Дело № 2-860/2018

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

р.п. Усть-Абакан 21 ноября 2018 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе: 

председательствующего судьи Борцовой Е.Л.,

при секретаре Булычевой М.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя, -

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО)) о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что *** между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) был заключен Кредитный договор ***, сумма кредита составила 531 250 рублей под 15,9 % годовых на срок 60 (шестьдесят) месяцев. На основании личного заявления истец при оформлении кредита был включен в программу страхования по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», из суммы кредита была произведена оплата за включение в число участников аммы страхования в размере 89 250 рублей. *** истцом были направлены заявления об отказе от страхования, на сегодняшний день данное требование проигнорировано. 

Вместе с тем договором коллективного страхования *** от ***, заключенным между банком (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик), предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 договора (п. 5.6); в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления от застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказ от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью (п. 5.7). В действиях банка усматривается нарушение прав истца, как потребителя в рамках спорных правоотношений, поскольку из п. 5.7 ДКС ясно следует, банк вправе отказаться от договора в части страхования конкретного застрахованного лица в связи с получением в период действия договора от него заявления об исключении из числа участников программы страхования (отказ от страхования), в этом случае страховая компания должна возвратить банку страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного лица, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. 

В спорной ситуации при получении от истца заявления об отказе от страхования банком не были произведены действия по обращению в страховую компанию за возвратом уплаченной страховой премии, поэтому именно банком нарушены законные права и интересы потребителя, которые подлежат восстановлению за счет ответчика.

В соответствии с Заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» от *** срок страхования с 00 часов 00 минут *** по 24 часов 00 минут ***.

Заявление истца об отказе от страхования было получено ***. Для возврата страховой премии, у ответчика было 15 рабочих дней, срок которых истек ***. Соответственно с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 71 400 рублей, проценты за пользование денежными средствами с *** по *** в размере 1 341 рубль 39 копеек. 

Просит взыскать с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 страховую премию в размере 68 309 рублей, проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, в размере 1 341 рубль 39 копеек, расходы по отправке письма в размере 66 рублей 44 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, расходы на оплату услуг представителей в размере 10 000 рублей, расходы по выдаче доверенности в размере 1 700 рублей, штраф.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил представителя ФИО2 на основании доверенности.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объёме, просил их удовлетворить, приведя доводы, изложенные в исковом заявлении. 

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО)) – ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания уведомлена, в письменном отзыве просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя возражения на иск тем, что услуга по присоединению к программе коллективного страхования в рамках Кредитного договора оказана клиенту с его письменного добровольного согласия. Оказание данной услуги не являлось обязательным условием выдачи кредита. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Банк в полном объеме оказал клиенту услугу по подключению к программе страхования. 

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика – ООО «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания уведомлен, об уважительных причинах неявки не известил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от *** N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Как следует из материалов дела, между истцом ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) *** был заключен кредитный договор *** на сумму 531 250 рублей на срок 60 месяцев до *** с условием уплаты 15,891 % годовых.

При заключении кредитного договора истцом *** подписано заявление на включение его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

В соответствии с п. 1 указанного заявления, срок страхования составляет с 00 часов 00 минут *** по 24 часов 00 минут ***, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 89 250 рублей, из которых вознаграждение банка – 17 850 рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии Страховщику – 71 400 рублей.

В заявлении также имеется указание, что ФИО1 добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию. Заключение договора страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлен и согласен, о чем указано в заявлении. Уведомлен, что условия страхования являются общедоступными и размещены на сайте Банка.

Таким образом, на основании заявления заемщика между ФИО1 и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования жизни и здоровья ФИО1 по программе "Финансовый резерв",

На основании указанного договора Банком ВТБ (ПАО) в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 89 250 рублей. Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК "ВТБ Страхование". 

При таких обстоятельствах, договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В установленный изложенными выше Указаниями Банка России срок истец от договора добровольного страхования не отказался. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования *** от ***, заключенным между Банком и 250 рублей. Страховая премия в соответствии с заявлением истца перечислена банком в ООО СК "ВТБ Страхование", (разделами 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК "ВТБ Страхование").

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. п. 2.1 - 2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").

Из заявления на включение в Программу страхования следует, что ФИО1 внесена сумма страховой премии – 71 400 рублей, а также оплачены услуги Банка по подключению истца к Программе страхования - 17 850 рублей (включая НДС)

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик (в данном случае ФИО1). 

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением N 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Исходя из изложенного, в данном конкретном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, допускают возврат части страховой премии, если страхователь направит страховщику заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Таким образом, досрочное расторжение договора страхования носит заявительный (безусловный) характер. При этом в соответствии с указанными выше положениями порядок его расторжения предусмотрен при непосредственном обращении Страхователя с заявлением непосредственно к Страховщику. 

*** истец обратился в Банк с претензией об исключении числа участников программы коллективного страхования и возврате платы за участие в программе страхования в размере пропорционально не истекшему периоду. 

Вместе с тем, истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в страховую компанию – Страховщику не обращался.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не противоречит закону (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом истец с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию, то есть к Страховщику, не обращался.

Поскольку иные требования являются производными от основных, в их удовлетворении также надлежит отказать. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку «ВТБ» (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Абаканский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Л. Борцова

Мотивированное решение составлено 26 ноября 2018 года.