Дело № 2-1255/2018

РЕШЕНИЕ

 

именем Российской Федерации

23 июля 2018 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иванова

в составе председательствующего судьи Козиной Ю.Н.,

при секретаре Лотковой К.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «АльфаСтрахование», ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, уплаченных по договору,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «АльфаСтрахование» о расторжении договора страхования и взыскании денежных средств, уплаченных по договору.

Иск мотивирован тем, что 15.09.2017 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №. При оформлении кредитного договора истец подписала заявление на включение в программу добровольного страхования, в соответствии с которым присоединилась к коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов № от 28.07.2017, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование». Размер удержанной банком комиссии за подключение к договору коллективного страхования составил 124993, 05 руб. В то же день 15.09.2017 истец почтой направила в ОАО «АльфаСтрахование» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Поскольку до настоящего времени уплаченная денежная сумма за подключение к коллективному договору страхования ФИО1 не возвращена, она обратилась в суд с настоящим иском.

Протокольным определением от 28.06.2018 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ПАО «Совкомбанк». Ранее банком представлены пояснения по запросам суда относительно перечня расходов, которые подлежат оплате заемщиком при подключении к программе страхования.

ОАО «Альфа Страхование» представило письменный отзыв, в котором указало на невозможность расторжения коллективного договора страхования застрахованным лицом, а также заявило ходатайство о применении положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истец, ответчики в судебное заседание не явились, о его месте и времени извещены надлежащим образом в порядке гл.10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также в отсутствие ФИО1

В судебное заседание ответчиком ПАО «Совкомбанк» также представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Руководствуясь ч.ч.3, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика, третьего лица.

Исследовав материалы гражданского дела, суд установил следующее.

В силу содержания п. 2 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 2 той же статьи присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

15.09.2017 между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита №.

В соответствии с п.17 кредитного договора, ФИО1 15.09.2017 оформила заявление на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которым она стала являться застрахованным лицом по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от 28.07.2017.

Из п.3 заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита от 15.09.2017 следует, что Программа добровольной финансовой и страховой защиты является отдельной платной услугой банка, содержание которой определено в разделе 2 данного заявления. Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,1458% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Взимаемую с ФИО1 плату за программу банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг, составляющих содержание программы, при этом банк удерживает из указанной платы 69,56% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании. 

При этом, банк, оказывая указанную услугу ФИО1, действует как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе непосредственно ФИО1 (получение дополнительных услуг) (т.1, л.д.166-169).

С учетом изложенных выше условий договоров, суд определяет правоотношения банка и заемщика ФИО1 как агентские правоотношения (гл.52 Гражданского кодекса Российской Федерации). При этом, ст.ст.978, 1011 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены право и условия отказа от агентского договора.

В подтверждение присоединения истца к коллективному договору страхования ФИО1 был выдан информационный сертификат о присоединении к Программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков заемщиков автокредитов (т.1 л.д.16).

Размер удержанной банком комиссии за подключение к Программе страхования составил 124993, 05 руб. (т.1 л.д.24), в выписке вся указанная сумма является комиссией банка. При этом, из уплаченной комиссии 6282, 51 руб. – размер страховой премии, перечисленной ПАО «Совкомбанк» в ОАО «АльфаСтрахование» (размер страховой премии подтверждается выпиской из реестра застрахованных по коллективному договору (т.1 л.д.55)).

В материалы гражданского дела представлен коллективный договор добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов № от 28.07.2017, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование» (т.1 л.д.128-152).

Предмет договора сформулирован в разделе 1 договора, в соответствии с которым ОАО «АльфаСтрахование» приняло на себя обязательство за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую ПАО «Совкомбанк», при наступлении страхового случая в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату.

Под застрахованным лицом, согласно данному договору, поднимается физическое лицо, являющееся заемщиком автокредита, подписавшее со Страхователем (ПАО «Совкомбанк») Индивидуальные условия договора потребительского кредита и выразившие свое добровольное желание быть застрахованным на условиях коллективного договора страхования путем подписания соответствующего заявления.

Объектом страхования, исходя из п.1.2 коллективного договора, являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованных, их смертью в результате несчастного случая и/или болезни, а также связанные с неполучением (утратой) ими постоянного дохода в результате прекращения трудового договора по основаниям, установленным коллективным договором. 

В соответствии с п.9.7 коллективного договора страхования застрахованный вправе письменно отказаться от включения в список застрахованных по договору в течение пяти рабочих дней с момента подписания им заявления на включение в программу добровольного страхования по установленной форме. При этом, страховая премия, если таковая была уплачена, будет возвращена страхователю (ПАО «Совкомбанк»). 

Суд отмечает, что указанный договор предполагает взаимодействие страховщика и страхователя по вопросам страхования, в том числе по вопросу перечня застрахованных лиц (раздел 5 коллективного договора).

15.09.2017 ФИО1 в адрес ОАО «АльфаСтрахование» направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, с указанием банковских реквизитов для перечисления страховой премии, данное обстоятельство ответчиками не оспаривалось. Заявление ФИО1 получено страховой компанией 21.09.2017 (л.д. 26-27), страховая премия не возвращена.

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страховании (в редакции на дату возникновения правоотношений), предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме (пункт 5).

Вопреки доводам страховой компании о неприменении Указаний Банка России к договорам коллективного страхования, с учетом анализа условий коллективного договора страхования, с учетом того обстоятельства, что в результате присоединения к Программе страхования с внесением соответствующей платы осуществлялось страхование имущественного интереса непосредственно ФИО1, а также п.9.7 договора коллективного страхования, суд приходит к выводу о том, что на истца распространяются положения Указания Банка России, в том числе, в части права на отказ от договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии. Принимая во внимание отказ ФИО1 от договора страхования, суд считает указанный договор расторгнутым. Данный вывод согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 31.10.2017 №49-КГ17-24.

Кроме того, в соответствии со ст.ст.978, 1011 Гражданского кодекса Российской Федерации, в отсутствие со стороны банка в соответствии с требованиями ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств реального несения каких-либо расходов в связи с подключением ФИО1 к договору коллективного страхования, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания в пользу ФИО1 всей уплаченной ею комиссии в размере 124993, 05 руб., в том числе суммы страховой премии. 

При этом, поскольку ФИО1 вступила в правоотношения с банком, расчеты со страховой компанией вел непосредственно банк, ФИО1 как потребителю не была известна сумма страховой премии, порядок ее уплаты банком страховой компании, принимая во внимание, что в соответствии с п.9.7 договора коллективного страхования страховая премия в случае расторжения кредитного договора подлежит возврату страховой компанией в ПАО «Совкомбанк», суд считает необходимым всю заявленную сумму взыскать с ПАО «Совкомбанк», в удовлетворении иска в этой части к ОАО «Альфа Страхование» должно быть отказано.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судомтребованийпотребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворениятребованийпотребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку требование о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в виде уплаченной по договору страховой премии в указанном размере удовлетворены, то с ПАО «Совкомбанк», с учетом отсутствия со стороны банка ходатайства о применении положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, подлежит взысканию штраф в размере 62496, 53 руб. (124993, 05 руб. /2).

В соответствии со ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета городского округа Иваново 3699, 86 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковое заявление ФИО1 удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования по программе 4 добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов, заключенный 15.09.2017 между ФИО1 и ОАО «АльфаСтрахование».

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 комиссию в размере 124993, 05 руб., штраф в размере 63496, 53 руб.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета городского округа Иваново государственную пошлину в размере 3699, 86 руб.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Козина Ю.Н. 

решение суда в окончательной форме принято 30.07.2018