дело № 2-91/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Грайворон 24 апреля 2017 года 

Грайворонский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Твердохлеб В.В.,

при секретаре Савельевой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор. По условиям кредитного договора с истца были удержаны комиссия за выдачу карты в размере 

<

данные изъяты> рублей, комиссии по транзакции на общую сумму 

<

данные изъяты> рублей, за безналичные операции в общей сумме 

<

данные изъяты> рублей, а также комиссия за присоединение к Программе страхования в сумме 

<

данные изъяты> рублей. Считая взимание данных комиссий незаконным, истец обратилась в ПАО «Восточный Экспресс Банк» с претензией о возврате ранее уплаченных комиссий по кредитному договору. Однако в досудебном порядке ответчик требования потребителя добровольно не удовлетворил. 

Инициировав судебное разбирательство ФИО1 просила суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части добровольного страхования и комиссий, удержанных банком, взыскать с ответчика удержанные комиссии в размере 

<

данные изъяты> рублей и в размере 

<

данные изъяты> рублей, неустойку в размере 

<

данные изъяты> рубль, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 в суд не прибыла, извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк», будучи надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела в суд не прибыл, о причине неявки не сообщил, возражений по иску не представил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, оценив их в совокупности, суд признает исковые требования ФИО1 необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В силу п. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. N «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу п. 1, п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) обязательно должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о заключении договора кредитования № «Кредитная карта Сезонная» с лимитом кредитования 

<

данные изъяты> рублей, срок действия лимита кредитования и срок возврата кредита - до востребования, ставка, % годовых, за проведение безналичных операций -29,9 %, ставка, % годовых, за проведение наличных операций 16 %, ставка, % годовых, за проведение наличных операций – 49,9 % действует по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования, льготный период – 56 дней (л.д. 4-7). 

На обозначенных условиях между сторонами в офертно-акцептной форме ДД.ММ.ГГГГ был заключен смешанный договор № включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифах Банка.

Пунктом 15 договора предусмотрена плата за снятие наличных денежных средств, с карты в банкоматах Банка, НКО «ОРС» и сторонних банках - 4,9 %, плюс 

<

данные изъяты> руб. 

Факт заключения получения кредитной карты на указанных условиях и получения кредитных денежных средств по ней истцом не оспаривается.

Стороны кредитного договора 15/7122/00000/401156, согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения.

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» ФИО1 указывает, что в целях обеспечения исполнения своих обязательств по договору выражает согласие выступить застрахованным, настоящим она также выражает свое согласие на то, что она будет являться выгодоприобретателем по договору, заключенному в отношении неё, либо в случае смерти – наследники по закону, в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой премии. Заемщик обязалась производить оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 400 рублей за каждый год страхования. Также заявитель уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. С Программой страхования заемщик ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась их выполнять (л.д. 19).

Кроме того, ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц (л.д. 8).

В пункте 14 договора указано, что заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые будут взиматься в случае заключения договора кредитования и просит признать их неотъемлемой частью настоящего заявления. Общие условия, Правила и Тарифы банка являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка. Также заемщик соглашается с правом банка вносить изменения в общие условия и Правила в течение срока возврата кредита, предусмотренном Общими условиями и Правилами.

Как следует из материалов дела, ФИО1 была полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, была с ними согласна, оснований полагать, что со стороны ответчика имело место навязывание условий заключения кредитного договора и у истца не имелось возможности заключить договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая заявление о предоставлении кредита ФИО1, тем самым выразила согласие со всеми условиями договора, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из выписки по лицевому счету следует, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан кредит с текущего счета по договору в размере 

<

данные изъяты> рублей, а также со счета истца списывались комиссия за безналичные операции в размере 

<

данные изъяты> рублей, комиссия за выдачу кредитной карты в размере 

<

данные изъяты> рублей, комиссии по транзакции OWS на общую сумму 

<

данные изъяты> рублей, за безналичные операции в общей сумме 

<

данные изъяты> рублей, а также комиссия за присоединение к Программе страхования в сумме 6 908,13 рублей (л.д. 9-15).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из приведенных норм материального права следует, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Рассматривая данные требования, суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования со стороны истца носило добровольный характер, не являлось в данном случае условием получения кредита, обязательность заключения договора страхования из кредитного договора не следует, истцом не доказана.

В этой связи, воля истца быть застрахованным по программе страхования определена, и прямо выражена в заявлении (л.д. 19). Доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком указанных условий, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено.

23 сентября 2016 года истица обратилась к ответчику с претензией, в которой указала на несогласие о взимании с нее комиссий и платы по договору страхования, которая осталась без удовлетворения (л.д. 16-17).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, требования о признании недействительными пунктов договора в части добровольного страхования удовлетворению не подлежат.

Что касается требований истца о признании недействительными пунктов договора в части взыскания комиссий по транзакции и безналичным операциям, то они также удовлетворению не подлежат.

Так, комиссии за снятие наличных в банкоматах (комиссия по транзакции), по соглашению сторон (п. 15 договора) обоснованно установлена плата за указанный вид банковской операции.

Относительно взимания комиссии за безналичные операции, суд приходит к выводу, что указанные действия банка являются самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате в соответствии с соглашением сторон. Кроме того, плата за указанный вид банковской операции, обоснованно установлена при условии, что потребителю предоставлена возможность пользоваться кредитным лимитом по карте путем проведения безналичных расчетов за товары и услуги с использованием банковской карты без взимания комиссии.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Платность осуществления банковских операций по размещению денежных средств является обязательным условием деятельности Банка как коммерческой кредитной организации, имеющей своей уставной целью извлечение прибыли.

Принимая во внимание отсутствие доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, на условиях, которые, по мнению истца, нарушают её права, как заемщика, суд делает вывод о том, что заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» моральный вред взыскивается в пользу потребителя при наличии вины причинителя вреда.

В соответствии с п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Принимая во внимание необоснованность требований истца о нарушении банком его прав как потребителя финансовой услуги, оказываемой ответчиком, оснований для взыскания в её пользу компенсации морального вреда и убытков, не имеется.

Из совокупного толкования подпункта 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации и части 2 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации следует, что с истца по иску о защите прав потребителей государственная пошлина взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Грайворонский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья В.В. Твердохлеб