Решение

Именем Российской Федерации

09 сентября 2020 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-67/2020 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании прекращенным участие в программе коллективного страхования, взыскании денежных средств, уплаченных за присоединение к программе коллективного страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами,

Установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» о признании прекращенным участие в программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании денежных средств, уплаченных за участие в программе страхования в размере 144368 рублей 08 копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1337 рублей 18 копеек, неустойки в размере 79402 рублей 44 копейки, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата денежных средств. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор потребительского кредитования Номер на сумму 699900 рублей сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ. При выдаче кредита им была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров от несчастных случаев и болезней (программа страхования Номер). Им из кредитных средств была оплачена страхования плата в размере 144368 рублей 08 копеек, в совокупности включающую сумму компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику и вознаграждение за услугу банка за сбор, обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования. Банк, нарушая его права как потребителя не довел до него информацию о конкретных суммах за услуги банка за сбор и обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования и размере страховой премии, направленной страховщику. Согласно условиям кредитного соглашения Номер дополнительные услуги банка, оказываемые за отдельную плату, не взимаются. Согласно выписке по лицевому счету ДД.ММ.ГГГГ в день заключения договора из кредитных средств была произведена оплата страховой платы ответчику в размере 144368 рублей 08 копеек. Реализуя свое право в 14-дневный срок, установленный Указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ Номер-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ДД.ММ.ГГГГ им в адрес ответчика было направлено заявление с просьбой о расторжении договора страхования, отказе от услуг банка по участию в программе коллективного страхования, отзыве заявления на присоединение к программе коллективного страхования Номер, возврате страховой платы в размере 144368 рублей 08 копеек в полном объеме. Согласно отчету об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Номер данное заявление было получено АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ, но оставлено без удовлетворения. В договоре с ним (заемщиком) ответчик в нарушение Указания Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У не предусмотрел конкретных условий удержания части страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания ЦБ РФ. Условиями кредитного договора не предусмотрены дополнительные услуги банка, взимаемые за отдельную плату, в связи с чем имеются основания для взыскания уплаченной им страховой платы в полном размере. Условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров. В связи с тем, что он фактически отказался от участия в программе страхования в течение срока, установленного Указанием ЦБ РФ, а также в связи с тем, что услуга банка по присоединению к программе страхования является комплексной, в совокупности включающая сумму компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику и вознаграждение за услугу банка за сбор, обработку и техническую передачу информацию о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования. Учитывая, что договор оказания услуги не носит разовый характер и не был исполнен банком в полном объеме до даты направления им заявления о возврате страховой платы за участие в программе страхования, ответчик обязан вернуть страховую выплату в полном размере 144369 рублей 08 копеек. В связи с неправомерными действиями ответчика он испытал глубокие нравственные страдания, причиненный ему моральный вред, который он оценивает в 5000 рублей. В связи с отсутствием в кредитном договоре информации о конкретных суммах за услуги банка за сбор и обработку и техническую передачу информации о нем, связанную с распространением на него условий договора страхования и размере страховой премии, а также отсутствием в кредитном соглашении условий о дополнительных услугах банка, считает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 1% страховой платы за каждый день, начиная с даты истечения 10 дневного срока с момента получения банком заявления о возврате страховой платы с ДД.ММ.ГГГГ по день составления искового заявления ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 79402 рубля 44 копейки из расчета 144368 рублей 08 копеек (страховая плата) х 55 дней ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). С ответчика в его пользу подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1337 рублей 18 копеек. С ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму страховой платы в размере 144368 рублей 08 копеек, размер которых определяется ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды с ДД.ММ.ГГГГ по день возврата этих средств. Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Определением суда АО «Страховая компания «РСХБ- Страхование»» (далее по тексту АО СК «РСХБ-Страхование») освобождено от участия в рассмотрении дела в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне ответчика, и привлечено к участию в рассмотрении дела в качестве соответчика.

Истец ФИО1, представители ответчика АО «Россельхозбанк», соответчика АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, что не препятствует судебному разбирательству по делу в их отсутствие.

В письменном отзыве соответчик АО СК «РСХБ-Страхование» просил в удовлетворении требований истца ФИО1 отказать, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщиком, застрахованным) и АО «Россельхозбанк» заключено кредитное соглашение. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО1 присоединился к Программе коллективного страхования заёмщиков/созаёмщиков кредита от несчастных случаев и болезней Номер, тем самым согласившись с условиями страхования по договору коллективного страхования от 26.12.2014 №32-0-04/5-2014, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», страховая премия составляет 47701, 54 рубль, что подтверждается бордеро за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Полагает, что требования истца ФИО1 к АО СК «РСХБ-Страхование» подлежат оставлению без рассмотрения согласно п.1 ч.1 ст.135 ГПК РФ в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, установленного ст.ст.1,15,25 и 32 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Представитель ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в поданных суду письменных возражениях с требованиями истца ФИО1 не согласился, поскольку последний при заключении кредитного договора выразил желание быть застрахованным путем присоединения к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа Номер по заключенному между ним (ответчиком) и АО СК «РСХБ-Страхование» договору коллективного страхования от 26.12.2014 №32-0-04/5-2014. При этом заемщик был вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от заключения договора страхования, тем самым не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства. Сумма на оплату услуг Банка и компенсацию расходов Банка по оплате страховой премии списана со счета заемщика на основании его заявления на разовое перечисление денежных средств от ДД.ММ.ГГГГ. Данная сумма 144368,08 рублей включает в себя плату за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 96666,54 рублей и страховую премию, перечисляемую Банком в АО СК «РСХБ-Страхование» в размере 47701,54 рублей. Страховая премия в указанной сумме Банком была перечислена в АО СК «РСХБ-Страхование» мемориальным ордером Номер от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий Программы страхования в размере 96666,54 рублей, включает в себя сумму комиссии за присоединение к программе коллективного страхования – 80555,45 рублей согласно мемориальному ордеру Номер от ДД.ММ.ГГГГ, и НДС с комиссиями- 16111,09 рублей (мемориальный ордер Номер от ДД.ММ.ГГГГ). В силу прямого указания закона (п.3 ст.958 ГК РФ) Банк не является лицом, к которому могут быть предъявлены требования о возврате страховой премии в размере 47701,54 рублей. Комиссия, уплаченная истцом Банку, возврату не подлежит, поскольку в силу п.1 ст.781 ГК РФ он обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и порядке, которые указаны в договоре. В силу ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» услуга по подключению к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении договора потребительского кредита, может предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, в связи с чем за оказание таких услуг условиями заключенного с заемщиком договора предусмотрена согласованная с ним плата. Поскольку им (ответчиком) нарушение прав истца не допущено, отсутствуют основания для удовлетворения требований последнего о взыскании компенсации морального вреда. Требование истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат как не основанные на законе.

Приведенные ответчиком АО «Россельхобанк» в письменных возражениях доводы подтверждаются представленными им документами: банковским ордером Номер от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Банком заемщику ФИО1 предоставлен кредит в размере 699900 рублей; выпиской по лицевому счету заемщика ФИО1; заявлением ФИО3 на разовое перечисление денежных средств в Красноярский региональный филиал АО «Россельхозбанк» комиссионного вознаграждения за подключение к Программе коллективного страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику по кредитному договору Номер от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144368,08 рублей; платежным поручением Номер от ДД.ММ.ГГГГ которым указанная сумма ФИО1 перечислена Банку.

Из мемориального ордера Номер от ДД.ММ.ГГГГ видно, что 47701,54 рублей АО «Россельхозбанк» перечислены ЗАО СК «РСХБ- Страхование», 16111,09 рублей- НДС, оплаченный за коллективное страхование (мемориальный ордер Номер от ДД.ММ.ГГГГ), 80555,45 рублей- перечислены Банку (комиссия за присоединение к программе коллективного страхования заемщиков- физических лиц мемориальным ордером Номер от ДД.ММ.ГГГГ

В поданном суду отзыве на возражения ответчика истец ФИО1 исковые требования просил удовлетворить в полном объеме, поскольку он не имел возможности узнать о конкретных суммах за услуги банка и страховой премии в связи с отсутствием такой информации в кредитном соглашении. Ответчиком не представлены доказательства явной несоразмерности неустойки и штрафа последствиям нарушения обязательства.

В последующих заявлениях истец ФИО1 настаивал на том, что надлежащим ответчиком он считает АО «Россельхозбанк», требований к АО СК «РСХБ- Страхование» он не имеет.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам:

Заключение между истцом ФИО1 и соответчиком АО «Россельхозбанк» кредитного договора подтверждается соглашением Номер от ДД.ММ.ГГГГ, подписанным сторонами.

Из данного документа видно, что стороны кредитного договора согласовали его существенные условия, что ими не оспаривается и в настоящее время.

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования, на основании которых было заключено указанное соглашение, кредитор АО «Россельхозбанк» предоставил заемщику ФИО1 кредит в размере 699900, 00 рублей с датой окончательного срока возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с полной стоимостью кредита 13,724 % годовых, в денежном выражении – 371719 рублей 94 копейки.

Также стороны кредитного договора предусмотрели процентную ставку в процентах годовых- 11 % годовых в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя вышеуказанных обязательств, процентная ставка увеличивается на 15,9 % годовых (п.Номер договора). Периодичность платежей установлена ежемесячно, датой платежа определено 25-е число. При этом заемщик обязался заключить с Банком договор банковского обслуживания, заключить со сторонними организациями договор личного страхования (пНомер договора).

Кроме того, заемщиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в АО «Россельхозбанк» подано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования Номер), подписывая которое он дала согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Из п.3 указанного заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования заемщик обязан уплатить вознаграждение Банку, кроме этого заемщиком осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в соответствии с утвержденными тарифами в размере 144368, рублей 08 копеек за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой премии в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Из п.п. Номер приведенного выше заявления следует, что заемщик имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования Номер: в случае его смерти в результате несчастного случая и болезни- АО «Россельхозбанк», в иных случаях – самого себя.

Также заемщик указал о том, что ему известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, а также о том, что в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат заемщику страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Пунктом Номер заявления заемщик ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования Номер не является условием для получения кредита, присоединение к указанной программе для него является добровольным, а услуга по подключению к данной программе является дополнительной услугой Банка, что страховщик выбран им добровольно, Банк уведомил ее о праве выбора любой другой страховой компании, либо отказе от заключения договора страхования.

Согласно пунктам 12, 13 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования Номер заемщик ФИО1 уведомлен и согласен с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования Номер с момента внесения им страховой платы за подключение к Программе страхования Номер, заемщик дает свое согласие Акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» и Акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» на обработку его персональных данных, уведомлен о том, что вправе отозвать свое согласие, которое может быть отозвано путем направления письменного заявления об отзыве согласия в адрес оператора персональных данных. Согласие считается отозванным по истечении 30 календарных дней с момента получения Банком и Страховщиком соответствующего заявления. 

При заключении кредитного договора и подачи заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщик ФИО1 ознакомился с Программой коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования Номер согласившись с ней, о чем свидетельствует его подпись. 

В соответствии с приведенной выше Программой страховщиком является АО СК «РСХБ- Страхование», страхователем АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом- дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающее требованиям Программы страхования Номер, указанное в Бордеро и за которое страхователем уплачена страховая премия страховщику.

Выписка из лицевого счета истца ФИО1, открытого в АО «Россельхозбанк», подтверждает исполнение кредитором АР «Россельхозбанк» своего обязательства по кредитного договору о предоставлении заемщику ФИО1 суммы кредита и списание со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ платы за присоединение к Программе коллективного страхования в сумме 144368 рублей 08 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 направил заявление АО «Россельхозбанк», в котором просил последнего расторгнуть договор страхования в связи с отказом от услуг банка по участию в программе коллективного страхования, и отзывает свое заявление на присоединение к программе коллективного страхования Номер и просит вернуть страховую плату в размере 144368 рублей 08 копеек.

Указанное выше заявление истцом ФИО1 направлено в АО «Россельхозбанк» ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует почтовая квитанция, получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления.

Выписка из Бордеро по программам коллективного страхования Номер за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, представленная соответчиком АО СК «РСХБ- Страхование», свидетельствует о том, что Красноярским Региональным филиалом АО «Россельхозбанк» уже ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в день заключения кредитного договора и подачи заемщиком ФИО1 заявления о присоединении к программе коллективного страхования, произведено перечисление страховщику АО СК «РСХБ- Страхование» страховой премии (страхового взноса за объект страхования) в размере 46 315 рублей 74 копейки.

Обращение заемщика ФИО1 как застрахованного лица к страхователю Банку АО «Россельхозбанк» об исключении его из Программы коллективного страхования заемщиков кредита и возврате страхового взноса подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ, направленный адресату ДД.ММ.ГГГГ, полученный последними ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается почтовой квитанцией, отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

В соответствии с частью 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о том, что между истцом ФИО4 и АО «Россельхозбанк» в лице Красноярского Регионального филиала АО «Россельхозбанк», помимо кредитного договора заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования от 26 декабря 2014 г. N 32-0-04/5-2014 (далее - договор коллективного страхования), заключенному между Банком и ЗАО СК "РСХБ-Страхование" на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2012 г., Правил страхования от потери работы от 26 июня 2012 г., Правил страхования имущества от 3 октября 2011 г..

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе коллективного страхования (Программа страхования ДД.ММ.ГГГГ

Согласно пунктам 1.2, 1.6.1.1 договора коллективного страхования страхователем является Банк, который также является выгодоприобретателем по страховым рискам "смерть в результате несчастного случая и болезни" и "установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и болезни".

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные в том числе с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 1.4.1 договора коллективного страхования).

Исходя из преамбулы Указания Банка России в редакции от 1 июня 2016 г. установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Учитывая указанные условия присоединения заемщика к программе коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что страхователем по данному договору является заемщик ФИО1, а следовательно, на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, предусматривающее право страхователя в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья заемщика. При этом страховщик согласно п.8 Указаний ЦБ РФ при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования, т.е. обязан вернуть страховую премию.

Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

В соответствии со статьей 423 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пп. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на правоотношения из договора страхования с его участием распространяется вышеуказанное Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

Учитывая, что истец ФИО1 подал заявление об отказе от договора страхования 16.12.2019, то есть в установленный 14дневный срок, а сумма на оплату услуг Банка и компенсацию расходов Банка по оплате страховой премии списана со счета заемщика в день заключения кредитного договора- 13.12.2019, и в тот же день страховая премия в размере 47701,54 рублей страхователем АО «Россельхозбанк» перечислена страховщику АО СК «РСХБ- Страхование» в сумме 47701,54 рублей, без учета установленного Указанием ЦБ РФ 14-дневного срока, суд приходит к выводу о том, что банком безосновательно проигнорировано заявление застрахованного лица ФИО1 об исключении его из числа участников программы страхования, что суд расценивает как необоснованный отказ в удовлетворении ответчиком требований заемщика в добровольном порядке, что привело к нарушению его прав как потребителя. В связи с чем суд полагает возможным удовлетворить требование истца к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежной суммы в размере 96666,54 рублей. При этом доводы ответчика АО «Россельхозбанк», приведенные в письменном отзыве, судом признаются необоснованными, как основанные на неверном толковании действующего законодательства. Доказательств несения ответчиком АО «Россельхозбанк» реальных расходов в связи с совершением действий по подключению заемщика ФИО1 к программе страхования в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ суду не представлено, что позволяет суду прийти к выводу об отсутствии таковых. 

Однако при этом суд, исходя из позиции истца ФИО1, отсутствии у него требований к соответчику АО СК «РСХБ- Страхование», к которому истец ФИО1 с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, в соответствии с положениями ч.3 ст.196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям, при этом оснований выхода за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом, суд не усматривает и полагает необходимым в удовлетворении требований о взыскании страховой премии в размере 47701,54 рублей, перечисленной Банком Страховой компании, к ответчику АО «Россельхозбанк» и соответчику АО СК «РСХБ- Страхование» отказать.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу ст. 15 указанного Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о виновном нарушении ответчиком АО «Россельхозбанк» прав истца ФИО1 как потребителя, вследствие чего требования последней о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда суд находит подлежащими удовлетворению, с учетом длительности нарушения прав истца, характера и степени причиненных ему нравственных страданий, степени вины ответчика, а также требований разумности и справедливости, суд полагает разумным размер компенсации морального вреда в 5000 рублей. Оснований для признания заявленного истцом размера компенсации морального вреда чрезмерно завышенным суд не находит. 

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Таким образом, исходя из приведенных выше положений Закона о защите прав потребителей требования истца о возврате ему денежной суммы в виде оплаты услуг Банка и компенсации расходов Банка по оплате страховой премии в так называемый «период охлаждения» обусловлен отказом истца ФИО1 от договора страхования, а не недостатком товара (оказанной услуги), за нарушение сроков устранения которых может быть взыскана неустойка на оснований статей 23, 28 и 31 Закона «О защите прав потребителей». В связи с чем требования истца ФИО1 о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» неустойки удовлетворению не подлежат как не основанные на законе.

В силу пунктов 1 и 3 ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

По смыслу приведенной нормы права начисление процентов за пользование чужими денежными средствами производится только с момента неисполнения денежного обязательств, то есть применительно к правоотношениям, вытекающим из договора добровольного страхования, с момента отказа или невыплаты страхового возмещения либо выплаты его не в полном объеме.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что исходя из содержания пункта 1 статьи 395 ГК РФ в случаях, когда сумма долга уплачена должником с просрочкой, судом при взыскании процентов применяется учетная ставка банковского процента на день фактического исполнения денежного обязательства (уплаты долга), если договором не установлен иной порядок определения процентной ставки.

В соответствии с п.3 ст.395 ГК РФ и пунктом 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору.

Таким образом, исходя из приведенных выше правовых норм, разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в Постановлении от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", своевременности обращения истца ФИО1 к ответчику АО «Россельхозбанк» об отказе от услуг последнего, связанных с поданным истцом заявлением о присоединении к программе коллективного страхования, однако последним своевременно заявление заемщика не рассмотрено и не принято решение о возвращении заявителю денежной суммы в размере 96666,54 рублей (оплата услуг Банка), данные действия последнего суд расценивает как уклонения от их возврата, в связи с чем на указанную сумму подлежат начислению проценты согласно п.1 ст.395 ГК РФ, что за 55 дней просрочки ( за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), что составляет 936 рублей 07 копеек; с ДД.ММ.ГГГГ по день вынесения судебного решения, что составляет 193 дня, из них с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 77 дней по ставке рефинансирования 6%- 1220 рублей 22 копейки, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 57 дней по ставке рефинансирования -4,5%- 677 рублей 46 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 43 дня по ставке рефинансирования 4,25%- 482 рубля 67 копеек, всего 2380 рублей 35 копеек. Также с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами до момента фактической выплаты долга, начиная со дня, следующим за днем после принятия решения (с ДД.ММ.ГГГГ).

Принимая во внимание, что потребитель ФИО1 обращался в досудебном порядке к ответчику АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате уплаченных сумм, что подтверждается представленными истцом доказательствами, однако в установленный законом срок заявление ФИО1 ответчикам АО «Россельхозбанк» не было удовлетворено, суд приходит к выводу о взыскании с последнего штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". 

В соответствии со ст. ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4439 рублей 47 копеек.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Требования ФИО1 удовлетворить в части: 

Признать прекращенным участие ФИО1 в программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 вознаграждение за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования, в размере 96666 рублей 54 копейки, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3316 рублей 42 копейки, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами до момента фактической выплаты долга, начиная со дня, следующим за днем после принятия решения (с 10 сентября 2020 года); взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя- 53991 рубль 48 копеек, всего взыскать 161974 рубля 44 копейки.

В остальной части в удовлетворении требований ФИО1 к Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» и Акционерному обществу Страховая компания «РСХБ- Страхование» отказать.

Взыскать с Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу местного бюджета государственную пошлину в размере 4439 рублей 47 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 14 сентября 2020 года