Дело № 2-280/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

30 марта 2021 г. 

Верхнеуральский районный суд Челябинской области в составе: председательствующего Голубовой М.Ю., 

при секретаре Логиновской А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога.

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 778119 руб. 88 коп. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 611017 руб. 06 коп., просроченные проценты – 21708 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2613 руб. 24 коп., неустойка на остаток основного долга – 138470 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4161 руб.41 коп., комиссия за ведение ссудного счета 149 руб. 

Истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность в размере 778119 руб. 88 коп., госпошлину в сумме 16981 руб. 20 коп., обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство марки CHEVROLET Niva ярко-белый, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, установив начальную продажную стоимость в размере 404046 руб. 47 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно, надлежащим образом. Просил дело рассмотреть без него. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования банка признала частично.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие истца в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ПАО «Совкомбанк» частично обоснованными, подлежащими удовлетворению в части.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 получила кредит в сумме 790061 руб. 47 коп. сроком на 60 месяцев под 12,49 % годовых, под залог транспортного средства марки CHEVROLET Niva ярко-белый, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (л.д.62-65).

Истец исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету № (л.д.13-15).

По кредитному договору ФИО1 приняла на себя обязательство выплатить сумму кредита и проценты за пользование кредитом. Положения и существенные условия договора о залоге транспортного средства содержатся в индивидуальных условиях Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и банком. В соответствии с договором в залог истца передано автотранспортное средство марки CHEVROLET Niva ярко-белый, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) № (л.д.62-65).

Принятые на себя обязательства ФИО1 не выполняет. 

ДД.ММ.ГГГГ банком ФИО1 была направлена досудебная претензия о досрочном возврате всей суммы задолженности в сумме 734500 руб. 19 коп. в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.12).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составляет 778119 руб. 88 коп. в том числе: просроченная ссудная задолженность – 611017 руб. 06 коп., просроченные проценты – 21708 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2613 руб. 24 коп., неустойка на остаток основного долга – 138470 руб. 85 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4161 руб.41 коп. (л.д.36-40).

Суд не принимает представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору и считает его неверным. 

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Из положений ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1 ст. 168 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года N 100-ФЗ) за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

В силу положений ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Следовательно, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) предусмотрена в размере 20 % годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (л.д.64).

Из анализа расчета задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ видно, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности, а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности (л.д.38-39).

Учитывая вышеуказанные выводы о несоответствии п. 5 Тарифов кредитного договора от 17.07.2018 императивным нормам Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" о начислении неустойки, требование ПАО "Совкомбанк" о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности за период с 24.01.2020 по 21.02.2021 (то есть задолженности, не являющейся просроченной), основано на недействительном условии сделки, в связи с чем не подлежит удовлетворению.

Истцом рассчитана неустойка за период с 24.01.2020 по 24.02.2021 в сумме 138470 руб. 85 коп.

Суд полагает рассчитать неустойку по ссудному договору следующим образом.

23.09.2020 исх. № 304 истцом ФИО1 была направлена претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления претензии (л.д.12).

Поэтому просроченная ссудная задолженность возникла с 23.10.2020. Она составляет 40625 руб.73 коп. за период с 23.10.2020 по 24.02.2021.

С 23.10.2020 по 18.11.2020 неустойка составила 9385руб. 42 коп. (606331 руб. 73 коп. х 27 дн. х 0,0546:100).

С 19.11.2020 по 20.11.2020 неустойка составила 662 руб. 11 коп.

С 21.11.2020 по 21.12.2020 неустойка составила 10079 руб. 39 коп.(595497 руб. 25 коп. х 31 дн. х 0,0546:100).

С 22.12.2020 по 20.01.2021 неустойка составила 9570 руб. 32 коп.(584268 руб. 59 коп. х 30 дн. х 0,0546:100).

С 21.01.2021 по 16.02.2021 неустойка составила 8449 руб. 50 коп.(573158 руб. 19 коп. х 27 дн. х 0,0546:100).

С 17.02.2021 по 20.02.2021 неустойка составила 1251 руб.78 коп. (573158 руб. 19 коп. х 4 дн. х 0,0546:100).

С 21.02.2021 по 24.02.2021 неустойка составила 1227 руб. 21 коп.(561909 руб. 08 коп. х 4 дн. х 0,0546:100).

Данная неустойка по ссудному договору подлежит взысканию с ответчика. В удовлетворении требований о взыскании неустойки в сумме 97845 руб. 12 коп. суд полагает отказать.

Таким образом, с ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 680274 руб. 76 коп. в том числе: комиссия 149 руб., просроченная ссудная задолженность – 611017 руб. 06 коп., просроченные проценты – 21708 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2613 руб. 24 коп., неустойка на остаток основного долга – 40625 руб. 73 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4161 руб.41 коп. 

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: в частности, уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, поручительством, задатком, другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день. 

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита залоговая стоимость автомобиля марки CHEVROLET Niva ярко-белый, 2019 года выпуска, составляет 699000 руб. 00 коп. (л.д.75). 

Из пункта 9.14.6. Общих условий договора потребительского кредита, с которыми заемщик выразил согласие, следует, что если к моменту реализации предмета залога залогодатель и залогодержатель не придут к иному соглашению о его стоимости, чем та, которая указана в договоре потребительского кредита, то начальная продажная цена предмета залога при обращении на него взыскания и его реализации (как в судебном, так и во внесудебном порядке) определяется в соответствии с его залоговой стоимостью, которая снижается в зависимости от периода времени, прошедшего с момента заключения договора потребительского кредита до момента его реализации, в следующем порядке: за первый месяц - на 7%, за второй месяц - на 5%, за каждый последующий месяц - на 2% (л.д.52).

Из расчета начальной продажной стоимости предмета залога, которую стороны при заключении договора, согласовали в п. 9.14.6. Общих условий договора, усматривается, что стоимость автомобиля марки CHEVROLET Niva ярко-белый, 2019 года выпуска, являющегося предметом залога по договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 404046 руб. 47 коп. (л.д.41).

Стоимость автомобиля в размере 404046 руб. 47 коп. ответчиком не оспаривается.

Суд не согласен с требованием истца ПАО «Совкомбанк» об определении начальной продажной стоимости предмета залога – автомобиля 404046 руб. 47 коп. 

Суд считает, что требование истца об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль CHEVROLET Niva ярко-белый, 2019 года выпуска путем продажи с публичных торгов, с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 404046 руб. 47 коп. подлежит удовлетворению в части.

Суд не может согласиться с доводами ПАО «Совкомбанк» об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с п.9.14.6 Общих условий в размере 404046 руб. 47 коп. 

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества была предусмотрена п.11 ст.28.2 Закона РФ «О залоге», который утратил силу с 01.07.2014, тогда как настоящий иск предъявлен 09.03.2021.

Актуальная редакция п.1 ст.350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путём продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз.2 и 3 п.2 ст.350.1 настоящего кодекса.

При этом п.3 ст.340 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признаётся ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно ч.1 ст.85 Федерального закона «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества при обращении на него взыскания в судебном порядке.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для установления начальной продажной цены предмета залога – транспортного средства марки CHEVROLET Niva ярко-белый, 2019 года выпуска, в связи с отсутствием к тому законных оснований, поскольку действующее законодательство возлагает обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества на судебного пристава-исполнителя.

На основании ст. 98 ГПК РФ, ст.333-19 НК РФ с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 14845 руб.89 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 680274 руб. 76 коп. в том числе: комиссия 149 руб., просроченная ссудная задолженность – 611017 руб. 06 коп., просроченные проценты – 21708 руб. 32 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2613 руб. 24 коп., неустойка на остаток основного долга – 40625 руб. 73 коп., неустойка на просроченную ссуду – 4161 руб.41 коп. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки CHEVROLET Niva ярко-белый, 2019 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в счет погашения кредитной задолженности перед ПАО «Совкомбанк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем продажи с публичных торгов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» государственную пошлину в сумме14845 руб.89 коп. 

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Верхнеуральский районный суд.

Председательствующий: М.Ю. Голубова 

Мотивированное решение изготовлено 30.03.2021.

Председательствующий: М.Ю. Голубова