Дело № 2-1474/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 июня 2017 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе: председательствующего судьи Руновой Т.Д.,

при секретаре Мельниковой А.В.,

с участием 

представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Д2 Страхование», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании платы за страхование, признании договора недействительным в части, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к акционерному обществу «Д2 Страхование» (далее АО «Д2 Страхование»), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании платы за страхование, признании договора недействительным в части, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. 

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, заявив их к АО «Д2 Страхование», ООО СК «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее ПАО «УБРиР», Банк), просил:

признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ним и ПАО «УБРиР», недействительным в части страхования;

взыскать излишне удержанную плату за присоединение к программе страхования с АО «Д2 Страхование» в его пользу в размере 20 000 руб. согласно полису №, 8 000 руб. согласно полису №;

взыскать излишне удержанную плату за присоединение к программе страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу в размере 2 090 руб., 11 000 руб., 5 130 руб.;

-взыскать с АО «Д2 Страхование» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.;

-взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в его пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.;

-взыскать с АО «Д2 Страхование», ООО СК «ВТБ Страхование» за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (л.д. 2-3, 93).

В обоснование заявленных исковых требований сослался на то, что между ним и ПАО «УБРиР» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. Указанный кредитный договор содержит незаконно навязанную услугу по присоединению к Программе страхования АО «Д2 Страхование» и ООО СК «ВТБ Страхование». Данная услуга является для него обременительной. Плата за присоединение к программе страхования АО «Д2 Страхование» составила 20 000 руб. согласно полису № и 8 000 руб. согласно полису №. Плата за присоединение к программе страхования ООО СК «ВТБ Страхование» составила 2 090 руб., 11 000 руб. и 5 130 руб. Всего с него было удержано 46 220 руб. Плата за услугу страхования была оплачена единовременно с датой заключения кредитного договора, стоимость расходов на услуги страхования была включена в полную стоимость кредита. Не обладая специальными познаниями в банковской деятельности, он принял услугу, поскольку ему была предоставлена информация о том, что участие в договоре коллективного страхования является обязательным условием предоставления кредита и при отказе от участия в страховании кредит не будет предоставлен. Предоставление кредита при условии обязательного страхования ущемляет его права как потребителя и не соответствует требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Полагает, что содержание и форма договора не предполагает возможности указать иную страховую организацию (указаны компании АО «Д2 Страхование», ООО СК «ВТБ Страхование»), поскольку договор является типовым, содержит все признаки договора присоединения, что привело к навязыванию заведомо невыгодных условий договора и является нарушением закона. Сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. В нарушение требований Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 период страхования определен свыше одного года (на весь период кредитования). Размер удержания за присоединение к договору страхования явно завышен, обременителен и не соответствует характеру и объему проделанной Банком работы. Также до него не была доведена информация о полномочиях Банка как страхового агента и сведения о размере агентского вознаграждения. Навязанная услуга ухудшает его финансовое положение. По данному факту он обращался с жалобой в Роспотребнадзор, но в связи с истечением срока привлечения к административной ответственности, производство по делу об административном правонарушении не было возбуждено. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом (л.д. 215, 219, 221).

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенностей (л.д. 31, 249), на удовлетворении заявленных требований настаивала по основаниям, изложенным в иске. 

Представители ответчиков АО «Д2 Страхование», ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «УБРиР» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом (л.д. 216-217, 223-224, 244). 

В письменном отзыве на исковое заявление, дополнениях к отзыву представитель ответчика АО «Д2 Страхование» указала, что с доводами, изложенными в исковом заявлении не согласна, считает их незаконными и необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела. Пункта, обязывающего истца страховаться, в кредитном договоре, заключенном с ПАО «УБРиР», нет. Истцом в материалы дела представлены договоры страхования (страховые полисы), подписанные им самим собственноручно, что подтверждает, что договоры страхования были предъявлены истцу, изучены им, вручены ему, истцом произведена оплата страховой премии. Таким образом, выбор страховщика и предлагаемого им продукта произведен истцом осознанно. Доказательств связи договоров страхования с кредитным договором в материалы дела ФИО1 не представлено. Договоры страхования заключены с истцом в строгом соответствии с законом. Оплата страховой премии была произведена истцом самостоятельно, о чем свидетельствуют его подписи в приходно-кассовых ордерах. Денежные средства внесены истцом в кассу банка, а не списаны в одностороннем порядке с его счета, доказательств того, что страховые премии входят в сумму кредита, материалы дела не содержат (л.д. 40-42, 65, 86, 245). 

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» указал, что все существенные условия договоров страхования отражены в Полисах, подписанных истцом лично. Основания для возврата ФИО1 страховых премий отсутствуют. Доказательств причинения ООО СК «ВТБ Страхование» истцу морального вреда в материалах дела нет (л.д. 227-228).

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ответчика ПАО «УБРиР» указал, что с исковыми требованиями ФИО1 ответчик не согласен. Условия, предусматривающие страхование заемщика, в заявлении о предоставлении кредита, а также в самом договоре, отсутствуют. ПАО «УБРиР» страховщиком по представленным истцом договорам страхования, не является (л.д. 237).

Представитель третьего лица Территориального отдела Роспотребнадзора в г. Златоусте и Кусинском районе Челябинской области в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом (л.д. 216, 218). 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен с письменного согласия застрахованного лица.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «УБРиР» на основании анкеты – заявления №.2 (л.д. 7), заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с договором потребительского кредита Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 281 200 руб. сроком на 84 месяца. Полная стоимость кредита составляет 23,879 % годовых. Согласно п. 6 договора количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется графиком платежей, из которого следует, что 1-6 платеж составляет 9 807 руб., 7-12 платежи составляет 9 050 руб., 13-83 платеж – 6 025 руб., 84 платеж – 6 135 руб. 54 коп. Дата ежемесячного платежа – 29 число (л.д. 4-6). 

Кредитный договор (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) подписаны сторонами. Из указанных документов следует, что ФИО1 был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, обязался их соблюдать. До него была доведена информация о полной сумме, подлежащей выплате при предоставлении кредита, в рублях, о размере ежемесячных платежей, состоящих из платы по основному долгу и процентам за пользование кредитом, об ответственности за нарушение условий договора.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключены договоры страхования от несчастных случаев № (л.д.9) и № (л.д.10) с АО «Д2 Страхование» сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствуют представленные полисы. По условиям вышеуказанных договоров страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) произвести страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (полис) страхования (выгодоприобретателю), в пределах определенной договором (полисом) страхования страховой суммы страховую выплату при наступлении, предусмотренного договором (полисом) страхования события (страхового случая). 

По договору страхования от несчастного случая № страховая сумма составила 750 000 руб., по договору страхования от несчастного случая № – 200 000 руб. Страховая премия по указанным договорам страхования, с учетом письменных пояснений представителя ответчика АО «Д2 Страхование», составила 14 000 руб. и 3 000 руб. соответственно (л.д.245).

Оплата страховых премий подтверждена приходными кассовыми ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 66).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с «Общими правилами страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества», утвержденными Приказом от ДД.ММ.ГГГГ № 

<

адрес> (страховой полис №). Объектом страхования являются инженерные сети и оборудование, внутренняя отделка квартиры по адресу: 

<

адрес>, движимое имущество в квартире, а также гражданская ответственность. Страховая премия составила 5 130 руб. Период страхования определен с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-14)

Также ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» в соответствии с Правилами добровольного медицинского страхования «Экстренная медицинская помощь» заключен договор добровольного медицинского страхования №. Договор страхования действует с 0:00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 0:00 часов ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по указанному договору страхования составила 2 090 руб. (л.д.11,15).

Оплата страховых премий подтверждена квитанциями от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11, 14 оборот).

Указанные договоры страхования ФИО1 заключил самостоятельно и непосредственно со страховыми компаниями, своей подписью в договорах подтвердил, что договоры страхования заключены на добровольной основе.

Условиями договоров страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования.

В соответствии с п.2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из положений пунктов 1, 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

В соответствии с ч.18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч.2 ст. 7 указанного Федерального закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договоров страхования и навязыванию условий страхования, не содержит. Доказательств тому, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, суду истцом не представлено. 

Истец, ознакомившись с Правилами страхования жизни и здоровья от несчастных случаев, Программой страхования от несчастного случая «Мое здоровье», «Общими правилами страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества», Правилами добровольного медицинского страхования «Экстренная медицинская помощь», в том числе с тем, что услуги по страхованию являются добровольными, изъявил желание быть застрахованным лицом по договорам страхования АО «Д2 Страхование», ООО СК «ВТБ Страхование».

Как следует из условий заключенных между истцом и АО «Д2 Страхование» по настоящему делу договоров, обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с наступлением смерти застрахованного лица в результате событий, произошедших в период договоров страхования, установления застрахованному лицу инвалидности 1-ой, 2-ой, 3-ей группы. Согласно договору с ООО СК «ВТБ Страхование» обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана с обращением застрахованного за медицинской помощью, предусмотренной Программой страхования. По страхованию домашнего имущества и гражданской ответственности ООО СК «ВТБ Страхование» у страховщика возникает обязанность по выплате в связи с повреждением, уничтожением имущества, либо причинением вреда имуществу третьих лиц. Выгодоприобретателем по договорам страхования является сам страхователь.

При таких обстоятельствах, учитывая, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ условий, свидетельствующих о понуждении заемщика к заключению договоров страхования, не содержит, все существенные условия кредитного договора были согласованы сторонами, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора недействительным в части.

При заключении договоров страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях их заключения, договоры страхования ФИО1 заключил самостоятельно и непосредственно со страховыми компаниями. Оснований для возврата страховых премий истцу суд по делу не усматривает.

Доводы истца об оплате ООО СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 11000 руб. надлежащими доказательствами не подтверждены. Представленная истцом квитанция на сумму 11000 руб. не содержит оттиска печати Банка и подписи ответственного сотрудника за принятие денежных средств (л.д. 12). Как следует из письменного пояснения представителя ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования с номером, указанным в данной квитанции, с ФИО1 не заключался (л.д.243). 

Доводы истца о нарушении требований Постановления Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 суд находит несостоятельными, поскольку основаны на неправильном понимании указанного нормативно-правового акта. Кроме того, данное Постановление применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, а не к заемщику. 

Поскольку факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, судом не установлен, личные неимущественные права ФИО1 не нарушены, требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании штрафа также не имеется. 

Учитывая изложенное, требования истца не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Д2 Страхование», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование», публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о взыскании платы за страхование, признании договора недействительным в части, компенсации морального вреда, взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, через Златоустовский городской суд.

Председательствующий Т.Д. Рунова