Дело № 2-2849\18

Решение

Именем Российской Федерации

27 июля 2018г. г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Н.В. Дворцовой, 

при секретаре Р.Б. Холназаровой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО8 к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с указанным иском к ООО «Росгосстрах». Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истицей и ответчиком был заключен договор добровольного страхования жилого дома по адресу Ульяновская область, 

<

адрес>, р.

<

адрес> серии № № на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен по Комбинации 2- полный пакет рисков ( страховая сумма по конструктивным элементам дома – 500 000 руб., по внутренней отделке и инженерному оборудованию – 50 000 руб., домашнему имуществу – 100 000 руб., внешнему оборудованию – 20 000 руб.). ДД.ММ.ГГГГ. в 02-20 час. произошел пожар в доме, в результате чего уничтожены огнем надворные постройки, жилой дом и домашнее имущество. В ноябре истица обратилась к ответчику по вопросу получения страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ. ответчик выплатил истцу страховое возмещение в размере 243 899,52 руб. вместо 542 787 руб., чем нарушил права истицы. Условия, на которых был заключен договор страхования определены в Правилах добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, утвержденных Приказом ОАО «Росгосстрах» ДД.ММ.ГГГГ. №. Согласно договора страхования страховая сумма составляет 670 000 руб., имущество истца было оценено в 542 747 руб., уничтожено полностью, с учетом частичной выплаты ответчик должен доплатить 298 757,48 руб. Полагала, что имеются основания для взыскания с ответчика неустойки в размере 3% от суммы 298 757,48 руб. 

А также проценты согласно ч.4 ст. 395 ГК РФ, поскольку отсутствует соглашение о неустойке, размер которых на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 5 160,73 руб. Просила взыскать с ответчика сумму страховой выплаты в размере 298 757,48 руб., неустойку за невыполнение требований потребителя в размере 298 757,48 руб., проценты за удержание денежных средств в размере 5 160,73 руб., в счет компенсации морального вреда 20 000 руб., расходы на оформление доверенности 1 700 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования уменьшил, на иске настаивал, привел доводы, аналогичные изложенным в иске. Просил взыскать сумму страховой выплаты 240 240,48 руб., неустойку в размере 240 240,48 руб. В остальной части требования оставил прежними. Пояснил, что согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 иск не признал. Пояснил, что при заключении договора страхования страховая стоимость не была определена. Поэтому перечисленное истице страховое возмещение было выплачено в размере ущерба согласно оценке страховщика в соответствии с п.10.8 Правил страхования. В случае удовлетворения иска просил применить ст. 333 ГК РФ к штрафным санкциям.

В судебном заседании представитель третьего лица администрация МО «Языковское городское поселение», третье лицо ФИО6 не участвовали, о времени и месте судебного заседания были извещены. 

Выслушав явившиеся стороны, исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ суд дает оценку тем выводам и доказательствам, которые суду стали известны во время судебного разбирательства. Обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах по гражданскому делу.

Судом установлено, что истице по договору найма жилого помещения администрацией МО «Языковское городское поселение» предоставлен в пользование жилой дом и надворные постройки, расположенный по адресу Ульяновская область, 

<

адрес>, р.

<

адрес>.

Страхователь ФИО2 застраховала у ответчика по комбинации № на страховую сумму 500 000 руб. конструктивные элементы строения указанного жилого дома, на страховую сумму 50 000 руб. внутреннюю отделку и инженерное оборудование ( включая окна и двери), на 100 000 руб. домашнее имущество по общему договору в соответствии с п.2.3 Правил № по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ. на срок с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., заплатив страховую премию 3 100 руб. 

Указанное обстоятельство подтверждается полисом серии № № и сторонами не оспаривается. Согласно п. 3 полиса выгодоприобретатель : страхование осуществляется «за счет кого следует» ( ст. 930 ГК РФ).

Согласно п. 6 полиса страхование по фиксированным вариантам на случай наступления рисков «Пожар» в соответствии с п.п. 3.3.1.1. Правил №, стихийные бедствия в соответствии с п.п. 3.3.1.7 22 Правил № с учетом расчета страховой выплаты по первому риску.

Как следует из указанного полиса при заключении договора осмотр строения произведен агентом ФИО7

Лист определения страховой стоимости строений является приложением к страховому полису № №. Согласно данному листу страховая стоимость конструктивных элементов строения составляет 434 230 руб., стоимость строений и внутренней отделки – 108 557 руб.

ДД.ММ.ГГГГ. в 02 час. 20 мин. жилой дом по 

<

адрес> сгорел полностью, что подтверждается материалами дел и сторонами не оспаривается. Причиной пожара явился занос огня из вне ( поджог) в результате неосторожного обращения с огнем при курении гр. ФИО5, находящегося в состоянии алкогольного опьянения.

Согласно п.п. 3.3.1.1 Правил № – пожар, включая воздействия продуктами сгорания, а также водой ( пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении, произошедший, если иное не предусмотрено договором страхования в виде исключения из риска в следствии в том числе неосторожного обращения с огнем.

ДД.ММ.ГГГГ. истица обратилась к ответчику с заявлением о страховой выплате.

Ответчик признал случай страховым. От собственника жилого дома администрации МО «

<

данные изъяты>» поступило заявление об отказе от получения страхового возмещения в пользу ФИО1 На основании оценки сгоревшего имущества ответчик произвел выплату страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ. в размере 41 507,64 руб. и 202 481,88 руб. ДД.ММ.ГГГГ., всего 243 989,52 руб.

Не согласившись с данным размером возмещения истица обратилась к ответчику с требованием произвести доплату страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ., указав, что выплачено только 36,4% от страховой суммы. ДД.ММ.ГГГГ. истица вновь обратилась с требованием произвести доплату 298 757,48 руб., неустойку в этом же размере, проценты за удержание денежных средств 5 160,73 руб., в счет компенсации морального вреда 20 000 руб., расходов на оформление доверенности 1 700 руб.

В ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик ответил отказом, сославшись на п.10.8 Правил страхования, согласно которой если при заключении договора страхования не определена страхования стоимость объекта страхования, то сумма страховой выплаты рассчитывается на основании страховой стоимости, определяемой представителем страховщика или независимым экспертом в провесе урегулирования заявленного события, имеющего признаки страхового случая. Согласно произведенной оценке, стоимость застрахованной внутренней отделки и инженерного оборудования составляет 50 000 руб., конструктивных элементов – 352 448 руб. Размер ущерба определен на основании процентного соотношения стоимости элементов (удельных весов) строения, зафиксированных в Актах «О гибели, повреждении или утрате строений (квартир) домашнего и \или другого имущества» № от ДД.ММ.ГГГГ. АО «Техэкспро» и № от ДД.ММ.ГГГГ. ГК «РАНЭ» и документах соответствующих органов размеров повреждений, а также условий заключенного Договора страхования. В связи с чем выплата осуществлена в размере, не превышающем страховую стоимость объекта.

В соответствии с пунктами 2 и 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 года за №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с последующими изменениями и дополнениями) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). 

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГПК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Принимая во внимание условия договора страхования, ДД.ММ.ГГГГ. произошел страховой случай, в связи с чем, на страховщике лежит обязанность возместить истцу причиненный ущерб. 

В листе определения страховой стоимости строений, являющимся приложением к договору страхования серии № № определена страхования стоимость конструктивных элементов 434 230 руб. и внутренней отделки и инженерного оборудования – 108 557 руб. 

Согласно ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена.

В п. 19 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что на основании ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. В силу ст. 948 ГК РФ страховая стоимость имущества не может быть оспорена, если при заключении договора добровольного страхования между сторонами было достигнуто соглашение о ее размере. 

Как следует из представленных документов, соглашение о страховой стоимости имущества между сторонами было достигнуто.

При этом доводы представителя ответчика о том, что страховая стоимость не определена, несостоятельны, поскольку опровергаются представленным приложением к договору страхования и отметкой в полисе, что при заключении договора страхования произведен осмотр имущества.

Однако указанная в листе определения страховой стоимости строений, являющимся приложением к договору страхования серии № № внутренней отделки и инженерного оборудования – 108 557 руб. больше страховой суммы в 50 000 руб., указанной в полисе страхования, в связи с чем, страховое возмещение должно быть в размере 50 000 руб. плюс 434 230 руб.=484 230 руб.

Учитывая, что страховая компания произвела страховую выплату в размере 243 989,52 руб., оставшаяся сумма в размере 240 240,48 руб. подлежит взысканию с ответчика.

На договоры добровольного страхования имущества граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон «О защите прав потребителей» в части не урегулированной специальными законами. Ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов общей цены заказа, предусмотрена п.5 ст. 28 Закона. Принимая во внимание, что страховая услуга в полном объеме не была исполнена страховщиком, расчет неустойки выглядит следующим образом за период в пределах исковых требований с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. от суммы 240 240,48 руб. за 86 дней : 240 240,48х86Х3%=619 820,43 руб. Суду заявлено требование о взыскании неустойки в размере 240 240,48 руб.

С учетом ходатайства ответчика суд считает возможным на основании ст. 333 ГК РФ снизить размер неустойки до 60 000 руб.

Согласно ч.4 ст. 395 ГК РФ проценты, предусмотренные данной нормой закона, не подлежат выплате только в том случае, если соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства. В связи с тем, что такое соглашение отсутствует в пределах исковых требований, т.е. по состоянию на 22.05.2018г. подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами. Расчет процентов выглядит следующим образом: 240 240,48 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4 150 руб. ( 240 240,48 х28х7,5%\365 =1 382,2 руб. 240 240,48х58х7,25%\365=2 767,7 2 767,7+1 382,2=4 150 руб. 

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку права потребителя-истца нарушены ответчиком, с него в пользу истца подлежит взысканию в счет компенсации морального вреда денежная сумма с учетом индивидуальных особенностей личности истца, его возраст, уровень нравственных страданий, причиненных действиями ответчика. 

С учетом изложенного и конкретных обстоятельств дела суд приходит к выводу о необходимости частичного удовлетворения требований истца о компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей. 

В силу ч. 6 ст. 13 закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Поскольку в добровольном порядке требование истца не было удовлетворено в полном объеме, то имеется основание для взыскания штрафа. Вместе с тем, суд полагает возможным применить ст. 333 ГК РФ, и уменьшить размера штрафа в связи с тем, что подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства до суммы 10 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в том числе расходы на оплату услуг представителя. 

Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст.88 ГПК РФ). 

Согласно ст.94 ГПК РФ к судебным издержкам относятся также другие признанные судом необходимые расходы. Расходы истицы на оформление доверенности, подтвержденные документально в размере 1 700 руб. подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ решается вопрос о расходах по госпошлине.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ФИО2 ФИО9 к Публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в пользу ФИО2 ФИО10 страховое возмещение 240 240,48 руб., неустойку 60 000 руб., проценты 4 150 руб., в счет компенсации морального вреда 5 000 руб., расходы на оформление доверенности 1 700 руб., штраф 10 000 руб.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества страховая компания «Росгосстрах» в доход местного бюджета госпошлину 5 902,4 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд в течении месяца после вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Н.В. Дворцова