыполненных обязательств за каждый день просрочки по день уплаты таких сумм включительно.

Указанные выше обстоятельства подтверждаются копией заявления-анкеты ФИО1 от 04.09.2013 года, копией кредитного договора № KФ-00-24/2013/1230 от 04 сентября 2013 года, копией графика погашения полной суммы по указанному кредитному договору, Правилами предоставления ОАО Банк «Западный» физическим лицам потребительских кредитов и другими материалами дела.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Истец свои обязательства по предоставлению кредита выполнил надлежащим образом, перечислив ответчику денежные средства в размере 72507,55 (Семьдесят две тысячи пятьсот семь) рублей 55 копеек на текущий счет ФИО1 №47427810201240001928, открытый в ОАО Банк «Западный». 

Ответчик ФИО1 принятые на себя по кредитному договору обязательства по своевременному возврату кредита и процентов за его пользование надлежащим образом не исполняет.

Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету и расчетом истца.

По состоянию на 18 июня 2019 г. задолженность ФИО1 перед банком составила 1499696,57 (Один миллион четыреста девяносто девять тысяч шестьсот девяносто шесть) рублей 57 копеек, том числе сумма основного долга (ссудная задолженность) - 0 руб.; просроченная ссудная задолженность – 64427,21руб.; сумма начисленных текущих процентов - 0 руб.; просроченная задолженность по процентам – 35605,02 руб.; пени на сумму задолженности по основному долгу – 861509,84 руб.; пени на сумму задолженности по процентам – 538154,5 руб.

Истцом в адрес ответчика ФИО1 была направлена претензия от 20 апреля 2018 года о погашении образовавшейся по кредитному договору задолженности, о чем свидетельствует копия указанной претензии, копия списка заказных писем. На дату подготовки искового заявления данное требование не было удовлетворено.

Ответчиком ФИО1 вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору. В связи с этим суд находит обоснованными требования о взыскании задолженности по кредитному договору.

При этом, суд находит возможным снизить размер неустойки за несвоевременное погашение задолженности по договору займа, поскольку размере неустойки, предусмотренный условиями договора, суд находит несоразмерными последствиям нарушения обязательства по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

На основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. 

В соответствии с правовой позицией Конституционного суда РФ, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования статьи 333 Гражданского кодекса РФ, предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, и на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. При применении статьи 333 Гражданского кодекса РФ суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (Определение Конституционного Суда РФ от 21.12.2000 года № 263-О).

В соответствии с указанной нормой, судом по своей инициативе либо по ходатайству сторон может быть снижена как договорная, так и законная неустойка, каких-либо ограничений данная статья не содержит.

Основаниями для применения судом ст.333 Гражданского кодекса РФ служит явная несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства.

Критериями для установления несоразмерности в конкретном случае является значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, а также высокий размер неустойки.

Разрешая вопрос о неустойке, суд исходит из положений ст.333 Гражданского кодекса РФ, согласно которой суду предоставлена возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, цель, которой реализация требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Для установления баланса между применяемой к заемщику мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного истцу в результате несвоевременного возврата денежных средств, с учетом конкретных обстоятельств, суд считает, что размер пеней на сумму задолженности по основному долгу, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца должен быть снижен до 35 000 рублей 00 копеек, размер пеней на сумму задолженности по процентам – до 20 000 рублей 00 копеек.

С учетом указанных обстоятельств с ответчика подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность – 64427,21 рублей; просроченная задолженность по процентам – 35605,02 рублей; пени на сумму задолженности по основному долгу – 35 000 рублей; пени на сумму задолженности по процентам – 20 000 рублей. 

Исковые требования о расторжении договора в суд сторонами не заявлялись. Ссылка на необходимость расторжения договора в возражении ответчика на иск, не может в процессуальном смысле расцениваться судом как заявленное исковое требование. Кроме того, в деле не имеется данных о том, что ответчик обращалась с требованием о расторжении договора к банку. Оснований для выхода за пределы заявленных требований у суда не имеется.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению истцом оплачена госпошлина в размере 15698 рублей.

В силу вышеуказанной нормы закона, а также с учетом разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 января 2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», содержащихся в пункте 21, с ответчика ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 192 – 199, 235, 237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

Исковые требования ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО Банк «Западный» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по Кредитному договору 

<

***> с физическим лицом от 04 сентября 2013 г. в размере 155 032 рубля 23 копейки, в том числе сумма основного долга - 64427.21 руб., сумма начисленных процентов - 35605.02 руб., сумма пени – 55 000 руб. 

Взыскать с ФИО1 судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15698 рублей.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Рязанский областной суд через Московский районный суд г. Рязани в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья И.С. Викулина