дело № 2-872/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2017 года город Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи О.П. Зверевой, при секретаре Ахметовой Д.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО6 к акционерному обществу «СК Благосостояние ОС» о расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании страховой премии, неустойки, пени, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО2 через своего представителя по доверенности обратился в суд с иском к ответчику акционерному обществу "Страховая компания Благосостояние Общее Страхование" (далее АО "СК "Благосостояние ОС") о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии в размере 56548 рублей, неустойки за нарушение срока исполнения обязательств в размере 31667,44 рублей, штрафа и компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, понесенных издержек связанных с обращением в суд в размере 15000 рублей. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО «Кредит Европа Банк» был заключен договор потребительского кредита № на сумму 932988 рублей. В этот же день между ФИО1 и АО "СК "Благосостояние ОС" на основании Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ "Страхование от несчастных случаев, болезней и потери работы, связанное с получением кредита и/или выдачей кредитных карт", был заключен письменный договор страхования (полис страхования №) на сумму 833000 рублей на срок 24 месяца, страховая премия по которому составила 59976 рублей. На основании распоряжения клиента ФИО1 произвел перечисление денежных средств в размере 59976 рублей страховой компании АО "СК "Благосостояние ОС" в качестве страхового взноса по кредитному договору, заключенному с ФИО1 Обязательства по кредитному договору были исполнены ФИО1 досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. При этом, заключение договора страхования было обусловлено необходимостью получения им кредита, иного интереса страхование для него не представляло. В данном случае страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было прекращено надлежащим исполнением ДД.ММ.ГГГГ Поскольку договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, он считается прекращенным с прекращением обеспеченного им обязательства. С прекращением основного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели, а призваны обеспечить надлежащее исполнение сторонами основного обязательства. Таким образом, по правилу п. 3 ст. 958 ГК РФ ФИО1 должна быть возвращена часть страховой премии в размере доли оплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования.

ФИО2 обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии. Ответчик требование истца не удовлетворил, часть страховой премии не возвратил.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО4 увеличила исковые требования и с учетом уточнения иска просила: расторгнуть договор страхования и взыскать с ответчика страховую премию в размере 56548 рублей, неустойку за нарушение срока исполнения обязательств в размере 31667,44 рублей, пени в размере 4868, 25 рублей, штраф и компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, понесенные издержки связанные с обращением в суд в размере 15000 рублей.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, представитель истца, действующий на основании доверенности исковое заявление поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО "СК "Благосостояние ОС" ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, направила возражение на исковое заявление, согласно которомуДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил с АО «Кредит Европа Банк» кредитный договор №. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО "СК "Благосостояние ОС" был заключен договор страхования № в соответствии с "Полисными условиями" от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ до 24 часов ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 59976 рублей. ФИО2 досрочно исполнил свои обязательства по кредитному договору. В связи с этим обратился с настоящим исковым заявлением в суд, требуя расторгнуть договор страхования, взыскать часть уплаченной страховой премии, компенсацию морального вреда и штраф. АО "СК Благосостояние ОС" считает исковые требования не подлежащими удовлетворению. Участие в программе страхования добровольное и не связано с получением кредита, не является обеспечительной мерой по кредитному обязательству, в связи с чем, не подлежит прекращению в связи с прекращением обязательств по кредиту. Договор страхования № содержит собственноручную подпись истца и отметку о том, что с положениями Правил и Полиса он ознакомлен и согласен, а также отметку о получении Правил.

В силу договора, страхование осуществляется по рискам:

инвалидность 1 или 2 группы в результате болезни;

смерть, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая;

временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по всем рискам договора страхования является ФИО2, либо его наследники.

В кредитном договоре отсутствуют обязательства по заключению договора страхования. Заявителем не представлено доказательств того, что данный договор был им заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, навязывания со стороны банка. Договор страхования был заключен истцом добровольно и не связан с получением истцом кредита.

Указанные обстоятельства подтверждают, что договор страхования выступает в качестве самостоятельной сделки, не является обеспечением надлежащего исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

Таким образом, при досрочном исполнении ФИО2 обязательств по кредитному договору, договор страхования продолжает свое действие (страховщик обеспечивает страховую защиту), поскольку риск наступления страхового случая не отпал.

Договор страхования не связан с кредитным договором. С исполнением обязательств по кредитному договору наступление страхового случая не отпало и существование страхового риска не прекратилось, поскольку были застрахованы иные риски, нежели риск невозврата кредита по договору страхования.

Более того, в соответствие с пунктом 4 Прочих условий и оговорок договора страхования № предусмотрен полный возврат страховой премии при досрочном прекращении договора по инициативе страхователя в течении 5 рабочих дней с даты его заключения (период ожидания). При расторжении договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты окончания периода ожидания, предусматривается возврат ранее уплаченной страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку страхования по договору. При расторжении договора по истечении вышеуказанных сроков, возврат страховой премии не производится.

Условия договора страхования строго соответствуют требованиям пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

С заявлением о возврате страховой премии ФИО2 обратился в АО СК "Благосостояние ОС" лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении пяти рабочих с момента заключения договора страхования.

Таким образом, ФИО2 своим правом на досрочное расторжение договора страхования с возвратом страховой премии по нему не воспользовался.

Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных требований, так как требования истца основаны на неправильном применении норм материального права, но в случае удовлетворения требований истцу применить положения статьи 333 ГК РФ к требованиям о взыскании штрафа и компенсации морального вреда.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

В ходе разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита № на получение кредита в размере 932988,00 рублей, сроком на 36 месяцев. Согласно пункту 15 индивидуальных условий договора потребительского кредита отсутствуют услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора (л.д. 9-8).

При заключении кредитного договора между ФИО2 и АО "СК Благосостояние ОС" был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, также рисков, связанных с потерей работы в соответствии с Полисными условиями от ДД.ММ.ГГГГ, и выдан страховой полис №. Страховая премия составила 59976 рублей. Данная сумма была перечислена банком АО "СК Благосостояние ОС". ФИО2 с положениями Правил и Полиса ознакомлен и согласен. Правила страхования получил (л.д. 9).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обязательства перед банком исполнил, досрочно погасив кредит. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление (претензию) о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Данные факты ответчиком оспорены не были.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита цели использования заемщиком потребительского кредита: приобретение автотранспортного средства; оплата страховых премий.

Согласно полису № объектом страхования являются: инвалидность 1 или 2 группы, установленная не позднее чем через 6 месяцев после окончания срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования ((пункт 2.1 а) часть 2 Полисных условий); смерть, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования или болезни, впервые выявленной и диагностированной в течение срока страхования (пункт 2.1 б) часть 2 Полисных условий); временная нетрудоспособность застрахованного, в результате несчастного случая или болезни, и начавшаяся в течение срока страхования (пункт 2.1 г) часть 2 Полисных условий) подтвержденная выданным застрахованному листком нетрудоспособности. Срок страхования с 00 часов ДД.ММ.ГГГГ по 24 часа ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования вступает в силу с момента оплаты страховой премии, но не ранее даты начала срока страхования. При отсутствии страховых случаев в течение срока страхования договор прекращается на дату окончания срока страхования или в соответствии с положениями раздела 7 части 1 Полисных условий. Выгодоприобретателем по рискам "Инвалидность" и "Временная нетрудоспособность" является страхователь/застрахованный. Выгодоприобретателями по риску "смерть" являются законные наследники страхователя/застрахованного. Страхователь/застрахованный вправе заменить Выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика (л.д. 36).

При досрочном расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты заключения (период ожидания) и при отсутствии в данный период страховых случаев, предусматривает возврат страхователю уплаченной страховой премии в полном объеме. При досрочно расторжении договора по инициативе страхователя в течение 5 рабочих дней с даты окончания периода ожидания и при отсутствии в данный период страховых случаев, предусматривается возврат Страхователю ранее уплаченной страховой премии в размере, пропорционально не истекшему сроку страхования по договору. При досрочном расторжении договора по истечении вышеуказанных сроков, возврат страховой премии не производится.

Таким образом, из представленных полиса № и Полисных условий от ДД.ММ.ГГГГ не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства между ФИО2 и АО «Кредит Европа Банк», поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в Полисе и Полисных условиях.

Более того, договор страхования был заключен истцом добровольно, а размер страхового возмещения не связан с наличием у страхователя кредитной задолженности и с размером ее остатка.

Таким образом, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что прекращение вследствие полной выплаты кредита правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств по заключенному истцом договору с АО «Кредит Европа Банк» не влечет изменения или прекращения правоотношений по действующему договору страхования, заключенному ФИО2 с АО "СК Благосостояние ОС", а основания для прекращения договора страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствуют.

Мотивы, которыми руководствовался истец, заключая договор страхования, правового значения для разрешения настоящего спора не имеют.

Поскольку заключенным между сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от действующего договора страхования, то в силу положений пункта 3 статьи 958 ГК РФ оснований для ее взыскания не имеется.

Согласно статье 15 закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Принимая во внимание, что при рассмотрении дела не установлен факт нарушения ответчиком прав истца, требования ФИО2 о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

Поскольку требование о взыскании неустойки, пени и штрафа, а также расходы на оплату услуг представителя, производно от вышеприведенных исковых требований, в удовлетворении которых отказано, данное требование также отклоняется судом. 

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО2 ФИО7 к акционерному обществу "Страховая компания Благосостояние Общее Страхование" оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение 1 (одного) месяца со дня принятия в окончательной форме через Тукаевский районный суд Республики Татарстан.

Судья