Дело № 2-847/19

Поступило: 04.03.2019 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«30» мая 2019 г. г.Новосибирск

Советский районный суд г.Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи: Нефедовой Е.П.

При секретаре: Бикаевой С.А.

Рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление ФИО1 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском, в котором указала, что 26.10.2018 года между ней и ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор, по условиям которого истице был предоставлен кредит в размере 1079703 рублей сроком на 60 месяцев.

Одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен договор страхования от несчастных случаев и болезней с ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия оставила 84216,89 рублей и была включена в сумму кредита, срок страхования совпадает со сроком кредита. 

Истец 05.06.2018г. обратился к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Отказом в удовлетворении требований истца ответчик нарушает ее права как потребителя на отказ от услуг. Кроме того, условие договора с потребителем, согласно которому при отказе страхователя от договора страхования, возврат страховой премии или ее части не производится, не соответствует ст.32 Закона «О защите прав потребителя», согласно которой потребитель вправе отказать от исполнения договора в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 80006,05 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, расходы по оплате нотариальных услуг 2567 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, представила заявление о рассмотрении иска в ее отсутствие. 

Представитель ПАО «СК «Росгосстрах» ФИО2, действующая на основании доверенности, с иском не согласилась, пояснив, что истицей было принято добровольно решение заключить договор страхования. В соответствии со ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Программой добровольного страхования, а также заявлением на страхование, предусмотрено, что страховая премия не возвращается, за исключением риска «отмена поездки». Указанные условия не ущемляют права истицы. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2-15г. № 3854-У, страховая премия может быть возращена в течение 14 дней со дня заключения договора страхования при отказе страхователя от договора. Истица отказалась от договора по истечении указанного срока. Просит в иске отказать.

Третье лицо ПАО Банк «ФК Открытие» в суд не явились, направили отзыв, в котором возражали против удовлетворения исковых требований.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующему.

Из материалов дела следует, что 26.10.2018 года между ФИО1 и ответчиком ПАО «БИНБАНК» был заключен кредитный договор, по условиям которого истице был предоставлен кредит в размере 1079703,66 рублей сроком на 60 месяцев под 12% годовых (л.д.10-12).

В этот же день заключен договор страхования с ПАО «СК «Росгосстрах» по программе страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) (л.д.12), в соответствии с которым истицей выплачена страховая премия в размере 84216,89 рублей.

Как следует из заявления на страхование, истица подтвердила, что страхование является добровольным, договор по программе «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, по ее усмотрению и его наличие не влияет на принятие ПАО «БИНБАНК» решения о представлении кредита. Также согласилась с тем, что договор страхования может быть прекращен в любое время по требованию страхователя на основании письменного заявления в адрес страховщика. При этом понимает и согласна, что при ее досрочном отказе от договора страхования, страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (л.д.243-244).

06.02.2019г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением об отказе от предоставления услуг по личному страхованию и возврате страховой суммы в размере 80006 рублей, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования (л.д. 6).

Ответ на указанное заявление ФИО1 получен не был, денежные средства не возвращены, что не оспорено ответчиком.

Суд считает, что в данном случае не имеется оснований для вывода о том, что действия ответчика нарушают права истца и противоречат требованиям действующего законодательства.

В соответствии со ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

Согласно п. 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Учитывая, что заемщиком в такой ситуации является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право названного страхователя в течение четырнадцати дней отказаться от заключения договора с возвратом уплаченной по нему суммы.

Кроме того, из заявления ФИО1 на страхование следует, что истица уведомлена и согласна, что при досрочном отказе от договора страхования страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования

Правом отказа от договора страхования, заключенного 26.10.2018г. с требованием возврата уплаченной суммы, ФИО1 воспользовалась 06.02.2019г., т.е. по истечении предусмотренных законом и соглашением сторон 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

В соответствии со ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В договоре страхования, заключенном между истицей и ответчиком, указано, что настоящий договор заключен в том числе на основании Правил страхования от несчастных случаев № 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № ПАО СК «Росгосстрах», на условиях Программы страхования «Стандарт» (договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж) для кредитозаемщиков ПАО «Бинбанк» (далее по тексту Программа страхования), являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

В соответствии с п.7.2, п.7.2.2 Правил страхования № 174, при отказе страхователя от договора страхования, при условии оплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска «Отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством

На основании изложенного, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме, поскольку не доказано, что условия договора страхования противоречат действующему законодательству и Указанию Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Кроме того, в заявлении на страхование, подписанном истицей, разъяснен порядок и срок досрочного расторжения договора.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд, 

РЕШИЛ:

ФИО1 в иске к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в срок один месяц. 

Председательствующий Нефедова Е.П.

Мотивированное решение изготовлено 06.06.2019г.