Дело № 2-281/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 марта 2019 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Масликовой А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором с учетом уточнения требований просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на 05.03.2019 по кредитному договору от 20.10.2014 № ** в размере 83 808 руб. 05 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 75 915 руб. 17 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом за период с 21.12.2017 по 14.09.2018 в размере 1733 руб. 47 коп.; срочные проценты на просроченный основной долг за период с 21.12.2017 по 05.03.2019 в размере 689 руб. 48 коп., неустойка на просроченные проценты за период с 21.12.2017 по 05.03.2018 - 2014 руб. 73 коп., неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с 21.12.2017 по 14.09.2018 - 3455 руб. 20 коп., а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2714 руб. 24 коп.

В обоснование требований истец указал, что 20.10.2014 между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № **, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 247 000 руб. под 25,50 % годовых на срок 60 месяцев. Заемщик обязался возвратить кредитору полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно пп. 3.1, 3.2 общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 общих условий погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета. Кредит был выдан без обеспечения. Несмотря на принятые заемщиком на себя обязательства, платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились им не в полном объеме и с нарушением сроков, установленных договором. Согласно п. 12 индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом. Ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились (производились несвоевременно).

Представитель истца - ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности от 23.03.2017 № **, сроком действия до 27.06.2019 (л.д. 32-34), надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, доказательств уважительности причин неявки в суд не представила.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки не представил, не ходатайствовал об отложении судебного разбирательства.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца ПАО «Сбербанк России», ответчика ФИО1

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

В судебном заседании установлено, что 20.10.2014 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № ** (индивидуальные условия кредитования), по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме 247 000руб. 00 коп. под 25,50 % годовых на срок 60 месяцев с даты его фактического предоставления, а заемщик обязался возвратить «Потребительский кредит» на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью договора.

В пункте 14 данного кредитного договора ФИО1 указал, что с содержанием Общих условий кредитования он ознакомлен и согласен. 

Факт ознакомления и согласия ответчика ФИО1 с условиями кредитного договора от 20.10.2014 № ** и графиком платежей также подтверждается личными подписями ответчика в указанном кредитном договоре и в графике платежей. Каких-либо доказательств обратного ответчик суду не представил. 

Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п. 17 кредитного договора от 20.10.2014 № ** выдача кредита производится после выполнения условий, изложенных в п. 2.1 Общих условий кредитования в день подписания договора на счет № ** (счет кредитования).

В п. 2.1. общих условий кредитования указано, что кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика/созаемщика путем зачисления на счет кредитования.

Как следует из копии лицевого счета по вкладу и распорядительной надписи ОАО «Сбербанк России» от 20.10.2014 на счет, открытый на имя ФИО1 № **, 20.10.2014 согласно заявлению заемщика на зачисление кредита от 20.10.2014 была зачислена сумма 247 000руб., которую ответчик ФИО1 в последующем снял со счета. Соответственно, истец выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Указанные обстоятельства ответчиком ФИО1 оспорены не были, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Таким образом, у ответчика возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита и процентов за пользование займом в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором от 20.10.2014 № **.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как следует из п. 8 кредитного договора от 20.10.2014 № **, погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Размер ежемесячного аннуитетного платежа определяется одним из двух указанных способов (способ определяется в соответствии с договором): по формуле на дату фактического предоставления кредита, который указывается в графике платежей; в соответствии с графиком платежей (при прогнозируемом снижении доходов заемщика/созаемщика(ов) при вступлении в пенсионный возраст в период действия договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления сумы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно). Период, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал 1 (один) календарный месяц между платежной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платежной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платежной даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

Согласно п.п. 4.2.3, 4.3.6 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Заемщик обязуется по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. 4.2.3 Общих условий кредитования. 

В соответствии с условиями кредитного договора, графиком платежей первоначальный платеж по кредиту должен быть произведен 20.11.2014, последний платеж - 20.10.2019, сумма ежемесячного платежа - 7 322 руб. 36 коп., последний платеж в сумме 7 349 руб. 16коп. 

В судебном заседании установлено, что ФИО1 частично погасил задолженность по кредитному договору, при этом просрочку исполнения обязательства ФИО1 допустил с 20.05.2015, когда внес в погашение кредита сумму 1236, 66 руб., вместо 7322, 36 руб. Данные обстоятельства подтверждаются представленным истцом расчетом.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 05.03.2019 сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет: просроченный основной долг в размере 75915, 17 руб.; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 1 733 руб. 47 коп. за период с 21.12.2017 по 14.09.2018; срочные проценты на просроченный основной долг в размере 689, 48 руб. за период с 21.12.2017 по 05.03.2019, неустойка на просроченные проценты - 2014, 73 руб. за период с 21.12.2017 по 14.09.2018, неустойка на просроченную ссудную задолженность - 3455, 20 руб. за период с 21.12.2017 по 14.09.2018.

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ответчиком в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, ответчиком суду представлено не было. До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена. 

Проверив правильность математических операций представленного истцом расчета, суд считает возможным согласиться с предложенным истцом расчетом задолженности в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом как с обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

При указанных обстоятельствах суд считает возможным удовлетворить исковые требования о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору от 20.10.2014 № ** в следующем размере: просроченная ссудная задолженность в размере 75 915 руб. 17 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом за период с 21.12.2017 по 14.09.2018 в размере 1733 руб. 47 коп.; срочные проценты на просроченный основной долг за период с 21.12.2017 по 05.03.2019 в размере 689 руб. 48 коп.

Кроме этого истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 неустойки, а именно: 2 014 руб. 73 коп. - неустойка на просроченные проценты за период с 21.12.2017 по 14.09.2018; 3 455 руб. 20 коп. - неустойка на просроченную ссудную задолженность за период с 21.12.2017 по 14.09.2018. Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания с ФИО1 неустойки по кредитному договору от 20.10.2014 № **, суд исходит из следующего.

Как следует из п. 3.3 Общих условий кредитования, при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик/созаемщики уплачивает(ют) кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. 

Пунктом 12 кредитного договора от 20.10.2014 № ** предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно). 

В силу п. 3.4 Общих условий кредитования при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно). 

В связи с несвоевременным возвратом очередной части суммы кредита и процентов ПАО«Сбербанк России» произвело ответчику начисление неустоек в соответствии с условиями кредитного договора. 

Представленный истцом расчет исковых требований проверен судом, является правильным, обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 42 постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского Кодекса РФ» от 01.07.1996 при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Как разъяснено в п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), применение судом статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. На основании части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации). При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суды исходят из того, что ставка рефинансирования, являясь единой учётной ставкой Центрального банка Российской Федерации, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с этим уменьшение неустойки ниже ставки рефинансирования по общему правилу не может являться явно несоразмерным последствиям просрочки уплаты денежных средств. Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 при рассмотрении дела об уменьшении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не заявлял, на какие-либо обстоятельства, свидетельствующие о ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства не ссылался, доказательств данным обстоятельствам не представил, учитывая размер задолженности по процентам, основному долгу, период начисления неустойки за несвоевременную уплату процентов, основного долга (с 21.12.2017 по 14.09.2018), оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижения неустойки у суда не имеется с учетом необходимости соблюдения разумного баланса интересов сторон обязательства при привлечении к гражданско-правовой ответственности, общеправовых принципов соразмерности, справедливости и дифференцированности.

Оценив изложенные выше обстоятельства и доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору от 20.10.2014 № ** подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом изначально при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 3012, 20 руб., исходя из цены иска 93740, 11 руб., что подтверждается платежными поручениями от 27.09.2018 № **, от 10.12.2018 № **, от 28.12.2018 № **.

В ходе рассмотрения дела истцом были уменьшены исковые требования до 83808, 05 руб. 

Учитывая изложенные обстоятельства, результат рассмотрения дела, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2714, 24 руб., рассчитанные в соответствии со ст. 333.20 НК РФ.

Сумма излишне уплаченной государственной полшины в размере 297, 96 руб. подлежит возвращению истцу в соответствии с положениями пп. 1 п. 1 ст. 333.40 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» досрочно задолженность по кредитному договору от 20.10.2014 № ** по состоянию на 05.03.2019 года в сумме 83808 (Восемьдесят три тысячи восемьсот восемь) руб. 05 коп., в том числе: просроченный основной долг в размере 75915 (Семьдесят пять тысяч девятьсот пятнадцать) руб. 17 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом за период с 21.12.2017 по 14.09.2018 в размере 1733 (Одна тысяча семьсот тридцать три) руб. 47 коп.; срочные проценты на просроченный основной долг за период с 21.12.2017 по 05.03.2019 в размере 689 (Шестьсот восемьдесят девять) руб. 48 коп., задолженность по неустойке на просроченные проценты за период с 21.12.2017 по 14.09.2018 в размере 2014 (Две тысячи четырнадцать) руб. 73 коп., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность за период с 21.12.2017 по 14.09.2018 в размере 3455 (Три тысячи четыреста пятьдесят пять) руб. 20 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2714 (Две тысячи семьсот четырнадцать) руб. 24 коп.

Возвратить публичному акционерному обществу «Сбербанк России» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 297 (Двести девяносто семь) руб. 96 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области. 

Председательствующий И.Н. Кокаревич