Дело № 2-2096/2019

УИД №

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

29 ноября 2019 года 

<

адрес>

Батайский городской суд Ростовской области в составе: 

председательствующего судьи Орельской О.В. 

при секретаре Рузавиной Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ценных ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», третье лицо - публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил заемщику кредит под залог в сумме 1 500 000 рублей под 25% годовых на 120 месяцев, в обеспечение обязательств по кредитному договору между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор ипотеки №/ZZD1. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор личного страхования жизни и трудоспособности ФИО1 на следующих условиях: выгодоприобретатель - застрахованное лицо, страховая сумма 1 500 000 рублей, плата за подключение к программе страхования 0,17% в месяц от суммы кредита, срок страхования - 120 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай: ФИО1 установлена инвалидность II группы. Согласно условиям страхования, в случае установления II группы инвалидности, полагается выплата страхового возмещения в полном объеме, то есть 1 500 000 рублей. После наступления страхового случая, ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения, ответа на которое получено не было, а выплата не произведена. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия, содержащая требование об осуществлении страховой выплаты, также оставшаяся без удовлетворения. На основании изложенного, ссылаясь на нарушение своих прав как потребителя, ФИО1 просит суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 1 500 000 рублей, неустойку, предусмотренную п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 500 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 10 376,72 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 100 000 рублей, а также штраф в размере 50% от присужденной суммы за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2, действующий на основании доверенности, поддержали исковые требования в полном объеме, просили их удовлетворить по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал относительно удовлетворения исковых требований, пояснил, что для принятия решения по страховому случаю представленных ФИО1 документов было недостаточно, в связи с чем ООО СК «ВТБ Страхование» направило истцу письмо, содержащее разъяснения относительно необходимости предоставления дополнительных документов. Указанное письмо ФИО1 получено не было, требуемые документы не представлены, в связи с чем заявление истца о наступлении страхового случая по существу не рассматривалось. Дополнительно представитель ответчика пояснил, что страховщик готов вернуться к рассмотрению заявления после предоставления истцом всех необходимых документов.

Представитель 3-го лица ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате рассмотрения дела уведомлялись надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием в адрес суда не поступало. Суд находит возможным рассматривать дело в отсутствие представителя 3-го лица в соответствие со ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму, в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина - застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон), страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования № по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 1 500 000 рублей под 25% годовых на 120 месяцев (л.д. 11-14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представила в ПАО КБ «Восточный» заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях: страховая организация - ООО СК «ВТБ Страхование», выгодоприобретатель - застрахованное лицо, страховая сумма - 1 500 000 рублей, плата за подключение к программе страхования - 0,17% в месяц от суммы кредита, что составляет 2 550 рублей, срок страхования - 120 месяцев с момента подписания заявления (л.д. 10).

В соответствии с договором страхования от несчастного случая и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО СК «ВТБ Страхование» и ОАО «Восточный экспресс банк», к страховым случаям по программе в соответствии с п. 2.2.2 относится постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни. 

Согласно п. п. 6.1.5, 6.2 договора, в случае установления застрахованному группы инвалидности, предоставляются копии следующих документов: заявление страхователя на страховую выплату по форме Приложения №, справку о размере обязательств застрахованного по форме Приложения № с указанием размера неисполненного денежного справки Бюро медико-социальной экспертизы; об установлении группы инвалидности, направления на МСЭ или справку из лечебного учреждения о причинах установления инвалидности; выписки из медицинской карты амбулаторного и/или стационарного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови. В исключительных случаях страховщик вправе запросить иные документ, если документы, предусмотренные п. 6.1 не позволяют установить факт наступления и обстоятельства страхового случая (л.д. 82-91).

Согласно справке серии МСЭ-1017 №, выданной ФИО1 Бюро медико-социальной экспертизы №, ДД.ММ.ГГГГ истцу впервые установлена инвалидность II группы по общему заболеванию на срок до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

ДД.ММ.ГГГГ представитель ФИО1 по доверенности - ФИО2, направил в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление, содержащее сведения о наступлении страхового события, а именно установления ФИО1 инвалидности II группы и требование об осуществлении страховой выплаты в размере 1 500 000 рублей, приложив копию справки серии МСЭ-2017 № от ДД.ММ.ГГГГ и копию доверенности представителя (л.д.19), что следует из описи вложения в письмо и кассового чека ФГУП «Почта России» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20). Адресом ФИО1 был указан адрес представителя ФИО2 - ФИО4 н-Д 

<

адрес> оф. 11. 

Указанное заявление поступило в ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ за вх. № (л.д. 57).

Письмом ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ за № ФИО1 предложено представить дополнительные документы, а именно: заявление на присоединение к программе страхования жизни и здоровья, анкету заявителя, банковские реквизиты для перечисления страховой выплаты безналичным путем, оригинал заявления о наступлении страхового события, направление на МСЭ или протокол проведения МСЭ, выписку из амбулаторной карты их поликлиники по месту жительства по форме краткого анамнеза начиная с 2012 года, выписку из карты стационарного больного с приложением анкеты заявителя, заявления о наступлении предполагаемого страхового события, заявления на выплату (л.д. 63-64).

Письмо ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ за № направлено ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по адресу, указанному в заявлении: 

<

адрес>, что следует из списка № внутренних почтовых отправлений от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 71-80).

Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №, письмо ООО СК «ВТБ Страхование» с ДД.ММ.ГГГГ ожидает адресата в месте вручения и ФИО1 на момент вынесения решения суда не получено (л.д. 81).

Исходя из присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные ра5вными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий (ст. 56 ГПК РФ).

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Подписывая заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», ФИО1 согласилась с условиями договора, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО КБ «Восточный», обязалась его соблюдать.

Между тем, обоснованное требование ООО СК «ВТБ Страхование» о предоставлении дополнительных документов, перечень которых предусмотрен условиями заключенного договора, истцом не выполнено.

В силу ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как установлено судом, направленное ООО СК «ВТБ Страхование» письмо, ФИО1 не получено, и по настоящее время находится в отделении почтовой связи. 

Таким образом, принимая решение по заявленным исковым требованиям, суд не имеет возможности установить факт наступления или не наступления страхового случая, поскольку истец не обратился к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая в установленном договором порядке.

При таких обстоятельствах, учитывая, что страховщик фактически не принимал решение по заявленному страховому случаю, что вызвано бездействием истца, суд не усматривает оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» суммы страхового возмещения в размере 1 500 000 рублей.

Кроме того, суд считает необходимым отметить, что ФИО1 не лишена возможности представить в ООО СК «ВТБ Страхование» предусмотренные договором документы для возобновления рассмотрения вопроса по существу.

В соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.

Так как требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами является производным от основного - взыскании суммы страхового возмещения, то отклоняя требование истца о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения, требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 376,72 рублей удовлетворению также не подлежит.

Как разъяснено в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, производящие товары для реализации потребителям; продавец - организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи; уполномоченная изготовителем (продавцом) организация - организация, осуществляющая определенную деятельность, или организация, созданная на территории Российской Федерации изготовителем (продавцом), в том числе иностранным изготовителем (иностранным продавцом), выполняющие определенные функции на основании договора с изготовителем (продавцом) и уполномоченные им на принятие и удовлетворение требований потребителей в отношении товара ненадлежащего качества.

На основании п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Поскольку ответчик не допускал просрочку исполнения обязательства, с него не подлежит взысканию неустойка, предусмотренная вышеуказанным законоположением.

В силу положений ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

На основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ №, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В силу того, что судом не установлен факт нарушения ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» прав истца как потребителя, требование о взыскании компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Учитывая, вышеизложенное, также не подлежит применению п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о взыскании штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

На основании изложенного, и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Ценных ФИО7 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», третье лицо - публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Батайский городской суд Ростовской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 04 декабря 2019 года.

Cудья О.В. Орельская