Дело № 2-4013/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Куйбышевский районный суд г. Омска в составе:

председательствующего судьи Гунгера Ю.В.,

при секретаре Потаниной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 13 ноября 2017 года гражданское дело по иску Калининградской Межрегиональной общественной организации «Правовой и Финансовой защиты населения» в интересах ФИО1 к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО «СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец Калининградская Межрегиональная общественная организация «Правовой и Финансовой защиты населения» обратилась в суд в интересах ФИО1 с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО), ООО «СК «ВТБ-Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что 17.07.2017 года ФИО1 и ПАО «ВТБ24» заключили кредитный договор № о предоставлении кредита на собственные нужды. Одновременно с выдачей кредитных документов, потребителю было предложено подписать, как условие выдачи кредитных средств, заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), а часть кредитных средств в сумме 93038 рублей были удержаны банком как стоимость услуг по обеспечению страхования застрахованного, из которых вознаграждение банка составило 18607,60 рублей и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику (ООО «СК «ВТБ - Страхование» - 74430,40 рублей. Сумма кредита была увеличена на 93038 руб., в связи с чем на заемщика легло дополнительное бремя по оплате процентов банка на сумму страхования. При этом, работники банка не сообщили Потребителю обо всех возможных программах страхования, о выборе иного страховщика, о возможности повышения процентной ставки вместо страхования. При страховании не был выдан страховой полис. Также Потребитель был введен в заблуждение в отношении основных свойств данного вида страхования, не сообщили о разнице обычного (индивидуального) страхования и коллективного страхования. Поэтому потребитель решил воспользоваться правом на период охлаждения, подав соответствующие претензии 21.07.2017 г. (заказные письма с описью вложением, копии в приложение к иску) Банку и Страховщику в предусмотренный срок 5 дней с просьбой возвратить денежные средства, уплаченные за страхование. Однако, со стороны банка и страховщика поступили письменные отказы на требования. Истец справедливо полагал, что он имеет право в течение 5 дней отказаться от услуг страхования, что им и было сделано. Какой-то разницы между личным и коллективным страхованиям истец не видел, отличия в видах страхования ему объяснены не были. Считал, что условия о невозможности возврата страховой премии в течение 5 дней являются недействительными, нарушающими его право на отказ от страхования.

С учетом уточнений просили расторгнуть договор страхования, заключенного 17.07.2017 года по заявлению ФИО1 о присоединении к договору коллективного страхования с ООО «СК «ВТБ-Страхование» в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с ответчиков сумму страховой выплаты в размере 74430,40 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 50% от суммы присужденной ко взысканию за невыполнение требований в добровольном порядке. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен. В материалы дела представил заявление о рассмотрении в его отсутствие. 

Представитель Калининградской Межрегиональной общественной организации «Правовой и Финансовой защиты населения» по доверенности (л.д. 33) ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержала по доводам. 

Ответчики Банк «ВТБ-24» (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» представителей в судебное заседание не направили, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежаще, из представленных отзывов следует, что возражают против удовлетворения заявленных требований, поскольку действующее законодательство не предусматривает в данном случае периода охлаждения, а, следовательно, нет оснований для возврата страховой премии.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В статье 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» определено, что в части, не урегулированной специальными законами, к договорам страхования (как личного, так и имущественного) применяется Закон о защите прав потребителей.

Для обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека в Письме от 23.07.2012 № 01/8179-12-32, ссылаясь на Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», обращает внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

Действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре предложение на страхование гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами ст. 421 ГК РФ, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключение договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. 

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

На основании ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен договор коллективного страхования № от 01.02.2017 г. (л.д. 86-93), по условиям которого Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. 

17.07.2017 года между Банком ВТБ 24 (ОАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 443038 рублей под 19,99% годовых сроком на 60 месяцев (л.д. 75-79). 

Как следует из раздела 16 типового бланка анкеты-заявления, истец добровольно и в своем интересе выразил согласие на оказание дополнительных платных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», о чем имеется отметка в графе «Да». Подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программах страхования, приобретении/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет не решение банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформления дополнительного заявления на включение в число участников программы коллективного страхования; стоимость услуг банка по обеспечению страхования, расчитанная с учетом указанной в анкете-заявлении суммы кредита, составляет 93038 руб. (л.д. 83-85). 

Заявлением на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ24 (ПАО) от 17.07.2017 года ФИО1 изъявил желание присоединиться к Договору коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф +», срок действия страхования составляет период с 18.07.2017 г. по 18.07.2022 г., страховая сумма – 443038 руб., стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования – 93038 руб., из которых вознаграждение банка – 18607,60 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 74430,40 руб. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма (л.д. 81-82).

В соответствии с п. 4 Заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» ФИО1 дает поручение банку перечислить денежные средства со своего счета №, открытом в Банке ВТБ24 (ПАО) в сумме 93038 рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода – 18.07.2017 г.. 

Из Выписки из списка Застрахованных от утраты трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней (л.д. 130) следует, что за ФИО1 в ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» банком перечислена страховая премия в сумме 74430,40 рублей. 

Истец просит расторгнуть данный договора страхования. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей также закреплено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме (п. 5 Указаний Банка России).

21.07.2017 года (в течение 5 рабочих дней, согласно указанию Банка России N 3854-У от 20 ноября 2015 года) ФИО1 обратился в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО), ООО СК «ВТБ-Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии (л.д. 123-124).

10.08.2017 года Банк ВТБ 24 (ПАО) направил в адрес ФИО1 письменный отказ в выплате страховой премии по Договору страхования (л.д. 128).

Оценивая в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования в установленный пятидневный срок «период охлаждения», суд приходит к выводу, что страховая компания должна была удовлетворить заявление истца и вернуть ему ранее страховую премию, чего ответчиком сделано не было, что, в свою очередь, суд находит нарушением действующего законодательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что требования истца о расторжении договора страхования и взыскании уплаченных истцом сумм за оказание услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика подлежат удовлетворению, с ответчика ООО «СК «ВТБ-Страхование» подлежит взысканию уплаченная истцом сумма страховой премии в сумме 74430,40 руб.

По мнению суда, именно ООО «СК «ВТБ-Страхование» является надлежащим ответчиком по делу.

Правоотношения между истцом и ООО «СК «ВТБ-Страхование» регулируются Законом о защите прав потребителей.

В судебном заседании судом установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя.

Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд, с учетом требований справедливости и разумности, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 5000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 39715,20 руб. (74430,40 руб. + 5000 руб.) х 50%), по 25% в пользу истца и Калининградской Межрегиональной общественной организации «Правовой и Финансовой защиты населения», т.е. по 19857,60 руб.

В соответствии с требованиями ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в пользу местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 2732,91 руб. (2432,91 руб. – требование имущественного характера, 300 руб. – требование о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Принять отказ ФИО1 от участия в Программе страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ 24 (ПАО), заключенного на основании Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ 24 (ПАО) от 17.07.2017 года.

Взыскать ООО «СК «ВТБ-Страхование» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в сумме 74430 рублей 40 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в сумме 19857 рублей 60 копеек.

Взыскать ООО «СК «ВТБ-Страхование» в пользу Калининградской Межрегиональной общественной организации «Правовой и Финансовой защиты населения» штраф в сумме 19857 рублей 60 копеек.

Взыскать ООО «СК «ВТБ-Страхование» госпошлину в бюджет г. Омска в сумме 2732 рубля 91 копейка. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд с подачей жалобы через Куйбышевский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Ю.В. Гунгер